开放银行概念火爆 成银行业新竞技场

　　未来，如果银行业务能够达到一种“你看不见银行，银行却无处不在”、“手机即网点”的境界，你是否愿意接受？

　　其实，此场景并不遥远，开放银行模式已然来临。

　　刚刚过去的2018年，被业内视为银行的“开放元年”。这一年，浦发银行、建设银行、招商银行等数家国有大行及股份制银行纷纷上线开放银行平台和产品，更多的银行已将开放银行计划提上日程。

　　开放银行来了

　　那么，开放银行到底是怎样一种创新模式？

　　新网银行行长赵卫星曾在公开场合解释，开放银行是指利用开放API技术（Application Programming Interface，应用程序编程接口）实现银行与第三方机构之间的数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。

　　一位互联网投资人士对《国际金融报》记者称，“通俗地讲，开放API技术就是银行把数据打包封装后，通过接口提供给第三方机构调用，近而实现数据的共享功能。银行通过此接口能够连接在线的各种平台服务商，通过与此类服务商的合作，便能提供各种更具体及特定消费场景的服务，形成一种金融+的模式。”

　　浦发银行也表示，“通过API平台，银行将能够突破传统物理网点、手机APP的局限，将产品和服务嵌入到各个合作伙伴的平台上，并结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等各种跨界金融服务，满足企业和个人各类金融需求。”

　　正如众邦银行监事长刘飚在“众邦银行开放平台”发布会上所言，“简单来说，就是银行变‘没’了，但它并没有消失，而是融于线上金融交易的每一个环节，并真正从客户服务进化为用户服务，从封闭业务进化为场景服务。”

　　崭新的竞技场

　　从曾经的坐等“搭讪”到如今的主动“走出去”拥抱，银行对于金融科技的态度为何有了改变？

　　“这主要是消费群体意识的转变。”一位银行业内人士称，随着消费群体意识的趋于多元化、多层次需求，银行过去的发展模式已难以适应及满足，这将削弱与消费者之间的粘性。银行作为金融服务业，需跟随消费群体的变化而变化，在未来开放银行将成为一种趋势。

　　苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁也对《国际金融报》记者表示，“随着互联网的普及，消费者越来越习惯用手机来进行消费及娱乐。对于银行而言，移动端聚集了大量的客户资源、消费场景及商业机会。银行可通过API端口开放共享，近而与流量巨头深度合作，对移动互联的大趋势提前布局；另一方面，相对于各银行自行研发的App，API端口模式可以将银行开放给市场，能够激励更多有能力的合作平台机构去创新，开发出对客户更具价值的产品，进一步释放市场创造力。”

　　“开放银行的来临能有效降低银行业的获客成本。”苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙对《国际金融报》记者表示，获客能力不足、获客范围受限的主要障碍在于单一经营网点的限制，而开放API端口将有利于充分利用其他场景来获客。”

　　赵卫星认为，“得益于金融科技领先，我国有望在开放银行这一领域领跑全球。开展开放银行业务的银行，不论表内资产规模大小，在一定程度上是站在同一起跑线上的，甚至不排除有小银行借技术优势‘华丽逆袭’的可能。”

　　对此，联讯证券首席宏观研究员李奇霖对《国际金融报》记者称，“目前银行业竞争较为激烈，例如支付宝、微信、消费金融等多种平台均在践行着很多本属于银行的职能，不少银行也在开始向金融科技转型，用更新的思路去看待银行业务。而银行对开放银行的布局，也是为了在数据、信息、流量的争夺上不太被动。”

　　成长中的挑战

　　那么，开放银行面临的最大挑战是什么？

　　“开放银行作为一个新兴事物，需较长成长及布局时间。在未来，面临的最大挑战在于信息安全隐患及客户的接受程度。”黄志龙解释称，银行开放API接口确实会存在一定的安全隐患，需要监管部门、银行和客户三方的共同努力：监管部门需严厉打击违法违规泄露个人信息的行为；银行加强第三方机构合作的审慎评估；客户在授权方面也应更审慎，提高保护信息安全和隐私权的意识。

　　中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，从银行自身来说也要有开放的理念，要拥抱这个时代，在体制机制、企业文化方面做出变革，加强合作意识，IT系统也要有相应改变。应做好顶层设计，在数据共享、信息安全、客户隐私保护方面应有立法。比如，欧盟出台了通用数据保护法令，我国也应加强这方面工作。要加强整个社会数据信息基础设施建设，打破数据孤岛、数据烟囱现象。

　　李奇霖则指出，目前大部分银行的产品和服务差异性不大。而银行本质上为服务行业，能做好服务，才能从更多触角给消费者提供方便，才有品牌价值。

　　（国际金融报见习记者 马嘉辛）

责任编辑：贾振飞