【特别策划】交通银行普惠金融事业部总经理李亚：科技赋能 服务小微

原标题：【特别策划】交通银行普惠金融事业部总经理李亚：科技赋能 服务小微 来源：中国金融家

就业是最大的民生。扶持小微企业一直是统筹疫情防控和经济社会发展的重要内容，无论是“六稳”还是“六保”，首当其冲就是要稳定、保障居民就业。

今年以来，中央多次部署引导金融机构向企业合理让利，助力稳住经济基本盘。让各项金融政策直达中小微企业，商业银行被赋予重任。

“交通银行不仅将支持小微企业作为必须履行的社会责任，更是将普惠金融的发展作为全行战略目标。”近日，交通银行普惠金融事业部总经理李亚在接受本刊记者采访时表示。她告诉记者，小微企业业务具有单笔金额小、客户群分散等特点，传统银行散单拓客模式并不适用于普惠金融的发展。因此，交行借助科技力量，构建“标准化产品+集中化运营+数字化风控”的普惠金融经营体系，实现小微企业金融服务的“扩面降本”，履行在“六稳六保”工作、特别是在“稳企业保就业”方面交行应有的责任。

优化顶层设计

建立保障机制

普惠金融业务的创新发展，离不开一系列顶层设计的支撑。

李亚首先介绍，交行在董事会层面，成立了普惠金融发展委员会，定期审议普惠金融发展计划和推进情况；在高管层层面，成立了普惠金融管理委员会，统筹协调不同条线、层级的普惠金融业务。

在此基础上，交行不断强化总、分、辖（支）、网点、客户经理等各层面普惠业务推进责任：总行和省直分行层面设立普惠金融事业部，牵头推进普惠金融工作开展；辖行层面设立普惠金融事业部或落实专人专岗；支行层面成立小微专营团队推进专业化营销拓展；网点层面开展综合化转型提升普惠业务覆盖率；客户经理层面不断提高履职能力，打造“全行做普惠”模式，举全行之力协同发展普惠金融业务。

李亚特别强调：“交行正在持续推进的网点综合化转型，是为总行各项支持普惠金融发展政策的有效落地保驾护航。网点转型的核心是完善基层网点的金融服务功能，不断提高基层业务人员服务小微企业的意识和能力，为进一步扩大小微企业金融服务覆盖面奠定基础。”

此外，对于普惠金融业务，交行还单列信贷规模，单独安排专项业务费用资源，逐年提升普惠业务考核权重，2020年普惠金融业务考核权重提升至10%，并加强考核结果运用，对未能达成普惠金融监管指标的省直分行实施降档惩罚。同时，交行坚持“七不准”“四公开”，严格规范企业金融服务各环节收费与管理，切实降低小微企业综合融资成本。

数据显示，截至6月末，交行普惠“两增”贷款余额较年初增加超500亿元，同比增长超56%，普惠型小微企业贷款客户数较年初增加超2.6万户，普惠型小微贷款综合融资成本较年初下降0.75个百分点。

扩展场景

增加服务覆盖面

目前，交行已形成“标准化产品+场景引流+互联网营销”组合展业模式，以最大限度地扩大小微企业金融服务覆盖面。

“鉴于小微企业融资业务‘短、频、快’的特点，交行在针对小微企业的信贷产品设计端均采用标准化的线上产品为主。”李亚举例说，交行在疫情期间专门推出的“小微贷款直通车”产品服务包，涵盖抵押、信用、担保全种类贷款，如以企业纳税数据为依托的“线上税融通”、实时自助申请免评估费的“线上抵押贷”和整合政府支持企业抗疫与复工复产政策的“抗疫担保贷”。直通车产品具有随借随还、抵押信用灵活选择等优势，而且操作便捷，企业只要用手机扫描二维码，即可实现线上申请，申请流程不足3分钟。

同时，为有效提升普惠金融的可得性、便利性，交行总行和各地分行广泛对接各线上政务服务窗口（含各类政府数字化平台）、产业园、商圈物流等各类数字化服务平台，将交行“小微贷款直通车”产品服务包模块嵌入各线上场景平台，让小微企业通过政务、物业的客户端全面了解、选择适合自己的产品，扩大银行服务小微企业的覆盖面。李亚告诉记者，截至目前，交行已先后在全国工商联、中国国际贸易促进委员会的微信公众号、官网，以及浙江省“浙里办”、天津市“津心办”、四川省“天府通办”等近60个省市级政务服务平台、在线金融服务平台开通“小微贷款直通车”服务通道，对接各类外部场景渠道近300个，通过外部渠道引流发起线上申请近8000笔。

李亚举例介绍，“全国工商联拥有覆盖全国的组织网络，拥有会员271万余户，而中国国际贸易促进委员会作为全国性对外贸易投资促进机构，拥有会员企业近7万家，小微外贸企业是其重要服务对象。也就是说，交行通过与这两大平台的合作对接，可以最大限度地扩大对全国各类小微企业服务的覆盖面。”据统计，疫情期间，交通银行为27个省份的数百家民营小微企业新批复授信额度约60亿元。

