“只有潮水退了才知道谁在裸泳”,一张榜单尽显中国经济的“大事”与“大势”! “2018十大经济年度人物评选”火热进行中!【点击投票】Pick你心目中的商业领袖
网点的烦恼(上):社区银行为什么悄无声息了?
![]() |
刘晓春 |
文 刘晓春
银行的网点,是银行的形象展示,也是银行营销的前沿,更是管理的难点。管理上,涉及业务营销、网点形象、网点安全、网点人员、网点选址等,内容庞杂、琐碎,对外的影响又很大。
银行网点管理中很重要的一条是“保开门”,就是要保证准时开门营业。在没有网上银行的时代,这条尤其重要,因为不能准时正常开门营业,很可能影响当地社会经济的正常运转。现在有网上银行、手机银行的情况下,“保开门”的内涵已经悄然扩大了,那就是除了保证网点按时开门营业,更要保证网上银行、手机银行一天二十四小时不间断地正常运作。
银行网点是业务第一线,往往也是案件的多发环节。以前每个网点都有金库,金库需要有人二十四小时值班。所以既有安全管理的烦恼,也有人员管理的烦恼。网点也是道德风险的多发环节。现在银行金库、运钞等都外包了,这方面的管理轻松许多。但道德风险仍存在。
网点工作人员,不仅需要很好的专业知识,同时也要承受很重的劳动强度,此外,内心还要非常强大,因为需要始终以笑脸应对不同的客户提出千奇百怪的要求。管理这样的员工,也不是一件简单轻松的事。
因此,银行内部有许多网点管理的规章制度。然而,传统上我国银行并不太注重网点的选址管理、网点形象管理。这里说不注重,不是说不重视,而是很少进行理性的总结,形成规范的选址管理规则,基本上是凭各人的经验。形象管理上,这些年开始重视和规范了,大多数银行有了一套形象标识、网点装修制度,但出发点往往是以“我”为主,很少从市场营销、客户接受度的角度考虑。
很久以前看过一本关于麦当劳管理的书,其中讲到选门店,有非常完整科学的一套规则要求。比如,专门有一张门店选址打分表,表中列有:地铁站、公交车站、百货商店门口等,不同的地点有不同的分值。要选择的门店周围有哪些标志,就打相应的分数,最后加总。必须多少分数以上才能设门店。不过,现在麦当劳门店选址或许有新的规则了。星巴克据说对门店的距离分布有规定,但近来有研究发现,它们在一些核心城市的门店已经不是平均分布了,而是在平均分布的基础上有重点地集中分布,比如会在一个大型综合体的不同层面同时开设门店,甚至在同一层面的不同部位同时设立门店。经济学家张五常的研究发现,商业、产业往往具有集聚效应,比如香港的私人诊所,许多是集中在一座大厦里。同类商店、工厂在一起,虽然竞争激烈,但信息交流更快更充分,客户也更有集聚效应。孤零零的一个店,生意往往冷清惨淡。
银行网点选址,当然要选繁华地段,但具体的位置是很有讲究的。有的十字路口拐个弯就门庭冷落了;有的繁华街道,马路两边却冷暖不同。此外,室外ATM机最好不要安装在阳光能直射的部位,因为在阳光照射下屏幕看不清。
十多年前,一个做行长的朋友跟我说,在一家著名宾馆设了一个网点。他原以为,这个宾馆档次高、来往客人多、商务会议多,而且门前是主干道,有院子可以停车,业务一定会好。我说,这个选址肯定不妥。首先在宾馆院子里,很少有人会为了办银行业务专门进宾馆的院子;其次,虽然来往的人档次都很高,但人家来宾馆都有特定目的,顺便想办银行业务的非常少,银行业务不是商品,可以心血来潮地顺便买几件;第三,因为在宾馆院子里,门外道路上来来往往的人和车不会关注到院子里的银行网点。果然,没多久这个网点就撤了。
