联防联控筑牢银行安全屏障|银行_新浪财经

转自：大同新闻网

时下，以人工智能、大数据、云计算、隐私计算等为代表的数字技术加速集成应用，科技与金融的融合创新持续推动金融业经营理念及服务模式的重塑与转型，新型金融服务模式层出不穷，金融科技创新赋能效应日益显现。但新技术的快速发展亦使得以欺诈、电诈、洗钱等为代表的风险形态快速演变且愈发复杂和隐蔽，给金融风险防控带来新的难题。在此形势下，2022年初，人民银行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，要健全自动化风险控制机制，强调需积极运用大数据、人工智能等技术拓展事前风险信息获取维度，强化事中风险计量、模型研发、特征提取等能力建设，以及事后要通过数字化手段加强应对措施等，持续迭代优化风控模型和风险控制策略，推动风险管理从“人防”向“技防”“智防”转变，增强风险处置及时性、准确性。

数字经济时代的商业银行风险防控之“挑战丛生”

当前，在数字经济快速发展、国际经济及地缘形势复杂变化的背景下，金融机构在有效打击和治理电信诈骗以及反洗钱等方面面临诸多挑战。近年来，随着移动互联网和数字经济的快速发展，金融数字化转型持续深化推进，极大提升了金融服务质效和客户体验，但新型金融欺诈等也如影随形，各种新手段层出不穷，在给客户造成损失的同时，也给金融风险防控带来如下一系列新的难题。

1.强化风控治理与提升客户体验之间的平衡难题

为应对愈发严峻的金融风险防范及网络安全形式，商业银行内部不断强化风控措施，但在有效筑牢防护屏障的同时也一定程度上增加了业务的复杂度，影响了客户体验，这将给体验为王时代的银行获客及活客带来一些阻力。因此，严格的风控机制和极致的客户体验间天然是矛盾的两面，如何做到既有效防控风险，又兼顾产品及服务的体验性，成为摆在风控治理前的一道平衡难题。

2.金融企业风险防控部门及体系构建的合理性问题

首先是不同职能部门间贯通协同问题，由于反洗钱和反诈工作存在较大差异，金融机构的反洗钱与反诈工作大都归属不同职能部门，实际工作中会存在反洗钱与反欺诈工作关联度不高、整合度不够，部门间“各自为政”，成果无法共享，业务协同质效不高等问题，同时，金融反欺诈对于银行来说具有业务覆盖广、管控难度大、工作任务重等特点，加强不同职能部门之间贯通协同对提升反洗钱及反诈工作质效尤为重要。其次是防控体系的合理性问题，一个合理的防控体系，可以充分发挥数智化优势，让前中后台的人员协同工作，避免重复性的、单纯依靠人工识别等低端反诈手段带来的低效甚至无效的工作。

3.技术进步促使风险形态升级

技术进步在驱动金融业务创新发展的同时也促使电信诈骗犯罪分子不断更新手段和模式，使用更高级的网络攻击方式，包括仿冒网站、钓鱼邮件、手机短信等，给金融机构风险防控带来巨大的技术挑战。

4.数据共享与合作存在壁垒

建立金融机构间，金融机构与执法机关、电信运营商等之间的信息及数据共享和合作机制可极大提升金融机构的风险防控效能。然而，在实践中，不同机构之间的数据共享和协作仍然困难重重，包括数据保护和隐私问题、信息交换的标准不统一等，对联合打击电信诈骗和反洗钱等行为形成一定阻碍。

5.国际跨境合作阻碍

电信诈骗犯罪常常涉及跨境行为，犯罪分子可能通过多个国家或地区的网络设备和银行账户进行活动。金融机构需要与国际执法机构和合作伙伴加强跨境合作，共同打击国际网络犯罪和洗钱活动。然而，不同国家之间的法律和司法体系差异、信息交换不畅、语言障碍等因素给打击跨境犯罪造成了重重阻碍。

6.社会认知与教育尚不足

目前，尽管金融机构和相关机构在宣传和教育方面加大了力度，但公众对于网络犯罪和洗钱手段的认知和警惕性仍相对较低，容易上当受骗。金融机构需要通过长期、持续的宣传和教育，提高公众的安全意识，帮助其识别和应对风险。

因此，在监管趋严及数智化转型如火如荼推进的趋势下，充分融合AI、大数据、实时计算等新技术不断创新数智风控体系建设，促进反洗钱及反诈工作的融合协同，成为驱动商业银行数智化转型的重要一环。在此背景下，以大数据为基础、人工智能为手段，打造智慧化风险管理生态链，推动反欺诈、交叉性金融风险、信用风险管控等从“事后分析”向“事前甄别、事中干预”全面转变，并结合不同类型银行的风控诉求助力行业不断提升智能化风控水平显得尤为重要。（财讯）