王学江：为什么中小型的城商行要做普惠金融？

营口沿海银行股份有限公司董事长王学江

　　新浪财经讯 第十五届中国国际金融论坛于2018年12月15日-16日在上海召开，主题为：现代金融体系构建服务实体经济高质量发展，营口沿海银行股份有限公司董事长王学江出席并演讲。

　　为什么中小型的城商行要做普惠金融？营口沿海银行是我国130多家城商行中的一个，规模近700亿，实际上是是城商行里面的中小银行。

　　在发展过程中，营口沿海银行意识到，国家发展到现行的阶段以后，经济的不均衡成了很大的问题，除了前一段关注的国企、民营的话题之外，企业与企业之间，区域与区域之间经济不均衡，再加上国家花大力气来提倡普惠，所以咱们国家花这么大的力去搞普惠金融。

　　中小企业也意识到了其中的重要性，所以银行已经有极强的忧患意识，“不把市场最需求的服务，就是一些小微，你这块做不好，基本上将来发展有很大的问题”王学江说。

　　以下为演讲实录：

　　王学江：我想用组委会给定的时间尽可能短一点，我这个题目一半是讲科技的，虽然有材料，我尽量讲得快一点。

　　营口沿海银行是我国130多家城商行中的一个，规模近700亿，所以是城商行里面的中小银行。咱们今天这个会议是一个头脑风暴，我未必按照题目来讲，尤其涉及到科技内容的时候，我估计其他几位嘉宾都会比我讲得更好。我就是给大家分享一下为什么中小型的城商行要做普惠金融的原因，跟大家交换一下意见。

　　咱们国家发展到现行的阶段以后，经济的不均衡成了很大的问题，除了前一段关注的国企、民营的话题之外，企业与企业之间，区域与区域之间经济不均衡，所以国家在2016年出了一个《推进普惠金融发展规划》、《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》作为国家的战略规划，反应出国家非常重视。再出完这个政策之后，紧接着银监会也提到一些具体的实施，包括一些科技方面的规划，里面还有一个内容就是银监会在2017年的时候专门出了一个《电子科技信息的指导意见》，那个《指导意见》里面讲的就是如何把你的科技和科技公司联系起来，其实就是落实普惠金融里面的一些技术上的问题。

　　有了这两个前提，我们行虽然坐落于辽宁省的三线城市，但是我们行可以代表东北地区很多的城商行面临同样的问题。很多业务资源，受监管的约束和要求没办法拓展网点，而且现在网点多了，未必是一个好事，所以说如何在本地业务拓展得更深入，尤其是在当前科技水平允许的情况下，你是不是要加大科技投入？用科技的手段去实现业务的转型，刚才那位嘉宾也讲到数字转型，我们行很敏锐地看到这一点，专门编制了科技计划，刚才华夏银行的领导也讲了，所以作为一家小城商行，我们也编制了自己的三年科技规划，在科技规划里面结合形势，也把普惠金融放在一个主要的领域。普惠金融里面（网贷）我简单介绍几个特点大家都明白，一个是程序简单，放贷过程快，手续简便，还款方式灵活，贷款范围较广，营销模式灵活，小额贷款社会风险小。关键是第三点，想跟大家重点讲一下。

　　前段时间大家也看到了普惠金融（网贷）方面有一个讨论法，你做普惠金融（网贷）的时候，你在当地的量不能少于80%，这个对于城商行确实有很大的忧患，因为偏远的地方客户消费能力或者客户需求量远不及发达地区。如果这个文件出台，现在的小微业务目前的要求还是希望有一些实物性的资产，但是最近一直在修改政策，其中尽职也可以免责，希望大家用一种更先进的理念来做小微贷款。普惠金融一个是理念性，过去没有涉及的一些客户在第三方科技公司的帮助下，可能能找到这些客户的信息，这是一个理念的变化。要用无担保的手段去给一些你没见过面的客户去做资金的融通。第二个是手段行为，人家也不需要到你银行的场所，你还可以很快地把业务办完，这是另一个行为。还有一些对监管的挑战，你原来有要求，过去银行要求抵押物，要按照要求去做；现在客户找不到，不需要抵押物，监管的规定没有了抵押物约束，造成银行的压力比较大。普惠金融的分类初步介绍一下，小额信用贷款、场景分析、个人经营贷款、线上供应链金融。

　　我想跟大家分享一下为什么咱们国家花这么大力气来提倡普惠，来提倡科技。前一段咱们说得比较多的是咱们国家的民营经济跟国有经济的一些话题，提到民营经济在咱们国家的角色是56789，其中有一条是民营经济给国家提供的就业机会，尤其是在一些不是一线的城市里面，民营经济给国家提供的就业率是80%，这个数字很明显。在当前的国内外情况下，能保持就业是国家非常大的一个重要任务，这是“六稳”里面最重要的稳就业，所以咱们国家花这么大的力去搞普惠金融。随着国家的区域大，你想把更多地方的经济带上来，好多民营企业里面都是小微企业，你没有新的手段，资金过不去它是起不来的，所以如果普惠金融做得好，小微企业能上来，整个国民的富裕程度相应地提高，国民的富裕程度提高了，反而会带动新的消费。基于这些连环的原因，国家才出了政策，因为小微企业好多都是民营企业，所以国家强行规定出一二五的监管指导意见，一年之内所有银行的10%的资金要给民营企业，两年之内是20%，三年之后所有金融机构的新增贷款一半要给到民营企业。大的企业是不需要这么大的政策来支持，主要还是普惠、小微这种企业，所以国家花这么大力气来做这个事，一是有战略意义的，第二个对国家未来的发展也有不可低估的影响。

　　科技金融的概念和规范，这里面我估计刚才华夏银行的老总都讲得很清楚，一个是便利、方法，一个是对客户的信息资料的评估更准确，包括云计算、人工智能、区块链，这些概念大家这两天反复都在听，我也不讲那么细了。唯一能和大家分享的是银行尤其是对城商行来说，银行是一种服务，你的服务有没有那么便捷？这个直接关系到你银行能走多远的问题，所以银行已经有极强的忧患意识，不把市场最需求的服务，就是一些小微，你这块做不好，基本上将来发展有很大的问题。你意识到了，如果动作慢了，可能你这个行业或者你这个机构就要被颠覆掉了，所以我们做了很多的工作。我们营口沿海银行做了一些尝试，前两天我行在金融时报社主办的主题为“改革开放再出发的金融机遇”—“2018中国金融机构金牌榜·金龙奖”颁奖典礼上，我行荣获“年度最佳小微金融服务中小银行”奖项，这些内容大家可能都接触到了，讲得太多就重复了。

　　这是我们正在往前走的项目，我们现在投入已经做了，还有一些场景，需要更多的公司去协同，这是我们银行的主题，营口是一个海滨的城市，大家有机会的到我们那里指导工作或者做客。最后的结束语，我的感觉是用九个字，三句话能概括出我们对国家这个政策的理解，普惠强、国民富、民族盛，谢谢大家。

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责任编辑：谢长杉