前些年,突然开始提倡社区银行,各种文章长篇大论地论证社区银行将是银行未来发展的趋势和方向。这几年社区银行已经悄无声息。我觉得这是简单把国外“社区”这个名词搬来了。中国语境下的社区,与美国所谓的“社区”不是同一个事物。即使在中国,城市的社区、农村的社区是不同的,城市中新老小区、不同档次的小区形成的社区也是不一样的。实践中发现,同样是老小区,一些已经是外来人口的聚居地,白天居民要么出门谋生、要么睡觉养身,附近的银行网点没有多少业务;另一些老小区以退休人员为主,虽然不是特别有钱,但多多少少都有一些积蓄,有财务的自我支配权,有退休工资或社保,附近银行网点的业务很稳定,人气很旺。
我现在住的小区,是十五年前入住的,算是当时比较好的楼盘。当时楼下开有两家股份制银行的支行。一家沿马路,一家在里面,因为这个小区没有围墙,里面那家的位置在马路上也是能看到的。没多久,里面的这家由支行变成理财中心;再不久,变为有人的自助网点;又过了一段时间,面积更小了,变成无人自助网点;再后来不知什么时候,连ATM机也没了踪影。沿马路的那家,不知道什么时候也悄无声息地不见了。最初看到这两家支行,我就在想,它们能坚持多久。那一带,另外还有三家大行的网点,人气都挺不错的。各自的背后都有居民小区。农行、中行的网点都在四叉路口,工行的门前是公交站。它们的共同点是,周围都有适应居民生活的商店,门前不仅人来人往,自行车、电动车更是停得很多。反观我们这个小区,路边绿化多,旁边没有什么亲民的商店,行人少,连到处乱停的共享单车都少见。小区里的居民,应该都是比较有钱的,但白天都出去上班了;有些是外地人买来让农村的父母享福的,这些老人除了孩子给的日用,并没有太多自己可以支配的财富。如此看来,小区无论新旧、高端低端,对里面的居民,需要有具体分析。不是高端小区就一定会为网点带来高端客户的。
(作者为浙商银行原行长)
责任编辑:李锋


热门推荐
京东、美团相继宣布:将为全职骑手缴纳社保 收起京东、美团相继宣布:将为全职骑手缴纳社保
- 2025年02月19日
- 09:51
- APP专享
- 扒圈小记
6,954
事发上海!妻子被撞,丈夫拦停酒驾肇事逃逸者,致其十级伤残,被索赔30万,法院判了
- 2025年02月18日
- 14:18
- APP专享
- 扒圈小记
3,939
马云双任中国兵器工业集团总经理
- 2025年02月19日
- 03:55
- APP专享
- 北京时间
2,300

24小时滚动播报最新的财经资讯和视频,更多粉丝福利扫描二维码关注(sinafinance)
投资研报 扫码订阅
股市直播
-
股道龙门今天 23:16:51
【伏击涨停VIP特训班|限时钜惠开启】半价抢涨停,财富加速度!原价直降50%,机会仅此一波!月费 711元(原价1422元)→ 每日仅23元,涨停密码天天抓!季费 1323元(原价2646元)→ 日均14.7元,主升浪全程锁定!半年费 2520元(原价5040元)→ 日均13.8元,穿越周期稳赢红利!VIP核心价值,双线擒牛:短线狙击:聚焦市场人气龙头,每日1-2只早盘金股,涨停基因精准解码!中线伏击:深挖核心题材主升浪,波段布局龙头,躺赢中长期超额收益!订阅即享:顶级投研团队实战策略涨停基因量化模型7×24小时风口追踪专属社群实时答疑点击抢购→ 财富快车道已开启,涨停就在下一秒!(链接:【更多独家重磅股市观点请点击】)【更多独家重磅股市观点请点击】 -
股道龙门今天 23:16:20
人气榜!【更多独家重磅股市观点请点击】 -
股道龙门今天 23:15:53
