中诚信征信总裁闫文涛：普惠金融首先是“普”的问题

　　独家对话中诚信征信总裁闫文涛：普惠金融首先是“普”的问题，其次才是“惠”

　　引言：

　　“互联网金融是对传统金融的一个补充，也是普惠金融的一个方面。通过互联网金融平台可以在一定程度上解决普惠金融遇到的信息不透明、风险无法精准识别的难题，有效提升普惠金融的效率和服务深度。”在接受Fintech发现记者采访时，闫文涛如是说。

　　正文：

　　他曾荣获“第二届环球人物金融科技新锐人物”，在他的带领下，公司以技术为驱动力，专注产品的匠心打磨，打造信用价值化；

　　2017年，他在业内率先提出“信用科技”的理念，强调风险管理经验与科技的融合发展。

　　他是中国人民大学经济学学士、硕士以及博士；并且还兼任中国人民大学国际货币研究所（IMI）研究员。他就是中诚信征信总裁闫文涛。

　　2008年到2017年年初，闫文涛任职于中诚信集团下的评级公司，9年的时间里，所有评级业务版块他都接触过，2017年3月，闫文涛正式加入了中诚信征信。在加入征信公司之前，他认为评级公司离资本市场更近，相当于金融圈，比较高大上，而征信公司业务则比较传统，需要投入大量的人力成本，与时下热门的技术并没有多大“关联”。当他切身投入到具体的征信业务后，才发掘征信的每一项业务都在利用技术进行创新。

　　借用信用科技助力和推动普惠金融及金融科技业务发展，也一直是中诚信征信的目标。在闫文涛看来，我国的普惠金融在快速发展中，普惠金融商业模式不断创新，一些新的普惠金融模式开始形成。

　　“互联网金融是对传统金融的一个补充，也是普惠金融的一个方面。通过互联网金融平台可以在一定程度上解决普惠金融遇到的信息不透明、风险无法精准识别的难题，有效提升普惠金融的效率和服务深度。”在接受Fintech发现记者采访时，闫文涛如是说。

　　——记者手记

　　现场对话：

　　《金融理财》杂志：在您眼中，“普惠金融”是什么样的呢？

　　中诚信征信总裁 闫文涛：

　　“普惠金融”，简单的讲，就是社会所有阶层和群体都可以享受到金融服务。

　　我国的普惠金融在快速发展中，普惠金融商业模式不断创新，一些新的普惠金融模式开始形成；普惠金融产品和服务日益丰富，不仅是信贷，还有储蓄、投资理财、保险、支付汇兑、租赁、养老金等金融服务；普惠金融的参与主体也逐步发展为包括政策性银行、商业银行、非银行金融机构以及金融科技企业等在内的普惠金融机构体系；互联网、大数据等技术的应用使数字普惠金融发展迅速。

　　我国普惠金融在快速发展的同时也面临着一些问题：普惠金融商业可持续难度大，部分新型机构和新型业务面临监管法律缺失，区域发展不平衡，金融基础设施建设滞后于金融业务创新，金融消费者的知识和素养有待提高。

　　《金融理财》杂志：作为一家独立第三方信用科技服务机构，在帮助金融机构、互金、消金的控制风险方面都有哪些方式呢？

　　中诚信征信总裁 闫文涛：

　　作为国内领先的信用科技服务商，中诚信征信立足于独立第三方服务定位。将大数据和智能风控强大的技术实力与十余年风险管理经验相结合，实现了“技术+经验的两条腿走路”，从而对风险有了更精准的把握。更精准的把握，帮助金融机构、互金、消金控制风险。

　　首先是对风险的识别：早期缺乏大数据时，信用管理业务可用数据比较有限，很大程度上需要依靠分析师的经验；金融行业结合大数据技术后，数据量飞速提升，风险识别维度增多，计算判断也更精准。

　　中诚信征信通过建立智能风控模型和设计反欺诈产品进行风险的识别。中诚信征信的研究团队风险管理专家有十余年的风险管理经验，在了解技术的基础上，更懂风险。

　　再者是风险披露：在风险准确识别的基础上如何避免篡改等道德风险，使风险信息高效传递，正确披露，也是中诚信征信在传统信用管理流程中所擅长的。经验性优势结合新兴区块链技术，中诚信征信对技术的大力投入使其风险管理手段如虎添翼。

　　最后是风险缓释：传统的风险识别手段和新兴的大数据技术都无法使风险消失，借助科技的力量进行风险识别和风险披露的基础上，用金融工程、资产证券化产品、担保手段等缓释风险。中诚信征信利用风险管理的经验积累进行金融产品的设计，借助机器学习、人工智能等技术去优化传统的金融工程模型，通过金融科技和金融模型的融合实践来缓释风险。

