扣款失败47天后出险 相互宝拒赔了

　　来源：消费者点评

　　最近看到了一个热文：《扣款失败47天后，查出癌症遭拒赔，你还敢指望相互宝吗？》

　　可以看出，即使是设计上具有稳赚不亏优势的产品，在实际应用中也可能存在纠纷。

　　如果是保险，这里会有优势？

　　至少保险有60天的宽限期，宽限期内出险也是承担保障的。

　　相互宝拒赔始末

　　2019年8月4日，覃某加入相互宝大病互助计划；

　　2020年5月28日，扣款失败，官方工作人员曾致电提醒，但用户覃某未接通；

　　2020年6月12日，覃某因未及时补缴分摊金，被相互宝清退。

　　2020年7月14日，覃某在海南医学院第二附属医院，被诊断“肝硬化并腹水？腹腔内占位病变待查”。当日，覃某再次加入相互宝。

　　2020年7月28日，病理结果出来，覃某被确诊为胃部B细胞淋巴瘤（属于恶性肿瘤）。

　　因为互助计划中断了，覃某再次加入相互宝，需要重新计算90天的等待期，

　　而覃某的确诊时间还在等待期内，

　　所以最终被相互宝确定拒赔。

　　保险产品服务更优

　　由于相互宝是分摊机制，保费并不固定，实际分摊过程中，消费者难以注意自身是否已被分摊。

　　而此次事件中，相互宝仅电话通知消费者一次，且该电话并未接通。

　　如果是保险公司，这件事会如何处理呢？

　　1． 更完善的催收

　　2． 自动垫交的功能

　　3． 通融理赔机制

　　4． 更长的宽限期

　　相对相互宝来说，保险产品在交费服务上会更有优势。如果此案消费者选择的是保险产品，获赔的可能性将大幅升高。

　　保险有法有规有监管，互助仅看合同

　　不论是保险业，还是所谓的“网络互助”，就理赔本身来说，都存在一定的难度。

　　这些难度并不意味着保险公司或“互助平台”对消费者刁难，毕竟为了保障理赔的真实性，需要搜集很多我们平常并不熟悉的各种证明。

　　但是，一旦消费者真的认为被“刁难”了，保险消费者可以找监管，而“网络互助”消费者只能发微博朋友圈。

　　保险业监管在多个指标上面对保险公司理赔服务进行考评，比如每年对外通报的保险消费投诉报告、服务评价通报等等。

　　在监管坚持对社会的服务信息披露下，各家纷纷在理赔服务上下功夫，不断创新，开发出小额快速理赔，智能理赔等多种多样的服务类型，努力提升消费者的理赔时效和获赔率。

　　而且真正遇到纠纷时，监管单位还可以直接到保险公司现场检查，调研服务是否存在问题，并依法处分保险公司。

　　但“网络互助”则没有此方面的监管支持。

　　最重要的一点是，保险体系是有一个严谨庞大的《保险法》进行约束的。保险公司只能在限定的范围内进行服务和创新。

　　而且在保险法中，消费者的权利义务已经非常明确。

　　而“网络互助”行为并不受保险法约束，法院在审理过程中只能以互助计划条款为准。

　　很多人认为“相互宝”是保险业很好的一次创新。能够改变保险业。

　　但现在看来，“相互宝”虽然玩的依然是保险的概念，但仍然存在一定的问题。也并未达到颠覆保险业的作用。

　　而且，目前市场上比较大型的网络互助平台都已经关得差不多了：

　　2020 年 9 月：百度旗下灯火互助关停

　　2021 年 1 月：美团互助宣布关停

　　2021 年 3 月：轻松互助、水滴互助宣布关停

　　2021 年 5 月：360 互助宣布关停

　　相互宝还能走多远呢？

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责任编辑：潘翘楚