新的历史起点 新的历史使命

　　-　中国工商银行董事长　姜建清

　　我国加入世贸组织以来，国有银行在经历了财务重组、引进战略投资者、公司治理改革以及首次公开发行等一系列重大的改革举措后，在管理体制、经营机制、治理架构以及服务模式、技术装备等各方面都实现了根本性的变革。工商银行、建设银行、中国银行已由国有独资商业银行转变为新兴国有股份制商业银行，成为跻身全球最大金融企业行列的新成员。在加入世贸组织过渡期结束之际，中国的国有银行交上了一份令人满意的答卷。加入世贸组织过渡期结束后，面对金融业全面开放的新格局，站在新的历史起点上的国有股份制银行,作为保障国家经济和金融安全、提升民族银行业全球竞争地位的基本依托，必须以更为开阔的视野，在持续的变革和创新中,不断寻求新的竞争优势，在中国经济的快速发展和全球化竞争进程中,发挥更加积极的作用。

　　国有银行在变革中跃升和嬗变

　　2002年2月，中央召开第二次金融工作会议，面对加入世贸组织后竞争发展的新态势，做出了对国有独资商业银行进行综合改革的战略决策，要求国有银行按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求，建立有效的企业法人治理结构，通过明晰产权、健全机制、政企分开、规范管理，把国有独资商业银行改造成具有较强国际竞争力的现代金融企业，具备条件的改组为国家控股的股份制商业银行并上市。国务院随后成立了国有独资商业银行股份制改革试点工作领导小组，具体领导和组织推动工商银行、建设银行、中国银行的财务重组、战略引资及首次公开发行等重大改革事项。经过加入世贸组织过渡期艰辛的改革探索，中国工商银行在变革中实现了历史性的飞跃，从根本上改变了经营和竞争态势。

　　经营态势彻底改变

　　一是资产质量及资本充足水平显著提高。在国家政策支持与自身努力下，工商银行通过财务重组，摆脱了长期困扰的资产质量和财务包袱问题。2000～2005年，在转化了1万多亿元借新还旧等潜在风险贷款、处置了1864亿元非信贷风险资产的基础上，不良贷款率从25.6%下降到4.69%，1999年以来3万多亿元新增贷款的不良贷款率控制在1.7%以内，达国际银行业公认的优秀水平。首次公开发行后，工商银行资本充足率达到14.83%，不良贷款拨备覆盖率达到70%，应计拨备覆盖率超过100%。

　　二是经营效益持续提升。2000～2005年，工商银行累计实现经营利润约3179亿元，2005年实现经营利润902.41亿元，约为2000年的9倍。2006年中期，按照国际会计准则审计数据，工商银行(集团)实现账面利润388亿元，资产回报率(ROAA)为0.76%，资本回报率(ROAE)为17.5%。

　　三是经营结构发生了显著而积极的变化。工商银行在稳健发展负债及信贷业务的同时，积极推动手续费与佣金业务、投资与交易业务、信用卡和理财产品等新兴业务的快速发展，从而使高度依赖存贷利差的单一化盈利模式有了显著改变。2000～ 2005年，工商银行非信贷资产比重由39.5%提高至50%，投资和同业净利息收入占比由 28.3%提高到34.42%，存贷利差收入占比由67.3%降至55.08%。截至2006年中期，净手续费收入占比达到9.2%，投资和同业净利息收入占比提高到41.2%，存贷利差收入占比降至48%。信贷利息收入、手续费和佣金收入、投资收益、交易利润等多元互促的收益新格局渐次形成。

　　科技和服务水平实现了革命性跃升

　　一是科技水平实现了巨大的跃升。2000年以来，工商银行先后完成了数据大集中工程、数据中心异地灾难备份系统、全功能银行系统等重大基础工程建设，在国内首次实现了银行数据集中和异地灾难备份，主要技术指标达到国际领先水平。工商银行在国内首家构建了核心业务处理系统、对各类贷款进行逐户逐笔实时监控的信贷管理信息系统(CM2002)和T+1日报表自动生成系统，确立了领先国内科技的优势地位，为新的管理体制、经营模式、服务体系的建立和各项业务创新发展提供了强有力的技术支持。

