华瑞银行：金融科技铸就成长之路

　　作者：岳华

　　金融科技对于银行业既是机遇也是挑战，随着信息技术的发展，银行业也随之进入转型升级的关键期。在这一背景下，科技创新成为了银行业发展的重要动力，只有掌握了金融科技，才能在激烈的竞争中获得优势，获得长久发展。

　　作为国内首批试点民营银行之一，华瑞银行自成立之初就扎根于服务科技创新。自开业以来，在各级政府和监管部门的关心指导下，上海华瑞银行始终秉承“历久恒新，百年华瑞”的愿景，牢记民营道路探索初衷，以坚持党的领导为核心，以服务实体经济为己任，以防控金融风险为根本，以践行金融改革为使命，持续完善公司治理，严守合规风险底线，不断探索和推进具有华瑞特色的差异化创新发展。

　　科技赋能：创新普惠金融服务模式

　　成立伊始，作为一家年轻的银行，华瑞银行面临着品牌认知度低、网点渠道少、资本实力相对薄弱、资源禀赋有限等所有初创期中小银行都会面临的困难。但是，也正是这些问题使得华瑞银行依据自身资源禀赋，结合监管导向、股东场景，对标其他民营银行，进一步将创新发展方向明确为“聚焦新普惠，走数字化智慧银行之路”，即将银行金融能力、互联网能力以及科技能力融合，以客户需求驱动、场景需求驱动和数据驱动作为战略目标，通过科技赋能发展普惠金融业务。

　　遵循着金融科技“开放、连接和共享”的思维，华瑞银行尝试利用人工智能、区块链、大数据和知识图谱等金融科技从解决实际场景需要的维度来开展跨界合作，降低普惠金融服务的门槛和成本，进一步扩大对普惠客户服务的半径和覆盖面；利用大数据挖掘普惠客户的潜在需求信息，通过客户评价来进行精准营销，提供个性化、多样化金融服务来满足客户多样化的需求，提升普惠客户服务的效率和精准度；探索金融惠民创新模式，借助移动金融、情境感知等手段提升金融服务便利化水平，将金融服务嵌入租房、购车、旅游等重要民生领域，兼顾金融服务安全性的同时，提高普惠客户服务的便利性和满意度。

　　生物识别技术：反欺诈的重要手段

　　当前，华瑞银行主要运用的生物识别技术包括指纹识别和活体人脸识别等。其中，指纹识别技术使用面相对较窄，主要用于手机银行APP的登录。活体人脸识别技术的使用则更加广泛一些，应用于客户的贷款申请、客户关键信息修改、转账等高风险等场景。

　　以活体人脸识别应用于客户关键信息手机号修改为例。手机号是客户在银行最为重要的信息之一，而当客户更换手机号后，传统商业银行往往会要求客户前往线下网点进行现场更新，从而避免欺诈。但是这一点对于银行客户来说缺乏便利性，而且考虑到华瑞银行的很多客户都是线上操作的，本身进入网点机会就不多，专门因为更改手机号去网点就显得更加不方便。同时，单纯依靠客户通过电话或者邮件等手段传递信息无法准确确认客户的身份，也无法避免他人的恶意欺诈行为，会让风险加大。而通过活体人脸识别手段的应用，既可以有效识别客户的身份，还能够解决因为不得不通过线下网点更改而产生的不方便。一方面大大降低了手机号码等关键信息变更面临的欺诈风险，另一方面也提高了便利性，这项技术可以说是金融与科技结合的典范。

　　生物识别技术还体现在华瑞银行对企业物流的管控上。因为华瑞银行的业务主要针对的是建材行业这种重资产行业，因此物流运输是其经营业务的重要组成部分。华瑞银行针对其物流的每一个重要的时间和地点节点都设置了人脸识别环节。这也就意味着企业客户的日常经营过程中，物流的走向对于华瑞银行是完全透明可控的。一旦出现物流过程偏离最优路线或者运输人没有在关键的时间和地点节点进行人脸识别，就会引发预警系统的启动，此时人工就需要介入找寻问题的深层次原因。这一科技保障了华瑞银行与客户之间是相互了解的，从细微之处就能够发现问题、从而提出进一步的解决措施。

