尹振涛：加强金融科技伦理治理的七个关键要素

　　2022年12月13日-14日，由中关村金融科技产业发展联盟、中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛主办的“2023第十届中关村金融科技论坛年会暨2022‘光大杯’中关村番钛客金融科技国际创新大赛颁奖典礼”在“云端”举办。论坛年会为期两天，包含主题演讲、圆桌对话，发布优秀案例、金融科技与数字普惠报告、《web3.0》图书、中关村金融科技30强、金融科技竞争力报告等多个重要板块。50余位行业专家齐聚一堂，共谋金融科技领域的前沿热点，共克时艰、共话未来！

　　中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛参加了12月14日ESG可持续发展专题论坛并发表题为“加强金融科技伦理治理的七个关键要素”的演讲。他指出中国科技伦理治理已经进入了一个新的全新的阶段，金融科技应用中的算法歧视、隐私侵权，过度采集用户的数据等伦理问题，成为当前我国科技伦理治理，最急迫解决的主要问题和内容。同时强调金融科技伦理治理的关键要从以下7个方面入手：1、坚持金融持牌经营和理清科技与金融的边界；2、企业要从制度层面压实科技伦理的治理工作；3、数据采集和应用管理是加强科技伦理治理的基础；4、普惠产品和有温度的服务是贯彻科技伦理体现；5、适当性管理和避免过度负债是践行科技伦理的要抓手；6、有效防范金融科技风险是遵守金融科技伦理的前提；7、可持续发展理念是金融科技伦理的重要组成部分。对于金融科技企业，首先要成立金融科技伦理委员会指导企业金融科技伦理管理；第二开展企业员工的伦理培训，提升员工的金融科技伦理的意识和社会责任；第三丰富企业社会责任的内容；第四强化算法公平和数据治理。

　　发言内容 （以下内容根据现场速记整理）

• 加强金融领域的科技伦理治理

　　科技是人类迈向美好生活的第一推动力，但由科技所引发的伦理的问题愈发的凸显，日益成为当前特别是数字经济时代下大家关注的焦点。2019年10月，国家科技伦理委员会正式成立，把科技伦理的治理放在事关科技创新工作全局的重要位置，加快推进我国科技伦理治理的各项工作。2022年3月，国家正式发布了关于加强科技伦理治理的意见，从总体的要求，基本的原则，治理的制度、制度保障、审查监督以及教育宣传等各个方面，对科技伦理治理工作作出了全面系统的部署，标志着中国科技伦理治理进入了一个新的全新的阶段。

　　随着我国数字经济及金融科技的快速发展，科技技术特别是金融科技在应用中的算法歧视、隐私侵权，过度采集用户的数据等伦理问题，不仅损害了消费者的权益，也扩散了金融风险，给金融监管带来了挑战。在这样的背景下，金融科技伦理问题受到广泛的关注，成为当前我国科技伦理治理，最急迫解决的主要问题和内容。

　　“十四五”规划纲要以及最新发布的金融科技三年规划强调要健全科技伦理体系。央行金融科技委员会也把金融领域的科技伦理治理体系建设作为2022年最重要的工作重点之一，将金融科技伦理治理提上了新的高度。同时浙江、深圳等地在地方金融监督管理部门的推动下，相继也成立了金融科技伦理委员会，通过开展相关的研究，人才的培养等工作，来发挥行业自律的功能。

　　2022年10月9日，中国人民银行正式发布了《金融领域科技伦理指引》（后文简称《指引》），指引提出了在金融领域开展科技活动，需要遵守守正创新、数据安全、包容普惠、公开透明、公平竞争、风险防控和绿色低碳等7个方面价值理念，适用于指导金融领域从业机构开展科技伦理治理工作，防范和化解金融科技活动的伦理风险问题。

　　二、金融科技伦理治理的关键要素。

　　要素一：必须坚持金融持牌经营和理清科技与金融的边界。《指引》强调要落实金融持牌经营的要求，践行服务实体经济的使命。要秉承科技赋能金融的定位，坚持诚信履约行为准则，严格恪守依法合规的底线，切实维护各方合法权益等。坚持金融科技的本质是金融，涉及金融业务要按照相关的规定取得相应金融牌照或者是资质，从而规范开展经营活动，杜绝以科技创新的名义来模糊业务的边界，交叉嵌套关系，层层包装产品，实施无证经营，甚至实施超范围的经营等。《指引》还强调要秉持金融为本，科技为器的原则，坚持科技为金融赋能的定位，来划定金融机构与科技公司合作的边界，由金融机构直接提供金融服务，而科技公司为金融机构提供技术支持，做到相互共进，相互促进，有效的隔离金融风险与科技的风险。

