金融业决胜科技运用 深耕小资族挖掘大商机

　　金融业决胜科技运用，深耕小资族挖掘大商机

　　文/沉瑜 摄影/峰会摄影组

　　硅谷正在偷走华尔街的午餐。

　　金融科技（FinTech）席捲全球，全面影响金融产业生态，从业务模式、产品到流程转型创新，均势在必行，甚至有人说‘金融科技无所不在’，究竟将来还会有什麽创新？业者如何在兼顾法规、资安与消费者保护的前提下，寻求数位创新？而传统金融业又该如何转型？

　　2019第17届华人领袖远见高峰会，专题论坛五探讨的是‘金融科技转型创新’，由台湾政治大学财务管理系特聘教授周行一担任主持，与谈者为台北富邦银行资深副总陈弘儒、泰国汇商银行执行副总裁严贤铭、台湾政治大学金融科技监理创新实验室执行长臧正运，为我们揭示金融科技的未来大发展。

　　周行一：金融业运用科技得宜，竞争力特别强

台湾政治大学财务管理系特聘教授周行一

　　‘哪个金融业可以把科技运用好，竞争就特别强！’台湾政治大学财务管理系特聘教授周行一直接对金融科技的价值下了定义，科技日新月异，科技跟金融结合，对金融服务影响很大，包括投资理财、保险、授信、支付、监理，既能增加效率、又能减少成本，金融科技不是遥不可及，而是成为民众生活一部分。

　　陈弘儒：创新技术ABCD，个人信贷潜力无穷

北富银资深副总陈弘儒

　　北富银资深副总陈弘儒同时担任数位金融总处副总经理，负责金融科技转型创新，在他任内，接触过许多来面试的新人，近几年意外发现许多学理工、数据的人才，都来银行面试，问他们为什麽想来银行工作，每个人不约而同回答：对金融科技有兴趣！

　　北富银的金融科技，创新技术有四个面向，就是ABCD，A：AI、B：Blockchain（区块链）、C：Cloud（云端）、D：Data（数据）。

　　从AI说起，过去只有高端客户才有机会享受理专的客製化服务，不过北富银推出智能理财平台‘奈米投’，100美元就可以进场，全球800个ETF皆可做资产配置，让一般民众都能享有很好的客製化投资建议。

　　至于区块链，陈弘儒说北富银正要推出区块链钱包App，将区块链应用于跨行转帐，并送入监理沙盒实验（风险可控制范围内，让业者于一定期间内，测试创新产品或服务），实验时将不收取转帐手续费，节省消费者成本。

　　北富银也建立云端系统，主要运用在中小企业贷款上，进行智能甄审，过去完成中小企业贷款审核至少四个礼拜，现在同仁拜访客户，可以立即上传申贷文件到云端，后端立刻分析，即时为客户核算出精准的可贷额度及申贷利率条件。

　　数据分析也是北富银的发展重点，成立数据部门，提升对客户行销的准确力，譬如针对夜猫族推出夜间超商消费享有5%现金或LINE Points回馈的信用卡，这种精准行销，让客户感受银行非常了解自己。

　　未来金融科技商机，陈弘儒认为个人信贷有很大机会，尤其是小资族群，过去银行对这个族群的征信资料非常薄弱，不过像富邦金控在大陆的子公司富邦华一银行与大陆纯网银微众银行的合作，微众银行现金贷爆款产品‘微粒贷’，提供资金的银行之一即为富邦华一银行，北富银由此打入小资族市场，以小博大。’

　　严贤铭：东协普及率待突破，是深具潜力市场

　　严贤铭任职于成立于1907年的泰国汇商银行，是泰国第一家本土商业银行，总资产为泰国第一，是泰国金融服务的领先者。

　　至于，东南亚的金融科技发展如何？严贤铭引用安永会计师事务所一项报告指出，网路使用者过去半年内使用两种以上金融科技服务的人，中国最高近70%、美国约30%、而东南亚中较先进国家如新加坡才20%左右。

　　有些分析机构指出，东南亚6亿人口中，尚有3亿人没使用过直接金融、普惠金融服务，严贤铭说，换言之，金融科技在东南亚还有很大的市场。而泰国使用手机支付的比例，仅占整体市场的个位数，其中多数是银行提供的服务。

　　而且在网购市场，消费者还是以现金支付为主，占了60~70%。也就是说，金融科技的市场，还有很大的发展性。

　　谈到政府对金融科技的监理，严贤铭指出泰国市场监管相当开放，第三方支付就发了40几个牌照，P2P（个人对个人直接金融）也如火如荼发行牌照，数位货币交易所今年也预计会审批出牌照。

　　泰国的银行也积极与非金融业者合作，包括海内外金融科技公司、创投。不过泰国金融科技面临的问题是人才，严贤铭认为这部分有赖台资企业，因为台湾人创业精神很强，但目前台资在泰国仍以製造业为主，若能加强金融科技的投入，还有可能诞生出泰国第一家独角兽（估市值达到10亿美元以上的新创公司）。

　　臧正运：监理科技，创造更稳健金融科技生态

　　臧正运目前在政大开设金融课程，专研区块链金融、密码资产与虚拟通货、开放银行等新兴金融法议题。监理科技也是他关注的议题。

　　‘在监理科技上，台湾可以借镜泰国经验。’臧正运呼应严贤铭的与谈内容，指出台湾地区与泰国一样，都是大陆法系，泰国监理既然能开放，台湾也可以更加开放，泰国正在推《数位资产法》，台湾也在推证券型代币发行（Security Token Offering，简称STO）监理规范，未来还可以共同跨境监理合作。

　　近年国际金融科技法律制度发展分成三个主旋律。第一是降低非金融机构进场障碍，关于风险较低的业务，不强求非金融业者取得银行执照，监理沙盒实验也是在这样的精神下产生，过去四年间，有50个国家和地区都施行监理沙盒。

　　第二是把资料自主权还给消费者，过去金融业牢牢掌握消费者资讯，现在的国际趋势是，让消费者在与金融机构来往时，有资料主导权，业者透过安全可靠方式，且在消费者的授权下，将资料给第三方服务者，业者可以藉此提供更好的服务，目前20几个国家和地区正在开展‘开放银行’‘开放API’等业务，台湾地区也在推行开放银行的第一阶段（公开资料查询）上线。

　　第三部分为监理能力强化，由于主管机关与民间的资源、人才有落差，造成监理困难，也常出现业者与主管机关对于法令的理解不同，如何强化效能、降低成本，这就是为何要倡议监理科技、法遵科技（RegTech），才能运用科技效能，强化监理能力。

　　若是透过数位监理自动化、智慧化，以及法规命令使用的程式语言，就不会产生法规命令解读不同的问题，也可降低监理成本。

　　臧正运最后指出，金融科技在台湾可以深耕的对象，包括50几万外籍移工、以及融资较困难的中小企业。金融科技将无所不在，无远弗届。

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