浙江积极推动保险为中小企业服务

　　记者 马晨明

　　浙江是我国的中小企业大省，中小企业已成为推动全省经济增长的重要力量。截至2006年末，全省有各类中小企业113万家，占企业总数的99.6%，税收贡献率和就业贡献率分别达到86.5%和95.7%。但是，浙江的中小企业财产保险参保情况不容乐观。

　　日前,为了促进保险业更好地服务于中小企业发展，掌握了解当前中小企业参保情况及制约因素，浙江保监局在全省范围内对中小企业财产保险情况进行了调研。调研结果显示,据不完全统计，截至2006年末，浙江省(不含宁波，下同)参加财产保险的中小企业合计82491家，仅占中小企业总数的7.3%。其中,易受水灾、火灾、爆炸等影响的高风险企业参保率较高，如随机样本中制造业占29.42%，纺织业占11.84%，化工业占9.12%，服装业占6.67%，皮革业占4.04%等。

　　从整体来看，浙江省中小企业参保面较低。2004年至2006年，中小企业参保率分别为6.5%、8.1%和7.3%，远远低于广东、江苏等省份。大量的中小企业游离在保险服务体系之外；投保险种集中。企财险是中小企业最主要的投保险种，占2006年保费总支出的82%，且投保最集中的是财产综合险，其次是财产一切险和财产基本险；同时，参保企业区域分布特征明显。

　　近3年来，杭州、绍兴、嘉兴和金华地区中小企业参保数量较多且保持相对稳定，而温州、台州等沿海地区受台风灾害和保险公司承保政策等因素影响，参保数量呈现较大的波动；而且，不足额投保现象较为突出。保险金额区间分布不均，企业资产受保险保障部分占比较低，存在较大的风险隐患。

　　大量的中小企业游离在保险服务体系之外，原因十分复杂。从企业角度来分析，大部分中小企业对保险功能认识相对不足，投保积极性不高；资本实力较弱，盈利能力较差，保险购买力相对不足；财务管理不规范，大量信息失真，且逆选择明显。从保险业角度来分析，高风险行业、地区保险需求旺盛，而保险供给较为谨慎，部分中小企业参保困难。

　　从区域分布上看，浙江省中小企业主要集中在温州、台州等东南部地区，由于台风、洪水灾害频繁，当地中小企业对包含台风、暴雨、洪水等水灾责任的财产综合险、一切险等保险产品需求旺盛，但保险公司企财险业务普遍出现巨额亏损，如温州市、台州市近三年保险公司企财险平均赔付率高达295.4%和352.6%。由此产生一系列矛盾：一是巨额保险赔付导致经营亏损与保险价格持续低水平运行的矛盾；二是企业投保意愿强烈与保险公司承保能力不足或萎缩的矛盾；三是保险公司商业化运作与承担社会责任之间的矛盾。迫于各自总公司的严格考核，保险分支机构只能收紧承保条件，根据管理能力、历年赔付情况对企业实行区别对待，造成一些风险高、管理差的中小企业脱保，形成了“市场缺位”。

　　同时，部分保险产品针对性差，保险责任过窄，中小企业较难选择合理的保险产品进行投保。浙江省中小企业地区、行业分布广泛，管理水平各异，对保险的需求是多层次的。如商业和服务业类中小企业面临的主要是责任赔偿风险，保险需求更多体现在责任险方面；工业、建筑和运输业类中小企业可保财产数量大，且有些属高危行业，保险需求更多是企财险和责任险。而现行保险产品市场灵敏度低，产品“通用性”明显而“个性化”缺失。如企业财产基本险和综合险在费率核定以及责任限定时以企业工业等级为基础，难以满足集团化企业的多样化需求。

　　另外，适用于小型个体私营企业的保险产品较少，保险责任较狭窄，产品市场化程度不高，企业购买欲望不强。从外部机制因素来分析，目前缺乏对中小企业保险的专项扶持政策，在一些高风险、高责任的领域，商业保险产品部分地充当了政府公共产品，代替政府履行社会管理职能，而相应的税收优惠、保费补贴、费用补贴等支持政策比较缺乏，制约了保险公司产品供给的积极性；缺乏中小企业信用征信管理体系，导致承保、理赔纠纷较为普遍，对保险公司承保和中小企业投保的积极性影响较大；信用信息平台缺失，高额的信息搜索成本，在一定程度上加剧了供求矛盾。

　　“中小企业保险需求是一种不连续的、多层次的需求，易受到行业环境和地理环境的影响。目前我国中小企业保险的整体经营环境建设相对滞后，一些体制性制约因素仍待解决，市场错位或市场缺位难以在短期内根本消除，部分中小企业的保险需求未能得到满足。”浙江保监局有关负责人表示。因此，推动中小企业保险发展，必须多方联手、多管齐下。中小企业要健全财务管理体系，完善企业风险管理制度；保险公司要加快产品创新，改善服务，培育和开发中小企业保险资源；各级政府要适时出台相关扶持和配套政策，为中小企业保险发展创造良好的经营环境。