13、美国总统国家安全事务助理迈克·华尔兹表示,法国总统和英国首相下周将访问美国华盛顿,并与美国总统特朗普举行会晤,商讨解决乌克兰危机。14、当地时间2月19日,法国总统马克龙组织召开第二次紧急会议讨论乌克兰和欧洲安全问题。会议以视频方式举行。加拿大、挪威、瑞典、比利时、希腊、捷克、芬兰、罗马尼亚、立陶宛、爱沙尼亚、拉脱维亚等国政府首脑出席会议。15、当地时间2月19日,波兰航天局称,美国太空探索技术公司(SpaceX)“猎鹰9”火箭的碎片于当日不受控制地经由波兰上空的地球大气层坠地。16、美国私募股权公司CD&R和赛诺菲2月19日宣布,双方已签署股权收购协议,将赛诺菲消费者保健业务Opella 50%的控股权出售给CD&R。17、周三(2月19日),美联储隔夜逆回购协议(RRP)使用规模为731.96亿美元,上个交易日报778.17亿美元。18、摩根士丹利将MSCI中国从低配上调至等平配,将2025年MSCI中国指数目标上调至77,将2025年恒生指数目标上调至24000点。 -
股道龙门今天 23:15:46
【周四你需要知道的隔夜全球要闻】1、美股周三小幅收涨,标普500指数涨0.24%续创历史新高,道指涨0.16%,纳指涨0.07%。大型科技股涨跌互现,英特尔跌超6%,特斯拉涨近2%。纳斯达克中国金龙指数收跌0.38%,文远知行跌近16%。欧洲主要股指集体收跌,斯托克600指数收跌0.9%,为去年12月19日以来最大单日跌幅。2、WTI 3月原油期货结算价收涨0.56%报72.25美元/桶,布伦特4月原油期货收涨0.26%报76.04美元/桶。COMEX黄金期货收平,报2949美元/盎司;COMEX白银期货收跌0.62%,报33.165美元/盎司。3、微软首发量子计算芯片,名叫Majorana 1。首发生成式人工智能工具Muse,用于创建视频游戏场景,这款模型工具的数据来自Xbox玩家和游戏手柄。4、谷歌一直在为其人工智能产品Gemini添加功能,近期代码显示,谷歌正在开发一项视频生成功能,可能会在未来的更新中添加到Gemini中。5、苹果发布“家族新成员”——iPhone 16e,售价4499元起,2月21日开放预购,2月28日正式发售。6、美联储1月货币政策会议纪要显示,所有与会者认为维持目标利率不变是适当的。如果经济强劲,可以把政策维持在限制性水平。部分与会者提到,贸易和移民政策的潜在变化可能会对通胀回落进程产生阻碍。7、美国军方19日说,当天试射一枚未携带弹头的“民兵3”洲际弹道导弹。8、欧盟贸易专员塞夫科维奇周三在华盛顿表示,欧盟准备讨论削减汽车和其他商品的关税,以避免与美国爆发贸易战。9、知情官员表示,美国特朗普政府已下令美国国防部和美国军队的高层领导制定大规模削减计划,在未来5年内每年削减8%的国防预算。10、美国总统特朗普2月19日通过社交媒体发文称,乌克兰总统泽连斯基“最好尽快行动,否则他的国家将不复存在”。11、俄罗斯总统普京19日表示,他于当日下午获悉,俄罗斯武装部队士兵已越过库尔斯克地区俄罗斯与乌克兰边界。当天,乌克兰国家安全与国防委员会反虚假信息中心主任安德烈·科瓦连科对普京的说法予以否认。12、俄罗斯总统普京19日说,他非常愿意同美国总统特朗普会面,但会面前必须做好准备。特朗普近日表示,他“可能”在2月底前同普京会面。 -
股道龙门今天 23:15:32
【周四(2月20日)重点关注财经事件和经济数据】①08:30 澳大利亚1月季调后失业率;②09:00 中国1月Swift人民币在全球支付中占比、中国至2月20日一年期贷款市场报价利率;③10:00 国务院政策例行吹风会;④15:00 德国1月PPI月率、瑞士1月贸易帐;⑤19:00 英国2月CBI工业订单差值;⑥21:30 美国至2月15日当周初请失业金人数、美国2月费城联储制造业指数(sz399233);⑦22:35 美联储古尔斯比发表讲话;⑧23:00 欧元区2月消费者信心指数初值、美国1月谘商会领先指标月率;⑨23:30 美国至2月14日当周EIA天然气库存;⑩次日01:00 美国至2月14日当周EIA原油库存、EIA战略石油储备库存;次日01:05 美联储穆萨莱姆在纽约经济俱乐部发表讲话。 -
股道龙门今天 23:15:21
