意见领袖 | 俞燕
在数字化时代，总有层出不穷的创新。ChatGPT的热度还没消散，Sora又火了。
这款由OpenAI推出的文本生成视频模型，被科技界视为人工智能（AI）技术的新里程碑。
此外，Figure AI等公司正在研发的人形机器人，也正成为多方竞逐未来产业的新赛道。
AI的应用已经渗透到人们生活的方方面面，小到智能问答、写小作文，大到社会治理。
21世纪20年代的人们，大概要长叹一声：如果没有AI，世界将会怎样？
AI既然已成为人们日常生活中避无可避的存在，对于保险业来说，也是不可忽视的现实。
2月6日，阳光保险集团股份有限公司（简称“阳光保险”，6963.HK）旗下的阳光数智科技有限责任公司（下称“阳光数科”）注册成立，成为继泰康科技有限公司之后，又一家致力于AI等领域的保险系科技公司。
1月，中国太平洋保险（集团）股份有限公司（下称“中国太保”，601601.SH，2601.HK）新掌门傅帆透露，中国太保正在申请成立独立的科技保险公司。
另一个值得关注的则是，中国人民保险集团股份有限公司（简称“中国人保”，601319.SH，1339.HK）的新动作。
据了解，中国人保目前正忙于整合旗下的人保金融服务有限公司（下称“人保金服”）和人保信息科技有限公司（下称“人保信科”）。整合完毕后，成立已有八个年头的人保金服，可能将变成历史。
如果从互联网保险开始启动的2013年起算，我国的保险科技也走过了十个年头。如今，保险公司们的数字化之路，也走到了新的路口。
北京鑫科金融发展研究院发布的《2023中国保险科技洞察报告》（下称“《报告》”）指出，在当今的数智时代，“保险”与“科技”将以更加广义、更加外延、更加融合的方式交融存在。新技术的应用成为解决传统保险业内卷的一把“金钥匙”，将诞生更广义、更宽泛的全新“保险科技”概念，促进新生态的形成。
保险公司能否跳出为保险科技而保险科技的思维定式，真正形成新的保险科技生态？
中央金融工作会议提出的做好五篇大文章里，既有科技金融又有数字金融。在风口之下，人保、阳光等险企巨头们，又该如何写好这两篇“大文章”？
人保：科技双轮”并轴“
天眼查显示，阳光数科注册于2024年2月6日，注册资本为7亿元，由阳光保险集团全资持股。
从其经营范围来看，涵盖应用软件开发、理论与算法软件开发、公共数据平台、基础资源与技术平台、行业应用系统集成服务等多项人工智能相关业务，并不局限于保险科技。
这是阳光保险在创新中心之后的又一个尝试，亦是2023年5月提出“聚焦新战略 打造新阳光”战略后的新动作。根据“科技阳光”的规划，要集中科技力量、聚集数据资源，全面提升数据智能产品的生产能力，不断产出更多高质量的数据智能产品。
巧合的是，阳光数智的董事长谷伟，正是人保金服的首任总裁。
在谷伟带领下，阳光数智将怎么走，目前尚不可知。而他的前东家人保金服的命运之路，倒是确定的：与人保信科合并。
中国人保十年来已经历了四任掌门，每一任都有一个科技梦。只是圆梦的方式和实施路径不同，正因为如此，每一任掌门的更迭，亦对人保数字化进程增添了诸多变数。
比如，吴焰时期，曾打算成立人保科技公司和互联网电商公司，不过未能如愿。不过，在他任内，做了一次“最有想象力的尝试”——人保金服。
2016年9月8日，在原来构建的互联网电商公司的基础上，人保金服注册成立，成为业内首家也是唯一一家以”金融服务“为名的公司。
彼时，人保金服被中国人保视为布局互联网金融的创新支点，定位于互联网金融项目孵化平台和集团互联网金融资本运作平台等五大平台，谋求在汽车后市场、普惠金融、大数据、征信、支付、电子商务、健康、养老等方面开展跨界整合，从而构建综合金融及综合生活服务“生态圈”。
