银行远程开立Ⅰ类户或难松绑央行：技术基础尚不牢固需审慎研究|央行_新浪财经

记者贺向军实习记者丰凤鸣报道

伴随着互联网的迅速发展，我国网上银行业务迅速发展，加之一些无物理网点、线上展业的互联网银行、直销银行的设立，Ⅰ类户远程开户限制何时获得监管层面松绑成为行业热议的话题。今年以来全国人大代表、郑州银行董事长王天宇，全国政协委员、中国证监会原主席肖钢均曾就此议题提出建议。

11月26日，监管部门对王天宇"通过远程视频认证开立I类银行结算账户"的建议作出了答复。央行表示，远程开立个人Ⅰ类银行结算账户需要统筹考虑国家金融安全形势、金融科技发展、客户实际需求等多方面因素。目前，远程开立I类账户的技术基础尚不牢固。为防范通过互联网大量开立银行账户转移非法资金等违法犯罪活动，该事项"仍需审慎研究"。

银行从业人士向记者表示，开放远程开户是好事，将有利于降低银行经营对于网点的依赖，缩减成本，包括互联网银行在内的民营银行也会迎来更大的发展空间。但松绑后的风险问题不容忽视。"近年来发生的盗刷、洗钱等经济犯罪，有很大一部分与银行账户风险排查不到位有关。"行业人士表示。都说金融科技是一把双刃剑，远程开户如果没有成熟的技术把关，也会给市场带来一定的风险和安全隐患。

中小银行盼I类户远程开立"松绑"

所谓远程开户，是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放型公众网络以及银行为特定自助服务所建设的终端设施受理客户开立人民币账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户的行为。

目前，央行对个人银行账户实行分类管理制度，将其分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同账户权限不同，已经有Ⅰ类户的用户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道远程开立Ⅱ类、Ⅲ类账户。这让个人银行账户开立的客户体验大大提升。但Ⅰ类户作为全功能的银行结算账户，目前仍需要到银行柜台办理，或依托银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核办理。

"国有大行在全国都有网点，推动远程开户的动力不强；更多的是一些中小银行和民营银行翘首以盼，期望能拓展客群。特别是一些直销银行、互联网银行，由于缺乏线下网点，业务单一展业受限。"一位银行机构金融科技服供应商告诉记者。

据悉，由于缺乏网点机构，互联网银行只能通过电子渠道为客户开立Ⅱ类或Ⅲ类银行账户。新网银行一位高管向记者表示，对于互联网模式运营的民营银行而言，用户无法开设全功能的账户的影响，基于账户才能提供的服务也就无法落地。此外，个人Ⅱ、Ⅲ类户受到比较多限制。例如，Ⅱ类账户与非绑定银行卡的入账和出账日限额1万元，理财除外。"这样客户即使开立了账户，由于限制较多，也很难将此账户作为常用账户，也就很难有资金留存。"

互联网银行无法吸收结算存款，便缺少持续稳定低成本资金。因此，资金端同业负债占比高成为互联网银行普遍存在的问题。例如，截至2020年9月末，网商银行同业及其他金融机构存放款项为1087.5亿元，较2019年末增长191%，占总负债占比升至38.63%。根据监管规定，3年缓冲期后，商业银行同业负债不得超过银行负债总额的三分之一。

对此，今年6月份，中国证监会原主席肖钢在《中国金融》杂志发布署名文章，建言尽快启动小微企业和个人在线远程开立I类银行结算账户试点，以支持互联网银行更大力度服务小微企业和个体户。

2020年全国两会期间，全国人大代表、郑州银行董事长王天宇针对中小银行线上化、数字化转型，也建议允许其结合客户行为习惯和本土金融环境探索视频远程验证替代线下面签的可行性，解决I类银行结算账户远程开户的问题。

客户身份识别机制是关键

11月26日，监管部门对王天宇两会期间的相关建议作出了答复。

对于Ⅰ类银行结算账户远程开户的建议，中国人民银行表示"尚需审慎研究"。央行表示，远程开立个人Ⅰ类银行结算账户需要统筹考虑国家金融安全形势、金融科技发展、客户实际需求等多方面因素，也需要平衡银行账户开立的便利性与安全性的关系。为防范通过互联网大量开立银行账户转移非法资金等违法犯罪活动，仍需审慎研究远程开立I类银行结算账户事项。

肖钢在文章中指出，探索小微企业和个人在线远程开立I类银行结算账户，原因是"目前远程开户相关技术已基本成熟，具备试点条件，应尽快启动，以便积累经验。"不过，央行在上述答复中表示，目前，基于生物特征识别技术开展远程身份识别的准确性、可靠性有待进一步验证，远程开立I类账户的技术基础尚不牢固。

"Ⅰ类户可以办理存取款、购买投资理财产品、转账、消费及缴费支付等，合规要求更高，"业内人士指出，因此监管更加审慎。在其看来，为落实账户实名制要求，构建安全可靠的远程开户客户身份识别机制是问题关键。

据了解，早在2000年，国务院就出台了《个人存款账户实名制规定》。近年来监管对个人账户实名制常抓不懈。但目前我国银行账户实名制的实施情况仍不容乐观。中国裁判文书网披露的一份判决书显示，2019年1月5日至1月15日期间，只有初中文化的00后田某通过软件掉人脸识别身份认证数据包，PS身份证等非法手段，在厦门银行手机银行App内使用虚假身份信息注册银行Ⅱ、Ⅲ类账户70多个，后非法销售获利。

银行账户是开展反欺诈、反洗钱风险排查工作的重要防线。可以预见，上述虚假银行账户一旦被不法分子用于网络赌博、电信诈骗、地下钱庄等犯罪资金交易，将会对金融秩序和社会稳定带来一系列风险。记者在实地采访中了解到，近期以来，各家银行开展用户账户风险排查工作，开户审核更加严格，且交易监测力度加大。

有行业分析师认为，此次央行的表态，说明短时间内实现Ⅰ类户远程开户还是比较难的。出于风险防控的要求，I类户远程开户放开需要在不断的尝试过程中一步步的去实现。这一过程对于银行防范金融诈骗和反洗钱方面能力建设也是挑战，需要通过模式识别和生物识别等新兴技术建立严格的客户身份识别机制，完善客户多元化身份认证体系。银行在有关部门支持下进行技术攻关与运行尝试，是未来I类户远程开立"松绑"的必经之路。

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