银河金融李梅：金融服务实体经济供需双方信息不对称

　　新浪财经讯，科博会“2019中国金融论坛”于2019年10月23-24日在北京召开。论坛主题为：金融科技服务实体经济高质量发展。中国银河金融控股有限责任公司党委书记、董事长李梅出席并发表演讲。

　　李梅在演讲中表示，金融科技要引导金融回归服务实体经济的本源。

　　从2012年开始，我国的金融和实体经济之间出现了一些发展不协调的问题，“脱实向虚”、“资金空转”现象明显。同时，在金融服务实体经济的过程中，金融资源分配不均和信息不对称等因素，导致了中小微企业融资难、融资贵，金融产品缺乏创新、与市场需求脱节等诸多问题，更加成为阻碍金融推动实体经济发展、回归服务实体经济本源的重要障碍。

中国银河金融控股有限责任公司党委书记、董事长李梅

　　以下为演讲实录：

　　李梅：从2008年次贷危机开始，整个金融体系发生了很大的变化，金融科技在这个过程当中，也发生很大的变化，形成了新的业态，新的模式。刚才几位嘉宾都谈了很多优异的观点，受益匪浅。我结合中国银河金融控股的一些工作思考和实践，谈几点看法，跟大家交流一下。

　　一、金融科技发展必须紧紧围绕服务实体经济这一根本要求。习近平总书记多次强调金融要为实体经济服务。党的十九大报告中，总书记指出，必须把发展经济的着力点放在实体经济上，增强金融服务实体经济的能力。今年2月，总书记在主持中共中央政治局第十三次集体学习时，再次从全局高度科学分析了金融工作面临的形势和任务，并强调金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。指出“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”。

　　当今时代，金融科技以数字化为本质，充分运用大数据、云计算、人工智能等最前沿技术，打破时空、数量和成本制约，提高了金融服务的覆盖范围、运行效率和精确度，在服务实体经济发展中起到了极为重要的作用。与此同时，由于金融科技的超快速发展，监管困难、信息安全甚至金融欺诈等问题也不断出现，偏离金融本源的情况也时有发生。我认为，金融科技的发展必须紧紧围绕服务实体经济的本质要求和前进方向。

　　首先，金融科技要引导金融回归服务实体经济的本源。从2012年开始，我国的金融和实体经济之间出现了一些发展不协调的问题，“脱实向虚”、“资金空转”现象明显。同时，在金融服务实体经济的过程中，金融资源分配不均和信息不对称等因素，导致了中小微企业融资难、融资贵，金融产品缺乏创新、与市场需求脱节等诸多问题，更加成为阻碍金融推动实体经济发展、回归服务实体经济本源的重要障碍。

　　其次，金融科技要进一步提升金融服务实体经济的效率。当前，金融在服务实体经济过程中还存在供需双方信息不对称，传统金融机构提供的标准化金融服务与多样化、个性化的金融需求之间存在不匹配、不协调等问题，导致资本在实体经济中循环不畅，金融服务实体经济的水平和效率较低。

　　金融创新源于实体经济的需求。当前，各金融机构正积极运用不断涌现出的创新技术，解决信息不对称、产品同质化、融资成本高等一系列问题。例如，可以在法律允许的范围内整合小微企业、低收入人群等资金需求方在互联网环境中散落的数据，通过数据网络分析和大数据建模对其违约概率以及信用水平进行判断，提高风险识别能力和估测风险的精确度；同时，通过科技手段可以简化交易过程中的申请、审批和审核等环节，节省交易成本和时间。金融科技创新与传统金融服务的深度融合，使得金融更好地发挥出推动实体经济发展的“引擎”作用，缓解金融与实体经济之间的不协调状态，提升金融服务实体经济的效率。

　　第三，正确认识和处理金融科技在服务实体经济过程中的潜在风险及监管挑战。金融科技的发展，将加深金融业、科技企业以及市场基础设施运营方的相互渗透和相互融合，导致金融市场复杂性增强。同时，金融科技在提升服务效率的同时，风险传导速度也相应加快，市场交易更易趋同，强化“羊群效应”和市场共振，增强金融市场波动性和顺周期性，导致金融系统性潜在风险有所提升。

　　金融科技的发展，也使得部分金融属性的交易活动脱离央行清算体系成为可能，增加了风险监测与管控难度；还有部分金融与科技相结合的企业，难以被界定为金融机构，游离在金融机构监管体系之外，这些都对现有金融监管机制形成巨大挑战。