　　二是服务水平不断提升。近年来，工商银行在加快传统业务提升发展的同时，锐意发展包括电子银行、财富管理、本外币理财、银行卡等新兴业务，打造多元服务、综合经营的服务新格局。目前电子银行已形成了包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、电话银行等四大类，涵盖集团理财、网上支付结算代理等优质银行产品的电子银行服务体系，并已形成金融e通道、金融@家、电话银行95588、理财e站通等一系列电子银行服务品牌。电子银行、自助银行等快速发展及多样化金融产品的创新，已从根本上改变了工商银行的服务模式，显著提升了银行的竞争水平。

　　公司治理及内控水平发生了根本性改变

　　一是构建了规范的公司治理新架构。在股份制改革和引进战略投资者的过程中，工商银行在股权结构多元化的同时，按照监管要求和上市公司标准，搭建起了由董事会、监事会、股东大会和高管层组成的现代公司治理架构，并形成了各司其职、有效制衡、相互协调的工作机制，建立起科学的决策体系、健全的内控机制和完善的全面风险管理体制。

　　二是构建了公司运作新机制。在综合改革过程中，工商银行积极建立和完善资本管理制度、资产负债管理体系、资金营运体系；建起了符合上市要求的审慎、规范、透明的财务会计制度和报告体系；建立了高度透明、符合监管要求的信息披露制度。目前正在积极构建能够平衡风险与收益，统筹考虑成本、风险和资本约束的考核指标体系，组织机构调整和流程银行建设迈出新的步伐，现代金融企业制度的整体架构基本形成。综合改革过程中，工商银行还在科学发展观指引下，制订了中长期发展战略规划，有力地推动了全行的经营转型，保证了全行的科学管理、稳健经营和健康发展。

　　参与国际竞争的能力显著提升

　　一是积极“引进来”，金融合作水平显著提高。工商银行面对来自实力雄厚、管理先进的跨国银行的竞争，在加快内部改革的同时，采取了积极的“引进来”战略，与高盛、美国运通和德国安联公司等战略投资者进行了广泛的技术交流和业务合作，提升了自身的金融创新能力和综合金融服务水平，增强了合作双方在各项业务发展中的协同效应。

　　二是积极“走出去”，不断加快全球运营步伐。2000年，工商银行收购香港友联银行并改组为工商银行亚洲股份有限公司，2003年收购华比富通银行。通过兼并、收购和参股国外银行，迅速扩展了国际化经营的平台，提升了跨市场、全球化的金融服务的供给能力。

　　总体来看，在经历了加入世贸组织过渡期的快速发展和综合改革后，改制后的国有股份制银行的国际市场地位和竞争发展实力得到了显著的提升。在资本市场成功上市后，工商银行市值超过1.5万亿元，已成为亚洲市值最大、全球前三位的上市银行，成为全球大型金融企业中引人注目的新成员。在快速发展的中国本土市场中已具有显著的规模优势、创新能力和品牌价值，已站在新的历史起点，成为中国银行业市场的重要力量。

　　竞争、开放和创新推动中国银行业发展

　　加入世贸组织过渡期国有银行综合改革的卓越成效，再一次证明党中央、国务院关于国有银行综合改革的战略决策是完全正确的，也雄辩地说明，在市场化改革中激发的市场竞争和积累的竞争能力，是推动中国银行业发展的基本动力。在对外开放中促进民族银行业快速成长、依托改革创新不断自我提升，是推动中国银行业持续发展的必由之路。

　　竞争是推动中国银行业发展的巨大动力

　　竞争改变经营管理理念。思想是行动的先导，改革和发展的每一步深入都要首先从理念转变上突破。面对来自外资银行和新兴股份制商业银行的竞争压力，工商银行逐步确立了注重质量、效益、管理、发展、创新、效率、结构、核心竞争力的方针，坚持以“科学发展观”为指引,逐步实现从规模扩张型增长到质量、效益、结构并重的均衡增长，从重市场扩张、轻风险控制和内部管理的粗放式经营到以质量和风险管理为基础、侧重结构优化及技术跃升的集约型经营转变。每一次观念上的转变，都对经营发展产生了明显的引导和促进作用。

　　竞争优化经营管理机制。与国际先进银行竞争的过程，是不断发现自身不足与对方优势的过程，也是对先进管理经验认知和学习的过程。在竞争中学习、借鉴先进银行的组织构架、业务和管理流程、激励约束机制等，并结合自身特点加以改造和创新，是国有银行优化经营管理机制的重要路径，也是不断把经营发展推进到新境界的重要动力。

