人身险产品迎精算新规：健康险等保险产品将降价

原标题：人身险产品迎精算新规：健康险等保险产品将降价

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道

2月6日，银保监会印发了《普通型人身保险精算规定》（下称“《规定》”），通过差别设定参数，支持健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险、养老年金保险等风险保障类产品发展。

事实上，自2013年人身保险费率政策改革工作启动以来，银保监会先后配套修订了分红险和万能险精算规定，但普通险仍沿用《关于下发有关精算规定的通知》（保监发〔1999〕90号）等文件的相关规定，没有单独的精算制度。

“这一期间，社会大众对人身保险产品特别是风险保障类产品需求不断增加，对修改和完善相关监管规定的呼声越来越高。特别是近期，全国上下都投入到新型冠状病毒感染肺炎疫情防控阻击战之中，社会大众的健康意识和风险保障需求大幅提升。”银保监会有关部门负责人说道。

其还表示，目前，各家保险公司在报备新产品时，风险保障类产品占大多数，普通型人身保险的占比预计超过45%。本次《规定》的发布将会影响市面上大多数新产品。

多种保险价格下调 最低现金价值提升

据上述负责人介绍，《规定》从三方面推动了风险保障类产品发展：一是调整了健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的现金价值参数，有助于推动此类产品价格进一步下降，提高消费者购买意愿，提升行业产品开发和销售积极性。据测算，风险保障类产品价格将下降3%——5%。

二是下调了年金保险、多数趸交保险产品定价的平均附加费用率上限，让产品更具有竞争力，消费者切实得到实惠。据测算，此类产品价格也将下降3%——5%。

三是提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准，有助于更好地保护消费者权益，防范投诉纠纷风险。据测算，此类产品前几年的最低现金价值将提升5%——10%。

除此之外，银保监会正在积极推动重大疾病保险定义和发生率表修订，研究出台意外伤害保险纯风险发生率表，进一步推动风险保障类产品发展，满足消费需求。

那么，此次出台的《规定》下调了年金保险、部分趸交保险产品定价的平均附加费用率上限，是否会影响相关产品的价格？

上述负责人表示，附加费用率主要指保险公司一些经营费用，如果费用少了，产品的价格就会下降。据测算，此类产品价格将下降3%-5%。

此外，《规定》对于健康保险等风险保障类产品的现金价值参数进行调整。“从香港还有境外其他保险市场看，很多风险保障类产品在前几年的现金价值都为0或者很低，这次新规也这方面靠拢。”

该负责人表示，调整以后，特别是前两年，如果给客户的现金价值低了，那么保险公司的经营成本也会下降，保险公司就有余地进一步下调产品价格。据测算，风险保障类产品价格将下降3%-5%。通过此次调整，保险公司开发的这类产品在与其他国家的产品对比时，会更具竞争力，保险公司的开发意愿也将加强。

其还分析称，因为适当对现金价值做了调整，保险公司给予销售人员的费用支持可能会更多，这将提升销售人员销售风险保障类产品的积极性。《规定》出台将有助于推动保险行业转型升级，加强风险保障类产品的开发和推动力度。同时，将有助于推动风险保障类产品和长期储蓄类产品价格进一步下降。“新的风险保障类产品在价格和现金价值方面，对客户都将更加有利，消费者将切实得到实惠，购买意愿将进一步增强。”上述负责人说道。

实行“新老划断” 存量产品暂不受影响

《规定》指出，保险公司新开发的普通型人身保险产品应按照该通知要求执行。在该通知印发前已审批或备案的普通型人身保险产品可以继续销售，但应按照该通知要求提取责任准备金。

据上述负责人介绍，目前，各家保险公司在报备新产品时，风险保障类产品市占大多数，还有少量年金险和长期储蓄类的两全险。本次新规落地，会涉及到多数此类新产品。

其透露，由于新规在前期研究和制定过程中，多轮征求行业意见，不少保险公司也通过意见稿提前领会了监管的精神，已有不少公司在新产品方面着手准备，甚至有的产品已经准备好了。

他进一步表示，目前存量产品还可以继续销售，也为各家保险公司提供了过渡时间。

“按照此次规定，存量产品暂时不受影响，老产品老办法、新产品新办法。”该负责人表示，希望新产品开发中，能有更多支持风险保障类产品的动作。对老产品，可以在防范疫情的过程中，通过责任扩展的方式，更好满足大家需求。

受到新产品价格优势的影响，消费者是否会选择退掉老的保险产品？该负责人称，近几年，风险保障类产品的退保纠纷比较少，预计短期内老产品的退保率不会明显上升。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东