存量个贷"换锚"跟踪：多数客户选择LPR浮动定价

　　存量个贷“换锚”跟踪：六大行线上转换平稳推进  多数客户选择LPR浮动定价

　　金融时报 杜冰

　　“从目前情况看，客户热情较高，每天转换的个人住房贷款均在1万笔以上。”交行相关负责人近日接受《金融时报》记者采访时表示。

　　存量浮动利率贷款定价基准转换业务于3月1日如期启动。在“换锚”启动的第一周，各家银行转换工作的推进情况如何？已转换的客户更倾向哪种转换方式？这又将对银行业产生什么影响？

　　转换平稳推进  客户咨询量明显增加

　　“截至3月3日17时，客户通过我行手机银行、网上银行和智能柜台渠道办理存量个人贷款LPR转换871笔，其中手机银行、网上银行渠道占比达98%以上。”中行北京分行相关负责人告诉《金融时报》记者。

　　随着存量个贷“换锚”工作正式启动，六家大型商业银行在第一时间打通了以手机银行、网上银行为主的线上渠道，保障了在疫情特殊时期客户转换工作的顺利推进。

　　“在当前特殊时期，为确保客户身体健康，从2020年3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行两个线上渠道办理业务。”建行表示。

　　“邮储银行第一时间推进转换方案的制定、补充协议文本的准备、系统改造、内部培训、公告发布及政策宣传等前期工作。目前，客户可通过邮储银行手机银行、网上银行及线下网点办理。”邮储银行相关负责人告诉记者。

　　记者采访多家银行业内人士了解到，目前客户转换的热情较高，不过受疫情影响，线下网点服务仍有所受限，总体转换量相对平缓。比较而言，近期银行受理的相关咨询量呈明显上升趋势。

　　北京银行相关负责人在接受记者采访时表示，3月2日一天时间内，该行客服中心就接到了300多名客户电话咨询转换的相关问题。“咨询量还是比较大的。有一部分客户比较关注现在有哪些办理渠道，另外一部分客户想了解两种转换方式的具体情况。”这位负责人称。

　　据悉，因为仅有一次选择权，客户对于选择何种转换方式比较谨慎。

　　“我目前较倾向于选择LPR浮动定价方式。不过还有好几个月的时间，也想再等等看，毕竟只有一次选择机会。”北京市民赵女士告诉记者。

　　与赵女士一样持类似观望心态的客户不在少数。某地产中介工作人员也对记者透露：“最近几天接到了很多来自购房老客户的咨询电话，客户主要都是关心这次调整会对以后房贷利息有何影响，大部分没有拿定主意，还是持观望心态。”

　　强化线上渠道  积极备战两个预期高峰

　　“交行已对硬件设备扩容，应对可能出现的转换高峰。”交行相关负责人告诉记者。

　　记者从多家银行内部人士了解到，从目前情况来看，业内普遍预计在疫情防控期结束后以及8月底前会出现两个转换高峰期。工行在发布的转换公告中提到：“建议避开定价基准转换初期及尾期的高峰期，在转换期内分散办理。”

　　业内专家也预计，在疫情结束后的短时间内，银行线下网点可能会面临一个转换需求的高峰期。为避免柜面出现较大压力、提高办理效率，建议银行业通过强化线上渠道服务、主动呼出客户安排分批办理等方式，提前做好充分的应对工作。

　　“要多应用金融科技手段，引导客户尽量通过网上银行、手机银行等‘非接触’方式办理；同时，要提前做好时间安排和人员安排，分批次安排客户办理转换手续；此外，要加强相关业务系统维护，确保转换高峰期间系统平稳运行。” 国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对《金融时报》记者表示。

　　“一方面，银行要积极进行宣传引导，鼓励客户通过线上渠道办理，平滑高峰期集中办理的规模。另一方面，银行业也要摸清自身的家底，对本行可能涉及到定价基准转换的客户量等做到心中有数，提前做好应对高峰的预案。”中国邮政储蓄银行战略发展部研究员娄飞鹏认为。

　　据了解，目前六大行除了已实现线上转换功能外，还针对一些确有线下办理需求的客户提供了多种解决方案，例如积极筹备智能机具的功能上线。

　　据工行公告，该行智能柜员机预计3月中旬上线、短信银行预计4月中旬上线。建行表示，后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知。

　　从中小银行的情况来看，目前绝大部分股份制银行、城商行的线上转换功能尚未完全开通。记者从多家城商行了解到，因为线上转换功能的实现涉及系统参数调整，受疫情影响，目前负责的外包科技公司还未完全复工，因此功能上线会有一定延迟。在这一现实情况下，各行分支网点已做好了充分的前期准备工作。

　　“我行各分支机构前期已对存量客户情况进行了充分的梳理和排序，通过主动预约，尽量避免客户出现集中办理的情况。”某城商行内部人士告诉《金融时报》记者，待手机银行功能上线，该行将立即通过发送短信等方式，逐一为客户发放办理通知。

　　选择LPR定价占多数  对盈利影响或呈中性

　　“截至目前，约90%转换客户选择了LPR浮动利率定价的方式。”据交行相关负责人透露。

　　选择何种转换方式是近期市场议论的热点。从银行提供的数据来看，在目前已完成转换的客户中，选择LPR浮动利率定价方式的占了绝大部分。同时，从近期业内专家分析来看，市场普遍认为LPR在未来一段时间内仍将呈下行趋势，客户或更有意愿选择LPR浮动定价。

　　这对于银行业而言，又将有何影响？业内专家认为，短期来看，按照“等价转换”的原则，即转换时点利率保持不变，转换对今年银行的利息收入不会有任何影响。而中长期来看，因LPR大概率会继续下行，因此银行资产端存量房贷的利息收入可能会有所下降。而从整体盈利来看，“换锚”带来的中长期影响可能呈现中性。

　　“在负债成本没有变化的情况下，从中长期看，如果LPR持续下行，那么存量贷款定价基准转换之后，将会缩窄银行利差空间，进而减少银行利息收入。此外，如果LPR两个品种非对称下降（1年期降幅大于5年期以上），部分5年期以上贷款可能被提前还款，转成短期贷款，也会影响银行利息收入。”董希淼认为。

　　若将未来银行负债端成本的变动情况考虑在内，银行净息差则不一定会缩小。“从目前情况看，整个市场的流动性比较充裕，银行主动负债利率已在下行，一定程度上已经压低资金成本。所以，未来一段时间内银行的资金成本有可能也会下行，银行净息差收窄的空间相对有限。”国家金融与发展实验室副主任曾刚接受《金融时报》记者采访时表示。

责任编辑：张译文