崔进才指出，金融科技的发展和应用对提升金融服务的效率，拓展金融服务的边界，甚至革新金融服务的模式提供了很好的条件。但同时也应该看到，我们对金融科技的认识和应用也存在着风险防控的一面。这种风险至少包括容易混淆金融科技和金融的概念，将金融科技的作用扩大化等等。[详情]
陈云贤表示，新的一轮科技革命正深刻影响着经济社会发展的方方面面，金融科技融合发展是一种不可阻挡的趋势，然而，金融科技的推动金融业组织结构、服务能力、客户体验等深刻变革的同时，也难以避免在一定程度上影响金融稳定，如何处理好金融科技与风险防控的关系，将摆在广大金融工作者面前的一道难题。[详情]
万建华认为，金融的本质是金融，科技可以推动金融变革，但是就金融本身而言，科技应该说最终只能是手段、工具，科技本身不是金融，正所谓金融的归金融，科技的归科技。[详情]
刘伟光表示，商业银行转型过程需要科技引领。[详情]
王炯表示，银行在转型过程当中有七个方面的痛点：一是客户体验不佳，二是我们的风控能力比较弱，三是业务成本高企，四是运营的效率比较低，五是客户精准识别能力不足，六是科研研发效率低，七是转型人才储备不足。[详情]
赵卫星表示，金融科技的发展为底层的转型提供了新的动力。所有的创新如果不基于提高效率的创新全是伪创新，金融也是一样的。[详情]
卜凡德表示，科技公司应该回归技术的本源，应该做好技术方面的服务。银行在数字化在转型过程中，最重要的是要围绕金融来服务的。[详情]
左中海表示，对于小银行来说，并不是资本充足率越高越好，资本充足率不要提太高。金融监管不能一刀切，不要太操之过急。[详情]
张韶峰表示，区块链目前来讲在金融领域的应用的案例少一点，因为涉及到很多交易场景要同时用，交易对手都要用，这个是浩大的工程，要改掉整个产业链，所以导致区块链的应用总体来讲说得多，落地的少。[详情]
广州银行行长丘斌出席论坛。[详情]
王鹏虎指出，数字化转型的价值在于降低了银行的成本，提高了服务效率，另外有效管控风险，包括系统风险等等各种市场的风险。根据IDC一些国际大牌咨询公司的数据，大家可以看到数字化转型可以为银行带来巨大的价值，可以给银行的盈利能力提高26%，市值提高12%，这都是根据一些银行的数据得出来的结论。[详情]
李伟东指出，中小银行在金融科技创新的过程当中面临不少风险，这些风险包括像信用卡的套现，交易的风险、反欺诈的风险、垃圾注册营销风险等等，所以在这样的过程当中，需要有技术、工具，或者第三方来帮助你做欺诈洞察、解读风险。[详情]
大数金融CEO柳博出席并发表主题演讲。[详情]
他指出，目前，银行业负债的利率太高，负债利率不断上升，资产利率又上不来，正好做消费金融，利率就可以高一些。基于这个原因，他认为，大多数银行来讲是被迫来参与消费金融业务。[详情]
广东华兴银行行长吴洪涛出席并发表主题演讲。[详情]
华为技术公司解决系统方案经理肖晓锋出席并发表主题演讲。[详情]
江苏苏宁股份有限公司董事长黄金老 新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。江苏苏宁股份有限公司董事长黄金老出席并发表主题演讲。 他指出，目前，银行业负债的利率太高，负债利率不断上升，资产利率又上不来，正好做消费金融，利率就可以高一些。基于这个原因，他认为，大多数银行来讲是被迫来参与消费金融业务。 以下为发言实录： 廖文义：吴行长其实做银行的工作经历是非常丰富的，他最早是我们广东广发银行的高管，后来又去了江西南昌银行，又回去了江西银行，现在又回到广州机制最灵活的城商行，华兴银行，华兴银行这几年发展还是非常不错的，在省内的口碑挺好。 下面还要请一个重要的嘉宾来演讲，就是黄金老，其实他这个名字，其实他本人一点都不老，他是70后，毕业于中国人民大学，有请黄行长演讲。 黄金老：各位专家学者，非常荣幸有这么一个机会跟大家做一个交流。