财经纵横

集合行业力量做好风险管理

http://www.sina.com.cn 2007年02月05日 16:09 《中国金融》

  - 中国保险行业协会会长 王宪章

  随着现代社会经济的发展和技术的进步,各类风险事故造成的损失越来越大,风险结构也发生了巨大变化。早期的风险结构主要以自然风险为主,目前则面临自然风险、经济风险和社会风险等多种风险并存的结构,新技术的采用也给人类带来更多、更大的未知风险。如何辨识、评估、控制和转移风险,做好风险管理工作,已经成为世界各国普遍关注的热点问题。在一些发达国家,风险管理的理念、技术、方法和手段,已经广泛应用于政府、企业、人民生活的各个层面,形成了系统化、制度化、规范化的风险管理体系。

  中国作为世界文明古国,古人早就有风险意识和风险管理观念,比如“天有不测风云,人有旦夕祸福”,“居安思危,备则无患”。然而现代意义的风险管理却起步较晚,始于改革开放以后。当前风险管理已成为我国社会经济发展中一个相对薄弱的环节:风险管理以政府为主,没有充分发挥企业、非政府组织的作用;风险管理意识薄弱,重大风险事故频发,成为我国社会经济发展中的不和谐因素;风险管理体制和机制不健全;巨灾保险和农业保险发展相对滞后等等。目前我国社会经济发展正处于非常关键的时期,“风险社会”的到来使风险管理问题成为我们当前面临的严峻挑战。

  保险是现代社会风险管理的一种非常重要的制度安排

  伴随社会经济的发展,风险与日俱增,防范风险越来越成为人类迫切需要解决的问题,保险作为经营风险的行业,在识别风险、控制和转移风险,保障社会经济稳健运行方面,发挥了重要的作用。风险管理最早起源于海上保险,保险是社会化的风险分散和转移机制,能够通过市场化手段有效集合全社会力量参与风险管理。实践证明,保险是现代社会风险管理的一种非常重要的制度安排。

  改革开放特别是党的十六大以来,我国保险业改革发展取得了巨大进步,保险业务快速增长,服务领域不断拓宽。保险业通过防灾防损,提供经济补偿,稳定生产和生活,发挥了重要的社会管理功能。例如保监会与国家安全生产监督管理总局、公安部、

卫生部等部委共同推进责任保险的研究和试点工作。各保险公司开发了包括火灾公众责任保险、医疗责任保险、校园责任保险等210多个责任保险产品,保险业服务和谐社会建设的能力显著增强。2005年,保险业共支付的赔款和保险金达到1100多亿元。

  我国每年因自然灾害、交通、生产等各类事故造成的人民生命财产损失巨大。由于保险业发展滞后,保险供给难以满足社会旺盛的保险需求,保险覆盖面和渗透率仍处于较低水平,保险在灾害损失补充中的比例过低。例如1998年的特大洪灾造成直接经济损失2484亿元,3004人死亡,2亿人受灾,而在这次灾害中,保险业的赔付金额仅30多亿元。这既不利于及时恢复生产生活秩序,又增加了政府财政和公共管理事务负担。加快保险业改革发展,建立市场化的灾害损失补偿机制,对完善灾害风险防范和救助体系,增强全社会抵御风险的能力,促进经济又快又好发展,具有重要的作用。

  2006年6月15日,国务院《关于保险业改革发展的若干意见》,明确了今后一个时期我国保险业改革发展的指导思想、目标任务和政策措施。《若干意见》指出,保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能,是市场经济条件下风险管理的基本手段。并对保险业参与社会风险管理提出了明确要求。《若干意见》将为进一步促进我国保险业的发展,充分发挥保险业在风险管理中的作用创造了极为良好的政策环境。中国保险业要积极行动起来,认真贯彻《若干意见》精神,创造条件加快发展,创新风险管理模式,做好市场经济条件下的风险管理工作。

  充分发挥保险经纪人的在风险管理中的作用

  保险经纪人是随着保险市场的发展而产生的,是保险市场精细分工的结果。保险经纪人不仅能为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,还能够站在客户的立场为其全面识别、评估和管理风险,帮助客户以最合理的成本获得最大的风险保障。特别是在一些高风险、高技术的风险管理项目中,保险经纪人除了协助客户通过保险转移风险外,还可以提供风险自留、风险回避、风险控制等全方位的风险管理服务。这就决定了保险经纪人在风险管理和保险服务中扮演了非常重要的角色,架起了保险公司更好地为客户提供服务的桥梁。

  中国的保险经纪市场自2000年正式启动以来,在短短六年中取得了可喜的发展。截至2006年11月底,我国共有保险经纪公司300家。保险经纪行业通过全面参与社会各行业的风险管理和保险服务工作,进一步繁荣了保险市场,提升了社会风险管理水平,赢得了社会各界的好评。如

长城保险经纪公司在交通运输行业、江泰保险经纪公司在农业、联合保险经纪公司在教育行业、天道保险经纪公司在医疗卫生行业等风险管理领域已经取得了良好的社会效益。

  动员全社会的力量,共同应对未来可能发生的风险

  在现代社会,风险具有高度的复杂性和广泛的影响性,政府部门已经无法成为唯一的风险管理者,必须依靠民众、企业、非政府组织共同管理。我们应当顺应国际风险管理理念和模式转变的新潮流,从以政府为主导的风险管理模式,转向由政府、企业、民众等社会各界全面参与的风险管理体制。

  保险机制将众多的单位和个人结合起来,变个体应对风险为社会共同应对风险,从而提高对风险损失的承受能力。保险通过经济杠杆有效地调动企业、社会、家庭参与风险管理的积极性,整合社会资源,提高全社会的风险管理水平。同时,保险业做好风险管理工作也离不开政府、学术机构等社会各界的支持。温家宝总理曾指出:“保险业的发展需要政府的支持,这符合中国国情。”

  下一步,中国保险行业协会要动员全行业抓住目前保险发展面临的良好机遇,集合行业力量,做好保险业的风险管理工作。在借鉴国际经验的基础上,建立我国风险识别和评估标准,建立灾害风险和保险风险损失数据库,为保险业更好地服务全社会的风险管理事业奠定坚实的基础。-

  (责任编辑 孙

芙蓉)


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