人保金服可谓生而逢时。2016年，正值互联网金融勃兴，BATJ们借互联网平台之力，纷纷进军保险业，保险业则在探索互联网保险领域。2016年7月，首家互联网保险公司众安在线财产保险公司（下称“众安保险”，6060.HK）成立了众安信息技术服务公司注册成立，开始布局金融科技解决方案的研究和开发。
背靠中国人保，人保金服雄心勃勃地在互联网金融领域布阵，先后孵化出邦邦汽车销售服务（北京）有限公司和爱保科技公司。2017年11月成立重庆人保小额贷款公司（下称“人保小贷”），拿到互联网小贷牌照。2021年入股重庆联付通网络结算科技有限责任公司，拿到一张支付牌照。
人保金服成立两年后，中国人保换帅。2018年4月，新掌门缪建民上任后，推出“3411”工程和数字化战略，提出将整合线上线下资源，打造数据、服务管理、综合移动、综合e化和综合接入五大平台，并为此确立了重点方向、发展阶段和实施步骤。
数字化战略推行不久，中国人保又一次面临换帅。2020年罗熹上任后亦格外重视科技，认为信息化是人保制胜未来的关键，其上任后提出的“卓越保险战略”，七大关键支撑之一便是数字化。
虽然人保金服彼时被罗熹视为关乎中国人保未来的核心竞争力和基本生产力，但其命运暗生变数。
2020年，时任人保金服总裁谷伟收到阳光保险的加盟邀约，不过其离职颇为曲折，直到2022年才如愿以偿。
罗熹上任后，着手筹建人保金融科技公司（现名人保信科），要将其打造成为科技资源整合管理平台、科技服务能力支撑平台、科技运营共享服务平台以及科技服务价值创造平台。
2022年2月25日上午，人保信科在上海开业，成为《保险集团公司监督管理办法》新规发布后批准设立的首家保险系科技公司。
在其开张的前一个月，原银保监会发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，鼓励银行保险机构要加强科技能力建设，积极发展产业数字金融。
根据规划，人保信科成立后，与人保金服形成中国人保科技领域的双轮驱动。
2023年，中国人保又一次发生掌门更迭。据了解，罗熹去职后，其一手打造的人保信科的整编工作一度陷入停滞状态。
中国人保总裁王廷科升任掌门后提出，中国人保要深化体制机制改革，加快推进科技、数据和业务的深度融合，加快构建“保险+服务+科技”的保险新商业模式。
人保信科与人保金服整并，成为中国人保的又一步新棋。
据了解，合并后的公司名为人保科技公司。人保金服现任法定代表人鹿慧，任人保科技主要负责人。
人保金服的人员，大部分将分流到中国人保旗下的子公司，而中国人保旗下子公司的科技研发人员则整合进入保科技公司，此前还公开招聘了一些所需科技人才。
这也意味着，中国人保科技领域的双轮驱动，将变成“并轴”。
时代潮里的人保金服
与中国平安、中国太保等同行相比，中国人保在数字化的基础较弱，起步迟缓。人保金服的成立，被中国人保视为布局互联网金融的创新支点，寄予厚望。
作为保险业首家也是唯一一家金服公司，2016年人保金服成立时，赶上了互联网金融的时代风口。
彼时，无论是互联网企业还是金融业，都致力于“破圈”和创新。连接、赋能、孵化、生态，成为热词，互联网金融的投融资也很活跃。
根据中国人保的规划，人保金服作为创新机制，将互联网企业等外部资源与人保的既有优势进行打通和连接，以期在中国人保体系内形成互补、激活和对接，构建形成生态圈。
围绕四大重点领域，人保金服的布阵很快铺陈开来。
2017年5月，人保金服旗下的麦保付平台上线。根据定位，该平台以交易环节为落脚点，探索实现基于统一客户视角下的线上和线下业务场景和业务板块的互连互通，打造成为集账户、支付、营销和金融等多种能力于一体的服务体系。
2017年11月，人保金服成立重庆人保小额贷款有限责任公司（下称“人保小贷”），拿到互联网小贷牌照。随后，推出了保e贷系列产品，涵盖三农、车主小贷以及消费贷等。
