李礼辉：五大举措构建数字社会信任机制

中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉

　　新浪财经讯 第十五届中国国际金融论坛于2018年12月15日-16日在上海召开，主题为：现代金融体系构建服务实体经济高质量发展，中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉出席并演讲。

　　其表示建设数字中国和现代金融制度，需要全新的信任机制。新的信任机制应该实现5个可信的目标：数据可信，资产可信，合约可信，物品可信，人品可信。技术性前提是基础设施可信，应用技术可信，数学算法可信。基本路径应该是：数字信任+传统信用，技术+制度。

　　第一，明确法律规范，加强信息数据管理。第二，掌握数字技术主导权，维护数字金融安全。第三，加快公共数据整合，实现公共数据资源共享。第四，推进资源融合，重构商业合作模式。第五，推进新技术集成，重构金融服务流程。

　　以下为演讲实录：

　　李礼辉：金融与科技的深度融合是新时代的大趋势，大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术的金融应用，提高了金融服务的效率和金融资源配置的效率，更为重要的是，正在改变金融服务的模式。

　　这里，我们讨论数字社会的信任机制。

　　市场经济环境下的信用建立在契约原则基础上。信用形成的传统模式是，基于共同的规则，通过可信任的中央节点或者支付平台，验证信息，执行规则，积累信任。

　　信用形成的传统模式有明显的局限性。由于信任需要积累，因而信用的建立需要较长的周期，信用形成的成本高；由于必须经过可信任的中央节点，小范围的经济行为难以成为社会认可的信用记录，信用可及的范围小。信用形成的传统模式加上信息不对称，一方面造成信用隔离，小微企业融资难，成为多少年来一直难以解决的问题；一方面容易产生信用造假，进一步损害信用环境，扭曲信用的社会价值。这是中国的痛点。

　　这几年，新技术的应用，特别是大数据和区块链技术的应用，正在构建全新的信任机制。

　　第一，大数据。

　　阿里巴巴最早应用大数据技术挖掘小微企业的信用，发展小微金融业务，取得了突破性的成功。早在2016年，蚂蚁金服和网商银行就为500多万户小微企业累计发放贷款8000多亿。此后，越来越多的科技平台、金融机构推出了基于大数据技术的信用服务。

　　这里的关键是，利用大数据技术发现信用，创造信用，发掘普罗大众的信用价值，同时提升企业自身的价值。

　　基于信用制度的要求，大数据应具备较高的品质。包括具体的真实性，可靠的一致性，足够的延展性。建立以数据为基础的信用体系，必须有信得过、靠得住的数据，也必须有管得细、用得上的制度。充分应用大数据技术构建全社会的信用基础设施，必须解决当前存在的一些问题。

　　一是可靠性不足，数据不够安全。

　　我们可以把信息区分为共享信息、专有信息、私密信息。共享信息的价值在于真实，必须维护其权威性；专有信息的价值在于归属，必须维护其知识产权；私密信息的价值在于可靠，必须维护其安全。但是，在目前的信息技术结构下，往往难以证明共享信息的真伪，难以确认专有信息的所有权，难以保护私密信息的安全。

　　二是一致性不足，数据不够大。

　　据波士顿咨询公司1年前测算，信用体系的覆盖率，美国高达92%，中国大约只有35%。直接的原因，在于信用数据不一致，征信系统不一致。在我国，涉及营利法人的信用数据，分散在金融监管部门、金融机构、工商行政管理、税务、海关等不同的征信系统中，标准不尽相同，口径不尽相同。大多数小微企业的商业行为记录湮没在市场的海洋里，没有信用标记，无法积累信用，也就不能产生信用的正价值。

　　三是合规性不足，法律不够完善。

　　大数据技术正在将越来越多的个人信息、法人信息纳入各式各样的数据库，与此同时个人信息滥用屡禁不止，包括过度收集个人信息，擅自披露个人信息，甚至非法买卖个人信息，这就引起人们对于隐私保护的担忧，影响人们对大数据技术应用的信心。新出台的法律对个人信息保护做了更加严格的规定，但一些具体的法律规范有待进一步明确。例如，在互联网电商平台、移动通信运营商拥有的海量个人信息数据中，部分属于公共数据，更多的是包括个人隐私的私有信息。对于公共数据的归属和管理，对于个人信息的商业利用，目前还缺乏具体而又明确的法律规范。

　　第二，区块链。

　　区块链技术区别于现有互联网技术的重要特征，是自定共识规则、自动实施规则、用技术信任加持商业信用的能力。

　　区块链建立了一种“技术背书”的信任机制，通过数学方法解决信任问题，以算法程序表达规则，只要信任共同的算法程序就可以建立互信。其价值在于，可以在信任未知或信任薄弱的环境中形成可信任的纽带，可以创造信用，可以节约信用形成所需的时间和成本，可以容纳更多的交易对手，有利于普惠金融的发展。

