对话|恒生中国秦宜：继续加大电子银行业务投入，助力上海国际金融中心建设

原标题：对话|恒生中国秦宜：继续加大电子银行业务投入，助力上海国际金融中心建设

4月28日，恒生银行（中国）有限公司（“恒生中国”）宣布，通过电子银行平台正式推出”跨域查账转账”服务，为同时拥有恒生银行内地和香港个人银行账户的客户提供两地账户管理、即时转账的便利服务。

恒生中国副行长兼财富管理及个人银行业务主管秦宜表示：“恒生中国持续发挥与恒生母行的跨境联动优势，基于‘移动优先’的战略，推出‘跨域查账转账’服务以满足客户不断发展的跨境金融需求。这是恒生中国加快数字化转型的重要举措，也有助于巩固全社会防疫阶段性成效。”

疫情下“数字化”机遇

进入四月，春光明媚，伴随着逐步复工复产，陆家嘴金融城也恢复了往日的生机勃勃。疫情防控进入常态化给陆家嘴金融城带了挑战，却也带来了更多的机遇。

▲恒生中国副行长兼财富管理及个人银行业务主管秦宜  黄希 摄

“疫情对中国经济在短期内造成了不小影响，也对中国银行业带来了一些冲击。”恒生中国副行长兼财富管理及个人银行业务主管秦宜近日在接受《国际金融报》记者专访时坦言。

“对于恒生中国财富管理及个人银行业务而言，我们也面临客户接触度下降、出行活动减少所引起的不便。在此期间，我们与客户一同经历了从应对、磨合，到成功转化、适应的过程。”秦宜对记者表示，“2月，我行维持最低运力模式地复工，在总网点数有限的情况下，依然保证每个我行开展财富管理及个人银行业务的城市都有行所向客户持续提供服务，并在3月得到监管许可前提下，恢复了所有行所的正常运营。”

在记者进入恒生大厦时，需要经过登记信息、出示随申码和测量体温。临近中午时分，恒生大厦里的白领们戴着口罩，步履匆匆。

“目前，恒生中国上海总行办公室已经实现了100%复工。”秦宜介绍称，“面对疫情，我行员工特别是一线同事，依旧保持着高度的工作热情，做好充足的准备，努力给客户提供最优质的服务。另一方面，中后台员工保障线上交易通道畅通，鼓励客户使用非接触式服务，完成各类交易。”

据悉，恒生中国将继续加大对电子银行业务的投入开发，推动财富管理及个人银行的线上业务“新常态”。疫情期间，恒生中国全程保障手机银行、网上银行、7*24小时电话理财服务等服务，电子银行业务交易量取得了显著增长。

秦宜向记者披露了一组数据。2020年第1季度，恒生中国个人手机银行交易量较去年同期增长192%。其中，汇兑业务，基金业务，结构性产品业务的电子银行交易量占比都达到了历史新高，大幅提升交易效率。2月份，恒生中国接近98%的交易通过电子银行渠道进行手机基金业务交易量相比2019年月均数据猛增176%。

展望2020年，秦宜表示，恒生中国将继续加快推进电子银行的发展。

4月28日，恒生中国通过电子银行平台正式推出”跨域查账转账服务”。通过该服务，同时拥有恒生银行在内地和香港个人银行账户的客户无需亲临银行柜台，仅通过恒生中国手机应用程序（APP），就可以享受到足不出户、一键管理两地账户、即时转账的便利服务，汇款费用全免。币种包括了人民币、美元、港币等10种货币。

“在当前新冠疫情防控常态化背景下，这是恒生中国加快数字化转型的重要举措，也有助于巩固全社会防疫阶段性成效。”

秦宜还透露，恒生中国5月将上线直销银行，并在之后数月内陆续推出线上保险和开放银行等服务。

2020年转盈：财富管理及个人银行业务“小目标”

据智研咨询发布的《2019年外资银行经营现状及未来发展趋势分析报告》，和中资银行相比，零售业务方面，外资银行在网点、渠道方面存在差距；资管业务，国际化优势仍难以实现。

针对恒生中国财富管理及个人银行业务的痛点，秦宜表示，“一方面是由于传统财富管理及个人银行业务的扩张依赖于庞大的网络建设，整体的营运成本较高；另一方面由于我行财富管理及个人银行业务过去的收入过分依赖于息差收入，收入结构较为单一，受资金成本的波动影响较大。”

恒生中国零售银行战略转型的目标也“对症下药”。秦宜表示，2020年，恒生中国一方面投入科技金融，通过线上和线下的全覆盖模式挖掘客户分层，提高业务效率；另一方面，将大力发展中间业务收入并积极开拓其他业务创新，缓解息差收入收窄对业务的影响。

“2020年，我们将继续提升产品能力，驱动高净值客户定制化的财富管理方案；同时线上拓展零售客户的基础财务需求。持续改善财富管理及个人银行业务的利润，以期实现2020年转盈目标。”秦宜说。