次月，人保金服孵化出第一个成果——邦邦汽服公司。该公司以汽配为切入点，进军互联网汽车后服务市场，打造绿色、开放、共享的汽车服务产业链，从而培育汽车生态，反哺保险主业。
2018年1月30日，人保金服孵化出又一个成果——爱保科技，其定位于“保险+科技+服务”，将围绕出行领域和家生活领域开展车险和健康险业务。
2018年3月，人保金服在重庆市黔江区推出“生猪贷”产品试点，探索“互联网+数据+科技+信贷+保险”的有机融合。
这一年，中国人保推出“3411”工程和数字化战略，提出要整合线上线下资源，打造数据、服务管理、综合移动、综合e化和综合接入五大平台。
在新战略之下，爱保科技在2019年1月推出了“爱保Plus”战略，声称将从车主和家庭的保险服务切入，以“科技+工具+数据”为核心，打造面向家庭用户的全流程数字化保险运营平台，以期实现新商业模式变革。
彼时谷伟表示，人保金服要充分利用“比大公司小、比小公司大”的特点，在保险科技创新过程中，探索出“产品创新、运营创新、服务创新”三位一体的新路径，依靠“坚持以用户为中心、优化组织方式、推行产品经理制、变革评价标准”的理论方法，致力于做市场上所有保险科技创新公司的朋友，共同构建保险科技创新生态。
随后，人保金服还发布了“保创空间”孵化加速器，成为保险业内首个由大型保险集团发起的保险科技孵化加速品牌，要打造“专业孵化+产业资源+创业投资”的创新孵化闭环。此举亦被中中国人保视作其在保险科技生态圈建设迈出的关键一步。
人保金服还受让了太平人寿所持中元保险经纪25%的股权，揽得一张具有互联网资质的保险经纪牌照。此外，成立了一家创新投资管理（上海）公司成立。
2021年12月，人保金服入主重庆联付通网络结算科技有限责任公司的股权，揽得互联网支付牌照。至此，人保金服已基本收齐了基于其战略和定位所需的各种要件。
2022年4月28日，人保健康与联付通围绕支付业务达成正式合作，并顺利完成首单赔款资金支付结算，拉开了人保集团依托支付牌照，构建自有支付能力，建立生态链接的序幕。
擅长迭代的互联网金融，其发展不仅受到科技不断进步的影响，更受到监管政策的制约，尤其是在”将所有金融行为纳入监管“的政策风向之下。如今，”金服“一词都已过气，那家最著名的金服公司蚂蚁金服也已改名为蚂蚁科技。
作为保险业唯一一家以”金服“的公司，人保金服的发展亦受到时代大潮变迁的影响。
2017年以来，随着金融监管方向的调整，互联网金融进入行业洗牌期。从这一年开始，保险科技的概念取代了互联网保险。
2017年是人保金服成立的第一个完整年度，其平台上的用户数有181万个，平台交易流水29.2亿元，但营收仅实现1.3 亿元，净亏损0.8亿元，ROE为-8.5%。虽然这些指标好于其预算值，但亦显示出其作为互联网金融平台有流量没利润的烧钱特性。
人保金服的普惠金融板块，同样面临大变局。人保小贷虽然赶上了互联网小贷牌照的最后班车，但也很快面临这一行业的大变局。截至2019 年，人保小贷的营收仅为 0.17 亿元。2024年2月4日，国内首家真正意义上的网贷公司浙江阿里巴巴小贷进入清算注销流程，宣告一个时代的落幕。
2020年9月28日下午，罗熹上任数天后就直奔人保金服，指出人保金服的事业，关乎集团未来的核心竞争力和基本生产力，对集团战略实现至关重要。
彼时，罗熹将人保金服视为中国人保服务战略的技术先锋、赋能主业的线上主力、数字服务的综合平台和网上产品的运作中心，要求其在智能获客、智能两核、智能场景、智能生态等四大智能领域体现商业价值，并加大物联网、大数据和区块链的研究。
2021年是保险科技的一个拐点，曾经如火如荼的保险科技有所降温，孵化项目难度加大，资本的热情消减。在监管政策收紧之际，如何在合规范围内实现创新，亦是不小的考验。保险科技亦告别了野蛮生长的时期，进入良性回归的阶段。
对于成长于老牌国企土壤的人保金服来说，进行模式创新，深受现实的体制机制之困。