　　在市场经济环境中，诚信文化仍将是社会的基石，契约原则仍将被遵从，信用形成的传统模式仍将维持，这些都不会改变。区块链增加了一种信任方式，用技术信任加持商业信用。在区块链金融应用场景中，技术性信任可以在一定范围、一定程度取代商业信用，但并非否定传统的信任方式，实质上不是去信任，而是用技术信任加持商业信用。这有利于维护契约原则，维护金融诚信。

　　无论是大数据技术，还是区块链技术，核心都是数字技术。基于数字技术的信任机制可以称为“数字信任”。

　　我将“数字信任”的可能性归纳如下：

　　日常行为数据可以积累信任；

　　算法可以在一定范围替代信任；

　　小范围的信任可能变成大范围的信任；

　　有中介的间接信任可能变成无中介的直接信任；

　　高成本的信任可能变成低成本的信任；

　　无信任可能变成可信任。

　　建设数字中国和现代金融制度，需要全新的信任机制。新的信任机制应该实现5个可信的目标：数据可信，资产可信，合约可信，物品可信，人品可信。

　　其技术性前提，应该是基础设施可信，应用技术可信，数学算法可信。

　　建设新的信任机制的基本路径应该是：数字信任+传统信用，技术+制度。

　　第一，明确法律规范，加强信息数据管理。

　　一是明确公共信息数据的社会属性，保护公共信息数据的安全。

　　二是限定信息数据的商业应用范围，防止个人和企业的私密信息被滥用。

　　在信用信息系统中，只应允许采集有效的、必要的、与信用评价相关的各维度的用户数据。涉及个人隐私的数据信息，包括家庭住址、行动轨迹、电子信件、朋友圈等，必须得到有效保护；即使是国家权力机构，也只能在法定范围内调取和使用。

　　任何机构、任何企业、任何个人都不能侵犯个人隐私，都负有保护个人隐私的责任，都不能将涉及个人隐私的数据信息用于商业目的。对泄露、出售、盗用私密信息、侵犯个人隐私的犯罪行为，必须依法严厉惩处。

　　第二，掌握数字技术主导权，维护数字金融安全。

　　国家应该更加重视掌握数字技术主导权。加快推进数字技术研发，加紧研发下一代计算架构，目标是在未来的数字社会中，确保数学算法的公正性和正确性，确保数据的隐私性和可靠性，确保数据的全流程全周期安全，同时，确保数学算法的速度和效率。

　　国家应该更加重视维护数字金融安全。加快制订数字金融监管制度，加快研发数字金融技术国家标准，加快建立专业化的数字金融技术应用审核和验证体系。

　　要重新审视安全定义。数据世界不再只是大中心的计算机系统和移动互联网络，而是大中心与分布式、云计算多元复合的架构体系。成功运用于传统的大集中数据库的安全技术和管理制度，未必能够适应新的数据世界。应该抓紧研究，采取有效的技术手段和管控措施，维护数据安全。

　　第三，加快公共数据整合，实现公共数据资源共享。

　　主要是统筹规划数字社会基础设施建设，加快公共数据资源整合，实现公共数据统一和资源共享。

　　在金融领域，建立标准统一的金融统计制度，建立集中统一的金融数据库，建立互联共享的金融数据应用系统，实现金融“一本账”，形成能够支持金融审慎监管的基础设施。

　　在社会信用体系建设中，整合银行、工商行政管理、税务、海关等部门的征信系统，共建全国统一、信息共享的小微企业征信系统，采取统一标准和口径，采集小微企业和个体经营者的金融业务、工商登记、税费缴纳、国际贸易、市场诚信等信息，进行数据挖掘，为小微企业和个体经营者积累信用记录，赋予信用标记，实现中小微企业和个体经营者信用增值。

　　第四，推进资源融合，重构商业合作模式。

　　主要是推进技术、资本、数据、市场等资源的融合，以效益为中心重构商业合作模式，提高金融科技创新的效率和效益。

　　例如，市场定位趋同但经营区域有别的中小金融机构，可以双向选择，组成金融科技联盟，抱团发展，联合投资金融科技研发单元，集中科技资源，统一研发，统一维护，共享成果，共担成本。又如，科技企业和金融机构按照优势互补、利益分享的原则，建立长期合作商业模式。科技企业负责某类金融产品及服务平台的研发、维护和升级，金融机构负责创新产品服务的销售和管理，双方按照约定条件和比例分享创新产品和服务形成的新增利润。

　　第五，推进新技术集成，重构金融服务流程。

　　主要是推进大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术的集成，以效率为中心重构金融服务流程，打造零距离、多维度、一体化的金融服务。

　　例如：人工智能、大数据、数据云、区块链等技术的深度融合，有可能提高信用评价、风险定价和投资决策的效率，开发智能投顾、智能交易、智能支付、智能客服、智能资产托管等系统，全面提高金融交易的效率。也有可能实现可预设、可认证、可监测、可追踪的点对点交易，引入法律规则和监管控制节点，实现价值交换、契约执行、监管监督的同步处理，在保证交易品质的同时，切实提高监管效率。

　　我相信，建设全新的信任机制，将助力我国经济的高质量发展。

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责任编辑：谢长杉