我交流的题目是金融科技驱动消费金融的发展。今天的消费金融是各家银行都在追求的一个目标。我们现在是11万亿，真正的消费贷款是不含房贷一些大额贷款的。一个是经济比较萧条，公司业务风险很大，所以往往在经济比较萧条的时候，大家就会更加关注做个人金融业务。以前强调做个人金融业务，现在经济好了，做对公了。第二个问题，我们银行业负债的利率太高，负债利率不断上升，资产利率又上不来，怎么办呢？正好做消费金融，利率就可以高一些。所以基于这两个原因，应该说我觉得对我个人而言，大多数银行来讲是被迫来参与消费金融业务。是这么一个情况。 做这项业务今天和2008年，以及之前，还有一些变化，更多是通过金融科技的方法来做。这个条件，就是今天的用户行为更多的是线上化，如果用户行为没有线上化，你也没法采取金融科技的发展，智能手机的普及，以及对互联网的追求，更重要的是个人，每天网上耗费了大量的时间，3.9个小时，没有每天的时间，这么多的时间都在网上做这项业务。第二，金融场景应该线上化，第三，金融科技成为核心的驱动力。这个核心的驱动力我想这是它的一个前提条件，线上化，大家积累了大量的数据。传统风控，征信数据+职业、收入、学历、公积金等基础信息。大数据风控，传统风控数据+消费特征、社交属性、兴趣爱好等数据+互联网行为数据。拓宽金融边界，用户层，机构层。基于大数据的互联网消费金融崛起，消费金融的渠道结构和客群结构，线上互联网渠道余额1.1万亿，占比13.25%。我们公司也做了几块，一块是银行做的任意贷，做到1000亿了。 金融与科技加速融合，嵌入式、线上化、智能化、数据化，无非大家是希望对中小银行来讲，希望银行服务更多的是开到个人交易场景之中，开放协作成为趋势，在行业内优化资源配置，发掘用户价值增厚收益。参与主体多元化，资本金与获客能力失衡成为常态，资源共享带来效率提升。我们公司就搞了一个区块链的共享黑名单。但是对这个事情，数据层面，数据质量，用户刻意美化，平台刷单，竞争对手捣乱等。居民杠杆率提升，可支配收入增速下滑。我们都是做消费金融，我们国家一定会发生像本世纪初期韩国和中国台湾发生的危机，这个时候我们做的一些业务，风险也是很大。经营层面，门槛很低，大家都可以做，多头借贷，高利贷等。这个事情风险很高，消失的流量红利，手机网民数量同比低速增长。这是关于消费金融，我给大家报告这样一些思路。 那么对于金融科技，对公客户上我也提几点，跟苏宁银行一起的探索，现在全社会大家都作做供应链金融，银行业也是被迫的，因为企业的负债率太高，以至于拿不出可抵押的资产，也是被迫的。怎么办呢？所以我们进行了金融科技的尝试，这是我们做的一个煤炭的项目，一个港口存放了很多的煤炭，这是高风险的，首先你不能证明这个煤炭是不是他的，第二，是他的，他要挪走，你也没法来看护。所以我们通过区块链的技术，解决这个煤炭往上一手、二手、三手来看，这个煤炭是它的。第二，通过互联网的技术对它进行实时的监控，和手机相连。通过这种方式我们对它做了100万到150万的小额贷款，到现在来看是基本成功的。所以通过区块链+物联网技术能够解决这样的问题。物联网赋予供应链金融对于物理世界的感知能力。物联网感知层赋予供应链金融对动产全面监控能力。在今天我们多少企业的负债率达到了66%的情况下，大家一定没有资产可质押的情况下，我们一定要做贷款怎么办呢？这是给我们提供了一个途径。将来大家可以一起去探索，一年做10个亿，或者是二三十个亿是可以运营的。 以上我就是跟大家进行一个简单的汇报。我们这家银行是一个小银行，非常非常小的银行，去年到现在成立一年半的时间，市场刚刚300亿，因为我们太小了，所以我把它的业务定的很小，就做四个业务，供应链金融，消费金融，微小商金融，财富管理，就做这四个业务，通过科技的手段来提供一些服务，来降低成本。整体上还是比较平稳的，我们希望做主流银行，这是我们的市场定位。 今天很短的时间给大家介绍了一下我们在消费金融领域，也是我在小的银行业做的一个探索，跟大家分享一下，谢谢大家。 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]
