首批虚拟银行牌照来了！众安已正式接受首批用户注册

　　券商中国

　　3月27日，香港金管局发出首批3张虚拟银行牌照， Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、众安在线虚拟金融公司成为首批持牌的三家公司。

　　首批入选者均为传统金融机构和金融科技以合资形式申请。券商中国记者了解到， Livi VB Limited于今年3月18日注册成立，为中银香港（控股）和京东数科及怡和集团的合资公司，三家分别持股44%、36%和20%；SC Digital Solutions Limited为渣打银行、电讯盈科、香港电讯、携程金融在港新设合营公司，分别持有65.1%、10%、15%和9.9%的股权；众安虚拟金融是众安国际的全资子公司。

　　众安在线当日正式上线虚拟银行网站www.za.group， 现已正式接受首批用户注册。

　　根据业务计划，上述三家公司在6至9个月内正式推出虚拟银行服务。

　　另据了解，除了首批3张虚拟银行牌照，香港金管局表示，正在积极推进其他5家。早前，香港金融管理局称自去年5月30日《虚拟银行的认可》指引修订本发出后，收到约30份虚拟银行申请书，并筛选了8家公司做最后尽职审查，这之中包括来自不同背景的银行、非银行金融机构和科技公司，以独资或者合资形式申请。不过彼时热门的候选者蚂蚁金服、腾讯旗下财付通、小米集团等尚未在首批获牌照名单之列，或在候选之中。

　　香港金管局公告显示，虚拟银行定位为：“不设立实体营业网点，所有业务通过网络办理，主要面向零售客户和中小型企业提供金融服务。”这也被外界理解为，虚拟银行类似国内民营银行或互联网银行。

　　首批发放三张牌照，均以合资形式申得

　　香港金融管理局（金管局）3月27日宣布，金融管理专员已根据《银行业条例》向Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及众安虚拟金融有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行。牌照于今日生效。首批入选者均为传统金融机构和金融科技以合资形式申请。

　　金管局总裁陈德霖表示：“我们很高兴今天发出了3个虚拟银行牌照。引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑。我相信虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新，更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。

　　虚拟银行在香港尚是新事物，指透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

　　陈德霖表示：“由于虚拟银行不设实体分行，只能透过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务，我相信它们要立足于以客为本的理念去提供崭新的银行服务，才能够吸引客户。另外，虚拟银行的业务目标是面对广大市民和中小企业，为他们提供优质服务，这亦会促进普及金融。”

　　据介绍，发出上述银行牌照后，香港的持牌银行数目将增至155间。金管局仍在处理余下5份的牌照申请，进展良好。

　　众安上线虚拟银行网站，接受首批用户注册

　　此番获得虚拟银行牌照的众安虚拟金融有限公司（下称“众安虚拟金融”）于2018年8月8日在港成立，是众安科技（国际）集团有限公司（下称“众安国际”）全资子公司。众安国际由众安科技持有51%，百仕达持有49%。

　　众安国际27日宣布发布旗下品牌‘ZA’，其全新网站www.za.group现已上线。 ZA现已正式接受首批用户注册，香港市民只要在网站注册，便可以及时了解ZA的最新筹备进展。注册用户即可成为ZA的种子用户，有机会直接参与ZA后续的新产品开发和流程设计过程。

　　众安表示，这是ZA“用户共创”模式的重要环节，透过邀请用户以伙伴形式参与产品设计的前期讨论及开发过程，设计并推出更符合香港用户需求的创新产品和服务。

　　众安国际总裁许炜表示：“众安希望透过“用户共创”模式，为香港市民带来崭新的金融体验。在过往的金融产品设计过程中，用户无法提供回馈及参与其中。众安希望邀请用户一起改革传统的金融产品设计流程。在符合香港严谨金融监管框架的前提下，增添互联网互动元素，让金融产品体验更人性化。金融服务是为了服务人的需求而产生，ZA的业务模式正是希望能够在互联网时代，重新把重心放在以用户为本的金融需求上。”

