《养老指南》第9期：是时候给自己安排个“小金库”了！

有时候藏小金库也并非坏事，就比如让你的生活幸福又自在的“养老小金库”，谁听了不想加入呢？这样说来，相互斗智斗勇不如全家齐心协力，一起提前规划养老，打造属于自己的“养老小金库”吧~

“养老小金库”从何而来？

众所周知，退休之后，我们的“小金库”主要来源于我国的养老体系。而目前，我国的养老体系主要由三大支柱构成。

第一支柱：基本养老保险。由政府主导的基本养老保险，立足于保基本，主要采取社会统筹与个人账户相结合的模式，具体可分为“城镇职工基本养老保险”和“城乡居民基本养老保险”两部分。目前，我国基本养老保险已相对完备，且基本实现全覆盖。据人力资源和社会保障部数据显示，截至2022年末，全国基本养老保险参保人数达10.5亿人，参保率也高达95%。

第二支柱：年金养老制度。作为企业自主建立的补充养老保险制度，可分为“企业年金”和“职业年金”两类，由单位和职工共同承担，是劳动者退休生活保障的重要补充形式，也是企业吸引人才，调动员工积极性，建设队伍，增强企业凝聚力的重要手段之一。

第三支柱：个人储蓄养老。普遍来看，所有为自己退休准备的养老金安排都属于第三支柱，包括但不限于存款、投资、保险等。只要符合个人养老目的，都可以定义为养老规划的第三支柱。

“养老小金库”还得靠自己

虽然这三大支柱共同支撑着咱们的“养老小金库”，但其中作为第一支柱的基本养老保险替代率正在逐年下降，这也就意味着大家退休后的养老金与退休前的工资收入之间的差距也越来越远。根据国家统计局数据显示，截至2021年末，我国社保养老金的平均替代率仅为43.6%，远低于国际劳工组织设置的55%的警戒线。未来，随着我国人口老龄化程度的不断加深，这一数据可能继续走低。而第二支柱方面，由于有能力、有意愿承担企业年金的企业相对有限，年金养老制度也面临覆盖人群较少，发展较缓慢等问题。据相关数据显示，截至2022年末，参加企业年金职工人数为3010万人，不足企业职工基本养老保险参保人数的10%。

数据来源：Wind

这样看来，想要在退休后过上有品质的生活，让“养老小金库”源源不断保持充盈状态，关键在于第三支柱——个人养老储蓄，也就是说要靠我们自己。

说到这里，就不得不提国家政策大力支持的个人养老制度——个人养老金。早在去年我国就公布了《个人养老金实施办法》，还推出了相应的税收优惠，旨在鼓励大家通过个人养老金制度，科学理性地自主规划养老资金，从而对养老金进行有效的补充。

具体来看，参与个人养老金的方式也十分简单，首先需要通过全国统一线上服务入口或者商业银行渠道开通个人养老金账户，同时选择一家符合规定的商业银行或个人养老金产品销售机构开通个人养老金资金账户，并将这两个账户进行绑定。之后就可以按月、分次或者按年度进行缴费和养老理财规划了，不过需要注意的是，每人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元哦。

据人力资源和社会保障部发布的最新数据显示，截至今年5月25日，个人养老金参加人数达3743.51万人，可见，目前我国个人养老金市场仍具有较大的增长空间和潜力。而随着居民个人养老财富管理意识的增强，未来个人养老金的规模也将实现进一步的上涨，预计2025年个人养老金市场规模约1629亿元，2030年或将达到8849亿元。

数据来源：国海证券研究所

《个人养老金最新政策解读与市场展望》

如何为“养老小金库”充值？

既然未来的“养老小金库”还得靠我们自己，对于个人养老金的投资产品就更需要我们精心挑选。目前共有4类产品纳入个人养老金：养老储蓄、养老理财、养老保险、个人养老公募基金。相较于其他三类产品，公募基金虽需要承担一定的风险，但长期来看，也更有可能会收获较为丰厚的回报。

这其中为“养老”而生的养老FOF基金，凭借其科学的大类资产配置能力、专业的选基能力、有效的分散风险能力，更成为了许多普通投资者的养老投资选择。

此外，养老FOF基金还设立了专属的Y类份额，对于基金产品有着严格的准入标准，在各类费率上也均设定了一定的优惠，因此受到了不少投资者的青睐。截至2023年二季度末，共有151只养老FOF基金增设Y份额，累计规模为50.03亿元，与去年底20.06亿元的规模相比，增幅超过100%。

数据来源：证监会官网，基金定期报告，2023.6.30

有句话说得好，种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。想要在未来收获高质量的养老生活，不妨学会未雨绸缪，提前规划养老，选择养老FOF基金，为你的“养老小金库”充值~

尊敬的投资者：投资有风险，投资需谨慎。公开募集证券投资基金（以下简称“基金”）是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄等能够提供固定收益预期的金融工具，当您购买基金产品时，既可能按持有份额分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。

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