互金观察室|聚爱财延期兑付恐慌情绪蔓延至魅族粉丝_新浪财经

　　来源：新浪金融研究院（ID：sina_jinrong）

　　10月25日晚间，魅族召开新手机线上发布会。此前，魅族一直宣传的是举行线下发布会，地点定于北京演艺中心。四天前，没有一丝征兆，魅族科技官方微博突然宣布，发布会改为线上直播，具体原因没有透露，只是说受到场地影响。

　　按照以往的惯例，魅族都是线下开发布会，线上进行直播，此次突然改为线上直播发布让很多科技博主十分意外。有人猜测，当天北京有重大外事活动，北京演艺中心地处北京核心地区，附近有国家会议中心，此次线下发布会取消或与此有关，这个说法与魅族官方申明的原因不谋而合。

　　尴尬的是，小米选择与魅族同天召开新手机发布会，并且直接将发布会地点放在故宫。从地理因素看，故宫位置比北京演艺中心更加核心，这似乎让魅族官方解释显得有些苍白。

　　在魅族宣布取消线下发布会背后，还有一件事情值得注意。继小米手机踩雷P2P引发信任危机之后，魅族手机推荐的P2P平台聚爱财也出现了兑付危机。据此，新浪金融研究院向魅族科技相关负责人发去采访函，目前没有得到回复。

　　魅族失去魅力

　　9月中旬左右，魅族钱包出现了到期理财产品不能回款现象。此时，很多魅族手机用户才发现此前在魅族钱包购买的理财产品来自第三方P2P平台聚爱财，此次逾期是由聚爱财出现延期兑付导致的。

　　“魅族钱包是魅族手机官方自带并且不能卸载的APP，里面内置理财产品，直接用魅族账号购买，购买过程中没有任何提示进入第三方合作平台，魅友们带着信任魅族的态度进行购买，根本就不知道那是第三方平台的理财产品，都以为是魅族自己推出的金融产品。”一位魅族钱包投资者在维权群里激动地说道。

图注：魅族Flyme年度答谢会聚爱财获得“最佳金融服务合作伙伴”奖项

　　新浪金融研究院求证得知，钱包APP是魅族手机的内置软件，根据魅族应用商店8月1日的更新版本信息，钱包APP提供诸多金融服务，包含理财、保险和贷款等，其中聚爱财在理财栏目首页推荐，但目前已经下线其投资产品。2016年，在魅族Flyme年度颁奖典礼上，聚爱财获得了“最佳金融服务合作伙伴”奖项。

　　如此紧密的合作伙伴，聚爱财出事后也让魅族陷入舆论危机。根据魅族钱包公布前期工作简要报道，魅族9月25日得知聚爱财出事后，派相关人士前往北京进驻聚爱财；9月26日在魅族公司内部设立专项小组，在北京派专人接待魅友，并且汇报每日进展情况。

　　然而魅族后续的处理，却让很多魅友十分失望，尤其是魅族高管的回应。根据魅友见面会会议纪要，关于为何理财栏目可以用Flyme账号直接登陆并关联聚爱财，魅族代表表示，这是为了方便用户登陆，类似于用户使用微信账号登陆微博，用户确认用Flyme账号登入聚爱财页面后，就在聚爱财注册了聚爱财账户，后续的操作（包括关联银行卡、购买或赎回产品、付款或收款）均在用户与聚爱财之间操作，魅族并不参与。

图注：魅族钱包改版前后对比图

　　“魅族钱包此前将第三方平台的理财产品包装为魅活宝，但是没有明确标识出聚爱财信息，很多投资者只知魅活宝，不知聚爱财。”一位投资者对新浪金融研究院表示，“直到2018年6月27日的魅族钱包版本更新中，魅族才将聚爱财和小赢理财单列出来。”

　　关于魅族钱包为P2P平台提供导流，苏宁金融研究院互金研究中心主任薛洪言表示，“结合当前打破刚兑的行业语境，销售或导流平台在政策层面是不需要承担兑付责任的，不过，企业通常会基于自身声誉等角度考虑，采取各种有效手段，积极帮出借人挽回损失。”

　　另外让投资者愤怒的是，魅族注销了百度知道的官方账号，并删除了15.9万条问答。根据一位投资者提供的截图显示，关于魅族钱包理财是否安全的问题，魅族科技有限公司官方账号的回答是，“魅族钱包理财是很靠谱的，和第三方权威机构合作，魅族做第二次承保，完全是有保障，用户可以放心购买体验”。

图注：魅族在百度知道回答清空前截图

　　对于魅族在百度知道上的表态，上海创远律所律师许峰认为，“担保不仅仅是回答一个问题，担保债权内容，范围，时间以及权利义务各方都要有比较明确的约定。”魅族在百度知道以及客服的回答均代表魅族，具有法律效力，如果魅族不能提供与第三方机构的担保协议，那么二次承保的表达有误导消费者的嫌疑。

　　聚爱财创始人自曝家丑

　　正当魅族钱包理财产品用户与魅族交涉之时，投资者更加庞大的聚爱财陷入运营4年多来最大的一次危机。

　　9月26日，聚爱财发布部分产品延期兑付公告称，P2P类产品正常兑付，平台继续正常运营；停止发布违约借款方新产品，并每月定时公布当月逾期产品明细，次月起启动延期兑付流程；同时公布了聚爱财代为催收不超3年每月分期兑付完毕、司法途径收回债权并兑付、抵押物权益转让进行兑付、债权等值偿付四种具体方案。为了安抚投资者情绪，聚爱财还在斗鱼平台上直播办公室状况。