广东华兴银行行长吴洪涛 新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。广东华兴银行行长吴洪涛出席并发表主题演讲。 以下为发言实录： 吴洪涛：非常感谢，非常荣幸参加这次论坛。这个论坛有很多老领导，很多先进的同业都做了演讲。今天下午的汇报主要是华兴银行，我们也做了一些实践，把我们实践中的一些想法做一个汇报，供大家参考。 我想四个方面，一个是在大湾区，大湾区面临的机遇和挑战，第二，华兴银行在湾区的战略布局，第三，金融科技，我们对金融科技促进业务转型的认识，第四，华兴银行在金融科技转型方面的实践。新机遇粤港澳大湾区的战略机遇，大湾区的规划很宏伟，在广东的这些银行，今年讨论的最主要的就是大湾区，我们中小银行肯定是立足于区域来发展，同时立足于现在这个时代来发展。粤港澳大湾区是非常发达的一个前景。我们三个地区的经济总量已经接近纽约湾区，拥有16家世界500强的企业。这为我们广东地区银行下一步的发展是有优越的外部环境。这是第一个观点。当然机遇和挑战并存，我们觉得现在中小银行面临很多的挑战，第一，宏观形势的复杂多变，尤其是广东，贸易大省，中美贸易战影响也非常大。当然现在经济实力，以及经济的不明朗，其实处于一种平缓下滑的态势。还是压力很大，明年的局面可能会更加的严峻。第二，系统性的风险加剧，当前金融全球化的程度进一步加深，风险传导更加的容易便捷，容易产生系统性风险。今年中小银行，在座的有不少行长，我们可能都有共同的认识，花很多的时间都在风险防范上面。首先是股市的风险，一开始是房地产风险，房地产风险倒还好，说来了没有来，没说来了，来得很凶。系统性风险的加剧，应对风险的能力比大银行更加薄弱。第三，严监管，成为金融监管的新常态。互联网的竞争非常大，大数据、区块链、移动金融、人工智能、云计算，这种技术已经让金融的牌照限制成为一种势头的削弱，现在竞争高的都是在金融领域，都是在科技领域做的比较好的，金融性的科技公司。这是我想说的第一个方面，作为华兴银行我们感觉当前一个形势的认识，区域的特点和倍感竞争的压力，这是第一个汇报的。 第二，我们华兴银行自己的设想。华兴银行我们重组完以后有七年的历史，我们经营范围都是在广州的粤港澳大湾区，涵盖香港、澳门、珠三角地区的九个城市，面积5.6万平方公里，GDP增速7.9%，人口约6800万。 第三部分是金融科技助力业务转型的关键成功要素，为了推动业务转型差异化特色化的发展道路，这是我们中小银行应该坚持的一个理念和认识，我们也把金融科技作为重点的战略方向，那么金融科技不仅仅是运用新技术推动业务发展，我们更加强调从开放心态创新的尺度架构，跨界合作能方面践行金融科技，金融科技助力业务转型升级的关键因素是内外检修，对外开放合作，对内修炼内功。对外开放合作，我们倡导是湾区银行在金融科技领域的相互合作，建立联盟，降低试错成本。我们也期待大家加强沟通，加强交流，赶上互联网这个大车。其实互联网我觉得对中小银行来讲，应该是历史性的机遇。这个机遇没有抓住，确实太可惜了。当然这个机遇也是巨大的压力，没抓住的话不仅是丧失了机遇，更是在挑战面前失败，后果不堪设想。我们认为中小银行要实现飞速发展弯道超车就必须利用各类金融科技手段，加快在生态化、传统化、平台化、数字化领域的深度转型，例如区块链技术，就是金融科技代表性的技术之一，已经受到金融界、科技界、产业界的极大关注，然而对我们来讲，由于自身的影响力有限，难以充分发挥区块链特点的优势。 