江西金溪：“古村落金融贷”让生态产品显价值|农商银行_新浪财经

原标题：江西金溪：“古村落金融贷”让生态产品显价值来源：中国经济时报

罗剑

青山绿水白云间，鸟语虫鸣百卉香；流水潺潺桥下走，无穷魅力在山乡，这就是似诗如画的褐源村的真实写照，这里，每一处时光都宁静而美好。而这份美，离不开金溪农商银行这双强有力的“金融之手”。

江西省金溪县拥有明清古建筑11633栋，102个古村落，其中中国历史文化名镇（名村）7个、中国传统村落42个、江西省传统村落31个，是“一座没有围墙的古村落博物馆”。近年来，金溪县大力发展旅游经济，充分利用现存古村古建资源，开发、发掘其潜在价值，旨在创造古村古建保护和开发活化利用的金溪模式，实现古村古建生态产品价值。金溪农商银行探索将宝贵“资产”优势转为“资金”优势，通过创新“古村落金融贷”信贷产品，分三个层次满足古建筑产权企业、古村落开发保护企业和个人关于古村落生态环境美化融资、古建筑保护与利用融资、古村落休闲旅游融资和古村落文化创意融资，助力加快秀美乡村建设，实现乡村振兴。

要想把古村古建作为抵押物在金融机构进行抵押贷款，首先必须明确抵押物产权。但实际过程中，大部分的古村古建年代久远，基本上是代代相传，并没有实际的产权证明，即便是有，确权手续也极为复杂。古村古建所有权的确权、抵押登记、抵押物价值评估是试点工作的关键。金溪农商银行与当地政府、人行、银保监、金融办、县老屋办等部门沟通协调，在充分总结前期“两权”试点工作经验的基础上，解放思想，先行先试，大胆利用县政府颁发的古村古建经营权证作为抵押物，解决抵押物产权难题。

“古村落金融贷”抵押物评估价值由政府出具，即由政府部门出具官方古建筑价值评估报告作为评估标准，农商行以此价值依据，结合实际，按比例进行放贷。这样政府方面既可随时了解全县的古村古建已被抵押情况，也可对全县的古村古建抵押情况进行掌握控制，便于全县古村古建的统一打造。农商行方面有政府出具的专业价值评估报告，对抵押物的价值也就无异议，不存在虚评高估从而影响贷款质量问题。

金溪农商银行根据不同的客户类型，创新推出不同的贷款类型和模式，尝试开展“个人+古建筑生态产品价值”方式、“旅游开发公司+古建筑生态产品价值”方式、“古村保护开发企业+古建筑生态产品价值”方式和“村集体经济+古建筑生态产品价值”方式。在产品的设计上，实行“组合拳”，探索推出“古建筑生态产品价值抵押+信用”“古建筑生态产品价值抵押+保证”“古建筑生态产品价值抵押+其他抵押”等多种模式。在贷款利率方面，实行优惠政策，远低于其他贷款产品价格。在办贷过程中，不收取客户的任何费用，同时提升该类贷款不良容忍率。截至2021年10月末，金溪农商银行各项贷款余额49.59亿元，其中生态产品价值实现贷款余额7.75亿元。

对“古村落金融贷”的风险处置：

1.实行政府收储机制。针对古村古建抵押贷款出现风险，抵押物不好处置的问题，政府实行先统一收储，将收储的资金处置农商银行不良贷款，后续再市场化处置抵押物，收储的标准以政府出具的古建筑价值评估报告为参考。

2.设立专项风险补偿金。当地政府在农商银行设立2000万元专项风险补偿金。对贷款出现风险的，由银行进行诉讼，实行风险补偿金对形成的不良贷款进行风险补偿，后续再利用法律诉讼手段对贷款客户进行催收。

3.引进第三方担保公司。对古村古建贷款产品增加第三方担保体系。贷款出现风险后，可减轻借贷双方形成风险后的承担能力，增加风险处置渠道。

4.配套相应保险产品。保险公司创新开发“古建筑抵押保险”类型的产品，对形成的不良贷款进行专项理赔，坚定农商银行放贷信心。