信贷审批效率增4倍，成本节省数千万，大数据风控能做的还有很多|算力私享会

作者：生煎

编辑：慕容燕

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“金融技术应用落地难点之一其实在于科学决策。”信用生活创始人施明强在分享会上提出了一个很新颖的观点。

11月16日，由算力智库、虹口区科创中心、上海交大校友产业投资俱乐部主办，虹口区科学技术委员会指导的智见AI·私享会邀请了信用生活创始人兼CEO施明强做了题为《决策科学能力构建最佳实践》分享会，分享他对于构建科学决策能力的价值及其如何赋能银行零售业务的理解。

分享会现场

建构科学决策系统的价值在哪？

信用生活作为一支专注银行零售业务数据科技解决方案的新生代企业，通过大数据、人工智能等技术已经为包括九江银行、北京银行、中原银行等多家传统银行提供信贷营销及零售等方面的技术解决方案。

施明强在多年传统银行业的探索过程中，总结出了金融科技在赋能传统银行业务时的主要痛点：决策科学。

施明强认为，在决策过程中，经验主义占了大多数，而真正经得起时间考验的决策，必须是科学、严谨、有数据支撑的。

科学决策的定义是什么？施总给出了他的理解：在依靠个体的经验和直觉所无法稳定而精确解决的社会问题中，基于一定的假设，能够主动管理并控制风险持续不超越预期为目标，而通过收集相对准确的样本，利用常识、数学理论和计算机工程技术的知识，而主动开展知识学习并获取决策指令的方法，流程和工程等为一体的决策方式。

至于如何达到决策科学，施明强将之拆分成两个部分：开放性问题和封闭性问题。

以银行业务为例，信用风险、经济发展、行业发展、证券投资等领域均属于开放性问题，这方面的数据有着难以获取、不停变化以及难于预测等特性，很难通过技术手段去实现。

而类似于身份识别、欺诈问题、消费习惯、营销等问题，则可以通过技术层面去解决。

这类开放问题好比顶级葡萄酒庄园，即便是最好的葡萄和最好的技术，基于气候和地域限制，也难以保证产品永远处于顶级水准。

施明强认为，对于开放性问题的解决，除了经验驱动，更重要的是基于数据驱动+常识驱动两部分，来提高其决策质量。

当然，常识驱动由于每个人的知识结构不同，往往会出现偏差，至于如何缩小这个偏差，达到科学决策，其给出了六个方向：

1. 快速迭代学习

对随时间变化而业务和环境也快速变化的场景，只有快速迭代学习才能保障对问题的持续洞察并优化决策，保障业务的可持续发展和决策质量的稳定。

2. 超越经验

人脑的经验和实时决策计算的广度和深度适用于低复杂度场景的关联和因果分析，以及超广度且低维计算深度的分析，特定场景内的广度和深度决策计算理论是基于概率与数理统计学科。

3. 主动管理

通常决策需要一段时间的表现才能反馈决策的质量，过程监控和主动管理是降低决策风险的必要方法，结果指标是决策一定时间内的结果反馈，精细化管理以结果为目标，重过程管理。

4. 试验与测试

商业能力要求在更短的时间学习更多的知识，以更短的时间内展开更多的试验和测试，是快速提升多领域和多主体学习的重要方法。

5. 基于实证反馈

依靠数据分析对复杂问题进行分析制定策略，通过测试的数据反馈进行学习和决策。

6. 抗外部环境周期。

决策不仅要满足当前环境因素，还需要满足外部环境变化时保证决策的质量稳定。

信用生活创始人施明强

大数据风控降低银行信贷审批成本2000万？

说明了科学决策的定义和重要性之后，如何将这套决策体系应用在传统银行中呢？

施明强以信用生活在银行信贷风控策略技术解决方案的实际数据来做了分析，通过信用生活的技术解决方案，让传统银行信贷业务的自动审批率从不到20%提升到80%，审批人力每年节省2000多万。

这是大数据风控的强大能力，也是传统银行在决策科学中的很重要应用。施明强表示，信用生活通过建立数据分析平台和AI学习引擎助力银行在具体业务中的决策生产场景，这是以数据为驱动的科学决策架构，大大降低了靠经验常识进行决策导致的风险，并通过决策接口调用的形式，帮助银行的信贷业务系统更加高效、精准。

在银行的具体业务中，其列举了需要大量使用科学决策的业务场景，包括模型开发、策略开发、专题分析、运营支撑、业务监控、策略运维等。

施明强认为，传统银行尤其是区域银行在零售信用管理方面也面临着巨大挑战，主要在于缺乏面向大规模零售信用管理的成熟体系，无法适配动态变化的大规模零售信用资产结构变化规律等。

这背后的主要原因在于缺乏资产组合经营的准确认知和科学管理方法、实践思想和经验和人才，也缺乏有效的基于业务快速决策的组织架构和流程。

对此，信用生活也搭建了自己的面向策略开放的数据化运营平台架构，实现用户和银行之间的高效互通。

传统银行拥抱金融科技中发生了哪些变化？

私享会现场来了很多传统金融机构和银行业的嘉宾，针对施明强的分享，银行内的专业人士表示非常认可。传统银行内部的组织流程经过长时间的发展已经固化，亟需一项技术从外部去打破、打通新的流程。

而在推动传统银行的数字化转型过程中，帮助银行改变生产力是重中之重，传统金融界的人士均表示，在银行向综合化、数字化转型的前期，可以通过让渡部分利益给技术赋能方，达到合作共赢的基础。

在私享会最后由算力智库创始人燕丽主持的圆桌环节，提到了区块链和隐私保护问题，施明强也分享了他对于两方面在金融科技领域的一些看法。

施明强认为，在谈隐私保护前，首先要解决的是数据孤岛问题，而区块链的加入，是打破数据孤岛的有效途径，由国家主导基于区块链技术构建的信用体系可以让分散的数据实现大一统，推动信用体系建设，造福普惠受众。

“目前金融行业面临着一个巨大的变革和产业机会，那就是央行数字货币DCEP的发行。”施明强对金融行业的未来机遇，表达了自己的看法。

现场也有银行业的人士表示，数字货币牵涉着金融领域的主导权问题，中国在这方面不会甘落人后，因此，中国有可能是第一个推出数字货币的国家。

嘉宾合影

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