中腾信周扬：消费金融科技服务创新探索

中腾信金融信息服务（上海）有限公司CMO周扬

　　新浪财经讯 “2018中国金融论坛”于5月16日-17日在北京召开，主题为“金融科技服务实体经济发展”，中腾信金融信息服务（上海）有限公司CMO周扬出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　周扬：今天讨论的主题是科技与金融服务机构的融合与重构。科技与金融的融合，其实是润物细无声的过程，在融合的过程中不知不觉实现了颠覆或重构，比如余额宝重构了货币基金的销售模式。

　　我今天想聚焦消费金融领域科技如何发挥作用，中腾信怎样通过服务，慢慢地把金融和科技融合在一起。我的分享有四个部分，重点讲科技应用的案例，如何改变金融服务的效率。

　　一、关于中腾信及服务体系

　　首先简单介绍下我们公司，中腾信是专注于消费金融领域科技服务的公司。核心服务包括营销获客、个人信用评估、风控技术辅助以及智能销售管理。

　　我们知道去年底以来，消费信贷行业出台了一系列政策，总体而言需要持牌经营。金融机构的风控不能外包，所以我们在风控方面提供技术辅助。

　　中腾信控股股东是中信产业基金——国内领先的股权投资和资产管理机构，大家比较熟悉的滴滴、饿了么、ofo这些互联网公司，都有参与投资，中信产业基金管理的资产规模超过1000亿元人民币。中腾信的其他股东还包括中航信托和北京华联集团。中腾信2015年设立了小花钱包，是线上金融科技服务的主体。另外，中信产业基金还投资成立麻袋财富，是网络借贷信息中介。

　　消费金融的线下直销模式也有十年历史。有人说线下成本很高，但目前线上的流量成本也越来越贵，线下反而成为兵家必争之地。美团收购摩拜、阿里收购饿了么，这类O2O的布局其实是在争夺线下的入口。

　　对于消费金融来说，线下服务有场景有利于风控，另外线下的客群和线上也有显著区别。中腾信已经开业的100多家营业部覆盖全国主要一二三线城市，以门店直销模式，配备移动销售管理系统，为金融机构发掘线下有消费信贷需求的工薪客户。电话销售也是比较常见的模式，这里不赘述。线上模式这两年崛起非常快，中腾信通过小花钱包，发掘线上年轻且有需求的工薪客户。

　　大家都在说大数据风控，其实大数据并不是数据大或者多就行，而是强调全样本数据，目前在征信方面其实不存在全样本数据，很多客户征信数据是缺失的。

　　我们在做征信数据的整合，市场上主流的征信公司都有接入，中腾信也加入中国互金协会的信用信息共享平台。协会在牵头成立百行征信（信联），但目前进展比较慢。

　　我们整合各类征信机构的结构化数据之后，还引入一些非结构化数据，后面我会详细讲生物识别技术获得的数据。将各类数据整合起来，进行客户筛选和风险分类，通过自主研发的决策引擎系统、反欺诈侦测系统及催收系统，覆盖贷前、贷中、贷后各个环节，为金融机构或P2P提供全流程的风控技术辅助服务。

　　二、生物识别技术应用

　　第二个部分，我们重点来讲生物识别技术在消费金融领域的应用。去年底iPhoneX出来以后，人脸识别就非常火，但是中腾信旗下的小花钱包，从2015年开始就尝试人脸识别了，主要应用在反欺诈环节。

　　举例来说，黑中介与客户通过视频攻击形式，进行资料伪造、欺诈申请。我们与合作伙伴引入视频翻拍识别参数，有效拦截欺诈申请。小花钱包与合作伙伴旷视科技一同入选《麻省理工科技评论》的金融科技应用案例。

　　大家知道，上周滴滴司机在河南行凶的案件，主要是凶手和登记的司机不是同一个人。如果人脸识别在司机每天上线的时候都能确认，并且通过手机摄像头每隔一段时间验证，说不定就能预防悲剧的发生。

　　生物识别领域还有一个应用叫声纹识别。声纹其实和指纹、人脸一样，也是每个人的唯一特征，而且采集的成本非常低。我们在逐渐建立自己的声纹识别库，对于那些有欺诈前科的或者骗贷者的声纹，一下就能识别出来。据我所知，中腾信在消费金融领域，是唯一已经应用声纹识别的。

　　指纹识别大家都比较熟悉。如果发现客户手机号码、填写职业、通讯录等不一致，但却通过唯一设备指纹关联起来。这时候系统就会采取紧急拦截动作，优化我们的风控策略。

　　人脸、声纹、指纹都是生物识别领域越来越成熟的技术，我们将这些技术和消费金融风控融合起来，并且不断给合作伙伴反馈，提高这些技术应用的准确性。

　　三、电信运营商数据及关系链应用

　　第三个部分重点讲电信运营商的数据，我们的合作伙伴路诚数据和三大电信运营商都有合作。简单说手机数据为什么能够有效应用于风控呢？因为手机数据几乎覆盖100%的人群，通过客户基础数据能核实个人身份，通过月消费信息衡量客户经济能力。我们还发现号码使用时长与欺诈意愿强相关，通话详单数据显示客户通讯行为和社交网络，定位数据显示客户工作、生活稳定性——当然前提是充分得到用户的授权，你才能去获取这些数据。

　　基于运营商数据可以构建关系图谱；基于联系紧密程度、联系频次、历史表现，来评定团伙欺诈风险。

　　四、改变传统金融服务效率

　　前面说的是创新应用，其实传统金融服务仍然有很多值得改进效率的环节。比如线下直销模式，以前就是靠销售人员线下寻找客户，签订纸质的借款合同。现在我们开发了“展招”移动销售管理系统，寓意是展业招财。从潜在客户甄别，到意愿客户登记，再到申请完成进件，最后审核与放款——后台的销售管理人员和一线销售都可以持续追踪掌控，最后在PAD上完成签约。极大提高了线下直销的效率。

　　贷后催收环节，也是传统金融机构比较头疼的问题。有些老赖动不动给你扣上“暴力催收”的帽子，所以现在电话催收是比较常见的方式。中腾信的智能外呼系统，首先可以自动执行呼叫任务，拨通后再接入人工坐席，节约了时间；其次是自动分类未接通电话，提高坐席的有效接通率；第三是提升服务水平，增加与客户真正的沟通时间。

　　通过前面的介绍，我最后总结一下，各项技术本身不是我们独创的，但中腾信擅长将技术与消费金融实践相结合。人脸识别技术是旷视科技提供的，电信数据的关系链应用是路诚数据提供的。新的科技手段还在层出不穷，我们将这些技术与金融实践结合在一起，改善金融服务的效率。

　　我特别认可哈佛大学教授Michael Chu说的一句话，“科技的加持，就如同将一把铁锯变成了电锯，只是锯木头的效率提高了，但它还是把锯子。而且，你得先保证它有锯木头的能力。”

　　“锯木头的能力”，指的是金融的本质没有变，而科技的出现，降低了金融服务的成本，改善了效率。

　　中腾信希望成为一个金融科技的融合服务平台，左手是科技、右手是金融，在中腾信的平台上，这两者融会贯通、融合创新，最终目的是为消费者提供更好的服务，谢谢大家。

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责任编辑：谢长杉