京东数字科技程建波：智能风控保障用户的良好体验

京东数字科技副总裁程建波

　　在新的欺诈风险与安全威胁下，如何更有效地实现数字化风险管理？中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟（筹）、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）联合国培机构，于2019年6月27日在北京·银行保险产业园成功举办“第三届金融科技与金融安全峰会”。京东数字科技副总裁程建波在会上指出， 在线决策模式的信贷业务需要构建全方位的数字化风险管理体系，覆盖了用户每一个交互响应的节点，实现全流程减少用户打搅的无感式风险管理。

　　以互联网第一款信用支付产品——白条为例，程建波指出，白条相对传统信贷工厂流程风控驱动为主的获客准入模式，为用户提供在线申请秒级审批的产品体验，用户简单申请操作的背后是复杂的信息处理、计算、决策判断，以保证好的用户体验下，客群风险是可控。白条将风险管理前置到用户的需求产生场景中去，和用户体验、场景设计融为一体。程建波表示： “风险管理不是作为流程化孤立的中后台职能存在，而是需要从用户需求的原点出发前置，对风险管理的目标进行分解。只有这样，才能做好立体化全链路的风险管理，保证用户的良好体验。”

　　要实现场景与数字科技的融合，就需要不断地对系统和模型进行迭代。程建波认为，创新业务背后驱动的系统无法自上而下进行预先设计，“它会在业务实践中不断问题冲突、努力解决、不断沉淀、逐渐清晰化，最终自下而上成长，核心能力会不断延伸加固，并且伴随开放输出业务锤炼，实现产品化和服务化，能被调用”。

　　在场景和数字技术融合式业务中，最核心部分是模型工具。场景化业务背景下，数据维度和类型增加了数据资源的扩展，但带来新的数据挖掘难题，即面对广阔维度、海量容量的弱信息数据，如何挖掘提炼其价值，建立有效风险模型评估体系，覆盖互联网客群，传统模型算法面临挑战。京东数科自2014年11月首次在白条在线申请上应用机器学习模型进行决策，近5年时间内，经历20个大版本30多次迭代，现生产模型数量已超800个，其中主模型构造特征变量超200万维，最终入选变量150万维，模型评估覆盖客群范围提升60%，使得更多用户得以纳入业务开展范围。同时这种量级模型衍生在模型工程化、生产调度、模型监控验证等领域产生驱动技术进步和创新的很多需求，不断积累自适应学习迭代的能力，培养出大批在商业氛围训练下的实战型数据技术人才。

　　作为业内首家大规模在信贷风险领域应用机器学习模型商业化的公司，目前，京东数科所有业务中95%都已实现智能化、自动化运营。在这背后，京东数字科技已建立起覆盖数据、模型、策略、系统等全方位风险管理体系，其“风控超脑”包含天启-风险运营监测、天盾-安全与反欺诈、天策-信用决策、云处-资产处置、银河-数据仓库、模盒-自动建模等六大模块，实现了对6.5亿用户的信用风险评估，积累风险策略超4万，有效助力旗下消费金融业务将欺诈损失率保持在百万分之一以下。

　　京东数科自去年10月完成品牌升级，其背后积累的核心能力是数字化的风险管理和用户运营能力。京东数科利用数字化手段有效连接金融和实体企业，助力二者实现数字化和智能化转型，降低获客成本，在线决策的资产创造业务实现和众多金融机构的合作，从而促进普惠金融发展。

　　目前，京东数字科技的数字化风险管理能力已经向百余家金融机构输出，帮助金融机构搭建以数字化风险管理为核心的资产生成及经营体系。程建波表示：“京东数科正在把实践中的点点滴滴逐渐提炼成体系化、产品化的解决方案，将能力和资源开放给合作伙伴，与传统产业、金融机构以及科技公司秉持探索与开拓精神，共创数字科技美好未来。”

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责任编辑：谢长杉