　　“极限SDK”与“瑞e订”：金融服务与互联网场景结合的典范

　　2017年，华瑞银行推出了一款名为“极限”的综合金融服务SDK产品。这款产品可以覆盖房屋出租、医疗、教育、旅游、生活服务和企业服务等多个领域，是普惠金融“最后一公里”的破局之作。

　　这款产品以极致开放、无限聚合为品牌核心，秉承着互联网精神，通过嵌入APP，让更多的企业能够在这一平台上自由、平等、安全地享受更多的金融服务，服务APP背后广大小微企业的最有效模式。这款产品通过互联网API/SDK技术将金融服务直接融入社会真实的生产生活场景中、通过合作场景寻找客户和服务客户，降低金融服务门槛，提升金融服务效率，扩大金融服务覆盖面。这一技术大幅度减少了金融机构对接第三方企业的复杂度，向实体企业直接输出综合金融服务。实体企业在触网的过程中，所需要的金融服务资源和专业化能力由金融机构来提供和完善，通过共建生态，互利互惠发展，从而真正意义上实现普惠大众的目标。

　　“瑞e订”作为华瑞银行的王牌产品，聚焦建筑产业供应链场景，是商业模式、银行产品及金融科技三者的高度融合。这一供应链金融产品强调对供应链内部的交易结构进行分析，强调物流、资金流、信息流、商流的整合。综合运用了电子银行技术、物联网技术、人工智能技术、区块链技术和大数据技术，充分发挥银企直联技术在信息交互方面的优势，在产品组合、贸易背景追踪、交易信息验证、融资在线操作等方面实现突破，将对供应商融资的时点创造性地由核心买家债务确权环节前移至货物确权环节，使滞后的交易账期转化为灵活的融资账期，从而帮助小微企业实现零账期经营。

　　通过这些金融科技的运用，解决了传统信息整合过程中人工环节多、数据分散、计算复杂、可信度低等问题，充分挖掘数据价值，并能在贷前、贷中、贷后通过数据分析、信息比对、信息预警等功能，大幅度提高风险管理的效率和精度。银行业务过程管理直达企业核心管理系统，消除了信息孤岛，建立起贯通银企的信息高速公路，实现了经营数据及交易信息实时交互，使物流、资金流、信息流、票据流的多流合一。

　　区块链和大数据：交易流程的应用与风控平台的支撑

　　区块链技术是近年来银行业中非常热门的一项技术，其优势在于分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等。华瑞银行有效利用了区块链技术的这些特点，将其广泛运用于日常结算、清算和交易中，大大提高了银行的运营效率，确保了交易和存证的真实性。

　　尤其在联合贷款中，由于使用了结算和清算业务的区块链应用系统，使区块链和分布式账本成为了华瑞银行和联合贷款行之间的连接器，由于其数据不可篡改、高度一致性等特性，大大加强了运营效率，提升了自动化程度，使原来的“T+1”数据可以实时获取并校对，进一步防范了商业纠纷。

　　同时，华瑞银行利用大数据技术搭建了授信反欺诈和模型实验室系统，积极开展与数据供应商的交流和合作，支持数据分析、建模、部署的全生命周期管理，是信用体系建设的有利支撑。

　　伴随金融科技浪潮的推动，各种新兴技术手段与金融业务的融合推动越来越强劲，在金融业务创新、金融机构转型及金融市场升级等方面发挥了巨大作用。未来，在“金融科技”领域，华瑞银行将发挥金融科技赋能金融、引领金融的作用，在现有应用电子银行、物联网技术、区块链技术等金融科技的基础上，将大数据、云计算、区块链及人工智能等新兴金融科技手段广泛应用于各类金融产品、金融服务创新，积极构建以线上为主、多渠道融合的华瑞新普惠金融服务体系，打造数字化智慧型银行发展道路，为广大用户提供更大的便利。

责任编辑：张缘成