以人保金服作为载体，在老牌保险国企体系内进行“系统性革命”，何谈容易？
离开国企进入机制相对更灵活的民企的谷伟，能否在阳光数智实现当年在人保金服时的构想？
整合：一盘下不完的棋
从人保金服到人保信科，再到人保科技，作为中国人保“一把手工程”的数字化战略在八年间已几经变化。
2020年4月10日，《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》出炉，明确将数据市场列为加快培育的五大核心生产要素市场之一，数据要素开始步入市场化阶段。
同年，原银保监会发布《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，提出到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险和家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。
数字化既是大势所趋，亦是现实之需。近年来，保险科技的发展亦从应用转向基础开发，从浅层技术转向高端技术。
这种转变，亦需要做好数字化的顶层设计，将数据、业务、技术作为一个有机整体，构建全链路的数据研发和应用体系，建立敏捷型管理体系，实现从“数字”到“数智”的核心变革，从而打通科技“大动脉”。
从目前保险业的布局来看，保险公司成立的科技公司主要有两类，一类是侧重于应用层面，比如人保金服。还有一类是科技开发层面，比如泰康科技、太保科技和阳光数智。
对于应用型的科技公司比如人保金服来说，其发展的重要基础是系统 内实现数据整合与资源协同。
与其他保险巨头相比，中国人保的信息系统基础较弱，其IT资源分散在各子公司，相互割裂。曾有人保系统的员工吐槽人保的系统特别不好用，系统多又相互不兼容。
其实早在2018年，中国人保便已意识到集团存在各业务板块信息化建设的技术标准不统一、系统与服务共享不充分等问题，也在谋划推进数字一体化战略。
罗熹上任后，对人保金服提出新要求的同时，又在谋划成立人保信科。
人保科技成立的初衷，是将全系统内的科技研发和运维统筹于一体，由其根据各子公司提出的软件开发和系统维护需求进行开发，从而实现全系统科技力量的集合。
据了解，按照人保信科的计划，先实现除人保财险之外的人保子公司数据的统筹，2023年要完成人保财险的数据大统筹，而这正是最关键也是最难的一步。
人保信科成立之初，原本是由人保财险总裁于泽兼任该公司董事长，张金海任总裁。2023年1月，于泽不再兼任，改由张金海任董事长。有业界观察人士分析指出，这种人事调整，对于正在推进的统筹来说是一种变量，增加了统筹的难度。
人保信科成立后，与人保金服存在功能上的重合，在一定程度上又形成了科技资源的重复建设和人员冗余。在双轮驱动模式下，如何理顺科技管理体制，依然是中国人保的现实问题。
尤其是在中国人保提出的构建“保险+服务+科技”的保险新商业模式的要求之下，亦需要中国人保尽快真正实现系统内的大数据统筹。
近日，中国人保集团总裁赵鹏在接受《中国银行保险报》采访时表示，中国人保要加快数字化转型，推动产品和业务模式的数字化创新，加快推进科技、数据、业务的深度融合，统筹推动科技板块为集团和主业提供更优质的科技服务，做实和优化集团科技共享运营服务。
“二合一”之后的人保科技，能担负起这个使命么？
(本文作者介绍：“喻观财经”创始人、资深财经媒体人。长期观察和研究金融领域。)
责任编辑：李琳琳
新浪财经意见领袖专栏文章均为作者个人观点，不代表新浪财经的立场和观点。
欢迎关注官方微信“意见领袖”，阅读更多精彩文章。点击微信界面右上角的+号，选择“添加朋友”，输入意见领袖的微信号“kopleader”即可，也可以扫描下方二维码添加关注。意见领袖将为您提供财经专业领域的专业分析。
