银行行长:按这几个方法去做 小微企业贷款不难也不贵

　　银行行长：按这几个方法去做 小微企业贷款不难也不贵

　　华夏时报（chinatimes.net.cn）记者肖君秀 深圳报道

　　小微企业融资问题摆到了前所未有的“高度”，今年以来从李克强总理到央行行长、银保监会主席等都在密切关注，想方设法解决小微企业融资难。

　　“通过这些手段，让小微企业贷款不仅不难，也不贵，这是我们最近做的事情。” 台州银行行长黄军民对《华夏时报》记者称。业内有句话叫“小微金融看浙江，浙江小微看台州”，台州银行小微企业融资服务在银行业颇负盛名，是首选的研究样本。

　　经济下行压力加大，如何有效解决小微企业融资难、融资贵，关系到千千万万人的就业与生活。本报记者从某银行高管了解到，近期银行并没有接到监管部门对民营企业贷款（包括小微企业）的硬性指标要求，但是政策导向已经传达要支持民营信贷，各家银行都在采取相应的办法。

　　非常时期，非常办法

　　对于绝大多数银行来说，小微企业贷款费力不讨好，风险大收获少。但今年经济形势生变，关系更多人的一份工作，一餐一宿。所以，近段时间银行行长们纷纷在行动。

　　“如果我们按常规的方式去做，肯定不可能实现支持小微企业发展的要求。” 自贡银行行长刘建龙对本报记者表示，该行在解决小微贷款方面花了很大功夫。

　　刘建龙表示，一是精简小微企业信贷调查模版，只要把企业的情况填进去，很快形成调查报告；二是对信贷审批提出时效要求，小微企业贷款两天内就能审批完成；三是价格上严格要求，不仅贷款条件非常优惠，利率上也非常优惠；四是提高风险容忍度，确实属于市场原因的，对信贷责任人员采取一定的宽容。

　　小微企业贷款这样去做，会否影响银行的收入和利润呢？

　　“银行的利润产生影响肯定会有，但是我们这块该放弃的还是得放弃，银行的社会责任也是非常重要的环节。” 刘建龙认为。

　　国际形势风云变化，我国经济压力加大，解决小微企业贷款难更为迫切。上述办法是大多数中小银行在今年特殊大环境下的“突击法”。

　　小微企业融资难能否根本解决？台州银行破解了这一难题，但其他银行很难模仿和超越。

　　本报记者了解到，首先是当地政府层面做出很大努力，牵头把工商、税务、电力和环保，法院、公安、国土、房产等各个部门数据集合起来，放在当地以人民银行为主建设的信用信息共享平台上，供各家银行查询。此前银行要一个个部门去查，花两天时间也不一定查得到，如今几分钟所有数据都出来了。

　　解决征信数据的大问题之后，台州银行具体怎么做呢？

　　“我觉得，只要你专注一件事，肯定可以做得很好，做深、做透。”台州银行行长黄军民对本报记者说，30年来一心一意做小微企业贷款，支持小微企业经营，就连房地产贷款都没有碰。

　　在黄军民看来，明确自身定位，长期专注就能做好，不要选择容易的路走，难走的路会越走越宽。

　　“一个城市有五星级宾馆、商务宾馆、招待所，五星级宾馆的客户不会去住招待所，住招待所、商务宾馆的客户可能连五星级客户的门都进不来。星级宾馆的客户分层很明显，其实银行也是一样。” 黄军民说，小银行资源禀赋有限，守住一个地方业务“下沉”，资源与小微贷款业务是对称的，所以能够服务好。

　　这只是战略方向，那么战术方面呢？黄军民从台州银行的小微服务产品多样化、贷前贷后管理、队伍培养等方面详细进行了解答。

　　一是根据小微企业不同时期发展状况，不断更新贷款产品，让产品适应不同行业、不同时期、不同诉求的小微企业。当今的小微企业金融需求与十年前、二十年前不一样，自身能力、建设比以前更强，金融服务产品需求更加多样化、复杂化，银行要与时俱进。

　　二是总结一套小微信贷的方法、技术，怎么解决信息对称的问题。“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，从这16个字解决单个客户信息不对称的基础问题。形成自身的信贷文化，“服务客户、信贷质量是第一生命线”；健全内部问责体系，建立完善的绩效考核体系；建立服务不同层次客户的等级技能体系。

　　四是培养一支善于服务小微企业的员工队伍，台州银行员工1万名，如何让这些员工善于服务小微企业，乐于服务小微企业？银行有自身的“黄埔军校”——台行银座金融培训学院，服务小微企业有其特色，需要专业的服务能力。

　　台州银行80%是信用、保证贷款，只有20%抵押贷，但是不良率低于1%，ROE（净资产收益率）最高时达到29%，近年处于25%上下。该行2017年末资产总额1574亿元，年末贷款总额1033亿元，当年实现净利润33亿元。

　　科技的“翅膀”

　　小微企业贷款难、贷款贵，其中一个重要原因就是效率低，费时几天甚至几周，信贷经理完成的只是几十万、几百万的贷款，但同样时间服务一家大企业，贷款数亿、数十亿，其利息收入将放大几百倍、几千倍，银行的选择不言而喻。所以，提高小微企业贷款效率成为关键。

　　“近期我们和平安金融壹账通打造了新的小微贷款线上产品，马上就会落地。这在加快、加大我们对小微贷款的支持力度会取得非常明显的效果。” 刘建龙透露。

　　金融壹账通首席战略官费轶明认为，科技手段可以解决小微企业贷款的“痛点”，一是解决信息不对称，无论是区块链技术还是大数据技术，能够帮助银行更好、更准确的了解客户的信息。通过大数据技术，银行可以了解到企业上下游、主要打交道企业、关联企业的信息，以及企业主个人的征信信息。二是解决经营效率的问题，一个客户经理按传统的办法也许只能服务50个、100个小微企业，但通过金融科技可以大幅度提高效率，比如写信贷报告，通过最新人工智能几分钟甚至几秒钟便可生成。三是人工智能帮助解决评审标准的问题，小微企业贷款的很多经验、业务判断，通过人工智能变成平台上的“引擎”，帮助银行的客户经理更好地判断企业面临的风险。

　　不仅仅是自贡银行在科技方面发力，台州银行也同样加码金融科技。黄军民透露，为了提高服务效率和水平，近年与各界合作，包括与平安金融壹账通的合作，致力打造小微金融的智慧服务平台。

　　本报记者了解到，台州银行近年投入大量物力，融合多方金融科技技术，打造小微智慧服务平台，建立线上核心平台。如今，客户经理人手一台Pad设备，为小微企业提供移动银行服务，开户、发卡、调查、信贷报告、审批等都可以在上面解决，客户根本不用跑银行。其线上服务系统全天候，可以语音也可以视频，这在大多数银行都还没有实现。

　　责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

　　（本文来自于华夏时报网）

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