Apple Card被投诉 大亨为啥也在乎信用额度

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　　原标题：Apple Card被投诉，大亨为啥也在乎信用额度 来源：财新网

　　【财新网】（专栏作家 董峥）苹果的Apple Card突然被推上热门话题，美国信息技术行业的企业家戴维⋅汉松8日在社交媒体“推特”发飙，指责Apple Card给予他妻子信用额度只有他本人信用额度的1/20，但是他与妻子共同报税，且后者信用积分更高。他多次与Apple Card客户服务人员交涉，但是客服人员回复，持卡人能够获得多少信用额度，由人工智能系统的算法决定。于是，汉松将苹果公司投诉到监管部门。

　　纽约金融服务局也为此事发言，如果Apple Card服务中存在的“歧视性对待”，无论是否有意，任何算法如果导致女性或其他受保护群体受到歧视性对待，都是违反纽约法律，并将开始调查苹果公司是否在服务中是否存在性别歧视。

　　紧接着苹果联合创始人史蒂夫·沃兹尼亚克也没客气，不仅在汉松的“推特”中做了评论，同时也在采访时发出重磅声音，确认Apple Card给他的信用额度，也遇到与汉松同样的问题，自己的信用额度是妻子的10倍，并对Apple Card的信用额度问题大发牢骚。沃兹尼亚克认为Apple Card的算法存在缺陷，暗讽Apple Card的授信算法不公平，过度使用技术手段导致违背某些真理的原则。

　　看到这个消息不禁大吃一惊，以为行业大亨们都衣食无忧，信用卡额度应该也不菲，更不会像卡奴们有信用卡透支还不上的后顾之忧，他们应该不会介意信用卡的权益、额度、卡级别之类的问题。但是没想到，原来行业大亨们也对信用卡额度如此偏爱，没有达到自己的目标同样会找监管部门投诉。美国的监管部门还是很重视两位大亨的投诉，已经开始对Apple Card发起调查。由此，也就不怪国内很多距离富豪、大亨级别相差十万八千里的卡民们对信用卡额度如此热衷了。

　　然而，实际上两位大亨似乎投诉错了对象。Apple Card是苹果公司与高盛、万事达卡合作推出的一款以Apple移动终端内置虚拟卡为主、实体卡为辅的信用卡产品，用户通过Apple移动终端是向高盛银行申请这张Apple Card虚拟信用卡。如果获批，用户在Apple移动终端中即可将该Apple Card虚拟卡绑定在Apple Pay中，并借助NFC功能在全球任何一台支持万事达卡的POS机上使用Apple Pay即可消费，Apple Card的实体卡也可以让用户在商户POS上使用芯片或非接交易支付。

　　由此可以看出，Apple Card是借助苹果强大的品牌影响力，以及通过Apple移动终端的虚拟卡、非接支付技术功能，实现了信用卡形式和理念上的创新，特别是在引领NFC支付功能上，正是由于Apple Pay的介入而唤醒了整个行业对这项技术的重新认识。而Apple Card作为一张标准信用卡并不是由苹果公司来主导的，它只是提供了技术平台，真正主导信用卡业务的是与苹果公司合作的高盛银行，而支付通道是由万事达卡提供。

　　信用卡的信用额度是由发卡银行根据申请人的综合信用评估，包括：性别、年龄、工作、收入、财产，以及个人纳税、公用事业费用的缴纳情况等，授予申请人的信用卡可以使用的金额，通常被俗称为可透支额度。另外，申请人的贷款负债总额、其它发卡银行信用卡总授信额度等因素，也会对发卡银行在给予申请人授信时产生影响。就是说，信用卡的可透支额度为多少，不是由持卡人自己判断的，是由发卡银行对申请人的综合情况进行评估后，给予申请人的“贷款”标准线。

　　理性地思考一下，持卡人信用额度不管多少，终归都是要还的，信用额度的高低，除了作为表示持卡人信用状况良好的数字化标尺外，从本质上看它并不能代表什么，我在信用卡行业里摸爬滚打二十年，在某些卡民眼里都不如高额度“资深”。很多卡民不遗余力地热衷于对信用卡额度的追求，为了办理高额度信用卡，真可谓手法层出不穷，无所不用其极，包括违规套现等方法已经触犯了法律法规。

　　前几年曾有一位卡民，找我帮忙帮他向银行写一封投诉信，原因是他申请某银行的白金信用卡（早期白金卡并未泛滥）被拒后，他以对自己的评判标准作为应该给他予以批核的依据，被银行拒绝后就向银行客服“投诉”，当然我断然拒绝了这位卡民的请求。其实他这种做法，与借款人不能由于被借款人的拒绝就抱怨被借款人是一个道理，因为“拒绝”是被借款人的权利。现在很多卡民盲目非理性地追求信用卡的高额度，已经成为信用卡业务中一种扭曲的心态了。

　　经常有卡民前来咨询如何为信用卡提额，除了其建议正常用卡外，不会提供任何方法。一些卡民过度追求信用卡高额度，有的是为了违规套现，还有的人就是为了一个“面子”，有了可以炫耀的资本。其实信用卡信用额度的高低，只是作为表示持卡人信用良好程度的一个数字化标尺。当然，社会上有很多打着“财商学院”旗号传授违规套现提额“攻略”、“技巧”的机构，正是迎合了社会上的这种需求。

　　从这次两位业内大亨对Apple Card给予自己夫人的信用额度过低产生的投诉，也看到将理由定性为“歧视女性”未免有些小题大做，甚至投诉错了对象，苹果公司算是个“误伤”。就在纽约监管机构宣布展开调查后，高盛银行发声其授予的信用额度是基于客户的信誉，而不是基于性别、种族、年龄或法律禁止的任何其他因素。因为在美国的《消费者信用保护法案》中规定银行审批消费者贷款时，不得从这些角度歧视消费者。

　　站在信用卡行业研究的角度，相信高盛银行是充分了解了很多实际情况，并通过信用评分系统给予了两位大亨夫人的信用额度，尽管让两位大亨极为不爽，但不会是因为性别歧视，不过却反映了两位大亨对信用卡额度的认知，也没有逃脱常人的思维逻辑。

责任编辑：刘玄逸