　　竞争促进产品和业务创新。随着金融市场的蓬勃发展及金融产品的日益多样化，客户需求不断多元化、复杂化，创新多元化、个性化和差异化的优势产品，成为获得竞争优势地位的根基。竞争促进产品和业务创新，也推动了中国银行业整体技术装备水平的提升，极大地推动了中国银行业的快速发展。

　　竞争提升服务能力和水平。银行竞争归根到底是客户综合服务能力的竞争，积极提升服务能力和水平，是银行打造核心竞争力、推动发展、创造价值的基本途径。从计划体制下走出来的国有商业银行，在激烈的市场竞争中，不断跟踪分析客户需求变动态势，积极了解客户、理解客户、满足客户需求，提高客户的价值及满意程度，已从根本上改变了银行经营理念和服务方式。

　　开放促使中国银行业快速发展

　　开放开阔竞争视野。对外开放使中国银行业置身于全球同业竞争市场，极大地开阔了中国银行业的竞争视野。顺应国际银行业变革发展的新趋势，结合本土发展经验，在审慎评估竞争优劣势的基础上，规划转型发展战略，成为中国银行业竞争发展的共同选择。

　　开放强化市场约束。开放使中国银行业快速面对全球化的监管规则，按照国际银行业治理规范、监管标准、国际准则和信息披露要求，重塑经营管理的新体系，成为中国银行业综合改革的主要内容。境内外公开上市后，投资者用“货币选票”进行抉择的现实压力，已使国有股份制银行面临更为明显的市场约束，成为推动自身变革创新的重要力量。

　　开放加快合作步伐。金融开放一方面加剧了国内银行业的竞争，另一方面也成为促进中外银行业务、技术和资本合作的主要动因。顺应金融业全面开放的新格局，加快“引进来”和“走出去”步伐，积极开展同业合作，培育和提升核心竞争力，成为中国银行业变革、发展的理性选择。

　　开放促进全球运营平台的构建。金融开放伴随着全球经济一体化及金融服务的综合化，打造适用多时区、多币种、全球运营的业务新体系，成为中国银行业进一步发展的现实要求。通过战略并购、业务合作等，积极构建全球化运营的业务和技术平台，已成为中国银行业应对金融开放挑战的现实议题。

　　改革创新是中国银行业快速发展的基本途径

　　改革创新是解决深层次矛盾的必由之路。在由传统计划体制向社会主义市场经济转轨过程中，国有银行的改革积累了许多深层次矛盾和问题，改革创新是消除国有银行持续发展的体制障碍、解决深层次矛盾的必由之路。改革开放以来，通过持续的改革，经历了国家专业银行、国有独资商业银行、国有股份制银行等不同的改革阶段，国有银行已实现了根本性的变革。中国国有银行改革发展的实践表明，改革创新始终是推动银行业自我提升和发展的根本道路。

　　改革与创新结合将发挥出巨大的潜能。在持续的改革过程中，加快体制、产品与技术创新步伐，实现体制变革、机制改革、流程再造、产品创新、管理提升、技术发展的整体跃进，是国有银行综合改革的主线，也是不断提升竞争实力的基本依托。

　　改革创新是创造长期投资价值的根本途径。加大改革力度、淬炼创新能力是金融业生存和发展的基石，也是不断创造长期投资价值的根本途径。在改革中不断开拓竞争视野，在创新中持续提升竞争实力，是建设具有可持续发展能力、市场价值持续成长的银行的现实要求。

　　新起点的新挑战

　　综合改革的成功及金融业全面开放格局的形成，标志着国有股份制银行已站在一个新的历史起点。在变化的环境中持久保持良好的资产质量、在激烈竞争中培育核心竞争力、在持续变革中不断提升公司治理水平和企业价值，已成为站在新起点的国有股份制银行面临的新挑战。

　　在变化环境中持久保持良好的资产质量的挑战

　　一是经济发展中的结构性矛盾和周期性波动风险是影响国有银行资产质量的重要因素。主动调整资产结构，控制周期性敏感资产的过快增长，提高应对经济周期性变动风险的能力，是站在新的历史起点的国有银行面临的长期课题。