据了解，下阶段，交行将持续依托金融科技优势，搭建数字化经营的基础能力平台，通过与政府数字平台对接，进一步提升小微企业信贷产品的获客、服务、风控能力，全面赋能业务发展。

李亚告诉记者，“交行前期已对接苏州政府平台，合作建立全国首个小微企业数字征信联合实验室。下一步，将继续对接上海、浙江等政府平台，借助平台数据，通过深入分析挖掘，形成各地小微企业客户的用户画像，再结合客户风险情况与实际业务需求，筛选优质小微企业，定制化创新产品，提高服务效率。”

创新产品

降低企业融资成本

扩大小微金融服务覆盖面只是第一步，交行还借助科技力量，消除信息不对称的制约，探索各种降低企业融资成本的新业务模式及产品。

交行与人民银行征信中心就应收账款融资服务平台加强战略合作、发展产业链金融就是实践之一。李亚告诉记者，“作为首批战略合作的银行，交行通过与该平台的合作，大力发展产业链金融，以大型企业信用为核心，充分发挥核心企业和政府信用在融资中的增信作用，通过在线保理等业务为产业链上的小微企业融资‘提速、降本’。”

此外，交行还与“中企云链”等外部机构开展合作，发挥各自特长，为产业链上的小微企业实现应收账款资金变现，实现“1+N+N”供应链金融模式。李亚具体介绍，交行大力推进产业链业务产品创新，为核心企业上游供应商提供在线保理业务，解决传统业务模式下应收账款确认、客户提款等操作线下办理手续繁琐的问题；为下游经销商提供经销商快贷业务产品，通过与核心企业系统对接，在线获取经销商交易、采购等信息，再结合各类外部数据，实现客户从申请、授信审批、签约提款全流程线上化操作，提高业务办理效率和客户体验，为实现小微企业生产经营及就业稳定提供保障。截至6月末，产业链和集团小微业务余额较年初净增89亿元。

李亚还举例说，交行去年与国家融资担保基金建立了商业银行首家专属业务合作模式。疫情期间，交行执行优惠贷款利率，围绕担保机构减免担保费等优惠政策，组织重点分行积极对接国有担保机构，推出“抗疫担保贷”、“抗疫复工贷”等“银担”融资方案，极大支持了疫情防控企业生产和复工复产，通过银担双方合力降低企业综合融资成本。

据统计，截至6月末，交行抗疫复工担保贷款投放超500户，金额约25亿元。近期，交行又成为首批与国家融资担保基金开展“总对总”批量担保业务的银行，双方将进一步为小微企业、“三农”等主体降低融资成本、提高服务效率。

服务小微与风险防范两不误

普惠金融业务既是国家和金融监管部门关注的重点，也是风险防控的难点。李亚表示：“近年来，交行普惠在全行统一的授信与风险政策框架内，通过多种方式稳步探索区别于传统公司和零售业务的经营模式，稳步防范和化解普惠业务风险。截至今年6月末，交行普惠型小微贷款不良贷款率较年初下降0.99个百分点。”

李亚介绍，首先是形成差异化的授信和风险管控机制。普惠业务有着“额小量多”的特点，仅仅把控单笔业务的准入，不足以防范集群风险，交行普惠条线以信贷投向和展业结构为抓手，对业务总量进行整体的调整和监控。

其次是动态调整普惠业务政策安排。“银行经营管理需保持政策连续性，也要强调灵活性。面对疫情期间复杂的外部环境变化，普惠金融既要帮扶小微客户渡过难关，也要控制资产质量的稳定。”李亚告诉记者，一方面，交行普惠条线采取全方位纾困政策，建立绿色审批通道，灵活调整授信准入，加大展期和续贷力度，截至目前，交行对中小微企业及个体工商户予以延期还本付息支持涉及贷款金额超1300亿元，惠及还息、还本客户超6万户；另一方面，加强资金流向管理，调整贷后监控规则，确保贷款资金真实用于救困救急。

再次是加强数字化风控能力建设。交行充分运用各类内外部大数据信息，搭建了信用风险与欺诈风险双控、数据驱动与线下核实结合的数字化风控体系。同时，加强专职数据分析团队建设，提高对普惠信息数据和规则模型的专业化管理水平。李亚介绍，目前，总行普惠部设置了“数据分析应用二级部”，充实了人员编制。

最后是推进差异化的贷后监控与管理。针对小微企业的经营特点，交行普惠业务贷后监控管理全面覆盖法人实体与实际控制人、线上渠道与线下渠道、集群风险与单户风险。在实施手段上，综合运用“系统监测预警”与“人工调查核实”方式，并根据交易场景、客户评级、支付方式等自动生成差异化的贷后监控策略。在产业链项目中，侧重强化核心企业运行监控；在商圈与园区项目中，侧重分析成员间的关联关系、资金归集与交易流水，防范批量挪用风险；在线上产品中，重点关注客户外部信息的异常变动，侧重群发性欺诈风险的防范。

李亚告诉记者，“目前，交行普惠业务贷后监控工作初步形成了总分行分工协作的操作框架，持续规范后督机制与质量管理，后续将进一步深化内外部信息数据的运用，提升贷后管理质效。”

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