前期我们有一个课题，就是中小银行怎么加强金融科技联盟的建设，我们率先成立金融区块链的联盟，建立基于金融科技的商业共识，以打造互信高效的金融环境为目标，有效促进广东省中小法人银行业金融机构关于金融科技创新技术经验的交流，为各银行提供一个信息共享，研讨互动，探索实践的平台。很多金融科技公司，以及大银行，都已经走在我们前面了，对我们来说，这不是一个重大的从无到有的创新，我们现在关键是要建立联盟，集中力量，借助外力，怎么加快这个步伐，跟上互联网的发展，同时结合我们自己的业务特点走差异化的道路。这是对外，我们希望加强合作。对内，修炼内功，首先架构上，要做好全行金融科技发展战略规划和指引。加强金融科技工作的信息共享和协调，密切关注金融科技发展的动向和潜在风险，提升全行的履职能力和水平，促进与业务的深度融合，充分发挥科技为业务服务赋能的积极作用，实现业务与科技的共同发展。确实是感触很深，金融科技人才，外部的资源，合作的第三方，吸引优秀的人员，我们要强很多很多。大家要身在福中要知福，要把握这个机遇。更主要的是我们要招募非常专业的优秀人士，我们要推动第三方的合作。其实在湾区，在广州，在深圳，在大的上海、北京这些确实比内地的银行业具备很多的优势。所以大家一定要珍惜。 第二，要使全行上下保持开放的心态，无边、无界、开放、跨界，这都是近年来炙手可热的模式。华兴银行正在大踏步的向开放银行转型，我们的设想首先是社会层面的开发，第二，数据层面的开放，第三，业务层面的开放，第四，生态层面的开放。闭门造车的做法被时代所淘汰。现在很多都讲跨领域的合作，从金融科技的角度来讲，开放性的时代，银行不再是纯粹的独立的完整服务商的理念，而是传统金融服务向面向产业应用跨界金融的转型，银行跨界金融服务，能力的输出也逐步成为银行的竞争优势之一。我觉得这个对中小银行来说保持着开放的心态确实是非常重要和非常关键的。我到华兴银行也跟同事讲一定要多去学习，向周围学习，向其他先进的银行学习，包括内地的很多先进的银行学习。开放的心态是积极的心态，学习的心态。并不是你在这个位置就具备，我们自己的提法就是向外面多学习。在这个基础上要有一个开放平台的建立，建立合作共享的技术平台。带领全行金融科技的发展，确实是非常快的。这是我们的认识。对金融科技的认识，我们希望在外面是大家团结起来，携起手来建立联盟，共同发展，对内，我们认识就是一定要树立开放的心态，学习的心态，进步的心态，充分把握互联网业务带来巨大的历史机遇。 这是第三个方面汇报的。 第四个方面汇报一些具体的做法。华兴银行利用生物技术，人工智能，大数据，区块链的技术，商业银行需要重新定义运营和流程，核心工作模式重新思考核心银行的商业能力，进而重构业务模式和价值链，通过商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，使银行服务随时随地无处不在，全面回归以用户为核心，演讲嘉宾也讲到这个理念，以用户为核心取得重要的成绩。 作为一个网点数量完全不占优势的中小银行，作为一家将零售业务转型作为重点战略方向的银行，零售银行将平台化是我行的重要抓手，零售银行发展是收支余网点少，人力资源有限的瓶颈，实现批量获客，批量获取，我们想通过这种互联网的手段来实现批量获客，批量获取业务的目标。我们零售渠道切入，建设金融生态服务平台，智能移动渠道，打造无边银行，与合作伙伴共建生态，实现跨界合作的互联互通，形成平台+生态的商业模式。将金融产品和服务能力无缝的嵌入到各场景的生态中去，能够快速的获客，快速的敏捷，快速的创新，快速的见效。 我们正在建设API开放式银行，我们的金融服务产品，要嵌入合作伙伴业务场景，建立开放式平台是我们的一个案例，还有一个设想，正在建设过程当中。这是一个。 第二，主要是依托人工智能、大数据和决策引擎的风控技术，最终建立线上线下一体化的贷款平台。大家都做了大数据风控，现在消费领域大家都做了，还有小微贷款，这些都做了，我就不再汇报了。 第三，利用人工智能生物技术及分布式技术实现电子渠道的反欺诈，保护用户的资金安全，反欺诈系统也是在互联网领域里面建设最要注意的一个事情。 第四，引入外部数据，系统集成，人工智能等等。 最后一个是利用区块链技术打通粤港澳银行企业间的合作。这也是一个探讨和设想。大概是我们的一个设想和实践，供大家参考。非常感谢，谢谢大家，向大家学习。 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]