　　要素二：企业要从制度层面压实科技伦理的治理工作。在履行伦理治理主体责任方面，《指引》要求建立健全伦理管理组织构架与制度规范，探索设立企业级的科技伦理委员会，要完善科技伦理的审查，信息披露等常态化的工作机制，压实各方的责任，做好金融科技活动的审查批准与监督，提前预防有效化解金融科技活动的伦理风险，严防技术的滥用与误用。

　　要素三：数据采集和应用管理是加强科技伦理治理的基础。金融科技的核心是数据，在数据安全方面，《指引》要求金融机构要充分获取用户的授权，以最小必要的原则来采集数据、使用数据。要秉持专事专用的原则，严格采取防范措施，依法合规共享数据，主动清理留存数据。这里特别强调的是：第一最小必要采集数据，将采集内容频率和数量要控制在实现处理目的的最小的范围，使采集信息的方式对用户的权益影响也要最小，防止过度的采集。第二专事专用使用数据原则，要履行与数据主体的约定和义务，遵循既定目的范围、处理方式，处理个人信息和重要的数据，要避免数据的超范围使用。

　　要素四：普惠产品和有温度的服务是贯彻科技伦理体现。《指引》要求金融机构要提倡包容性的设计，防止不公平的歧视。《指引》要求建立容错性的产品交互机制，要着力弥合因智能技术应用困难而导致的数据鸿沟问题，要不断的提升金融服务的深度、广度和温度。

　　要素五：适当性管理和避免过度负债是践行科技伦理的要抓手。《指引》要求金融机构要充分披露产品服务的信息，做好消费者适当性的管理，自觉主动的接受外部的监督，强化科技伦理的宣贯教育。做好消费者适当性管理，机构要充分了解用户的真实金融需求，客观全面的衡量用户风险偏好和风险承担能力，确保提供了金融科技的产品和服务。要与用户的财务状况、投资目标、知识储备、风险承受能力相匹配，不隐瞒不利的信息，更不能诱导劝诱消费，推销自己的金融产品，不利用信息不对称，将高风险的产品和服务推荐为低风险承受能力的用户。

　　要素六：有效防范金融科技风险是遵守金融科技伦理的前提。《指引》要求金融机构要牢固树立风险底线的意识，自觉履行风险监控的责任，主动做好创新风险补偿，积极健全创新退出机制。要认真落实追责问责的要求，坚持金融科技创新以资金安全、信息安全为前提。针对不同类型的金融科技产品、创新产品和服务方式，要明确风险责任认定的方式，制定风险赔偿的方案，配套风险备付金，保险计划等补偿措施。

　　要素七：可持续发展理念是金融科技伦理的重要组成部分。《指引》强调要运用金融科技的手段来助力经济社会绿色低碳高质量的发展。运用数字技术，强化绿色企业、绿色项目、智能识别的能力，提升碳足迹的计算核算和披露水平，助力生态文明建设。同时要坚持绿色可持续的发展理念，秉持高效、清洁、集约和循环的原则，合理优化金融信息基础设施的布局，加大绿色技术的应用，强化金融数据中心的节能设计，实现低碳的可持续运营。

　　三、对金融科技企业的呼吁与建议

　　第一、成立金融科技伦理委员会。按照《指引》要求，科技公司需要成立由内外部专业人士组成的科技伦理专项委员会，制定相应的制度框架，明确董事会及科技风险、法律、消保、人力等各个部门科技伦理的职责。根据金融科技的变化，及时掌握金融科技伦理的准则和行动准则的新方向，对企业金融科技伦理管理制度作出相应的调整和更新，以确保制度的指导性和有效性。

　　第二、开展企业员工的伦理培训。将金融科技的伦理学习与员工的培训有机的结合起来，注重对员工伦理准则和道德责任的教育培训，提高全员的道德修养、自觉性和自律的意识，将数据保护、算法治理等有关专业伦理准则和行为实践准则，在产品设计研发和运营中落到实处，作为企业考核的重要指标，提升员工的金融科技伦理的意识和社会责任。

　　第三、丰富企业社会责任的内容。《指引》明确金融科技企业应该承担更多的企业社会责任，因此应当将本公司的业务尽量与推动经济高质量发展，助力共同富裕，实现科技自主创新，碳中和碳达峰，发展数字经济，弥合数字鸿沟等国家战略相契合。在金融领域可宣传和推广，专门针对老年人、残障人士、农民以及新市民的金融科技服务和产品。

　　第四、强化算法公平和数据治理。按照《指引》要求，监管部门可能会对算法模型进行伦理的评估，因此需要确保算法符合公平的原则，具有可视性。在相关产品开发设计更新迭代具体应用时，也要尽量的去纳入伦理的元素。要强化金融数据安全分级指南，人工智能算法金融应用的评价规范等规则的应用，细化约束的内容，权责的规定，聚焦难点和痛点，制定公司与其他第三方数据服务商，或者是其他金融机构在数据合作方面的制度，确保伦理规范的指导性和有效性。

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责任编辑：邓健