　　以ABS评级为例，中诚信征信具备传统金融工程经验，再引入机器学习模型，能够更加精准地识别底层风险。客群下沉和周期较短使得当前的资产评价模型面临数据、技术和公信力三方面的不对称。中诚信征信提供的AXIS系统采用第三方的数据以及机器学习模型对入池资产进行逐笔的筛选和评估，可以有效识别道德风险，并降低投资者的潜在损失降低资产包的不良率和波动性，让资产更透明。

　　《金融理财》杂志：目前，贵平台主要在做哪些与普惠金融相关的事？

　　中诚信征信总裁 闫文涛：

　　中诚信征信针对普惠金融提供的主要服务：以银行的大数据为主，第三方的互联网大数据为辅，使用智能工具：知识图谱、机器学习、决策引擎，来提供智能营销和智能风控。

　　伴随着以大数据、区块链、人工智能为代表的金融科技在中国快速崛起，以科技驱动的互联网金融为代表的新金融必然是未来的发展趋势。在科技驱动金融创新的同时，大数据技术极大的解决了金融交易的信息不对称问题，也为人工智能的创新应用奠定了基础。

　　具体而言中诚信征信的服务是通过万象信用和万象智慧这两个平台来实现的：

　　万象信用 | 一站式互联网大数据征信平台

　　中诚信征信自主研发的一站式互联网大数据征信平台，从多种维度对目标主体的信用变化和风险行为进行动态察觉与评估，提供一系列实时在线征信产品服务，通过服务传统金融、互联网金融、供应链金融、消费金融、赊销客户授信等来促进普惠金融的实现。

　　万象信用平台利用大数据技术对内容、分析、产品与技术进行整合性应用，出具基础核实类的企业信用报告帮助客户迅速作出信用判断，还有标准报告类的企业信用报告帮助客户进一步的了解判断。

　　万象智慧 | 智能风控平台

　　中诚信征信独立自主研发的万象智慧平台，以立体思维构建起全角度智能风控体系，

　　对大数据解读能力提高的同时，强化了知识图谱、机器学习、人工智能、区块链等技术对于信用风险管理的平台工具属性。在实现信贷全流程风险管理自动化的基础上，进一步智能化，真实、合规、高质、有效地进行数据的互联共享，为金融机构搭建信贷风控、智能分析到移动应用安全防护等全方位的风险防控机制做服务。

　　万象智慧智能风控平台具备传统征信的基础和大数据的积累，同时增加了机器学习和人工智能，使得其高度灵活，能够适应不同金融机构的需求，为推动普惠金融带来了方便。

　　《金融理财》杂志：您认为，目前实现普惠金融最大的壁垒是什么？解决措施是？

　　中诚信征信总裁 闫文涛：

　　我国普惠金融突出的问题是小微企业融资难融资贵的问题仍然存在，农村地区金融机构数量少，金融服务贫乏，经济欠发达地区金融资源缺乏严重。另外，要清醒认识到，中小企业融资难是世界性的难题。

　　金融服务覆盖不均衡，呈现“发达地区与欠发达地区”“城市与农村”“大企业与中小企业“大客户与小散客户”的二元结构特征。而这种二元结构充分反映了我国现有金融体系存在的结构性排斥问题，即越是需要金融支持的主体，获得金融服务反而越困难。

　　解决措施：

　　首先要解决普的问题，其次才是惠。人人都享受到金融的服务，才能从金融中获得实惠。

　　一、提高金融服务覆盖面，突出普惠金融重点群体。明确普惠金融的重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体，对其加大扶持力度，通过政策引导金融服务对其覆盖；

　　二、普惠金融的发展离不开技术进步，现有普惠金融服务的供给者（例如小额贷款公司）利用互联网大数据库来辨别目标客户的风险状况从而确定服务对象和服务方式，使得线上或者线下无担保无抵押的小额快速贷款成为现实；

　　同时，发展普惠金融的地域性限制也是需攻克难题。例如一些较为偏远的山区，并不能很好的享受到普惠金融带来的福利。不过，将普惠金融数字化发展以后，将不再区分时间和地域，凭借前沿的互联网金融科技，依托大数据、云计算等作为深入乡村的驱动力，精准普及普惠金融服务。

　　《金融理财》杂志：请您畅谈互联网金融平台在普惠金融这条道路上的发展趋势与未来？

　　中诚信征信总裁 闫文涛：

　　互联网金融是对传统金融的一个补充，也是普惠金融的一个方面。通过互联网金融平台可以在一定程度上解决普惠金融遇到的信息不透明、风险无法精准识别的难题，有效提升普惠金融的效率和服务深度。

责任编辑：张译文