借贷宝最快年内赴港上市 金融科技巨兽的两副面孔

　　来源： Tech新金融

　　再传上市！

　　网贷行业的一记重磅消息，激起了千层浪！

　　人人行副总裁曾军最近在接受财联社记者采访时透露，公司旗下借贷服务平台借贷宝有1.4亿注册用户，已做好上市前的一切准备，正等待合适的时机，预计最快将在年内赴港上市。

　　就在今年3月，借贷宝创始人兼CEO王璐接受媒体采访时也透露了上市计划：“我们预计在今年年中左右向香港联合交易所提交申报材料，与基本财务相关的所有事情已没有什么问题。”

　　由此看来，借贷宝已经整理好行装，全力奔向资本市场。这只估值几百亿的金融科技巨兽，数年来呈现的是两副面孔，争议与扩张夹杂。在不少人眼中，看着借贷宝高歌猛进，心情复杂。

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　　风波不断、扩张不歇

　　“我跌跌撞撞奔向你”

　　网贷合规备案的关键年，借贷宝还能大举进军香港资本市场，没两把刷子确实没有这个胆量和底气。

　　借贷宝于2014年12月8日由中信产业基金等主体投资设立，注册资本1.2亿元。在网贷行业的风起云涌中，借贷宝绝对算得上是一只劲旅，备受关注，成长速度异常惊人。

　　2016年，借贷宝平台上线运营仅一年的时间，平台注册用户就已达到1.28亿，累计交易额800亿元。2015年，平台天使轮获得九鼎投资领投20亿元，此后A轮融资再获25亿元。

　　业务增长外，借贷宝每年也都能拿下大大小小的奖项：

　　2016第十一届艾瑞年度高峰会议—iResearch Awards金瑞奖颁奖典礼，借贷宝获“2016最具成长力产品奖”。

　　2016年度财星榜出炉，借贷宝荣获“年度金牌大奖”；

　　2017年，在“品效共振，致胜数字经济”移动营销思享会在京举办，借贷宝荣获了主办方颁发的“社媒营销最具影响力奖”。

　　在“中国金融科技开展·将来论坛”，荣获“2018年度最具影响力互联网金融企业奖”。

　　但高速成长奔向资本市场的一路，借贷宝更像歌词所说的“我跌跌撞撞奔向你”，一路风波不断，甚至被冠为裸贷鼻祖等名号，所主打的“熟人借贷”也一直饱受争议。

　　负面新闻对于借贷宝不是稀缺品。2016年，裸贷风波踢爆。随后，又被焦点访谈点名批评存在违规现象，借贷宝火速决定取消“赚利差”功能。

　　在2018年，借贷宝多次被媒体报道与高利贷关联。在安徽警方通报的一起暴力讨债案件中，一男子网贷8万元，不到半年要还26万多。无力偿还后，遭债主上门暴力讨债，债主在砸坏家具和家用电器后逃走，最终以涉嫌寻衅滋事罪对其刑事拘留。借贷宝又因暴力讨债，被舆论关注。

　　去年11月，曾经代言借贷宝的陈羽凡因吸毒被抓，借贷宝也因此“吸引”了目光。2015年，借贷宝签约羽泉作为代言人，双方打造了“史上首支说不出口广告”，并在全国多家卫视、视频网站播放，不少地方公共场所也时常能看见羽泉代言的借贷宝广告。

　　网贷行业的起起伏伏中，借贷宝负面缠身，还是奔向了资本市场。但是，带来的却不仅仅是提振行业信心的振奋人心。网贷行业中的两副面孔，让借贷宝成为一个独特的样本，借此也能让人看到国内金融科技发展的诸多面向。

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　　中国人的面子

　　熟人借贷到生人借贷

　　把握人心，就能打开局面。在借贷宝的早期扩张史上，表现极为到位。

　　2015年，九鼎集团成立借贷宝，主打冷门的熟人借贷模式。

　　老乡、同学、亲友，不同社会关系维系的熟人圈子，是每个中国人难逃的熟人社会。在熟人社会中，看重的是他人的评价和自己的名声。中国人看重面子，如果向熟人借钱，不还的后果可能是一个圈子的“名声臭了”，没法再混下去了。

　　而在社会关系的存在中，名声造成的结果可能将长时间内无限蔓延，以致影响到借款者的信誉。

　　而对于网贷而言，风控是核心和巨大的考验，借贷宝主打熟人借贷，想通过人际关系的约束，降低逾期不还的风险，也降低了平台风控把关的成本。

　　但是借贷宝打江山的法宝——熟人借贷被质疑为传销，激进的营销手段备受争议。借贷宝刚一出生，就采纳了互金行业一个罕见的推广方式：地推，一度传出砸了20亿地推。

　　比如新注册一个用户，大代理55元，二级代理50元，小地推40元，层层分成。一时间，挂起横幅、注册就送奶、油、充电宝、加多宝，借贷宝的地推一度成为街边一景。但这一招，却效果显著，2016年全年交易额达到了1000亿元。

