曾刚：未来中小银行面临的挑战远大于机遇

原标题：曾刚：未来中小银行面临的挑战远大于机遇

       在11月19日举行的21世纪金融主题论坛——金融供给侧改革下的中小银行转型与发展分论坛上，国家金融与发展实验室副主任曾刚做主题演讲表示，当前的金融供给侧结构性改革将对银行业未来发展产生巨大的影响，具体表现在五个方面：

      一是未来的趋势是稳杠杆同时进行结构性调整，比如有些银行业务还将继续限制，有些业务可能被适度放松，结构性调整特征非常明显，但政策约束也会更严格；

      二是持续调结构，如今监管部门对银行贷款投向有着非常强的要求，对违规行为也采取日益严格的处罚措施，其用意是要求金融更好地支持服务实体经济，这与银行以往的感受有很大的不同，原来很多银行感觉监管部门是不许银行做违规的事，但现在是要求银行去做以前可能没有做好的事；

      三是防资金空转，近日国务院督查办通报了两家银行在信贷过程存在搭售行为，因此可以预见，抬高企业融资成本行为在未来一段时间将成为监管部门重点查处对象；

     四是防风险。很多银行注意到，2018年以后的防风险侧重点，与2017年略有不同——如果2017年防风险的侧重点是控制量，不让影子银行等某些业务过快发展，2018年防风险的侧重点就落在化解存量风险，包括僵尸企业退出，重大违约事件等；

      五是补基础，这主要表现在监管制度的完善，刚刚举行的四中全会强调国家治理能力的现代化，实际上金融监管的不断强化本身就是国家治理现代化的重要组成部分，未来金融行业各类不规范活动，将会随着监管制度不断完善而呈现生存空间越来越小的局面。

     曾刚认为，在这些外部环境的共振下，银行业将呈现四大变化趋势：

     1、行业会分化。所有的供给侧结构性改革，每个行业都会带来分化，头部企业、活到最后的企业日子都不错，但分化过程总会有一些无效产能退出。金融供给侧结构性改革也是如此。此前央行货币政策报告已提出近年以来银行业信用分层已出现，信用分层本身就是金融供给侧发生作用的一个机制，让好的、坏的区分开，对银行将产生持续的分化，所以到最后，头部银行会受惠更多。

“当然，头部机构未必是大型银行，很多中小银行也会凭借自身出众管理能力与业务特色，在某些细分市场获得巨大发展空间与较高行业地位。”他指出。

      2.资产/负债管理能力提升。随着金融供给侧改革持续落地，资产负债能力管理将成为银行业最核心的竞争力，尤其是如何获得优质资产与推进数字化转型，将成为中小银行谋求突破的两大关键因素。

      3.风险复杂化。以前银行主要看资产信贷风险，但现在金融市场发现，一些银行也存在流动性风险，尤其在信用分层后，一些中小银行流动性风险变得更加突出，此外在经济下行压力较大环境下，如何控制坏账率与贷款违约率，也对中小银行应对流动性风险提出更高的挑战。

      4、持续推进业务创新。

    “在未来一段时间，我认为中小银行面临的挑战是大于机遇的，因为在经济处于下行期，整个行业在风险出清阶段，机遇肯定也会有，但与过去十年相比还是挑战更多。”曾刚表示。  

因此他建议中小银行需从四个方面做出转变。

      1、转变理念。从原来的规模至上转向质量优先，原来很多小银行发展过程当中对规模有天然的偏好，增长速度快。但在当前经济调整期，一味看重规模增长可能带来更大风险。

       2、回归常识。此前很多中小银行提出众多转型方向，比如提高中间业务收入占比，轻资本转型，弯道超车、后发优势等，但现在看起来，银行还是需要回归金融业发展的常识，稳扎稳打练好内功，才是助推自身稳健发展的基础。

       3、控制风险。随着风险越来越复杂，中小银行需要从全面风险管理角度出发，将所有风险进行有效管控，而不再是仅仅侧重信贷风险。

        4、深耕客户。不同类型中小银行有不同业务特色与发展方向，比如继续下沉拓展小微客户与零售客户，还有在农村金融领域助推乡村振兴与城乡联动发展。如今国有大行也开始准备成立乡村事业部，主要是看到其中带来的新的发展机会和机遇。因此中小银行只有深耕客户，才能提升用户粘性，将自身业务优势更好地发挥出来，形成差异化发展优势。与此同时，数字化发展也能弥补中小银行的不足，这是技术发展给中小银行带来的额外优势。