杜宁：监管科技赋能金融科技伦理

　　2022年12月13日-14日，由中关村金融科技产业发展联盟、中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛主办的“2023第十届中关村金融科技论坛年会暨2022‘光大杯’中关村番钛客金融科技国际创新大赛颁奖典礼”在“云端”举办。论坛年会为期两天，包含主题演讲、圆桌对话，发布优秀案例、金融科技与数字普惠报告、《web3.0》图书、中关村金融科技30强、金融科技竞争力报告等多个重要板块。50余位行业专家齐聚一堂，共谋金融科技领域的前沿热点，共克时艰、共话未来！

　　睿格钛氪（北京）技术有限公司创始人、CEO，中关村金融科技产业发展联盟副理事长杜宁在12月14日ESG可持续发展专题论坛发表题为：“监管科技赋能金融科技伦理”演讲。他指出：科技伦理是速度与方向的统一，监管科技是效率与质量的统一，科技伦理和监管科技都既要体现在价值理念层面，也要保障其行为规范合乎逻辑与伦理。监管科技可从三个维度赋能金融科技伦理：第一个维度是从技术层面，通过提升技术的安全性来赋能科技伦理。如，目前广泛应用的云平台，其底层安全是“阿喀琉斯之踵”，可通过科技攻关实现“基于模糊测试技术的金融云自动化安全测试”，以挖掘出未被发现的金融云底层安全的漏洞，避免系统性金融风险。第二个维度是从应用层面，通过应用设计来践行科技伦理。如，针对贷款催收中既要大力开展业务又要降低投诉率，既要提高处理满意率又要提升催收效率这些天然的矛盾，可通过构建监管机构、金融机构、催收机构共同参与、可穿透式监管的贷后监管科技系统，既实现合规高效的催收投诉处理，又有效保护消费者权益，还能快速有效甄别非法投诉代理。第三个维度是通过贯标，实现对金融科技伦理的有效治理。通过对金融科技产品和系统的全生命周期、跨技术标准、业务与技术联动的贯标评估服务，综合评估新技术新业务新产品是否合乎金融科技伦理。

　　发言内容 （以下内容根据现场速记整理）

　　一、科技伦理与监管科技

　　科技和伦理相当于人类社会奔跑的速度与方向。科技的先进与否决定了发展速度的快慢，但是伦理是方向，只有遵守伦理的科技才是正确的方向，否则就会失之毫厘，谬以千里，跑得越快，离正确的方向越远。监管科技强调既要通过科技提升效率，又要通过监管的逻辑和技术手段来保证质量，保证合规可持续的发展。无论是科技伦理还是监管科技，都既强调在价值理念层面的一致，也强调行为规范要合乎逻辑和伦理。

　　今年人民银行组织各商业银行以及金融科技公司共同研究和发布了金融科技伦理的标准，它既包括了守正创新，包容普惠、公平竞争、公开透明这些价值理念层面的东西，也包括了数据安全、风险防控、绿色低碳的一些行为规范要求。

　　二、监管科技赋能金融科技伦理的三个维度

　　监管科技赋能金融科技伦理，可以从技术层面、应用层面和贯标服务三个维度来进行赋能。第一个维度是技术层面。技术本身的发展是一个双刃剑，技术是中性的，如果能够合理有效的利用好技术，那么技术会是发展的一个有力助推剂。如果不能或不擅驾驭好新技术的话，那么反而会带来更大的系统性区域性风险。所以，人工智能现在开始强调，不仅要实现模型的建立，更要从算法上植入正确的价值观，也需要在整个人工智能模型训练中实现节能降碳，还需要对人工智能实现可解释，以避免黑匣子带来的算法欺诈等风险。

　　像人工智能等先进技术需要通过对技术本身的要求，实现金融科技伦理。像云平台这些已在金融领域被广泛应用的技术，同样现在也有“阿喀琉斯之踵”。金融业务上云是新时代的基础要求，不论是从政策方向还是行业刚需，都决定了这一点。但是云平台目前安全性检测主要集中在应用层，而对于其底层安全，虽然各方已经在积极探寻检测的方式和手段，但仍然是个“空白”。所以，云平台安全性的提升成为其是否符合金融科技伦理的一个关键要求。当前，睿格钛氪（北京）技术有限公司和清华大学正在共同研发基于Fuzz技术的金融云自动化安全测试系统。这一系统将会突破三个关键的技术瓶颈。第一个是把以前只支持单进程单组件的自动化模糊测试拓展到支持多进程多组件。第二个是把以前只适用于对软件开发漏洞检测的模糊测试，迁移到对云平台底层的虚拟机制和隔离机制，使其能够与云平台进行匹配和耦合。第三个是通过优化变异算法，真正挖掘出以前通过传统的方法不能发现的金融云底层安全漏洞。

　　第二个维度是应用层面。应用层面如何去赋能或者保障金融科技伦理，让我们看个简单的例子，当前贷款的逾期率高于以往，如何做好催收工作以及处理好相关投诉，不论商业银行还是消金公司、以及小贷公司，都面临着两难的境遇，既要大力开展业务，又要降低投诉率，既要提高处理满意率，又要提升催收效率。面对上述问题，这就需要我们通过金融科技应用的有效设计来解决矛盾。睿格钛氪设计了一个符合科技伦理的数字化投诉应用系统，一方面我们对线上化投诉的入口，实现了非结构数据的结构化，非标准流程的标准化。另一方面我们通过多层的区块链结构，搭建了监管机构、金融机构和催收机构共同参与、可穿透式全程监管的业务处理系统，同时我们综合利用人工智能等手段，可实现对非法投诉代理的有效识别和侦查。

　　第三个维度是贯标服务。睿格钛氪（北京）技术有限公司在传统的检测认证基础之上，为金融科技产品与系统提供贯标评估服务。贯标评估服务对整个产品全生命周期进行贯标评估，而不只是在产品送检和准入的环节。同时我们也会对区块链、人工智能、隐私增强计算等这些技术综合运用的时候，跨技术标准之后，是否依然能够依法合规，践行金融科技伦理进行评估。此外，我们也会综合评估技术和业务的整体表现。通过全生命周期、跨技术标准、业务与技术联动的贯标，来发现从单一视角不能看到的新技术新业务新产品可能存在的问题。

　　监管科技赋能科技伦理，可以让科技伦理既在价值理念层面深化，又在实际应用中践行。我的分享到此结束，谢谢大家！

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。

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责任编辑：邓健