　　二是中国经济运行及金融发展将面临更为复杂的国内外环境。面对复杂的国内外经济环境及金融市场，国有银行的战略规划、资产质量和风险管理都面临新的挑战。

　　三是随着金融开放格局的形成和经济全球化的发展，国有银行在加快全球经营步伐的同时，也面临新的跨行业、跨市场、跨国界的风险管理挑战。

　　在激烈竞争中培育强大的核心竞争力的挑战

　　一是在市场竞争日益激烈、银行核心业务的技术创新步伐不断加快的背景下，培育核心业务的市场竞争优势面临技术、人才、市场及法律环境等诸多因素的约束。

　　二是在客户需求日益多样化、多元化、复杂化的背景下，提升核心客户的综合服务水平已成为关系国有银行未来前景的关键问题。针对核心客户的多元化金融需求，实行批发业务与投资银行业务的互动发展，加快推出理财、基金、衍生产品业务组合创新的新型技术业务，加快提升综合服务能力，已成为关乎国有银行未来竞争地位的重大问题。

　　三是在银行业技术创新步伐不断加快的大背景下，培育核心技术的自主创新能力，探索科技引领、结构推动型的企业发展新路线，已成为关系国有银行可持续发展的重要议题。

　　在持续变革中不断提升公司治理水平和企业价值的挑战

　　一是在业务转型的基础上，不断提升银行治理水平，构建新型内控体系，直接影响投资者信心和经营稳健性。如何在变革中不断提升银行治理水平，构建新型的激励和内控体系是国有银行稳健经营和竞争发展的关键所在。

　　二是在业务创新、机制再造、文化重塑过程中，不断提升银行品牌价值，增强企业的社会责任感，关系银行长久发展的生命力。工商银行经过20多年的发展，凭借领先的市场地位、全面的金融服务以及持续的变革创新，创造了雄厚的品牌价值。据世界品牌实验室和《世界经理人》联合发布的2005年度《中国500最具价值品牌》评估，工商银行品牌价值高达480.35亿元，居中国银行业首位。在新的历史起点上，持久维护及提升工商银行的品牌价值，有效践行工商银行对国家、股东、客户、员工的责任承诺，将是工商银行赢得全球投资者、广大客户信赖的坚实基础，也是获取国际知名度和品牌美誉度的重要保证。

　　三是在持续变革中再塑企业文化，实现银行股东、客户、员工及其他利益相关者的和谐互动，建设和谐银行、创新银行，已成为上市后的国有股份制银行持续努力的目标。工商银行在新的发展形势下，需要着眼于营造公平竞争、稳定和谐的经营环境，充分给予每个员工发展机会，正确反映和兼顾不同利益，协调改革中的各种矛盾，实现股东价值、员工价值及社会价值的最大化和有机统一，积极建设和谐银行、创新银行。

　　在变革中创建国际一流金融服务企业

　　站在新的历史起点，新的发展机遇与挑战并存。工商银行将积极推动战略转型，努力创造卓越的经营业绩及投资价值，创建国际一流金融服务企业。

　　实施第一零售银行战略，全面确立在中国零售业务市场的优势地位

　　构建以客户为中心的“大个金”经营格局，形成资源整合、协调高效的运行机制。加快推进零售业务“专业化经营、系统化管理”改革，建立统一客户视图下的分层次客户服务体系、集中统一的产品研发和销售体系以及全面风险管理体系，改进零售银行业务的评价考核机制，为第一零售银行建设提供强有力的体制和机制保障。

　　加强网点建设，打造中国最好最大的零售银行业务服务平台。按照“客户分层，网点分类，功能分区，业务分流”的原则，统一规划建设标准，统一设计视觉形象，着力推进财富管理中心及理财中心建设。

　　开发适应中高端客户需要的个性化产品和服务，丰富个人金融产品体系。加快开发新的业务渠道和产品，积极提供包括资金汇入、结汇、投资等在内的一揽子服务，联动开发个人金融业务市场，形成更为完整的产品链和综合化的资产账户管理体系。

　　积极发展财富管理业务，深入研究发展私人银行业务。针对高端客户的财富管理和私人银行业务的市场研究和客户挖掘，开发更加丰富的高端理财产品，设计富有个性化的增值服务，创造条件逐步向风险管理、投资管理、融资供给、不动产管理、税务筹划、私人顾问等私人银行业务领域延伸。