事实上，由于业务调整等各种原因，不少外资银行近几年逐渐减少了在中国内地的营业网点，在这方面，恒生中国又是如何考量的呢？

“我们对于中国的中长期发展，依然充满信心。近两年，我行零售网点数相对较稳定，这期间，我们并无刻意追求网点的少或是多，而是努力实现布局优化。举例来说，恒生中国去年就在北京的金融街新开了零售的支行。”秦宜说，恒生中国现在的业务网点还是接近50家，过去一年并没有变化。线上线下结合，相信零售业务的开展在今后几年会更具竞争力。

她进一步分析称，对外资行来说，零售业务最大的问题是成本相对偏高。进入中国的一些外资银行，早期都是以开拓网点及分支机构、增加零售网点员工数量等举措往前推进零售业务。但纵观整个市场态势，获客渠道跟以前完全不一样了，网点本身的获客价值在降低，更多地走向了线上渠道来完成金融服务。这种情况下，银行整个获客和经营的模式一定要做转变，也需要有进一步的金融科技投入。

在她看来，网点获客渠道价值的下降，关于削减分支机构及零售前线人员，恒生中国的考虑是，金融科技可以在很大程度上赋能银行的产品和服务，但并非100%替代，后面还需要有一些人和人的接触。

秦宜再次强调了恒生中国对于数字化的决心，她说，数字化是我们近两年以及今后的业务发展重点。

在金融行业经历全方位的科技变革之时，财富管理市场智能化发展趋势也愈发明显。波士顿咨询与陆金所联合发布的《全球数字财富管理报告2019－2020》（以下简称《报告》）中提到，在智能时代，金融服务的新形式和新形态持续涌现。移动端和场景成为渠道的新战场，线上尤其是移动端的各类场景成为获取生活中各种相关服务数据的主要渠道，这一变化也使得金融机构服务可以脱离网点束缚，随时随地接触和服务客户。

对于线上业务上的布局，秦宜指出，目前，线上理财产品销售主要是针对一些标准化程度较高、内容简易的产品。对于这部分交易，银行可以通过转移线上，大幅降低运营成本，对于客户而言，操作也比较便捷、高效。同时，中高端客户由于自身不同偏好，财务状况以及目标差异，也有较强的定制化专业服务要求。“对恒生中国而言，我们的跨境优势非常明显。依托于恒生香港母行自有的资产管理公司及基金公司，我们能为境内投资者开发境内、境外相融合的投资计划， 为客户提供多元化的资产配置方案。”

展望内地财富管理市场，秦宜总结到，“内地财富管理市场，必然随着中国经济的持续发展以及深入向外融合，而蓬勃发展起来。这几年的金融开放创新举措的不断推出，也看得出中国政府的决心和远景。同时，内地财富管理市场相对于境外成熟市场，仍然有较大发展空间。在保持金融市场稳定的前提下，相信内地市场一定能走出一条有特色的发展之路。”

助力上海国际金融中心建设

2020年2月14日，央行同有关部门发布《关于加快推进上海国际金融中心建设和金融支持长三角一体化发展的意见》，其中提及支持外资率先在上海设立合资理财公司、设立或控股证券期货经营机构；放开股比限制、试点外资机构合资设立理财公司、支持符合条件的非金融企业集团设立金融控股公司。

同时，临港新片区作为“试验田”，投资贸易将更自由化、便利化，为外资打造了一片投资热土。《意见》提出，要推进临港新片区金融先行先试，试点符合条件的商业银行理财子公司，按照商业原则在上海设立专业子公司，投资临港新片区、长三角的重点建设项目股权和未上市企业股权。

对此，秦宜称，多部委进一步加深推进上海国际金融中心建设的措施和中国经济及金融在疫情过程中的发展可圈可点。“例如，我们看到中国在金融市场的整个开放力度在不断提高，在疫情情况下，中国采取了一些比较积极有效的措施，控制是相当不错的，所以现在无论是看到疫情冲击，还是资本市场，中国现在都体现了全球避风港的地位。这对整个中国金融市场的建设，上海金融中心的建设，提供了非常好的契机。”

秦宜指出，上海金融中心建设和中国金融市场进一步开放存在着很多的机会。“整个国际大环境也给我们创造了非常好的契机，政府采取的各种举措非常及时。恒生中国一定会利用好这些有利条件，进一步拓展上海国际金融中心的建设，推进人民币国际化的建设，包括中国资本项目可兑换推进过程中任何的市场机会，我们一定会积极参与。”她说。

据秦宜分析，金融市场的开放，其中之一的直接影响将出现在财富管理的产品创新领域。据瑞士信贷《2019全球财富报告》，截至2019年年中，中国有1亿人财富名列全球前10% ，首次超过了美国。国内的财富管理的需求一方面得到了迅猛的发展；另一方面也只有在这个领域实现突破，内地金融市场才能真正在世界范围内实现崛起。未来，外资行将不遗余力地深耕、 助力国内财富管理业务的创新，与我们的客户一同成长。”秦宜称。