原标题：第三家直销银行来了！
来源：中国银行保险报
就在全国第二家独立法人直销银行——招商拓扑银行获批筹建后，12月21日，邮储银行发布公告称，邮储银行拟全资发起设立子公司，名称拟为“中邮邮惠万家银行有限责任公司”（下称“邮惠万家银行”），并已于近日获银保监会批准筹建。
根据公告，邮惠万家银行注册资本拟为人民币50亿元，邮储银行持股比例为100%。筹建工作完成后，邮储银行将按照有关规定和程序向银保监会提出开业申请。
邮储银行表示，将与邮惠万家银行共同探索线上线下协同发展的创新模式，盘活和赋能线下网络，加快数字化、敏捷化、场景化转型，打造邮储银行转型发展的“第二曲线”。
探索“三农”金融新模式
直销银行，即以互联网为主要渠道，通过计算机、手机、电话以及其他电子服务手段，为客户提供服务的银行形式。
简而言之，就是突破了银行多层级架构、分销模式，直接以电子渠道触达客户。
根据公告，邮惠万家银行旨在探索线上线下协同发展的创新商业模式，基于科技的手段、普惠的理念、市场的运营，落实国家乡村振兴战略，践行“服务‘三农’、助力小微、普惠大众”的发展使命，打造金融服务乡村振兴、科技助力美好生活的创新联接平台。
这与邮储银行定位一脉相承。
该行从成立之初就定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，积极践行普惠金融，不断丰富农村金融产品和服务模式，缓解小微企业融资难、融资贵等问题。
数据显示，截至9月末，邮储银行涉农贷款余额1.38万亿元，普惠型小微企业贷款余额7902.39亿元。
日前召开的中央经济工作会议明确提出，“要持续激发市场主体活力，完善减税降费政策，强化普惠金融服务，更大力度推进改革创新，让市场主体特别是中小微企业和个体工商户增加活力”，“要全面推进乡村振兴，抓好农业生产，推进农村改革和乡村建设”。
可见，对于邮惠万家银行来说，践行普惠金融、服务“三农”和小微企业既是责任，也是机遇。
邮储银行表示，邮惠万家银行将充分发挥自身优势，通过构建适合农业农村现代化发展的金融服务模式助力乡村振兴，运用金融科技助力缓解小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，让金融服务更便捷、更多样、更实惠，覆盖到更多、更广的客群。
加速推进新零售
“得零售者得天下”，大力发展零售业务逐渐成为银行业的共识。
众所周知，邮储银行近年来加速布局新零售，坚持以数字化转型为主线，将信息科技视为业务发展的核心驱动力，持续加大信息科技投入，每年拿出营业收入的3%左右投入到信息科技领域。
据记者了解，邮惠万家银行将在组织与人才、风控与技术等方面建立一套具有自身特色的银行运营体系，同时将着力打造人员能进能出、职务能上能下、薪酬能高能低的灵活体制机制，充分激发组织活力。
与此同时，邮惠万家银行将整合内外部生态场景，为“三农”和小微客户提供个性化的综合服务；依托金融科技，赋能邮储银行的线下渠道，共同探索线上线下协同发展的创新模式；拓展“三农”及小微增量客群，激活和挖掘邮储银行的存量客户价值，促进邮储银行加快实现数字化转型升级。
强化风控体系建设
根据公告，邮惠万家银行将严格遵循《中华人民共和国公司法》《商业银行公司治理指引》等规定，建立完善的公司治理结构，并根据监管要求及业务特点，建立严格的风险管理制度及风险隔离机制。
一直以来，邮储银行都秉承审慎稳健的风险偏好，不断完善全面风险管理体系，持续推进风险管理水平精细化，资产质量持续优异。
数据显示，截至9月末，邮储银行不良贷款率0.88%，不到行业平均值的一半；拨备覆盖率403.21%，是行业平均水平的两倍多。
邮惠万家银行有望继承邮储银行在风控方面的资源禀赋。
据悉，该行将在借鉴邮储银行风险管理经验的基础上，建立全面风险管理体系，充分发挥大数据、人工智能等互联网技术，以“数据赋能，场景风控”为核心，打造智能高效的风控模式。
直销银行获批加速
12月，继百信银行之后，时隔3年多，第2家、第3家独立法人直销银行相继获批筹建。
另一边，则是华夏银行宣布其直销银行与手机银行在12月5日合并。
在这之前，已有浦发银行、平安银行、南京银行、广发银行等多家银行对直销银行服务渠道进行了调整。
自2013年诞生以来，虽然被寄予厚望，但是处在探索中的直销银行一直不温不火，大多沦为电子渠道。
同时，随着手机银行的技术迭代和功能丰富，手机银行与直销银行的重叠越来越多，因此，才有了越来越多银行将直销银行、手机银行整合。
不过，对于今年12月以来短短一个月内两家直销银行相继获批筹建，有业内人士分析认为，这或是因为今年受疫情影响，加速了监管部门对数字银行探索的期望。
中国互联网协会数字金融工作委员会委员董希淼表示，此时放开直销银行牌照可谓恰逢其时，一是互联网金融存量风险化解基本完成；二是《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等政策落地，行业监管框架和制度环境更加完善。
值得注意的是，有观点指出，随着银行理财迈入子公司时代，商业银行可以独立建立公司经营理财业务，而理财业务也是直销银行业务中重要的一个板块。
未来，直销银行与理财子公司相辅相成还是各自为营、互相竞争，都不得而知。
如果不加强自身差异化定位和服务创新，直销银行很可能会面临被新业态取代的窘境。
记者 李林鸾
实习编辑 王梦萦
来源：中国银行保险报
责任编辑：戴菁菁
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