融360叶大清：2015年与蚂蚁金融没谈拢 没法接受投资

　　新浪财经讯 “2019（第十九届）中国企业未来之星年会”于7月7-9日在上海举行。融360董事长叶大清出席并演讲。

　　以下为演讲全文：

　　尊敬的何社长，各位同仁，以及创新创业的朋友们，很高兴能够有机会跟大家聊聊金融科技这个行业，上午有些分享非常好，也提到了我们跟互联网三巨头BAT的一些关系，零售行业、其他行业不被BAT收编，或者不跟他竞争就没有活路，我也想跟大家讲讲第一个观点。

　　在金融科技行业大而不倒是不成立的，其他行业一定要做到行业第一、第二、第三，其实金融科技行业BAT也不能做那么大，为什么呢？待会儿讲一下。

　　我在华尔街，在中关村有二十多年跟风险、信用、运营方面的经验，其实我第一份工作是在一个银行的信用卡部门做风险数据分析师，那时候是建模。当然也在一个两百多年的银行中工作过。其实我们看美国的金融史很有意思，当一个银行做得太大，一个金融科技公司做得太大，银行做得太大，政府就把它拆了，所以我们看美国有大摩，小摩，以前是一家人。美国运通和富国银行也是一家，后来拆了两家，所以金融行业的特点就注定有很多创新创业的机会。

　　当然我们今天的话题有点大，我都觉得有点不太好意思讲（畅想5G时代的金融科技），我想先讲两三个观点吧。

　　刚才我讲的第一个观点是，金融科技行业大有创新创业的机会，其实融360也是为数不多的与蚂蚁金服没有谈拢的创业企业，2015年当时的确没法接受那个投资。其实我们跟BAT和很多金融机构、银行都是开放合作，合作发展的关系。有导师说，创业公司跟BAT是两种关系，一个是归顺，一个是竞争发展，其实我想说还有第三种模式在金融科技行业，是合作发展模式。

　　当然我这二十多年职业经验有一个特点，大家看到没有？我所服务的所有机构的LOGO都是蓝色。这里面有两家互联网公司，还有很多银行，蓝色代表的是科技，代表的是未来，也代表的是蓝海，我们融360的LOGO也是蓝色。

　　中国现在已经成为全球领先的金融科技大国，很多金融科技领域中国已经领先全球了，当然我也讲讲今后十年将是金融科技发展的黄金十年。当然我们说3000里以外西双版纳一个农村，他们现在已经用支付宝、微信支付做交易，但是我们看到更多的是问题。为什么？80%的当地居民是在贫困县以下，他们借不到钱，他们想生产经营或者用在家庭建设都借不到钱。

　　我们看全球有20亿人是不能够享受高效率、低成本、平等和普惠的金融服务。如果说贷款，中国大概有几千万小微企业是借不到钱的。全球想要享受金融服务，但是得不到金融服务的人群是10亿个家庭，将近40亿人，所以金融科技从全球来看是40亿人，50亿人的机会。我也知道BAT都在全球做布局，融360我们也在全球做布局。

　　我们知道5G无论从速度，低时延，连接，从1G到5G，每个阶段是七八年时间，从1G打电话，2G发短信，3G/4G上网，其实最重要一点是普惠，上网便宜了，普惠是互联网过去三十年取得巨大成绩。

　　那么金融问题是什么？40亿人没有享受金融服务，现在美国的老百姓还在写支票，刷信用卡。金融从贝壳到黄金到支票到信用卡，经历了四五个时代。

　　5G时代第一个观点，5G时代的金融毫无疑问是一个无感的金融（没有感觉的金融），这就是从有感觉到没感觉。5G无论是速度非常快，低的延时到泛连接，其实我们讨论是从时间非常快，空间其实不重要了，到信任的连接。

　　一个农民在西双版纳或者在肯尼亚，我们一个小微企业主上班拿到一个订单需要流动资金，下了班吃夜宵的时候，你肯定没有时间去银行网点，你也不想去被银行短信骚扰，你可能掏出5G手机就希望这个银行服务在你面前。

　　当然人脸识别已经是一个老的技术了，无论是声纹识别，虹膜，当时如果是小微企业的话，我们知道5G时代是IoT的时代，我们说几十亿手机和几百亿，甚至更多的传感器，工厂工业互联网的传感器也会成为小微企业融资贷款，授信决策的重要部分，所以5G时代工业互联网更多数据将会用在虚拟无感的金融场景应用。我们说全球小微企业融资难、融资贵，当然肯定5G时代能够尽可能解决。