新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。江西银行副行长蔡小俊、厦门国际银行首席信息官王鹏举、南京银行信息技术部副总经理叶照、汇法网北京营销中心总经理王倩在峰会上进行了圆桌对话。 以下为对话实录： 廖文义：内容很精彩，但是时间有限制。第二个环节就是圆桌的对话和发言。下面有请江西银行蔡小俊副行长，厦门国际银行首席信息官王鹏举，南京银行信息技术部副总经理叶照，汇法网北京营销中心总经理王倩，请四位嘉宾上台。 四位嘉宾当中有的是银行的，有的是在银行专门做科技信息系统的专家，也有一些数据科技公司的老总。所以银行和数据科技公司的关于如何利用金融科技来助力银行业务的发展，就这些话题我们来进行一些交流。 下面按照顺序每人讲5分钟。先请江西银行的蔡行长先讲。 蔡小俊：可能不用5分钟，这是一个金融科技里面银行的实践，作为我们一个地方城商行，特别是今天上午听了科技公司的先进技术，包括这些同业他们已经得到了很充分的，或者是很高级的一些运用，那么作为我们一个地方城商行，我们怎么在金融科技的应用上面做一些改进和探索呢？我们江西银行是一个比较典型的内地的一个城市商业银行。我们很明显的特征，我们是服务地方，服务小微，服务居民。那么跟金融科技的关联，可能是在近年才开始的。为什么呢？因为我们原来的对象多数是中小微的商户。他们对我们的服务业非常的满意。我们的居民，我们的网点就靠在他家边，他可能经常会到我们这里来办业务，很熟悉，会有这样的一个天然的一种联系吧。所以我们还是作为城商行，虽然在发展过程中可能还不能完全脱离我们原有的这些客户。特别是在科技的发展，我们也是做了很多的探索，这些技术我们做了一定的应用，也做了一定的创新，比如说居民的出行，我们用手机支付过地铁，用手机APP可以上公交，这是科技方面的。可是一方面还有大量的客户，他要用存折，我们在网点把我们机器做了很大的改造，功能什么都有，买理财、买基金都可以。但是我们经常网点老是提出来，最好那个机器人还能查一下存折，最少存折还能取现，经常提出这样一些诉求，所以在这一块我们在整个城商行这样一个发展进程中，特别是在金融科技的浪潮下，我们还是要兼顾到原有的那些传统的，我们中层客户的一些照顾，如果光是这些客户的话，不足以支撑我们未来的业务发展，所以我们在金融科技方面也要做很多的创新。我们公司的业务也存在一些传统的，跟我们平台紧密关系的一些客户，他现在有很多的科技的需求。比如说医院，原来我们中层的客户结算存款都在我们这里，但是他现在需要相应的系统科技化的建设，必须要跟上，要不然我们客户就跑掉了。那么如果我们上了这个，我们可能用这套体系去营销其他不是我们的医院，不是我们客户的学校，校园的一卡通，所谓金融科技这些运用的话，其实目前我们还是在逐渐结合着我们现有的客户，还有一些客户的新的需求、新的变化，新的引入，我们在做推进。这是一个方面。 另外一个方面，作为内地城商行，还有一个比较困惑的问题，就是这些高科技我们都想要，可是高科技人才很难要得到。可能这个有两个因素，第一个原因，包括高校和科技行业的高校，都是在北上广深比较多一点，在我们内地要想吸引高端的科技人才，确实难度很大。第二，科技在我们内部考核体系里面，其实我们是作为一个中后台的部门，整个可能还没有转变到科技作为驱动在行内的一些地位，可能功能已经需要了，不是需求已经到了，但是到他整个的考核，对他的激励，他的薪酬，他的体制，还没有。