王文辉：企业借款必须如实披露借款人工商注册信息

有喜财富总经理王文辉

　　新浪财经讯 “2018中国金融论坛”于5月16日-17日在北京召开，主题为“金融科技服务实体经济发展”，有喜财富总经理王文辉出席并演讲。

　　王文辉呼吁是建立投资者上门考察核实制度，网贷平台必须无条件接受投资人随时随地的上门考察和核实。

　　呼吁企业借款必须如实披露借款人工商注册信息，不得进行任何遮挡或者P图。王文辉解释，这企业的工商注册信息不是隐私，是可以在工商局网站查到的公开信息；而网络借贷是面向公众的平台，要想向公众借款，就必须披露公开信息。

　　他认为，以上两点将极大地提高监管效率，堵塞监管漏洞，也会大大降低平台所承担的监管成本。

　　以下为演讲全文：　

　　大家好！我是来自深圳有喜财富的王文辉，非常高兴参加今天的论坛。我演讲的题目是“维护金融安全，防范P2P风险”。

　　有道是“前事不忘，后事之师”。今年是2008年世界金融危机爆发10周年，那场危机带来了深重的灾难，也留下了深刻的教训。国务院副总理刘鹤当年还特意做过美国两次金融危机的对比研究，其中一条反思和总结就是防范风险、加强监管是重中之重。今年1月，刘鹤副总理在达沃斯论坛上主旨演讲中再次强调，打好防范化解重大风险的攻坚战。

　　今年两会政府工作报告中也提出，“强化金融监管统筹协调，严厉打击非法集资、金融诈骗等违法活动，健全对影子银行、P2P、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管”。

　　当前我国经济发展进入新常态，在供给侧结构性改革主线下，金融不仅要提高服务实体经济的能力，还要深刻吸取国际金融危机教训，把防范风险作为金融工作的生命线，牢牢守住不发生系统性区域性金融风险的底线。

　　回到大家熟知的互联网金融领域，尤其是P2P网贷行业，近年来由于监管缺失，P2P行业一度野蛮生长，2015年底到现在先后出现了闻名全国的e租宝、中晋系和善林财富等特大非法集资诈骗案，造成了严重的社会负面影响，对我国金融安全也构成威胁。

　　有鉴于此，近年来国内互联网金融的监管逐步升级强化。国家出台了一系列的文件对P2P行业进行监管，并最终明确网贷合规备案的最后期限是今年6月底。我们相信在国家的强力监管之下，互联网金融的风险将得到有效控制，P2P将走上健康、有序和快速发展的轨道。

　　有喜财富作为P2P行业的成员之一，肩负着遵守金融监管、维护金融稳定和支持实体经济并确保客户资金安全的行业使命和责任，我们所有的经营都是从这样的高度和大局出发，只有合规合法经营才能长久地运营下去。

　　有喜财富在2016年3月25日正式上线之初就将严格遵循各项监管要求放在了一切工作的首位。我们一上线就开通了广东华兴银行资金存管业务，这一点就领先了国内绝大多数网贷平台。

　　在开业之初，我们坚持只做房产抵押贷款，我们在网站上详细披露房产的评估资料以及房产的抵押登记手续。2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》公布之后，我们对照文件逐步退出了超限额的房产抵押贷款业务，转向小额分散的车贷业务。车贷业务很大一部是用于购车的汽车消费金融，这些贷款期限比较长，客户不愿意投资。为了应对这一问题，很多车贷平台把长期贷款做成短期的定期理财计划，对长期贷款进行期限错配。这也是严重违规的。我们有喜财富把合规经营放在第一位，因此坚决没有发行过任何理财计划，所有标的都做到了直接穿透底层资产。那么为了解决客户投资长期贷款的问题，我们的应对措施是提高长期贷款的收益，降低短期贷款的收益，用合理的收益吸引客户投资长期标的，而不是发行违规期限错配的各种理财计划。

