记者观察：银行系寿险公司应加快推进经营模式转型

转自：中国银行保险报网

□本报记者 朱艳霞

在保险公司与银行的合作中，双方共同出资（或由银行独资）成立一家合资保险公司，被认为是最紧密的模式。这也是当前我国银行系寿险公司经营的主要模式。

在这种模式下，银行系寿险公司可以充分发挥产品开发、承保理赔等保险业务优势，并充分运用商业银行的渠道优势抢占市场，银行与保险公司利益共享、风险共担。

业内普遍认为，在同质化产品和同等费用率水平下，银行系寿险公司天然更具渠道优势。尽管银行母公司未必独家代理其产品，但也会在渠道资源、产品销售等方面给予较大的资源倾斜。

值得关注的是，在银保业务“报行合一”实施后，银保渠道费用率和佣金上限趋于统一，银行系寿险公司的既有优势或将被进一步放大，预计其银保业务有望维持增长趋势。

然而，银行系寿险公司的盈利能力依然承压。从2023年11家银行系寿险公司净利润数据来看，近一半公司亏损且亏损额度较大。尽管受宏观环境和资本市场波动影响，但是其自身产品结构问题也在一定程度上影响着盈利能力。

银行系寿险公司应抓住政策机遇，加快推进经营模式的转型升级，抓好能力建设，不断提升自身核心竞争能力，实现高质量发展。

一方面，要大力发展保障型业务。此前，银行系寿险公司销售了大量带有理财性质的产品，产品期限较短，在利率下行大背景下资产管理难度陡增，有效支撑负债端转型及成本覆盖的难度也在加大。因此，应构建相对均衡的产品结构，加大保障型业务占比。

另一方面，要与银行打造更深层次的协作模式。现有商业模式更体现为协议式、超市型模式，未来，需要双方构建战略型、更深层次的协同模式。例如，共同打造高素质的营销队伍、提供金融网点体验场景、做优“保险+服务”大生态等。

与此同时，银保“报行合一”实施后，渠道竞争的核心不再是费用。因此，保险公司与银行的合作也需要从简单的代销保险产品转向多元化形态。

记者注意到，得益于股东协同优势，多家银行系寿险公司已经在深层次合作和专业赋能方面发力，从为客户创造价值出发，发挥双方专业优势，为客户提供覆盖保险、医疗、健康、养老的全周期综合性解决方案。

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