图注：聚爱财部分产品延期兑付公告

　　冰冻三尺非一日之寒，聚爱财危机来的如此突然，隐患却早已埋下。聚爱财成立于2014年，号称稳健运营四年多，实际上信息披露并不充分，公司高管以及融资信息都不完善。尤其是，聚爱财一直对外宣传为国资系背景，实际上华远集团只投资50万元。在银行存管成为P2P平台标配情况下，聚爱财依然没有在任何一家银行进行资金存管。同时，聚爱财不是中国互联网金融协会会员单位，在信息披露和平台监管上更加失去了透明度。

　　9月26日晚间，聚爱财CEO任衡在官方QQ群中发内部信控诉，“聚爱财遭遇了内外勾结以及极为严重的诈骗问题，以至于我们不得不暂停部分机构的兑付，核查问题。现在调查出鼎信联丰、传是拍卖、百旺汇通资产抵押造假，或涉及职务侵占、挪用。”

图注：聚爱财CEO任衡在官方QQ群发布内部信

　　任衡在公开信中懊悔轻信负责金融资产的窦红霞是一切问题的根源，“根据当时的分工以及后续的发展，我负责公司的互联网业务，由窦红霞负责公司的资产业务，包括资产的获取、审核、风控、上线、募资、放款。权力的过度集中，导致窦红霞在后续的业务中，能够一手遮天，直接干预资产。”

　　“公司有一伙团伙勾结外部资产方，里应外合诈骗公司的钱财达数亿之多。以至于最后，这些团伙在巨大利益的驱使下，百般阻挠我掀资产的盖子，甚至在我和资产端谈判的同时，门外停着对方召集的十几辆车，里面全是手持砍刀的涉黑团伙。我这半年来，生活急转直下，甚至时刻面临生命危险”，任衡表示。

　　任衡还在公开信中透露，“我们的合作机构约有22家，其中有几家组成了相关联的利益集团，问题最为严重，包括传是拍卖，充斥着假字画以及假业务。这几家机构，都和窦红霞有着利益勾结和利益往来，数额高达数亿之多。”

　　不过，在任衡发内部信的第二天，聚爱财官方颇有些荒诞色彩地发布致歉公告，“任衡因个人情绪不稳定，发布了一些不当的个人言论，对其产生不良影响”。目前，聚爱财在在北京建诚律所协助下，正在清理“良性资产”，争取各家资产方早日还款。

　　过度金融化隐与忧

　　实际上，魅族钱包用户踩雷P2P平台不是孤例。2018年7月，小米用户爆料称在小米的VIP任务系统和小米运动APP中，购买了其推荐的管家金服、秋天财富等P2P理财平台产品，不少平台出现爆雷。

　　如果说，互联网金融是一种商业模式，那么金融科技则是利用大数据、人工智能等最新科技与金融行业融合的技术模式。在P2P网贷平台纷纷爆雷后，很多互联网金融公司在品牌和战略上都纷纷去互联网金融，向金融科技转型。

　　与此同时，很多科技公司和互联网公司也开始纷纷涉足金融业务。科技公司以华为、小米、魅族等国产手机为代表，他们在手机内置钱包应用，提供各项金融服务，包含刷卡、手机充值、交通卡、理财、保险、贷款等等。互联网公司除了腾讯财付通、蚂蚁金服、京东金融三大巨头之外，还有类似今日头条、美团、大众点评等利用流量和场景优势提供导流服务。

　　如今的移动应用已经无处不金融，引发业界金融化过度的担忧。首先，科技企业和互联网企业提供金融服务是否都具有金融牌照，例如售卖保险就要保险中介牌照，提供支付服务需要支付牌照，提供贷款服务需要网贷牌照等等；其次，科技企业和互联网企业为第三方金融平台导流时，如何审查第三方的资质，自身是否具有数据处理和风控能力，理财产品如果出现问题，又该如何界定各方责任。

　　由过度金融化引发各种金融乱象，根源恰恰在于界定责任的模糊性。许多金融消费者很难分清，科技企业和互联网企业到底是纯粹的导流平台还是助贷平台。“如果是纯粹的导流平台，那么与广告就没有本质的区别。只要不涉及虚假推广、误导借款人等问题，就谈不上什么责任，主要还是金融机构的责任。”薛洪言认为。

　　“金融消费者有时出于不了解、不熟悉等原因拒绝或者排斥金融服务；有时又由于缺乏必要的风险防范能力，基于不全面的信息，甚至误导的错误信息作出了错误决策，造成了损失，甚至酿成了金融风险。”央行消费者权益保护局局长余文建在普惠金融国际论坛对这种金融排斥和金融冒进金同时存在的现象解释道，“近些年，数字金融蓬勃发展，跨市场交叉性金融产品大量涌现，金融产品复杂程度也在加大。金融消费者获取信息能力、便利程度以及理财分析能力更为孱弱。”

　　具体到魅族上，手机操作系统中内置了钱包应用，提供各项金融服务。其中，魅族钱包贷款服务由招联消费金融提供，魅族理财服务由小赢理财和聚爱财提供，魅族保险由众安保险提供。新浪金融研究院查证得知，魅族科技旗下没有相应的金融牌照。魅族高管对魅友代表称，魅族为金融产品提供的只是信息展示窗口。

　　目前来看，魅族的责任难以界定，但对于魅友来说，魅族已经失去了魅力。