人身险新五年规划拟出：哪些产品迎机遇？严打"伪创新”“乱创新"_新浪财经

　　原标题：人身险新五年规划拟出：哪些产品迎机遇？严打“伪创新”“乱创新”！

　　来源：保媒联盟

　　2021年是“十四五”规划开启的第一年，也是人身险新五年的起点。有媒体报道，银保监会正在起草人身险产品供给新指导意见，未来五年要实现需求有对接、产品有市场、服务有保障的目标。

　　在新的五年里，哪些人身险产品将迎来新的机遇期？

　　识时务看大势，主动迎战、把握未来。

　　据悉，银保监会起草了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》。指导意见的指导思想不变，基本原则仍为坚持以人民为中心、高质量发展、深化改革。

　　截至2025年主要目标：

构建形成以人民为中心，结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的人身险产品供给体系，大力推进人身险深入服务社会生产生活各领域，个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，实现需求有对接、产品有市场、服务有保障，人民群众满意度明显提升。

　　从人民中来，到人民中去，一切为了人民。

　　那么，在新的五年里，人身险产品将如何实现供给侧改革？

　　普惠保险要发力

　　2020年脱贫攻坚完美收官，乡村振兴拉开序幕，普惠型保险将主动承担社会责任，大幅提高对欠发达地区的支持力度。

　　普惠型保险还有别于目前市场上风涌而起的惠民保。

　　未来，普惠型保险主要的任务是助力巩固脱贫攻坚成果，有效衔接乡村振兴，配合各地相关政策，因地制宜，面向低收入人群积极开发投保门槛较低、价格实惠、保障责任简单明确的产品。

　　普惠型保险不仅包括疾病保险、医疗保险，还包括定期寿险和意外险等。

　　养老保险由产品到体系

　　目前，最热的社会话题即为养老，在今年的全国两会上最多的议案提案也是养老，与养老有着天然关联的保险成为议案提案中的重中之重。

　　未来五年，人身险将围绕多元化养老需求，由产品丰富创新到养老保险体系建设的转变。

　　养老保险体系建设包括以下几个方面：

　　● 创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老年金保险产品；

　　● 探索发展收益形式更加多样的养老年金保险产品，丰富养老资金长期管理方式；

　　● 积极开发可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务；

　　● 探索在风险有效隔离的基础上以适当方式将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接。

　　健康保险践行健康中国战略

　　2016年10月，《“健康中国2030”规划纲要》出炉，2019年7月《关于实施健康中国行动的意见》出炉，要求完善健康保障，落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。

　　从保险业来说，银保监会发布的新五年规划征求意见中，要求规范城乡居民大病保险发展，做好与基本医保等的衔接补允。扩大商业健康保险服务覆盖面，立足长期健康保障，将更多医保目录外合理医疗费用纳入医疗保险保障范围，提高重大疾病保险保障水平。

　　此外，下一步将积极参与长期护理保险试点，加快商业长期护理保险发展，促进医养、康养相结合，满足被保险人实际护理需求。支持健康保险产品和健康管理服务融合发展，提高被保险人健康水平。

　　事实上，早在2020年9月，国家医保局便印发了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，正式启动为期两年的扩大试点阶段。2021年3月，银保监会对各保险公司参与长期护理保险制度试点服务情况进行书面调研。

　　人身险适应区域差异化

　　继珠三角、长三角之后，中国经济发展正在寻找第三极引擎，京津冀、大湾区、自贸区等正在各地兴起，作为经济发展和人民生活的强有力后盾，保险理应有大作为。

　　在全国两会期间，关于助推区域经济发展，实现金融服务一体化的议案提案频频披露，其中关于保险服务中心落地、商保社保“一站式”结算等呼声渐高。

　　在新五年规划的指导意见中，明确提出人身险产品助力区域发展战略实施。比如，结合各地区发展实际，探索开发区域性人身保险产品，加大相关附加险、可选保险责任、特色服务等的开发力度，满足不同地区差异化风险保障需求。创新发展符合自贸区、自贸港建设特点的人身保险产品。助力京津冀、长三角协同发展，为人员流动提供意外、医疗等保障：继续推进粤港澳大湾区跨境医疗保险等产品创新发展。

　　开发老人儿童专属产品

　　在任何一个地区，老幼及残障人群均处于弱势，在以人民为中心的社会，加大这方面的产品保障势在必行。

　　在全国两会期间，关于保障老人、儿童的保险提案并不少。例如，针对老人的意外险，虽然各地均有相关产品，但是存在覆盖面过窄、出资方式差异较大、理赔标准不统一等问题，建议完善多层次保险保障制度。再比如，罕见病并不少见，我国有超过2000万罕见病患者，但是各地医疗水平不一、医疗保障差异大，而商业保险适合对患病概率小、经济负担高的罕见病病种及高值罕见病用药进行医疗保障。

　　指导意见征求意见稿指出，进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。降低产品价格，简化投保、理赔流程，积极开发适合广大老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外伤害保险产品。加强老年常见病的研究，加快开发老年人特定疾病保险。围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

　　特定人群专项定制

　　保险业的发展基础，在于对某一类人群进行划分风险，风险评估，然后进行精准定价。不过，现在一些网络互助对于大众化的发展，对同类风险人群进行模糊化处理，进行放大群体风险。

　　精准保障将成为趋势。指导意见征求意见稿表示要加大特定人群保障力度。积极发挥商业保险补充作用，与基本保障制度加强衔接，充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点，加快开发合适的补充养老保险产品和各类意外伤害保险产品。

　　目前，针对网约车风险、外卖小哥风险的承保问题越来越突出，新业态从业人员的风险评估需要进一步精准化，大数据将在其中发挥更为积极主动突出的优势。

　　为此，新五年规划拟要求险企与平台企业加强沟通，通过定制化服务，瞒足不同企业多元化需求。

　　值得一提的是，在指导意见征求意见稿中，再次明确推动军民融合发展，满足军队特殊商业保险需求。这也将进一步助推军属险企的诞生。下一步，人身险公司需要研究开发满足特殊环境、特殊岗位工作人群风险保障要求的保险产品。

　　四大保障

　　实现人身险产品高质量发展

　　要实现人民群众满意度明显提升，需要人身险产品加速转型、不断创新。而这背后，需要优化开发管理机制、加快数字化转型、加强行业基础研究、改革产品监管机制等四大保障机制，防止“伪创新”“乱创新“。

　　其中，包括加快发展互联网保险，丰富数据信息来源，深化大数据、人工智能、区块链等技术应用，配套开发适应各类场景的人身保险产品，真正实现数据驱动业务发展。加大科技引领作用，提高线上全流程服务能力，与线下服务有机融合。

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