两高两部联合发文 明确非法放贷定罪处罚依据

　　来源：北京商报

　　为依法惩治非法放贷犯罪活动，切实维护国家金融市场秩序与社会和谐稳定，有效防范因非法放贷诱发涉黑涉恶以及其他违法犯罪活动。10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称《意见》），对非法放贷犯罪活动进行严厉打击，自2019年10月21日起施行。《意见》明确，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　根据《意见》，“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

　　在情节认定上，《意见》特别提到，具有个人非法放贷数额累计在1000万元以上的，单位非法放贷数额累计在5000万元以上的；个人违法所得数额累计在400万元以上的，单位违法所得数额累计在2000万元以上的；个人非法放贷对象累计在250人以上的，单位非法放贷对象累计在750人以上的；造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。

　　互金行业观察人士毕研广分析认为，从今年年初开始，套路贷、高利贷的新闻屡见不鲜。尤其是非法放贷产生的“暴力催收”等影响恶劣。从这一条中不难看出，没有经过监管部门批准，超越经营范围，说到底就是没有“放贷”牌照、资质，而放贷主体的营业范围也没有“对外放款”这一项。再者，以营利为目的，向社会不特定对象发放贷款。这一点，利用网络而成的“现金贷”，就是通过网络向社会不特定对象发放贷款。并且，现金贷的利率“畸高”，中间环节利息差额产生了大量的利润。这一点，会影响到大多数依靠网络从事借贷业务的“现金贷”公司，因为绝大部分公司，都没有“放贷许可”。

　　此外，“砍头息”也算在还款范围内，《意见》提到，非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。非法放贷行为人实际收取的除本金之外的全部财物，均应计入违法所得。非法放贷行为未经处理的，非法放贷次数和数额、违法所得数额、非法放贷对象数量等应当累计计算。

　　“这一条是针对‘砍头息’而设定。”毕研广举例称，例如：很多套路贷平台，借款人借2000元，到手1500元，放贷平台以咨询费、服务费等各种费用为名目收取500元的“砍头息”。但是，借款人还款本金是按照2000元来还款，利息也按照2000计数标准来计算。那么，现在按照《意见》中的要求，之前的巧立名目的“砍头息”，统统都算作借款人的还款。也就是说，借2000元到手1500元，那500元应算作“提前还款”。

　　毕研广指出，在金融风险整治持续不断的深化中，未来从事金融活动依旧要持牌经营，依旧要合法合规的运营。

责任编辑：王进和