大家早上好!- 今日盘前策略 -1、美股分化中创新高:标普500指数收涨0.24%至6144.15点,创历史新高,但科技股内部分化显著。英特尔因分拆交易预期暴涨16%,Meta结束20连涨(-2.8%),超微电脑月涨幅超95%。中概股涨跌互现,纳斯达克中国金龙指数跌1.28%,爱奇艺反弹4.99%,文远知行回调15.8%。沪指关键阻力:3360点需2万亿量能突破,若缩量可能回踩3330点支撑;创业板指2200点上方需确认站稳。短期市场或维持“高开震荡、分化加剧”格局,科技主线需量能配合突破压力位。若沪指站稳3360点且成交回升至2万亿以上,有望冲击3400点;反之需防范回踩3300点风险。2、短期热点方向,可以继续关注:AI大模型相关、人形机器人(sz300024)、固态电池等!- 数据来源:东方财富(sz300059)- 以上内容仅供参考,不构成投资建议,股市有风险,入市须谨慎!内容来源华源证券投顾万雷,执业编号:S1350623120005 -
趋势领涨今天 23:14:17
今天重点关注财经事件和经济数据:①08:30 澳大利亚1月季调后失业率;②09:00 中国1月Swift人民币在全球支付中占比、中国至2月20日一年期贷款市场报价利率;③10:00 国务院政策例行吹风会;④15:00 德国1月PPI月率、瑞士1月贸易帐;⑤19:00 英国2月CBI工业订单差值;⑥21:30 美国至2月15日当周初请失业金人数、美国2月费城联储制造业指数(sz399233);⑦22:35 美联储古尔斯比发表讲话;⑧23:00 欧元区2月消费者信心指数初值、美国1月谘商会领先指标月率;⑨23:30 美国至2月14日当周EIA天然气库存;⑩次日01:00 美国至2月14日当周EIA原油库存、EIA战略石油储备库存;次日01:05 美联储穆萨莱姆在纽约经济俱乐部发表讲话。(以上消息都来源财联社) -
趋势领涨今天 23:10:46
今天重点关注财经事件和经济数据:①08:30 澳大利亚1月季调后失业率;②09:00 中国1月Swift人民币在全球支付中占比、中国至2月20日一年期贷款市场报价利率;③10:00 国务院政策例行吹风会;④15:00 德国1月PPI月率、瑞士1月贸易帐;⑤19:00 英国2月CBI工业订单差值;⑥21:30 美国至2月15日当周初请失业金人数、美国2月费城联储制造业指数(sz399233);⑦22:35 美联储古尔斯比发表讲话;⑧23:00 欧元区2月消费者信心指数初值、美国1月谘商会领先指标月率;⑨23:30 美国至2月14日当周EIA天然气库存;⑩次日01:00 美国至2月14日当周EIA原油库存、EIA战略石油储备库存;次日01:05 美联储穆萨莱姆在纽约经济俱乐部发表讲话。 -
趋势领涨今天 23:05:37
【南向资金今日净买入超103亿港元 阿里巴巴获净买入居前】南向资金净买入103.24亿港元。其中,阿里巴巴-W、快手-W、华虹半导体分别合计获净买入约28.30亿港元、8.13亿港元、7.35亿港元;美团-W、晶泰控股-P合计遭净卖出13.31亿港元、0.49亿港元。 -
趋势领涨今天 22:54:55
=加入潜伏擒牛VIP,享四大顶级服务=【1】购买VIP自动加入私密小直播间!【2】每周3-5只超短金股调入调出服务,适合实时看盘的投资者!【3】每周一份高端内部绝密文章:包含近期布局、热点版块、指数预判!【4】每月2~3只高端中线金股服务!(VIP超短、中线个股均有涉足,让上班族也能跟上VIP节奏!)现月课7.5折,1288元!季课6.9折,3558元,续费季度更划算!新朋友可先月课体验!点网址,直接买,订购地址:【更多独家重磅股市观点请点击】【更多独家重磅股市观点请点击】