　　实施稳健的信贷业务发展战略，努力建设中国最优秀的信贷银行

　　保持适度的贷款增长速度，规避经济周期波动带来的金融风险。认真分析宏观经济走势，在深入研究国家产业和行业信贷政策的基础上，保持信贷总量的适当增长速度，着重优化信贷结构，提高信贷质量。

　　积极拓展新型的短期融资业务，加速改造传统流动资金贷款。大力推广以现金流管理为基础的贸易融资业务，着力推介临时贷款、搭桥贷款等其他有特定还款来源的产品，发展备用贷款、营运资金贷款、法人客户透支等以客户综合收入为还款来源的融资产品。

　　推进小企业和个人信贷业务的快速发展，提升市场份额和利润贡献度。加快形成 “主线清晰、重点明确”的小企业信贷业务经营发展格局，完善小企业信贷梯度发展和全方位、多功能金融服务策略。继续提升个人信贷业务发展水平，形成具有市场竞争力的个人信贷业务服务与管理效率。

　　创新营销服务模式，增强竞争优质大客户大项目能力。组建以客户经理、产品经理和信贷分析师为主体的专业团队，深入了解客户需求，设计高端产品组合，推出个性化综合金融解决方案，提高服务效率和营销效果。

　　运用新工具新手段加强信用风险管理，确保信贷业务发展质量。改变传统信用风险管理中简单关注单一客户、单一业务的风险/收益，忽视整体信贷资产的风险/收益的状况，注重在信贷组合风险/收益目标下决策具体信贷市场的进退和风险定价。

　　实施资金业务和中间业务跨越式发展战略，显著提升市场影响力和综合贡献度

　　加快资金业务的创新发展，提升非信贷资产综合运营水平。综合开发和运用各类金融工具，在国内外货币市场、债券市场、外汇市场、黄金市场以及衍生产品市场积极开展本外币资金业务运作，不断提升资金业务的创新能力和盈利能力。

　　推进中间业务大发展，实现业务收入持续快速增长。分类施策、梯度推进，加快各类中间业务发展。巩固扩大清算、结算、代理等传统中间业务优势，推动理财、托管、年金、财务顾问、电子银行等新兴中间业务的超常规发展，实现金融衍生工具交易、黄金、期货等新兴市场业务的重点突破，培育中间业务发展新亮点。

　　推进银行卡业务的升级发展，提高电子银行业务市场占有份额及利润贡献率。加快推进“三卡整合” (灵通卡、信用卡、专用卡)工程，打造全球知名的信用卡品牌。加快开发电子银行应用新领域，不断提高对传统柜面业务替代率和利润贡献率。

　　实施综合化、国际化经营战略，稳步推进由本土领先商业银行向全球化大型金融集团的转变

　　以投资银行业务为突破，稳步进入资本市场。紧紧抓住中央直属大企业整合重组的机会，积极争取相关重组并购项目。推动各类金融债券和企业债券业务创新，在严控风险的基础上拓宽投资银行业务品种和业务范围，增强工商银行在国内国际两个资本市场的运作实力。

　　深化银保业务合作，探索经营保险、租赁业务的新途径。继续完善银保合作模式，不断深化银保合作层次和领域，促进银保双方长期互惠共赢。

　　加快国际业务升级发展，扩大市场占有率。抓住国家扩大对外开放和实施“走出去”战略所带来的市场机遇，找准全球化生产网络和投资链条布局与中国经济的契合点，加快全行国际业务的整体开发和升级发展。

　　完善全球化经营网络，推进境外机构转型发展。坚持申设与收购并举、成熟市场与新兴市场并重、物理网点与电子渠道互补的原则，构筑跨国经营网络。

　　加入世贸组织过渡期结束后，国有新兴股份制银行面临金融全面开放后更为激烈的同业竞争、更为严格的金融业监管，以及更为透明的信息披露机制约束要求。经过股份制改革后，包括工商银行在内的国有股份制银行已经焕发出了勃勃的生机与活力。站在新的历史起点上，工商银行将进一步规划更加雄伟的蓝图，提出新的、更高更远的发展目标，加强自主创新，提升综合服务能力，着力推进战略转型，在创建国际一流金融服务企业的进程中，为国民经济的持续发展及