　　在业内人士看来，熟人借贷虽然想法很好，但并不会有多少人会接受朋友的匿名借贷请求。熟人借贷业务范围总归是有限的，为了扩展用户，扩大交易量，平台必然会通过生人借贷去拓展业务。

　　虽然打着熟人借贷的旗号，但现实更强大，借贷宝的业务拓展确是另一幅面孔，为了扩大业务规模，却一步步滑向了生人借贷，在不少人眼中，借贷宝偏离了最初的定位。

　　校园贷“裸条”事件，让借贷宝处在从未有过的风口浪尖。

　　为了借款，一群女大学生，需要将10张手持身份证的全身裸照、3张手持身份证的私处照片、不少于3分钟的洗澡视频和不少于3分钟的视频等材料，发送到指定邮箱。借款人审核完毕后，会通过借贷宝打借条放款。如果还不上钱，借款人会公布她们的裸照，甚至要求“肉偿”。

　　到2016年11月份，10G的裸贷数据在网上流传。而直到现在，仍有不少人在网上寻求裸贷照片第三方和视频的“资源”。

　　在当时舆论被迅速点燃后，借贷宝方面声明称，借贷宝是合法合规的网络直接借贷平台，平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片。此类不雅照系少数用户与不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。

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　　明规则下的潜规则

　　自风控难封利欲熏心

　　一本《潜规则》风行，作者吴思通过自己的思考，揭开漫长中国历史长河中运行的背后逻辑，表面上是“仁义礼智信”，而实际却是利益算计的潜规则在支配。

　　而在新生事物网贷平台身上，仍旧能窥见一斑，网贷背后的利欲熏心，见缝插针般地找寻空间，甚至堂而皇之的构建另一个江湖。

　　在借贷宝看来，生人借贷天生带有高利的特点，熟人借贷才是方向。

　　借贷宝相关负责人在接受媒体采访时表示，“自风控”是借贷宝的核心，该模式下无论借款还是投资，都基于平台上的好友关系发生，投资人自行判断借款人的信用风险，并决定是否出借，而借贷宝不为其提供担保，也不承担借贷项目的违约责任，实现投资人“自风控”和风险自担。

　　借贷宝的“自风控”一度被认为是最接近P2P本质的，但是明规则之下，涌动着利欲熏心的暗规则。

　　裸贷已经踢爆2年多，早已是一个巨大的警报，而利益的算计甚至是对高利益的疯狂追逐，在“自风控”下继续生长。

　　分析认为，一旦平台由熟人借贷拓展到生人借贷，利率走高，借贷双方的纠纷将显著增加，坏账增多，暴力催收泛滥，不利于金融秩序的稳定。长远来看，通过这种擦边球的方式来进行生人借贷，同时不对利率进行限制，将会削弱平台的价值，不利于平台长远的发展。

　　根据年初，公益性消费投诉平台21CN聚投诉发布了2018年互联网消费金融投诉排行榜榜单，其中最先点名了20家解决率低的企业，解决率最低的是借贷宝，解决率仅为2.5%。

　　在针对其投诉信息中，投诉人大多提及平台纵容高利贷借条，收取高额逾期费，线下还款线上不销账导致借款逾期，同时存在暴力催收等问题，借贷宝日常仅在投诉帖下回复告知其客服电话。

　　此前，北京商报记者调查发现，在监管明令严打“714高炮”现金贷违规行为后，这些地下买卖又以更隐秘的形式出现在市面上。有不少社会人员在借贷宝平台上发布放贷信息，年化利率奇高，接近4000%，远超监管规定的民间借贷36%红线，且出现砍头息、暴力催收等乱象。

　　就社会上质疑借贷宝助长714高炮等问题，借贷宝相关负责人回应称，一直将平台的年利率控制在监管规定的红线内，但借贷双方可以通过其他渠道支付返利、押金，从而变相突破利率限制。

　　这种情况下，借贷双方在平台上留下的直接交易数据很少，看起来完全正常，平台无论怎样升级，都无法有效识别本想用户自控风险，熟人信任之间消除风险，却为高炮平台、高息逐利者提供了空间。

　　类似的事情，还有！金融科技赋能，被认为是网贷行业转型的方向，借贷宝也尝试过，结果走向了一个极端：贩卖数据、租现金贷系统。借贷宝推动的催收改变，也催生了一批不安定的催收人员，引起了相关部门关注。

　　虽说当局者迷，旁观者清。但平台内部的机制、运转、动力与转变，是外人很难清晰准确把捉到的。在不少从借贷宝离职的人员看来，借贷宝初心是好的，但往往到了后边，好事都变歪了。

　　而今借贷宝一路走来，与其说抓住了金融科技的风口，莫不如说它抓住了国人的文化、心理，而战场选在了新兴的网贷行业。前路如何，且慢慢看吧！

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责任编辑：陈鑫