来源：大白读保
最近啊，我参与了一起相互宝的陪审，
这个案例的大致经过是这样的：
2019年8月4日，覃某加入相互宝大病互助计划；
2020年5月28日，扣款失败，官方工作人员曾致电提醒，但用户覃某未接通；
2020年6月12日，覃某因未及时补缴分摊金，被相互宝清退。
2020年7月14日，覃某在海南医学院第二附属医院，被诊断“肝硬化并腹水？腹腔内占位病变待查”。当日，覃某再次加入相互宝。
2020年7月28日，病理结果出来，覃某被确诊为胃部B细胞淋巴瘤（属于恶性肿瘤）。
覃某申请理赔，被拒。
因为互助计划中断了，覃某再次加入相互宝，需要重新计算90天的等待期，而覃某的确诊时间还在等待期内，所以调查员做出了不予互助的初步结论。
当然，大众陪审投票的结果，也和调查员的结论是一致的。
01
这个案例最大的争议，就在于——
覃某是主动退出了互助计划，还是真的如他所说“银行卡丢失换卡，没有及时绑定新卡至支付宝”，被动被清退的。
如果只是因为扣款失败，没交上分摊金，那还真是挺倒霉的。
毕竟，覃某已经连续参与分摊10个月了，才断了没多久，就被查出了大病，到了正是需要钱的时候，却赔不上了．．．．
但，如果银行卡丢失，只是覃某想要获取赔偿的一个借口，分摊金就是他自己主动断交的，那拒赔，我觉得完全没毛病！
有两个细节，是我也选择站在调查员这一边，支持拒赔的原因，
1）覃某在医院查出问题的当天，就又立马加入了相互宝，这也就意味着，覃某很可能已经意识到自己的保障中断了，不然为什么会第一时间就想起来赶紧加入？
2）调查员表示无法核实银行卡丢失补卡一事，正常情况下，银行卡丢失，都需要走挂失补卡流程，那么覃某只需要提供银行业务办理依据就能够自证，为什么会无法核实？
02
这个案例还是挺令人唏嘘的，覃某估计做梦也没有想到，自己分摊了近一年也没有啥事，结果自2020年5月28日分摊失败，被相互宝清退，短短47天时间，他就被查出了恶性肿瘤。
如果覃某当初加入的不是相互宝，而是买的保险的话，那结局还能有所改变：
1、保险的宽限期更长
相互宝的宽限期，只有10几天，
每月14、28日为相互宝的分摊日；自分摊日次日零时起，至下一个分摊日前2个自然日0时止，为互助分摊金额的交纳宽限期。
保险的宽限期，60天，覃某这个案例，从未成功扣费到再次加入，仅47天，还处在保险的宽限期内，保险可以正常理赔，所欠的保费以及延期缴费产生的利息，自动从理赔款里扣除就行。
2、保险的服务更充分更到位
相互宝：只电话通知了1次，而覃某刚好未接通这则电话；
保险：一般情况下，保险公司会通过电话、短信等渠道多次通知，确保通知到位。
像在我们大白买的保险，我们的保险咨询顾问也会提前发微信或者短信，提醒客户留意续费、续保。
此外，我还在中国裁判文书网上，找到个案例，在遇到保险公司未尽到提醒义务，导致客户未及时交保费，后续出险出现理赔纠纷的，法院通常也是站着客户这一方的。
本院认为：
2010年12月13日原告个人与被告签订一份“国寿康宁终身重大疾病保险合同”，10年12月14日生效，保险金1万元保险期为终身，缴费方式为年交，缴费日为每年12月14日，保费1310元，交至2015年
2016年应缴费时原告在外地忙于照看孩子，直至宽限期都忘记缴费。原告已缴费五年，以往都是被告保险公司提醒通知缴费。原告投保的是终身保险，已连续五年缴费，没有明确表明拒交，而被告在没有通知原告的情况下终止合同、合同失效的处理不合常理，显失公平和立法目的
原告依靠合同中服务指南中规定被告提醒通知进行缴费，且一直以此方式缴纳保费，双方之间已经就此形式形成交易习惯，并且保险法中规定被告也有提醒通知的义务
最后法院判决，保险公司支付原告各项理赔款合计71832.66元；同时，案件受理费797元，也由保险公司承担。
03
所以，我还是之前那句话，千万别把这些互助平台，当作唯一的救命稻草。
之前相互宝风波不断的时候，我就专门写文章详细分析过‘这些互助计划和商业保险’的区别：
想要获取确定的保障，还是得买长期商业保险。
把基础保障做好了，还有余力的话，再考虑加入互助，
做慈善的同时，顺便加固提升保额。
而且，目前市场上比较大型的网络互助平台都已经关得差不多了：
2020 年 9 月：百度旗下灯火互助关停
2021 年 1 月：美团互助宣布关停
2021 年 3 月：轻松互助、水滴互助宣布关停
2021 年 5 月：360 互助宣布关停
现在就剩下相互宝一枝独秀了，如果你只加入了相互宝互助的话，还是早做打算的好。
责任编辑：潘翘楚
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