和谐社会建设呼唤　保险中介积极参与风险管理

　　-　吕 宙

　　如何发挥保险中介在应对各种社会风险中的作用，为构建社会主义和谐社会服务，是当前需要研究的一项重要课题。

　　社会风险管理离不开保险中介人特别是保险经纪人的专业服务

　　构建社会主义和谐社会是我国当前一项十分重要的战略任务。要实现社会和谐，必然要求对社会风险实行全面有效管理。人类社会自诞生以来，风险就无处不在，无时不有。可以说，人类社会的发展史就是一部与风险抗争的历史。

　　与传统社会的风险相比，现代风险更难预测，更难捉摸，并且影响的范围更加宽广，带来的破坏性也更为严重。据统计，2003年，我国因生产事故损失2500亿元，各种自然灾害损失1500亿元，

交通事故损失2000亿元，卫生和传染病突发事件的损失500亿元，损失总额高达6500亿元，相当于当年我国GDP的6%。2005年，我国各类自然灾害直接经济损失增加到2042 亿元，各类突发事件直接经济损失增加到3253亿元，仅此两项超过5000亿元。

　　面对风险社会，要保持国民经济的良性运行，实现社会的和谐稳定，离不开有效的风险管理。因此，建立与风险社会相适应的风险管理体系，已经成为世界各国亟待解决的一项迫切任务。

　　风险的社会性和广泛性，决定了风险管理的实践需要全社会的互动与共同参与。保险作为经营风险的特殊行业，在社会风险管理中具有举足轻重的地位与作用。风险管理是保险业的核心职能，也是保险业参与社会分工的立足点。作为保险市场有机组成部分的保险中介特别是保险经纪人，在社会风险管理领域也必然会扮演极为重要的角色，而且提供更加专业化的服务。

　　发达国家保险市场的发展经验表明，保险中介参与风险管理具有积极作用。据瑞士再保险公司《西格玛》杂志提供的数据，目前在世界各国风险管理实务中， 60%以上的风险是通过保险转移的方法处理的，而这其中大多是通过保险中介尤其是保险经纪实现的。例如，英国保险市场上80%的保费收入是由保险经纪公司分销的，特别是劳合社保险市场一直保持100%只接受保险经纪人安排保险业务的惯例。

　　保险中介之所以能够在风险管理中发挥重要作用，主要有三个方面的原因：

　　保险专业化经营的必然要求。专业化经营要求保险市场必须建立完善的市场体系。作为保险市场不可或缺的组成部分，保险中介参与到市场的运行中，能够减少搜寻成本、解决信息不对称问题，这有利于提高保险资源配置效率，有利于提升整个保险业风险管理的水平。

　　保险中介具有适应市场的技术优势。保险中介具有贴近客户、信息灵通、专业技术强的特点，能够为客户提供保险价值链中的多种增值服务。在西方国家，保险经纪人是最受尊敬和羡慕的职业，经纪人专业化的服务赢得了社会的普遍认可。

　　社会风险的复杂性。近年来，伴随恐怖主义、重大自然灾害、重大安全事故等危机事件的发生，巨灾风险日益增多，影响并波及社会方方面面，往往难以把握控制与有效处理，必须求助于专业的保险中介才能获得周到的风险管理咨询服务和充足的保险保障。据统计，美国75%的一般责任险、商业车险、劳工保险和大型商业险是由经纪公司设计和安排的。

　　我国保险中介在社会风险管理中发挥越来越重要作用

　　近些年来，随着保险业的发展，特别是由于实行市场化准入政策，我国保险中介从无到有，呈现超高速发展势头，为经济社会发展和保险业做大做强作出了贡献。到2006年11月底，全国专业保险中介机构由5年前的62家发展到2085家，其中保险代理机构1541家，保险经纪机构 300家，保险公估机构244家。2005年，保险代理机构累计实现代理保费收入104.17亿元，较上年增长91%；保险经纪机构实现保费收入100.78亿元，较上年增长36%。2006年1～9月，保险代理公司实现代理保费收入96.5亿元，较2005年同期增长29.29%；保险经纪公司实现保费收入78.21亿元，较2005年同期增长11.16%。若加上保险营销员和保险兼业代理，保险中介对保险业的贡献处于绝对优势的地位。2005年，保险中介渠道实现保费收入3596亿元，占全国总保费收入的73%。2006年1～9月份，保险中介渠道实现保费收入3350亿元，占全国保费收入的77.76%。可见，保险中介在保险市场中具有举足轻重的地位，在国家社会风险管理中发挥了重要作用。