　　ZA预计将在未来六至九个月内上线并推出首批服务，这也意味着首批由用户参与设计的金融产品有望今年年内在香港市场推出。

　　ZA在未来数月将完善后台系统搭建，对基础设施进行测试，并将完成前端建设，为开业后提供优异的用户体验作好准备。

　　2017年12月，众安在线在香港成立众安国际，众安国际是众安在线推进国际化战略的重要平台，专责发展众安的海外业务。

　　众安虚拟金融公司首席技术官田丹表示：“我们的目标是在香港以新科技提供新服务。我们在营运初期将集中提供优异的核心银行服务，并有望于今年内推出。”

　　谈及未来目标，许炜表示：“我们看好香港作为国际金融中心和商业枢纽，以及其作为国家一带一路和大湾区战略的核心地位，在此推出网上银行服务是众安在港业务的重要第一步。我们将致力于为香港金融发展作贡献，并以香港为起点，将来服务来自全球各地的用户。”

　　虚拟保险和虚拟银行在香港均是新事物。不少受访人士称业务想象空间很大。技术和互联使得互联网上新生了一个不同于传统市场的新天地和新生态，客户行为和需求发生了翻天覆地的变化，这也意味着线上拥有非常大的金融创新空间。

　　渣打银行、电讯盈科、携程金融等合资拿牌

　　获得首批虚拟银行牌照的SC Digital Solutions Limited，是一家独立营运数码零售银行，由渣打银行（香港）有限公司、电讯盈科有限公司 （“电讯盈科”）、香港电讯信託与香港电讯有限公司 （“香港电讯”） 及携程金融管理（香港）有限公司 （“携程金融”） 今日宣布成立，系策略合营公司。

　　渣打银行人士告诉券商中国记者，SC Digital Solutions Limited为一家新的企业实体，在港营运虚拟银行；渣打将持有合营公司65.1%股权，而电讯盈科、香港电讯、携程金融将分别持有10%、15%和9.9%的股权。

　　据称，合营公司将会结合各合作伙伴的优势，涉足更广阔的客户群，重新定义香港的银行体验：

　　将虚拟银行与其他服务融合，提供予电讯盈科、香港电讯和携程广大的客户群；

　　在单一平台提供一系列的零售金融服务和产品及合作伙伴独有的电讯、娱乐和旅游服务；

　　为客户提供切合其状况、兴趣和需要的个人化服务；

　　随时随地实时开户及申请金融服务。

　　据介绍，该新公司董事会成员包括：将出任主席的禤惠仪 （渣打（香港）有限公司行政总裁）、许汉卿（香港电讯执行董事及集团董事总经理）、冯雁（携程旅行网高级副总裁及携程金融首席执行官）、高立兹博士（渣打集团首席资讯科技总监）、尚明洋（渣打大中华及北亚地区个人金融业务总裁）、顾海（虚拟银行行政总裁）及三名独立非执行董事。上述任命有待监管机构批准。

　　“合作伙伴带来的优势加上我们丰富的银行专业知识，意味我们现在具备更佳条件为香港客户提供创新的金融服务，令处理银行事宜更为简便。”禤惠仪称，渣打已在港营运及服务160年。我们很高兴成为首批获金管局发出虚拟银行牌照的机构之一，亦很兴奋能够与电讯盈科、香港电讯及携程金融合作。

　　“作为一个深受信赖的服务供应商及创新者，我们将银行服务加入我们的数码生态圈，作为我们为消费者及商户提供的综合平台一个重要的组成部分，亦是我们的产品及客户关系的自然延伸。” 许汉卿表示，期待与渣打银行及携程金融合作，提供一个无缝及安全的数码平台，让客户管理他们的财务事宜。

　　冯雁称，“携程金融很高兴与渣打、电讯盈科及香港电讯合作，在香港推出新的虚拟银行。携程金融将继续致力为旅游人士提供最及时和专业的金融服务。”

