图：Olga Kvasha聊两件事。
马上12月31号了，最近是A股的贤者时刻。
很多钱都已经躺平了，为了保证自己今年收益好看，就不激进操作了。
明年再战。
但国内降息太快太猛，催生了一个奇妙的现象。
银行股持续亢奋。
银行板块很任性。
年末涨涨涨，整个板块创了三十年历史新高。
成了年末的压轴戏。
银行股火的原因很简单：明年降息预期很猛，很多老实人想用它收息。
大家都不想努力。
大家一起买买买，把银行股给抬起来了。
前两天有个读者问我：
“我做一个银行股组合，看看哪个涨到价格最高了，就卖出。
换成股价最便宜的，再买入。”
可行么？
我说——想法很好，以后不要再有了。
好多人不理解，为什么我说他这个策略不行。其实很简单：
如果要买收息股，不要看价格。
更应该看「股息率」。
比如，现在建行股价最高，应该卖掉么？
从股息率角度——它反而会比股价最便宜的农行要高一点，更具吸引力。
当然，这是仅从分红角度考虑，没有考虑经营问题。
再严谨一点，在公司经营良好的基础上——
如果想追求分红，那更多要看股息率。它更决定我们每年能拿多少分红。
价格反而不那么重要。
有些股票价格很贵，但它质地优秀、更能持续提供分红。
比如茅台，价格高到1500多块钱，肯定会好过很多股价便宜的公司。
二
当然，读者说了，他只选四大行。
这个策略我倒是很认同。
很多人质疑：现在经济下行，坏账上升，银行股会有风险——这种看法十分在理。
我也提示过好几次。
但四大行不太一样。
它们是国家“亲娃”，容易受到优待。
举个例子：
现在发行的特别国债，资金用途有很大一项就是，给国有大银行输血。
国家通过直接输血，让国有大银行生存力Max，更能持续分红。
所以「买国有大银行股收息」和「买银行股收息」
本质是两个不同的概念。
大块头们受到国家层面的嘘寒问暖，生命力杠杠的。
A股、港股有很多小银行股票——
股价特别便宜，甚至低到不足1块钱。股息率也诱人。
我自己买银行股也是倾向于稳妥方案，四大行再加一两家优秀股份行即可。
风险提示：
非荐股，银行股已经炒得太高了。
对了——
顺便八卦下，这位读者生活很丰富，多才多艺。他会乐器，下班会去琴行兼兼职~偶尔还接接商演，时薪挺高。
一边工作，一边高薪兼职，一边收息。
很棒的中年人攒金币模式。
三
第2件事。
老家一位远房亲戚，最近体检传出噩耗，癌症复发转移了。
这个病本来已经治愈了十来年，一直健康无事。
但很不幸，今年又复发了。
亲戚经济状况一般，在医疗抉择上就偏保守，婉拒了来京治疗的方案。
很遗憾，我能做的有限。
就简单包了一个红包，再花了一百多块钱，给她买了一个我们老家的「惠民保」。
买的时候，我仔细看了这个惠民保——
免赔额非常高，4.5万。
也就是说，经医保报销后，自己负担的住院花销超过4.5万元之后，它才开始进行报销。
而且只报销一小部分。
这个免赔额设定真的挺高。
但也没太好的办法。
以亲戚的身体状况，商保买不到了，由我们当地政府组织的惠民保是为数不多的选项了。
我想不出还能做点啥，就给她买了一份这个，宽宽她的心。
可以多说两句。
很多小白会抱怨——
医保、医疗险、惠民保都没啥用，自己看病花了不少钱，结果1分钱报不了。
有这种感受，不少是因为「免赔额」的设定。
没到一定花销，就启动不了理赔。
一般而言，官方的职工医保的免赔额会低些；商业医保会高一些；惠民保的免赔额会更高。
比如我日常在北京：
如果是职工医保，门诊的话是1800块开始报销，住院是1300元。
如果是惠民保，至少是1.5万才开始报销了；
而商业性的百万医疗险，拿我聊过的一款长相安举例，免赔额是1万块。
所以医保、医疗险、惠民保...之类的，可能有一定的“覆盖盲区”。
小病小灾用不到。
如果想做到免赔额尽量低，比如0免赔，那价格就要涨上去了。
这很正常。
对于医保基金，或者保险公司来说，这个设定可以节省运营成本。
但是对小白来讲——
如果不懂这一点，可能会形成不好的观感。
所以小白朋友们配备医疗保障时，要认识到这一点~
除了认真看健康告知、免责条款、保障范围。
像是“免赔额”、“报销比例”...也要格外留心关注。
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