金晓龙：金融科技是促进普惠金融发展最有效的路径

蚂蚁金融服务集团副总裁金晓龙

　　新浪财经讯 10月18日，2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开，蚂蚁金融服务集团副总裁金晓龙发表演讲。金晓龙指出，金融科技正在成为促进普惠金融发展的最有效的路径之一，并且科技对普惠金融的影响刚刚开始，未来会有更多的创新。

　　以下为金晓龙发言实录：

　　金晓龙：谢谢贝老师的邀请，非常荣幸参加这次普惠金融研究院主导的普惠金融论坛，题目是攻坚最后一公里，作为蚂蚁金服一个普惠金融的实践者，我们特别有感触。因为普惠金融的理念再好，普惠金融的政策再好，如果没有最后一公里的触达都是惘然。

　　下面我想以蚂蚁金服为例，把蚂蚁金服在普惠金融的实践和思考向各位做汇报。

　　第一部分，谈谈蚂蚁金服的实践，第二部分我们想把对未来趋势的展望跟各位做一些汇报。

　　蚂蚁金服是定位一家科技企业，蚂蚁金服的使命是为世界带来更多平等的机会，我们讲的机会不是结果，我们认为通过科技的手段、数据的手段，助力金融机构为广大小微企业和消费者提供平等的金融服务就是给大家从一个角度提供了奋斗和成功的机会。蚂蚁金服是2004年起步于为淘宝交易中介服务，但是在我们成立之初，我们就没有止步于此，我们心怀着通过这样一个金融服务，为广大的消费者和中小企业服务我们在当时的设计上就设计为独立的第三方，14年以来正是这样的初心和高起点的设计，让我们有持续的增长结构和动力。14年成立蚂蚁金服集团，现在蚂蚁金服全球服务客户8.7，这是我们上年度的数字，现在数字应该不止。服务服务覆盖200多个国家和地区。

　　蚂蚁金服一方面为数以千万计的长尾商家提供收单、支付以及在此基础之上的一系列的金融服务，同时也为数以亿计的个人端的用户提供便利的金融服务，这些金融服务是遍布电子商务环境、电子政务环境和线下的民生服务过程当中。通过这样的一些产品和服务，我们看出来对于交易效率的提升和交易成本的下降都明显的促进。

　　我们看提高交易效率60%，降低商家交易成本1.05个百分点。去年的数字，中国移动支付交易笔书占到全球总笔数的53.3%。在信用贷款方面，我们310模式，3分钟申请，1秒钟放贷，0人工干预。也成为世界普惠金融领域的标杆，在过去三年当中，我们已经服务了超过1100万个小微企业和小微经营者，这是在我们这儿贷过款的客户，理财商家超过2000万。户均贷款余额不超过3万块，真正在毛细血管里面注入了实体经济的力量。

　　纯信用贷款是有助于担保链的，这给过去我们很多小微金融模式注入了很多不确定的因素。我们通过10万家指标的检测，3000多项风控策略，100多个模型，我们的不良始终控制在1%左右。最难触达的农村地区，我们通过农村产业化的经营态势和县乡政府的数据化管控，我们也深入到一些农村地区。在农村地区，我们主要是两个管道，第一个管道通过产融合作方式，第二个管道和县域政府进行合作，我们从今年开始推广智慧县域服务，短短半年已经将近50个县签约，我们今年目标100个县，明年目标更大。

　　这些成绩的背后来源于我们雄厚的技术底盘的支持，我们总结为BASIC，区块链、人工智能、安全、物联网、计算。因为没有数据云就谈不上大数据，没有计算能力谈不上大数据，没有一系列的风控和高智能，这些数据的利用也都会没有效率和安全。

　　我们看看背后的这些金融能力，去年双十一我们交易峰值是每秒25.6万笔，这是远远领先于其他的支付机构。数据库处理峰值每秒4200万次。交易自损率是千万分之五，对照全球银行卡的交易自损率是千万分之七。我们的智能客服占比94%。

　　这是我们智能风控大脑从风险的24小时感知和自动学习，包括风险识别和风险模型的自动切换方面，都已经做到了在世界范围内比较领先的级别。而且我们把这种能力正在向对外开放。

　　这是我们反欺诈和反风险方面的一些进步。实际做小额贷款，我个人体会两点。第一个识别张三是张三，第二个识别张三是好好人。第三个，不要给太多的钱，这个钱和交易、经营业态、风险承受能力相匹配。如果是坚持小额普惠和交易相对称，我们有良好的反欺诈、防风险能力，应该小额普惠是可以持续性的。

　　我们这种能力实际上不是自用的，我们已经在内部整理出来，提出三个层面地开放。第一层面产品的开放，第二能力的开放，第三技术的开放。我们的董事长讲成熟一个开放一个，我们目前主要的普惠金融现代产品，余额宝、借唄。我们鑫云的南京银行，桂林银行90天以上的不良0.09%。

　　蚂蚁金服的小结普惠、科技、开放。

　　我们作为数字化普惠金融的代表，我们蚂蚁模式在一定程度上也被国际金融组织视为中国模式，所以国际货币基金组织、世界银行都对我们这种模式予以很大的肯定，并且希望我们在更多的国家和地区予以推广。

　　我们对未来普惠金融的趋势有三个判断，第一个判断，我们认为金融科技正在成为促进普惠金融的最有效的路径之一。G20已经讲了，普惠金融做得不错，但是仍然需要通过数字普惠金融的模式弥补现有普惠金融模式的不足。因为全球有17亿无银行帐户的人口里面，已经有11亿有了手机。我们和印度、孟加拉很多地方进行普惠金融合作的时候，我们甚至不需要智能手机，就是过去的数字机和模拟机，我们仍然可以提供服务。大家很快可以看到蚂蚁金服在国外看到我们普惠金融的案例产生。

　　第二个判断，科技对普惠金融的影响刚刚开始，未来会有更多的创新。无论是在基础的领域，在创新领域，还是在应用层的产品和服务，蚂蚁金服都会把自身的能力和更多的金融机构进行合作。

　　第三个判断，金融科技不是一类机构，而是金融业共同发展的路径，我们看到很多的大型金融机构，我们中型金融机构都在向科技化发展，今年很少提fintech，也很少提funtech，未来的金融机构都是高科技企业，我们科技立身的互联网金融机构也会更大程度，更大范围的融入到整个金融服务的体系当中。这是我们三点判断和体会。谢谢大家！

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责任编辑：赵子牛