廖石坚：融科技赋能零售银行转型

康旗股份集团总裁廖石坚

　　新浪财经讯 由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）共同主办的“第三届金融科技与金融安全峰会”于2019年6月27日在北京举行，主题为：开放共享构建无界生态 监管科技重塑金融安全。康旗股份集团总裁廖石坚出席并演讲。

　　廖石坚提到了三个关键词：第一个关键词，金融科技，对于零售银行转型来说要建设什么样的核心科技能力非常关键。第二个关键词是赋能的“能”字。第三个关键词叫转型，一般理解转型经常用四个字，即打破重构。

　　以下为演讲实录：

　　廖石坚：各位领导，各位来宾，金融界的朋友们，金融科技界的同行们，大家上午好。

　　今天非常高兴有机会参加这个会议，探讨这么有意义的话题，刚才我听了两位大银行的嘉宾，他们从很高的高度，很大的视野来探讨共建生态还有监管科技的话题。我下面的话题稍微拉回来一点，从一个比较小的实践，银行业一个很小的实践来讲一讲今天这个话题相关的一些内容。

　　我今天讲的主题叫《金融科技赋能零售银行转型》，刚才主持人讲我是康旗股份的领导，其实我之前是有20多年银行从业的经验，所以今天我还是想从我的老本行来讲一讲跟今天这个主题相关的金融科技赋能零售银行转型这个话题。

　　这个话题从银行的视角看，跟今天这个主题相关的有很多，银行在整个业务发展过程中，其实未来的战略发展方向选择很多，我们经常可以看到银行谈的话题，像国际化、互联网化、混业经营……这些都是近期或者这几年非常热的话题，在这些话题里面，今天我就选了金融科技赋能零售银行转型这样一个话题跟大家分享。

　　这几年零售银行转型在金融科技的发展和赋能过程中，跟零售银行转型高度关联，使得零售银行转型这十几年来一直是被银行高度关注的一个发展方向，给出了很多新的研究方向，下面我就以这个比较小的话题来跟大家分享一下我们的心得和体会。

　　先跟大家解释一下这个标题《金融科技赋能零售银行转型》，这个标题有一个关键词，我想从三个角度跟大家讲一讲，第一个关键词，毫无疑问是金融科技，对于零售银行转型来说要建设什么样的核心科技能力非常关键。第二个关键词是赋能的“能”字。第三个关键词叫转型，一般理解转型经常用四个字，即打破重构。

　　在这三个关键词里面，哪个关键词比较重要呢？从我自己20多年银行零售实践来讲，我觉得“能”比较重要，这个“能”我觉得应该是金融科技和转型里面的一个结果。从我自己的体会来看，这个“能”是效能，效能有两个含义，第一个就是“效”，第二个是“能”，效指的是什么？效指的是效率，效率指的是金融服务效率，它有两个非常重要的含义，第一个叫可以并发海量的交易；第二个叫大幅减少交易的时间，直白一点说，就是同时可以服务很多很多的客户，然后每个客户服务时间非常短。第二个叫“能”，能就是能力，客户服务的能力，有两个方面，第一个是客户洞察能力，第二个是客户响应能力，客户洞察能力很好理解，现在银行业对客户洞察能力越来越强，在金融科技的帮助下，我们可以把客户拉到长尾客户，对长尾客户的理解越来越深。另外一个叫客户响应能力，我觉得在零售银行转型的过程中，客户响应能力可能是最关键的，因为现在这个市场变化非常快，客户的需求变化也非常快，考验一个零售银行是不是能够成功，响应客户的需求，快速使用市场的需求就成为零售银行转型成败的关键。

　　第二个关键词解释一下转型，刚才讲转型也有两个含义，一个叫打破一个叫重构。首先看看打破这个词，到底我们想打破什么？我认为在银行转型的过程中打破最关键的一点叫打破边界，也就是刚才刘院长讲的开放银行，就指的这个意思，打破边界，做一个开放银行。刚才讲的开放银行是这一两年非常热的词，刚才刘院长说了2018年是开放银行的元年，在开放银行的过程里面，我们应该有哪些比较关键的环节、关键的业务或者关键的机制需要建立呢？我觉得有五个方面是比较重要的，其中我拿两个方面简单说一下，一个叫生态建设，一个叫安全机制，这两点正好也是今天会议的主题。银行讲生态建设讲了多年了，银行也特别想建所谓的生态银行，生态银行也是这几年关注度非常高的一个话题。银行为什么要建生态？我觉得可能由于两个原因，第一，看到这几年来互联网的发展，看到很多互联网的平台建立了互联网生态，有这么好的生态让他的发展非常好、非常快，银行业很羡慕，其实银行本身也是一个很小的生态。

　　我们一般都认为生态是什么呢？首先它是一个闭环，闭环里面有很多关键的节点，也有带着关键的节点把它关联起来，银行其实是有一些节点的，银行传统业务存贷汇，这三个节点可以连接起来，但是银行觉得太少了，我们是不是可以走出去，我们到场景，到很多B端去做，把它建立起来，扩大自己的生态，这想法是很好的，这几年的银行也是这么做的。

