石占银：中小银行所占的地位越来越重要

泰安银行行长石占银

　　新浪财经讯 “2017第十三届北京国际金融博览会”于2018年1月25日-1月28日在北京举办，在26日举行的“2017中国金融年度论坛”上，泰安银行行长石占银出席并演讲。

　　其表示从当前我国金融市场的发展情况来看，中小银行所占的地位越来越重要，中小银行作为金融市场的参与主体，在金融市场的发展，以及经济建设过程中发挥着重要的作用。这种情况下，中小银行为了实现金融市场的拓展，必须要从提高自身综合实力的角度着手，对用户的需求进行了解，加强对金融产品的丰富和优化，更好地开展各种金融服务，这也是提高银行竞争力的重要途径。

　　以下为发言实录：

　　石占银：各位来宾、女士们、先生们，大家下午好！非常荣幸参加本年度中国金融论坛，接下来我将对中小银行小微金融产品创新与服务升级这个专题和大家进行共同分享。

　　就以我们泰安银行为例进行剖析，泰安银行作为一家地方性金融机构，近年来主动应对利率市场化和机遇的挑战，着力在战略转型、综合经营和精细化管理上寻求突破，实现发展速度、质量和效益的协同提升。

　　精耕小微企业市场，努力成为小微企业金融服务专家和成长伙伴，陆续推出了泰山融易贷系列产品，小微企业批量业务及创业扶贫担保贷款业务，为小微企业提供全方位的金融服务。连续多年在山东省金融业企业绩效评价中被评为3A级优秀金融企业。

　　下面我从中小银行小微产品创新与服务升级方面做简要的交流和分享，也请与会嘉宾多提宝贵意见。

　　一、中小银行金融产品创新的必要性。

　　随着我国金融行业的不断发展，金融服务小微企业也发生了很大的变化，由于中小银行规模相对较小，在发展过程中受到的竞争压力也比较大，为了实现长足发展，在金融市场中占据更多市场份额，中小银行必须要加强创新，对金融业务、金融产品等进行创新，从而为小微企业提供更全面、更完善的金融服务，获得更多的市场支持。

　　从当前我国金融市场的发展情况来看，中小银行所占的地位越来越重要，中小银行作为金融市场的参与主体，在金融市场的发展，以及经济建设过程中发挥着重要的作用。中小银行为了实现金融市场的拓展，必须要从提高自身综合实力的角度着手，对用户的需求进行了解，加强对金融产品的丰富和优化，更好地开展各种金融服务，这也是提高银行竞争力的重要途径。

　　二、中小银行未来小微金融产品创新的思路。

　　要维持商业银行与客户之间的黏度，只有为用户提供更好的服务，提供更加丰富的产品，提供更加有保障的支持，才能吸引更多的客户。服务水平是影响客户对银行忠诚度的重要因素。在现代社会中，人们对银行的服务要求也越来越高，所以打造一个方便与客户进行沟通的平台，增强客户黏性是未来中小银行发展的重要措施，也是提高中小银行在市场中所占份额的关键。

　　中小银行小微金融产品与服务升级的建议。中小银行掌握着大量的经济之源，是为小微企业提供融资来源的巨大资金支持者，银行对小微企业提供的各项新的金融创新产品，都将影响到小微企业的未来发展。所以我认为中小银行在协助小微企业发展的过程中应当做好以下几点：

　　一明确市场定位，立足小微企业，中小银行扎根地方经济，具有充分的市场信息，最先掌握预测地方市场变化的风向。所以中小银行应当积极响应国家大政方针，明确现阶段我国所处的经济环境，确立经济走向，立足于小微企业，帮助其明确市场定位，向正确的方向发展。

　　二加强与小微企业的密切联系和互动，加强小微企业的信息透明化，信息对称作为银行与企业之间最基本的资金来往基础，关乎企业资金对外的正常运作。同时，也关系到银行放贷的风险程度，所以中小银行应当与企业保持长期、频繁的联系，确保企业在运作和资金增长方面信息的真实性，降低银行的金融风险，也为企业运作提供咨询服务，协助其良好地发展。

　　三加强对金融产品的丰富和优化，中小银行为了实现金融市场的拓展，必须要从提高自身综合实力的角度着手，加强对金融产品的丰富和优化。这也是提高银行竞争力的重要途径，在开拓市场的过程中要了解市场，银行要加强对各种数字技术的应用，通过大数据技术、云技术等对银行的客户进行分析，还可以针对不同用户的需求，设计不同的贷款类型。如小额贴息贷、农户信用贷等都可成为新的金融产品，加以推广。