所以在这方面我们也在做探索，我们已经做了一部分的推介，我们准备在深圳建一个金融科技实验室，通过这样的一个机制来打破我们原有的体系，如果在现有的体系打破的话可能比较难。我们想通过这个实验室的机制来吸引人才，也来打通我们本身科技人才在行内的薪酬也好，体制也好，我就讲这么多。 廖文义：刚才江西银行的蔡行长介绍了江西银行在零售方面如何利用金融科技来发展业务，江西银行原来是南城银行的基础上组建而来的，也是最近刚刚在香港上市，也是发展势头非常好的一家城商行。下面有请厦门国际银行的王总来介绍一下。 王鹏举：我们最近刚刚出版了一本叫《中小商业银行金融科技创新与实践》，银监会的丛书，银保监会的丛书，厦门国际银行是一个跟绝大多数银行不一样的，我们是第一家中外合资银行，当时我们现在的书记，当时在厦门工作的时候为我们开业剪彩，所以是比较早的。我们主要集中在环渤海、长三角、珠三角，还有海西，沿海的经济发展区域网点。我们是2013年改制成城商行。今天我们也参加了闽都中小银行教育发展基金，参与了本次活动的协办。我们是在城商行里面国际化程度应该是最高的，我们是在澳门，有控股澳门国际银行，2017年在香港并购金融银行，这样我们在澳门、香港、大陆，这是我们主要的经营范围，经营区域。国际化的另外一个层次，我们是IT跟业务运营，也就是说澳门、香港、大陆是不同的法人机构，但是所有的IT系统，所有的业务领域是统一由我们厦门来做的。这样的话就是为科技创新，科技创新应用提供了非常强大的能力。我们银行，IT业务人员的占比，我们看银监会每年报的材料，我们占比是在在中小商业银行里面，我们占比是9%左右，有时候高一点，有时候低一点，我们跟股份制经常交流，这个比例还是非常高的，基本上在城商行里面处于非常领先地位的。我们这几年科技引领是我们发展的战略，这是第一个方面。 第二个方面相关金融科技的创新机制，我们设立了金融科技的项目基金，设立了奖励基金，设立全行金融科技项目的孵化办公室，实验室，另外还有一个领导小组，我们参照金融科技公司的项目开发模式，也就是说，组成项目小团队，这样提出一个项目，这个项目可以有业务，可以有技术，有IT，整个团队运作，因为金融科技公司，IT同事的占比差不多是50%以上，50%到70%，但是我们基本上会在我们创新项目团队基本上也是类似的占比。所以项目是业绩导向，但是在创新的初期有一个容忍度，这样的话最终成功是通过了奖励来进行激励。这是有关的创新机制。 在创新应用方面，我们在业务层面我们有两个生态圈，一个是金融生态圈，金融生态圈主要是公司业务，正在打造的有三个平台，为核心企业提供银企直联相关的金融服务。主要提供现金管理支付，主要是与供应链企业为核心为主，做供应链金融。在零售生活圈，主要是零售个人金融跟小微金融，以综合服务为目的，在个人金融服务方面主要是跨境生活服务，跨境消费，这是我们的特色，因为我们港澳这块的特色是这样的。在小微这边我们主要是提供小微的服务。在新技术应用方面我们现在人工智能主要用在智慧网点、反欺诈跟风险预警，另外就是智能化运营，科技智能化运营。区块链我们做的是公益慈善的项目，我们基于大数据所有的技术应用，主要是在精准营销跟风险模型，云计算主要是私有云，私有云的目的希望技术团队能够掌握核心技术。我们未来是第一次开放API，另外就是合作，跟产品方，跟模型方，跟金融科技公司来进行合作。希望通过开放的API把相关的金融服务提供给产品。 叶照：各位来宾下午好，下面我向大家汇报一下，普惠金融各家都在做，这个目的是什么呢？就是让所有的客户都平等的享有金融的便利服务的权利，普惠金融能够打破“二八定律”，传统的金融的规律，很大程度上在于科技创新助推的一个开放共享的体系的形成。