　　刚才讲开放银行，通过很多连接的方式，把场景和银行间能够关联起来，要把银行的生态能够扩大，但是在实践过程中碰到很多问题，因为银行三个主要的交易是非常低频的交易，把很低频的交易放在很高频的互联网平台，想着拿这几个金融产品做流量的入口，来建立自己的生态，想的很好，但是这个过程中其实也有很多的问题。

　　另外一个就是想我们能不能引进来，现在我们在座各位可能都知道，在银行的APP里面有很多的服务，这些服务是很多外面的互联网场景提供并引进的，想把很多高频的交易放到自己APP里面去，从这些时间来看效果不太好说，未来是不是还是很好的趋势，是不是还要这么做，这里不太好评价。

　　第二个我讲安全，银行跟外部的场景有很好的连接，安全是最大的问题，其中有两个很重要，一个叫信息安全，第二个叫个人隐私保护，刚才很多嘉宾讲过了，在这里我不重复跟大家讲。

　　这个转型里面有一个叫重构，包括什么重构呢？重构主要是想构建一个数字化的银行，所以就有了数字银行，数字银行和开放银行都是这几年特别火的两个词，数字银行里面要构建数字化银行，有什么样关键的能力要建呢？我认为有四个比较重要的东西，一个叫组织重构，一个叫技术设施重构，一个叫管理重构，还有一个叫组织运营模式的重构。

　　这里面我挑两个稍微重要一点的跟大家分享，一个叫组织重构，在银行零售转型里面组织重构一直都是很重要的，最近也有一个词特别火叫“中台”，我们知道中台有技术中台、业务中台、产品中台，银行在做零售业转型里面就做了很多中台的事，为啥做中台的事？在互联网时代响应客户的需求是很重要的，这个中台就能够快速的响应客户的需求，所以有了很多跟中台有关的产品，比如说产品中台、营销，把前台做的特别小，前台是销售的前端组织的前端。另外一个是技术设施，在技术设施里面有几点也是银行在零售银行转型里面比较关注的，一个就是前中后台的系统重新的排列组合。刚才讲的技术中台、数据中台也是这几年大家在探讨的事情，还有像分布式、集中式还有云端自计算、本地的部署等等都要重新进行构造，这个就是所谓的重构。

　　下面讲第三个，叫金融科技，刚才讲了金融科技这个话题就是银行通过建立什么样的金融科技能力来赋能零售银行转型，关于金融科技刚才很多嘉宾也讲过了，下面我简单就我自己的体会从三个层面来讲一讲金融科技这个话题，因为我不是特别懂技术，主要从应用、技术、业务实践来说一下金融科技的三个层面，银行是怎么去做实践的。

　　第一，基础技术的能力，这个不用说了，金融科技无非就是ABCD。

　　第二，最关键的还是应用，技术应用能力，这里面有三个银行，一个叫连接能力，对应的来讲连接比拥有有价值，也许我也能够取得更好的流量，另外一个我们叫数据处理的能力，这里面主要涉及像计算、存储这样的能力，另外还有数据应用能力，从BIAI的应用都是目前银行的实践。

　　第三，从最终的业务实践里面看一看金融科技在零售银行转型做了什么，也很简单，就是技术输出能力，有三个方面，人工智能化、流程自动化、作业无纸化。这是非常好理解的三个业务的实践，像人工智能化，在座的可能都知道，银行的电话，还有催收的电话，客服的电话，理财的报道和智能投顾现在都不是人干的，接电话也不是人接的，催收不是人打的电话，很多业务都是由机器来代替。另外像流程自动化，在线的处理，实时的处理，还有很多其他的，像流程机器人，另外有像作业无纸化就不用说了……银行不像以前，进了银行大厅里面要填非常非常多的文件票据，这个就是我要说的所谓金融科技的三个层面简单的理解。

　　这个话题我基本上讲完了，我要讲的就是金融科技赋能零售银行转型，准确的说，可能是一句话，金融科技转型赋能零售银行。

　　康旗股份以“跨行业大数据应用价值实现”为核心战略定位，以“金融科技赋能民生消费”为使命，以“助力传统民生消费行业客户服务升级，打造个人客户深度个性化美好生活圈”为愿景，以“奋斗、荣誉、成长”为精神追求，总部位于上海，目前在北京、上海、深圳、常州、合肥、西安、江西赣江新区等设有分、子公司，员工总数超过5000人。

　　康旗股份目前主营业务包括信用卡客户交叉营销业务、金融科技服务业务、保险中介服务业务、互联网流量增值分发业务、航旅消费特征模型服务业务等。康旗股份以金融科技赋能民生消费为使命，与银行、保险、健康等民生行业的企业机构合作，通过科技、数据、业务能力综合建设，构建智能营销、智能风控、智能获客能力，向企业机构及其个人客户提供智能化的数据分析、决策支持、营销促进、客户获取、流量分发、风险判断等总体解决方案，并进而向个人客户提供商品、权益、分期、保险等增值服务。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。

责任编辑：谢长杉