陈锦光:第三支柱养老金建设 需要提前做好投资者教育

　　新浪财经讯 1月12日，《建立中国特色第三支柱个人养老金制度》成果发布会（中国社会保险学会2018年度重点课题）暨第三支柱养老金理论与实践研讨会在北京召开。会议由中国养老金融50人论坛主办。新浪财经为媒体支持。

　　圆桌论坛环节，话题为“各市场主体如何更好地参与第三支柱养老金建设”，长江养老保险股份有限公司党委书记、董事长苏罡为主持人，兴业银行副行长陈锦光、香港投资基金公会行政总裁黄王慈明、华夏基金总经理李一梅、大成基金总经理罗登攀、华安基金首席战略官王毅、蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明等参与。

　　陈锦光表示，第三支柱养老金建设，需要提前做好投资者教育。包括养老金融、第三支柱教育。

　　以下是实录：

　　陈锦光：谢谢苏总，商业银行是我国金融业的最主要的一支力量。第三支柱的养老对商业养老来说，无论是从普惠金融的角度，还是自身可持续发展的角度来说，都应该是要首当其冲的来力推第三支柱养老事业的发展，这对商业银行自身可持续发展也是有积极的意义。这几年，应该说，我们论坛最大的贡献，我感觉董老师，经过我们养老金论坛这么埋力气的吆喝，我感觉我们越来越多的人在重视这个事情，这是非常了不起的贡献。

　　那么有的银行是走的快一些，有的银行也正在走，概括起来说，这当中有这么几个我们现在考虑的问题。第一个是对三柱养老，对传统银行业务的定义，应该是放在哪个板块，在定义上更加科学，更加准确。比如说从它的社会行为属性来看它是我们的普惠金融，应该是比较准备的，是我们辟回金融的概念。但是它的内容，也是我们财富业的范围里边。也有的像对养老金的问题，我们更早的关注并且具体的开展这项业务，我们有专门的养老金的中心在管这个事情。

　　但是以后我在想，随着这块业务越来越被大家所重视，发展越来越快以后，这块工作到底应该放在商业银行的哪个条件，哪个部门，归属哪个管理的上下的垂直，有利于这项工作能够更加有效的推进，我认为这个事我感觉是需要我们去重视的。好在，现在我们的监管部门，央行都非常重视第三支柱养老的这项工作，这是我们现在面对的第一个问题。

　　第二个问题，帐户管理，帐户管理是商业银行的天然属性。刚才我们董登新对帐户的有一些观点，我感觉自己消化还没有那么快，到时候我们找时间切磋一下，我们养老金的帐户属性，不像商业银行一般的帐户，是具有行政性的。商业银行的账户都是商业性的，但是你这个账户它是有行政的属性在里面，它跟一般账户是不一样的，这是一。

　　第二，它的唯一性，为什么呢？它要跟我们的社保相一致，它的账户不能说我在这家银行开一个，我在这家银行也可以开一个，它只能开一个。为什么呢？它跟后面的税务部门的税延管理，税收优惠的管理挂在一起，这个还不是随随便便开账户，包括以后后续的管理也需要我们去跟央行要进行深入的讨论，这是第二个问题。

　　第三，对商业来说你产品的创收，按照我们原来的一些模型，基金保险包括未来的信托，这些产品在商业银行的平台上，因为商业最终的落地是面对着千家万户，或者说参与三支柱养老的。另外一个角度商业银行本身也有产品创新的问题，这个涉及到商业资产栽培植中一个长期性的资产配置需要在这个方面符合安全，符合三支柱养老的本质要求，这些对商业银行来说是一个空白，我们怎么研究这个问题，这是第三个问题。

　　第四个问题，就是流程再造的问题。因为我们讲，第三支柱养老的本质要求，第一安全，第二，便捷，第三是普及。这个便捷你不能搞太繁琐的流程，你的流程要非常简便，让我们的公民，在进行第三支柱养老整个业务往来过程中感觉特别方便，这就带来了另外一个问题，线上线下，完全线下，我们现在的网点有的能够满足，有的也不能满足，有的银行满足更多的要求，但是也有一些银行不能满足。比如我们一些网银，网上银行，就是我们纯粹的互联网银行，这里边就涉及到开户的核实问题，这是你要到网点，我们现在远程授权，央行是个底线，不允许你在银行机构以外，或者线上来完成你的帐户开立，开帐户必须在银行网点进行现场核实的，这是它的底线要求。那像这些问题我觉得流程再造，流程优化，流程的便捷可能成为我们第三支柱养老过程中要碰到的一个很大的问题。

　　再一个，就是系统。我们说来说去，系统如何对接。现在我们跟人社部门的系统完全对接，那接下来还要跟税务部门系统完全对接，这个系统跟你原来银行的生产系统互相之间怎么样有一个很好的契合，有效的能够来按照未来发展的趋势，可能量是极大的量，这个问题也是我们考虑的。

　　最后一个是国民的养老金的教育，或者第三支柱的教育。我前几天在上海，有幸接待了我们的董老师率领的课题组，到上海调研，关于我们说第三支柱养老金教育的课题，我觉得这个做的非常具有前瞻性，我们要让更多的国民参与到我们第三支柱养老的这项事业当中来。实际上有两个问题，第一个问题，养老金融的教育，第二个是第三支柱养老的教育，这两个我们都应该想办法做极大的努力去推广，去提升，去普及。

　　最后我提个建议，那这些问题，我想我们能不能，董老师牵个头，我们养老金融论坛牵个头，召集我们央行和监管部门，以及商业银行的机构，我们能够一起来碰一碰，这些问题怎么样能够很好的有一个制度性的安排，能够来支持推动第三支柱养老事业的发展。

责任编辑：常福强