重大疾病险新旧条款交替过渡期内如何选择最优理赔_新浪财经

原标题：重大疾病险新旧条款交替过渡期内如何选择最优理赔

见习记者杨晓东

重疾险进入新旧条款交替的“换挡期”，不少消费者陷入了是搭旧款“末班车”还是静待新品的两难境地。对此，险企陆续推出“择优方案”，可在新旧定义中挑选“更加宽松”的定义使用，给迟疑不决的消费者送上了“定心丸”。那么在“择优”理赔过程中，消费者该如何选择？消费者在购买重疾险时还有哪些注意事项呢？

多家险企推出“择优”方案

所谓“择优”，指的是消费者在重疾险停售过渡期内购买的旧重疾险，在理赔的时候，可以在旧定义(2007版)和新定义(2020版)中挑选“更加宽松”的定义来使用。

以最先做出反应的友邦人寿为例，其面向“全佑系列”客户，对其于2020年11月9日(含)之后首次确诊的重大疾病，在该重大疾病申请理赔时，对保险合同所适用的疾病定义可基于该次理赔“取优”原则，在符合原保险合同的“疾病定义规范(2007)”与“疾病定义规范(2020)” 两项行业疾病定义规范中进行选择。

与此类似的是，平安人寿针对2020年11月5日起理赔申请相关产品客户推出择优理赔方案：使用2007版标准定义的老产品，可以择优选择2007/2020标准定义中该疾病所对应的疾病定义作为赔付依据。

此外，中国人寿、太保寿险、恒大人寿也陆续推出此类“择优”理赔方案。各方案在理赔机制上大同小异，主要区别在于适用范围方面，如中国人寿“优选” 方案适用于2020年11月5日“2020版重疾规范”发布后，首次确诊保险条款中列明的重大疾病的客户。而平安人寿则适用于重大疾病保险理赔申请日期在2020年11月5日(“2020版标准定义” 颁布之日)及以后。

业内人士认为，在新旧重疾险过渡期，保险公司承诺“从优理赔”，既有利于消费者，又能带动产品销售并提升品牌形象。同时，即使险企没有明确理赔从优方案，消费者也可根据相关法律法规进行争取。

消费者如何选择？

有了“择优方案”这一定心丸，消费者该如何在两种理赔方案之间进行选择？

“消费者在遇到问题时，也能争取到合适的理赔，关键还是看条款、看数字。” 有保险分析人士举例，《健康保险管理办法》第二十三条规定，保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

该人士指出，甲状腺癌、双耳失聪、恶性肿瘤、急性心肌梗塞等情况下在旧版疾病定义下理赔门槛更低；而重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏掰膜手术、严重阿尔兹海默症、严重运动神经元病和主动脉手术等高发疾病等则在新版条件下更宽松。

以甲状腺癌为例，在新版重疾定义中，甲状腺癌将按轻重程度分级赔付，即TNM分期I期以上的情况，按重疾赔付。即买50万元保额的重疾险，确诊后理赔50万元。而TNM 分期I期或以下，则按轻症赔付，即买50万元保额的重疾险，确诊后理赔15万元。但是旧版则只要确诊甲状腺癌，便会得到50万元赔款。

此外，也有险企人士表示，若客户申请病种为冠状动脉搭桥术，病情为采用了微创“切开心包”手术，由于其不开胸未达到旧版重疾定义的“门槛”而符合新版定义，消费者选择2020年新版方案理赔将会是更优选择。

要多听、多问、多比较

“大多数人确实难以判断新版和旧版孰优。”一位从事保险业二十余年的专业人士认为，“择优理赔” 的设计很适合风险偏好弱、损失厌恶强、保险知识少、信息成本高的人群。他建议，险企可以告诉潜在客户，与该客户在年龄、性别、职业、婚姻家庭状况等一个或多个方面相同或相近的已有客户中，选择新版和选择旧版的比重。通过“从众”心理让潜在客户减少选择困难。

除了关注理赔之外，在购买保险时，消费者可先分析自身的疾病风险特点，基于自身发病率高的一种或几种疾病，去选择新版或旧版。如果消费者觉得自身很健康，选择新版能更好地匹配保险保障与疾病带来的影响。

中国保险行业协会提醒消费者，投保重大疾病保险时，消费者应该根据自身保障需求，选择合适的重大疾病保险产品，认真阅读保险条款，尤其是保险责任和责任免除等重要内容，有不明白的地方，可以咨询业务员或保险公司专业人士。

与此同时，要考虑因素是保障是否充足，也就是说在经济条件允许的情况下，保额是否足够，从而在风险来临时，才能解决高额的就医开支及患病后对家庭收入的影响，避免家庭“因病致贫”、“因病返贫”。

保险是一种极为特殊的商品，年龄越大，身体健康状况越可能出问题，投保时越不容易通过，所以保险越早买越好，早买早放心，早买早保障。投保时，要多听、多问、多比较，不要盲听盲信。

此外，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单，对既往病史不隐瞒、不欺骗，避免因没有如实告知而造成的赔付纠纷。