　　虚拟银行团队与渣打、电讯盈科、香港电讯及携程金融的管理层

　　众安还有意虚拟保险

　　众安在线对于在港开展虚拟业务的兴趣不仅限于虚拟银行。据券商中国记者了解，众安在线去年底还有意通过快速通道，申请香港的互联网保险牌照。

　　快速通道是香港保监局于2017年9月推出，是为了给申请使用全数码分销渠道的申请人提供一条专队，以便他们相对于其他普通保险牌照的授权申请，有更快速和精简的流程。快速通道授权申请人必须拥有一套创新和稳健的商业模式，并能够符合现时所有有关偿付能力、资本和本地资产的要求。

　　众安在线近日在香港注册了一家寿险公司，市场分析此举或为获发香港虚拟保险牌照做准备。香港查册处资料显示，这家2月27日在香港注册的新公司名为ZA Life Limited（众安人寿有限公司，下称众安人寿），众安在线旗下公司众安科技（国际）集团有限公司持股65%，富邦人寿保险（香港）有限公司持股35%。

　　众安人寿是否将成为众安在线在港布局互联网保险的业务主体，尚不得而知。

　　去年底，香港的保泰人寿成为首个获得香港保监局通过快速通道发牌的虚拟保险公司，在此之前，香港已经拥有一家线下转线上业务的保险公司，即腾讯联手寿险公司英杰华和高瓴资本成立的香港首个数字寿险平台Blue。

　　香港保监局行政总监张云正此前表示，保监局正密切审视数个快速通道申请，待准备就绪后将会发出新授权。

　　不过业内人士分析，为了平衡起见，下一张虚拟保险牌照或花落财险公司，因此众安如果是希望通过寿险公司获得虚拟保险牌照，还需要待以时日。

　　蚂蚁金服、腾讯财付通等未在首批之列

　　此前坊间关注的蚂蚁金服、腾讯旗下财付通、小米集团等尚未在首批获牌照名单之列，或在候选之中。

　　早前，香港金融管理局称已筛选了8家公司做最后尽职审查，当中包括来自不同背景的银行、非银行金融机构和科技公司，以独资或者合资形式申请。彼时热门的候选有：渣打银行（香港）与香港电讯的财团、中信银行国际有限公司、众安在线、小米与尚乘金融集团的财团、蚂蚁金服、腾讯财付通及WeLab等。

　　平安证券分析师李永琛认认为虚拟银行的定位可能是：（1）找到新的突破点去抢占传统银行的固有市场，例如利用大数据计量风险和快速审批的借贷（2）成为助力其他金融业务发展的工具，例如作为在线支付服务和在线理财服务背后的融资结算平台。

　　李永琛提到一种业务前景，住宅按揭贷款是香港零售银行业的最主要业务之一，住宅按揭贷款占总贷款及垫款未偿还余额的比例不低，但当前住房按揭贷款申请的业务效率很低，而大量采用人工智能和大数据的虚拟银行将能够提升住宅按揭及其他标准化的贷款的审批效率，让客户可以快捷方便提取借款，有机会从传统银行抢占市场份额。

　　他分析虚拟银行的竞争优势是通过金融科技取代分行网络、运营成本等将大幅降低、运营效率得到提升，但也应该看到，在监管框架层面，虚拟银行将接受比传统银行更为严格的监管要求，比如不但要遵守3亿港元最低缴足款股本规定，还需递交退场计划（不幸结业的客户资金退换方案）等，但这也对虚拟银行的专业管理人才提出了要求。

　　“对于非银金融机构和科企，虚拟银行牌照是发展全面的金融业务的入场券。”不过，他也提醒，“考虑到经验和专业知识领域的局限，首批持牌虚拟银行的商业模式也可能倾向保守，结果可能是，部分创新能力不高的虚拟银行能提供的服务跟传统银行差别不大，只能透过牺牲收益发动价格战去争夺市场份额。”

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责任编辑：杜琰 SF007