　　我们现在提到金融、提到钱，大家说贷款难、贷款贵，理财的话担心什么？受骗。其实金融行业一个最大的问题不只是信息不对称，而是一个信任问题、信用问题、风险管理问题。所以我认为5G时代这个会极大规模的解决，金融不光是无感，还要有无痛，为啥？我希望金融去贷款能贷得到，理财希望它能够安全，这一点无感是非常重要的。

　　我们说老的时代VR还在带一个硬件，实际上5G的VR就是在你面前，我们说一个银行现在的场景排队、领号、面签。实际上新时代的银行不需要面签，这个背后的技术我们说是AI云端、数字化，包括加上5G，我们说生态体系里面5G是太阳、是阳光。这里面有土壤是数据，也有雨露，也有其他的生态。

　　当然，5G像阳光、光线一样，30万公里的光线直接去改变我们行业。当然，个性化的需求或者叫智能，我们今天说千人千面，千人千面在零售业或者今日头条已经做到了。我很坦诚的讲千人千面在金融科技行业做的是不太好的，当然我们说的新的5G时代，智能金融个性化其实应该做的不只是千人千面，更多是万人或者百万人个性化的、安全的、专业的、高效的服务。

　　中国能够被传统金融服务好也就3个亿、4个亿，蚂蚁金服可能在做5亿的人生意，6亿人的生意，但是中国还有两三亿更多的人，全球还有几十亿人，所以增量部分如何做到？毫无疑问只能个性化、定制化，通过大数据来做。

　　当然，我们融360有一个智能机器真的还不太智能，它是一个1.9米高的，可以通过语音识别对话，可以刷脸。当然，获得你的授权以后也可以给你智能推荐金融产品，也可以给你推荐更多的金融知识。

　　我想问大家一个问题，你知道你们家房贷的利率吗？我可以担保9%的人是不知道，但你可能知道你在淘宝刚才买的商品价值，你知道从北京到上海来的机票价格，所以金融其实是非常难以了解的，这就是为什么我们在金融教育也做了很多工作。

　　我们说今天是畅想5G，想起这个故事海底两万里，他当时畅想海底世界，其实发现跟现实特别像。今天我们畅想5G时代的金融科技，融360是中国最大的独立、开发的金融搜索和推荐平台，我们的累计用户是1.2个亿，我们合作的金融机构无论是银行小贷、消费金融公司、信用卡、银行，我们合作的机构是2000多家金融机构。

　　其实，融360也是中国最大的金融搜索和金融超市，我们的产品数量比蚂蚁金服甚至是其他BAT这些平台还多，但是为什么开放合作很重要，尤其是5G时代开放合作很重要？我们这边有一个图，大家看到我们合作的金融机构，无论是做大城市人群的，还是做农村的，无论是做小微企业，我们合作的金融机构产品类型，车贷、房贷、小微企业贷款、消费信贷，我们数据的合作伙伴也有，我们跟银联，像商汤都是有一些技术或者人工智能的合作。

　　但实际上这个生态里面有内容、数据、人工智能，还有很多金融产品和服务，当然最重要的一点，这个行业的机会是全球40亿人的机会，中国还有几亿人不能获得金融服务，这个人群里面我们说走到三线、四线到农村去，我们的90后、95后这些都是我们重要的部分。

　　我们几个创始人创立这家公司的时候，我们的使命和愿景是让金融更简单，成为每个人的金融伙伴，我们自己不提供金融产品，我们一端是希望赋能或者跟金融机构合作，更加高效提供金融产品和服务，更好管理数字化营销，管理风险，更好的去做大数据和人工智能。

　　另外一端我们是服务用户，我们希望成为用户的合作伙伴，我们中国的每一个用户、小微企业、个人，无论你是找贷款、理财、保险，申请信用卡，我们希望是简单方便和安全。

　　最后一个点我想讲的是金融科技绝对是硬核，金融行业这个蛋糕比电商要大，比社交要大、比游戏要大，为什么阿里巴巴要做金融科技？它是一个更大的蛋糕，也是非常难的。难在哪里呢？最后的结论是三体结合，重要的三角形用户，40亿用户，全球的金融机构是中国就有几万家金融机构，全球这么多家金融机构，包括一些新型互联网公司，像Facebook现在也开始来做Libra，全球的历史来看，互联网公司做金融是不太成功的。亚马逊做的也不是很好，Facebook刚开始，Google做的是挺差的。

　　当然，中国的互联网公司做金融科技还是蛮成功的，但另外一个政府，生态体系的三个维度，用户、金融机构、政府一起，三体的结合让5G改变我们的生活，实现无感金融，真正让金融、让我们的生活更美好，谢谢大家。

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责任编辑：梁斌 SF055