　　保险中介在社会风险管理中的作用，主要体现在两个方面：

　　一是激活保险市场，提高社会风险管理水平。专业化经营是保险市场竞争的必然结果，也是国际保险业发展的典型趋势。长期以来，我国的保险企业习惯于“一条龙”服务，经营效率低下。随着中介市场的引入和发展，传统的经营模式开始有所动摇，保险服务的社会化、专业化和市场化经营日趋显现。发挥保险中介人的作用，可以使保险人致力于保险商品的开发、防灾防损以及理赔等环节的工作，这有利于提高保险人的承保能力，更好地服务经济社会。

　　二是直接参与社会风险管理，服务国民经济发展与和谐社会建设。尽管我国保险中介市场的发展起步晚，历史短，基础薄弱，但保险中介在风险管理领域呈现良好的发展趋势，越来越多的保险中介机构能够围绕国家、政府、社会关心的重大问题，研究如何将保险的风险防范机制、互助合作机制运用到国民经济和社会生活中去，并取得了良好的社会效益和经济效益。例如，江泰保险经纪公司与内蒙古、吉林等地政府及农牧企业合作，探索通过政府、农牧企业及农户三方共同出资的方式建立农业互助保险基金，对较大的自然灾害及较大瘟疫灾害进行保险，受到了地方政府和农户的欢迎。又如联合保险经纪公司历时3年，在原有国家助学贷款计划基础上，提出了一整套与大学生就学贷款保证保险配套的就学贷款解决方案。再如中体保险经纪公司先后开发了全国游泳场馆公众责任保险、滑雪场专项保险、跆拳道运动专项保险，开创了我国专业性体育保险产品的先河。特别值得一提的是，近年来，保险中介在国家重大项目和重点工程建设风险管理方面发挥了重要作用，从青藏铁路到杭州湾跨海大桥，从西气东输到南水北调，到处都有保险中介的踪影。

　　大力发展保险中介，更好地服务和谐社会

　　推进专业化发展，不断提高保险中介服务社会风险管理的水平。专业化是保险中介发展的根本方向，也是保险中介服务好社会风险管理的前提条件。要按照市场化原则，继续扩大专业中介机构市场准入，进一步促进市场竞争，提高保险中介机构适应市场的能力。鼓励中介公司增资扩股，支持中介机构资本并购，培育和发展保险中介集团，提高保险中介市场竞争力。整合兼业代理，鼓励有条件的保险兼业代理机构向保险专业代理公司转变，促进保险中介业务专业化发展。完善保险中介从业人员的从业资格管理制度，按照分类考试的原则，逐步建立起多层次的保险中介从业资格管理体系。借鉴国际成熟经验，推动建立保险中介服务行业标准，引导保险中介机构不断提升服务质量和服务水平。

　　重视诚信建设，努力提升保险中介服务社会风险管理的的信誉。诚信是保险中介的立足之本，是保险中介的生命线。要大力加强保险诚信建设，为保险中介更好地服务社会风险管理提供保障机制。强化政府监管，严厉查处和打击违规违法行为。建立起失信行为的发现和惩戒机制，完善从业人员黑名单制度，严格市场退出机制。加快保险中介信息化建设，加强保险中介信息披露，定期公布违规信息，进一步提高保险中介市场透明度。加强保险中介从业人员诚信教育与职业道德建设，加强岗前培训和继续教育，不断提升保险中介从业人员素质。加强舆论导向与舆论监督，主动借助新闻媒体揭露保险中介不诚信行为。建立独立第三方评价体系，引导和支持对保险中介机构开展评级，促使保险中介机构注重社会形象。

　　加强技术创新，大力提高保险中介服务社会风险管理的能力。引导保险中介机构从单纯地按照保费收取佣金或手续费的业务模式向以风险管理为核心的多样化业务领域转变，为客户提供更多有附加值的服务。支持保险中介机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务，积极参与公共突发事件应急管理体系建设，积极参与高科技保险、重大项目保险的承保和理赔服务。鼓励保险中介机构深入社区、深入乡镇、深入基层开展服务，拓展服务的广度和深度。构建以保险中介行业自律组织为主体、保险中介机构积极参与、监管机关提供政策支持的保险中介机构之间的技术交流平台，加强保险中介在风险管理技术、信息化技术和服务技术等领域的交流与合作。支持保险中介机构特别是保险经纪公司参与保险产品开发，为社会提供更好的保险产品和服务。-

　　作者系中国保监会中介部副主任

　　(责任编辑 孙

芙蓉)