　　四加强互联网金融对小微企业特殊的融资功能，发挥商业银行中介职能。设计小微企业融资产品，加强风险控制管理，扩大客户群体，增加盈利范围和模式，为小微企业金融业务发展提供专业技术性较强的服务。

　　五积极探索高效的审批机制，小微企业对市场有高度的灵活性，能够快速把握市场的机遇，方式灵活多样，有较高的融资需求，资金往来的时效性显得尤为重要。显然银行传统的以大企业为模板，不能满足小企业融资业务流程特点和发展的规律。因此，中小银行必须基于传统的贷款审批程序基础，压缩小微企业融资过程中审批环节，快速审批贷款，提高效率。

　　我行多年来不断创新服务小微企业模式，提升服务质量和水平，推出了精准扶贫的小微扶贫贷款，光伏贷款。纯信用无抵押的家庭助学贷款，针对供应链、上下游设计了乳品供应链，针对房产抵押类客户设计的房产抵押一日贷，房产抵押循环贷，针对涉农类客户推出的养殖贷，农民住房财产抵押贷款等等，累计推出20余款小微信贷产品，极大地丰富了我行的信用产品，提升了我行的竞争力，对服务地方经济做出了大量的工作。

　　创新热点，旅游产品、金融服务需求，我国旅游产业正在经历爆发式的增长，泰安是一座旅游城市，立足于本地优势，把握客户需求，打造泰山旅游金融生态圈是我行产品创新的思路之一。

　　一旅游金融产业前景，“十三五”旅游业发展的规划正式发布了，指明未来国内的旅游业务的发展方向从单一的传统景区观光旅游模式向休闲度假、养生的复合性旅游模式转变，旅游产业正在发生转型升级。我行打造旅游的全产业链一站式金融服务，实现金融业与旅游业的有机结合，打造旅游金融生态圈，针对旅游行业的特征，研究配套金融服务模式，力求从信贷政策、管理办法、金融产品，以及担保方式上实现突破，借助产业链、互联网、大数据的模式，治理于为旅游生态圈和供应链提供机制灵活、多种多样的金融产品和服务方案。

　　二打造旅游金融生态圈，除了为景区设计门票收益质押贷款产品，为旅游农业提供了农产品贷款，探索为旅行社设计OTA，就是在线旅游平台、应收账款、酒店机票预定账款，个人游保障性贷款。通过OTA开展旅游金融，可进一步加强对供需链的业务渗透、辐射，上下游企业利用产业链中的资金流动周转获得了额外的收益。OTA对航空公司、酒店的上游供应商存在定期的支付结算需求，银行有针对性地提供包括定向支付、限额支付、周转支付、代扣代发等功能的模块。

　　另外，我行对核心的OTA下游的分销商、加盟店、配套服务商，利用订单支付系统的资金闭环提供小额信用贷款，融资性保理等融资产品为OTA旗下的金融公司提供众筹产品托管。

　　创新点二创意农业特色产品。

　　一银行+茶商企业+合作社，构建银行、茶商企业、茶农的农业企业化发展道路，借助供应链金融推广县域地区的模式，解决了长期以来农户缺乏担保，无法提供资质证明，银行业无法准确评估的信贷审批难题。当下农村土地改革，政府鼓励农民结成农业合作社、科学、集约化发展农业，合作社模式在各地相继推广。茶商通的模式具有复制土壤，具有政策红利，农村供应链金融模式的应用范围广泛，除种植外，渔业、畜牧业都可以实现应用。易于推广，村企合作的信贷模式有利于促进当地经济的发展，加快农村粗放式模式的升级。

　　二APP端发布的农贷产品，通过介绍供应商与农户实现从农业贷款形成农产品购买的一体化，农民客户可以在APP上选择想要购买的种子、化肥、杀虫剂等农用产品，并选择对应的农业产品提交贷款申请，贷款申请通过后，可在APP上完成购买，银行审核农民客户提交的贷款申请，并对该笔贷款进行跟踪监管，供应商为农民客户提供各类的农业产品，在农业贷款作为保证的前提下，满足农民客户的购买需求。银行通过监控贷款直接流向，确保农业贷款仅作农业的用途，提高了农民的贷款审批通过率。成本优势得益于欣赏渠道的成本优势和APP平台提供的批发折扣，农民客户可以接受采购农产品的成本，实现了农业贷款的申请、审批、发放，农产品购买的一站式服务。

　　以上就是我的体会和分享，谢谢大家！

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责任编辑：谢长杉