　　我们一直对投资项目进行详尽的信息披露，但我们深刻认识到，无法核实的信息披露等同于没有信息披露。因此从开业之初，我们就大力欢迎客户上门考察，核实项目的法律文件，甚至资金流水。我们公开承诺，任何投资人在我们的工作时间可以凭本人身份证随时随地上门考察，核实我们在网上披露的电子文档与纸质的法律文件是否相符，检查我们的抵押登记手续，甚至可以查看资金流水。我们还承诺，如果客户对于我们呈现给他们的抵押登记手续或者是资金流水有疑问，我们可以陪同客户到产权登记机关或者银行进行进一步核实。

　　为了鼓励客户上门考察，我们对于前来考察的客户给予奖励。针对很多外地客户不方便来公司考察的问题，我们推出了投资50万以上的外地客户来公司考察报销来深圳的路费和在深圳一天费用的政策。总之，因为我们对于自己合规经营和真实标的有信心，我们真诚地欢迎客户来公司考察，希望与他们面对面交流和沟通，增进彼此的了解和相互信任。

　　在新的业务监管规定中，企业在单个平台贷款的上限是100万，相当5个自然人贷款。很多平台被揭发在发标时遮挡企业关键信息，用空壳甚至虚假公司发标骗贷。为了打消客户这类疑虑，有喜财富的所有企业借款的信息披露均不打马赛克，不作脱敏处理，以完全真实的面目接受投资人的审查，接受公众的审查。我们这样做的一个依据就是所有的企业工商注册信息都不是隐私，都是可以公开查到的，因此我们不打马赛克的做法没有侵犯客户隐私，同时还为客户做了宣传。

　　我们在去年的科博会金融论坛上曾经分享过欢迎客户上门考察的做法，我们现在还在坚持，我们以后也会把大门对投资人永远地敞开，接受投资人随时随地的突击检查。借此机会，我们向全社会和管理层呼吁：

　　第一点呼吁是要建立投资者上门考察核实制度，网贷平台必须无条件接受投资人随时随地的上门考察和核实。我在此讲三点理由：（1）人民群众的眼睛是雪亮的；（2）人会对自己的投资负责；（3）高手在民间。

　　第二点呼吁是企业借款必须如实披露借款人工商注册信息，不得进行任何遮挡或者P图。这样做的理由是，企业的工商注册信息不是隐私，是可以在工商局网站查到的公开信息；而网络借贷是面向公众的平台，要想向公众借款，就必须披露公开信息。

　　以上两点将极大地提高监管效率，堵塞监管漏洞，也会大大降低平台所承担的监管成本。

　　2018年P2P监管终于要正式落地实施，有喜财富也在加快整改步伐。受益于前期的经营思路，银行存管、超限额标的、超级放贷人标的、理财计划等等困扰很多平台的问题我们有喜财富早已解决，会计事务所、律师事务所已经进场检查。面对这场P2P行业备案大考，有喜财富有信心有能力顺利通过。

　　对于P2P经营来讲，合规只是必要条件，在此前提下，对于撮合项目的风险控制则是决定平台经营状况和投资人资金安全的最重要因素。因此我们会对借款人进行贷前尽调、贷中控制和贷后管理，严格执行相关风险管控措施，以最大程度保护出借人利益。由于我国个人征信系统尚不完善，P2P行业对于借款人违约的追偿成本很高，为了最大限度降低风险，我们所有项目都是有足值的车辆资产对应，万一借款人逾期没有还钱，可以通过起诉处置借款人车辆来归还投资人本息，这极大降低了投资人的终极风险。

　　风控没有终点，合规警钟长鸣，有喜财富一直在路上。我们真诚呼吁，每个P2P平台要意识到本届政府加强金融监管、严控金融杠杆、严格防范金融风险的决心和能力，要不折不扣地遵守监管法规的各项规定，不要抱侥幸心理企图耍小聪明绕过监管，做好对实体经济的服务，这样才能安全经营、长久经营，为社会经济发展、为祖国的强大做出应有的贡献。谢谢大家！

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责任编辑：谢长杉