　　如何应对这些挑战？我认为，还是要在发展中解决问题，不能因噎废食。既要继续坚定金融科技的创新发展，又要对发展中出现的新问题、新情况，及时研究解决，提升金融监管的有效性和时效性。

　　二、银河金控积极借助金融科技力量，践行服务实体经济使命。中国银河金控是国务院批复设立的第一家“金融控股公司”，也是财政部直属的24家中央金融企业之一，全系统有20多家子公司，共约一万名员工，为国内外近千万客户提供各类金融服务。在传统金融加速拥抱科技创新的大背景下，我们结合自身牌照、业务、人才等优势，积极探索新形势下科技与金融融合发展的新模式，为客户提供更加优质、智能、高效的金融服务，更好地履行金融业“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务，努力打造“数字银河”。我们正在从以下四个方面开展工作。

　　一是借助金融科技提升金融服务能力。银河金控旗下各个板块，正在积极利用移动互联网、人工智能、大数据、影像识别等技术推动传统实体网点向营销型、体验型、智慧型网点转变。银河证券几年前就开始采用机器学习多元算法模型，对证券大数据进行分析建模，并基于大数据平台搭建智能营销引擎，根据客户风险偏好匹配相应的投资组合，实现“千人千面”。银河基金则通过智能客服系统显著提升服务效率，目前该系统已经承担90%以上的客户咨询工作量。基于大数据客户画像实现精准获客、精准服务、以及投资者适当性管理等目标。筹备中的中国银河资产管理公司正在着手通过大数据技术手段，构建不良资产领域的征信、资产线索调查、信用评估系统。研究方面，我们正通过大数据和自然语言处理技术等获取更多非结构化数据和信息并借助人工智能进行处理，在保障客户信息安全的前提下，对客户金融需求进行分析，打造差异化、个性化、智能化的金融服务产品体系，加强客服持续跟踪，不断改进营销策略、提升金融产品易用性、改善用户体验。

　　二是借助金融科技发展普惠金融。目前中小企业融资难、融资贵的问题还没有从根本上解决，其主要原因是企业的稳定性较弱、信息不透明、金融机构对其进行风险测量和评估的难度较大。针对这些问题，我们通过与其他金融机构、科技企业、科研机构等共建，整合公共信用信息和社会商业信息，借助大数据技术，对民营、初创、小微企业等开展信用评价和风险评级，推出契合其特点、安全便捷的金融服务，缓解小微企业融资难、融资贵的问题。同时我们发现，通过科技手段可以进一步增强公司对内聚合产品与服务、对外连接合作机构与客户的综合性服务能力，能够有效提高交易效率，降低金融服务的边际成本。

　　三是借助金融科技发挥系统内协同效应。在大的企业集团内部，或多或少存在各条线合作不够顺畅、资源配置不够优化、协同效应不够明显的问题。金融科技在消除集团内部信息不对称、促进资源共享方面有着独特优势。目前，我们正在重构数据系统，对各类结构化与非结构化数据进行收集、整合、加工、分析、可视化，综合运用大数据、云计算等手段，打通全集团、全业务条线数据通道，破除信息孤岛，为集团提供投资分析、信用评估、风险预警等数据分析服务。打通壁垒、信息共享，构筑各金融业务板块全渠道服务及一体化经营发展模式，实现系统内资源最大化利用，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系，为广大客户提供全方位、全生命周期的优质金融服务。

　　四是借助金融科技增强风险防范能力。金融科技拓展了金融服务的广度和深度，但并没有改变金融业务的风险本质，反而由于业务分散、负外部性强、监管不完全等特点，使防范金融风险的任务变得更加严峻。银河金控所属子公司正在积极利用大数据、人工智能手段，提高市场风险和信用风险管理能力，例如利用大数据及时发现上市公司或发债主体的潜在风险、通过客户行为特征预测客户的赎回行为等。未来，我们将进一步优化风控体系，构建基于人工智能技术的风控模型，有效甄别高风险行为、感知异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置；构建集团统一的风险监控平台，通过开发智能决策辅助系统，对旗下各个业务板块进行穿透式风险管理，加强风险信息披露与共享，从而提升金融风险整体防控水平。

　　各位来宾，“时人不识凌云木，直待凌云始道高”。科技创新在金融领域带来的新技术、新应用、新业态，已成为不可阻挡的行业潮流，是金融服务实体经济的有效途径。中国银河金控愿与在座各位一起，不断探索金融与科技的融合发展之道，为中国经济高质量发展做出更大的贡献！谢谢大家。

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责任编辑：李思阳