开放共享体系有两个方面，第一，由云计算、大数据等等这些创新科技所构建的一个科技，其实我们很多的客户，他往往也是互联网的客户，那么互联网客户他的交易特点是什么呢？就是金额小，笔数多，突发性强。怎么应对呢？互联网企业所使用的这些创新技术，这种能力我们必须在这种共享开放方面要具备。更重要的是一个金融服务的模式，我们都是中小银行，中小银行就是我们的资金是有限的，规模是有限的，这样就限制了我们对普惠金融服务，我们需要这样一个平台去连接大家，使大家形成一种合力，这样使我们普惠服务能够更加的深入，更加的普及。那么基于这样战略的考量，我们行去年11月份上线的平台，是首家多法人的分布式金融的云服务平台，可以通过这个平台干什么呢？我们这个平台是开放广大中小银行在科技、产品和技术上的一个共享，一方面是可以帮助广大中小银行解决互联网业务发展短板的问题。 同时它能够提升我们普惠金融服务的一个规模效应，还有一个市场的响应速度，更重要的可以集成我们的地域资源优势。通过这个平台就可以更好的为我们的普惠金融服务，我们这个平台是怎么实现这个服务的呢？其实要从我们的工作模式来看，我们是“1+2+3N”，“1”，是1个建立的平台，虽然我们南京银行建立了一个平台，“2”，其实就是我们使用了阿里云的技术，还有蚂蚁金服先进的互联网技术。PaaS层面的技术。这是2个互联网企业的一个前沿的技术。“3N”，一个是应用场景，衣、食、住、行、产、教、销这些场景，当然了这是我们的规划，目前已经初步实现了这个场景。第二个N是什么呢？就是我们连接的银行，我们南京银行发起了一个俱乐部，里面有140家银行。第三个N，就是电商、旅游、快递，这些行业平台，从“1+2+3N”这个上面来看，这个平台是连接了银行和行业的主要的互联网行业平台的一个连接器，通过这个连接器可以整合合作银行和主要行业的平台的资源，实现资源的集成，信息的汇集，从而更好的与实体经济和互联网的科技企业进行融合，形成一个生态圈，去为我们普惠金融的客户更好、更快、更有效的服务。我们这个平台上线之后，到10月底的数据，我们的客户达到了650万，账户超过了1577万，累积放款576亿元，贷款余额是268亿，目前每天交际笔数150万，如果没有这个平台，传统的像中小银行的传统的平台是无法想象的这个数据。也就是上线不到一年的时间。谢谢大家。 廖文义：刚才南京银行介绍了他们的科技金融的一些做法，也很值得我们借鉴，我们也可以分享，建立一个开放的平台。下面有请汇法网北京运营中心的总经理王倩，王总，介绍一下公共信用大数据如何助力银行风险创新升级。 王倩：谢谢。各位专家老师，大家下午好，对于汇法网可能大家很少通过这种会议上听到，或者是见到我们。但是可以说在座的各位针对于风控方面可能直接或者是间接的都跟我们有合作。因为汇法网是从2009年就开始做公共性数据收集了，目前是全国最大的公共信用大数据库。随着监管的要求，还有就是宏观经济的改变，我们银行的业务也在发生一些调整。我们现在在零售，消费金融，还有一些小微企业，这方面在这些领域开始发力，传统风控的方式，可能不适用于现在的业务场景，汇法我们接近10年的时间一直从事着公共信用数据这一块，我们一直是十年的时间做一个老师本分的一个数据原材料的提供商。 我今天分享的是公共信用大数据如何助力银行风控创新升级，信用风险，银行经营主要是对风险的管控，信用风险对于银行各个风险，就是在银行风险有接近60%的比重。信用风险也需要依托于国家的信用体系建设，汇法也是接近十年一直做这块，我们获得了国家首批国家信用服务机构的试点单位，近期刚获得的。可以说我们目前合作100个大银行里面，近十年的时间我们是积极的参与在金融科技，积极的参与其中，我们是参与者。今天讲一下汇法近几年的一些发展，我们虽然只是一个原材料的提供商，但是我们只从事司法方面，司法方面的数据，可以说就像一个白菜、大米这样的原材料，我们汇法参与其中，我们针对于这块数据的处理，我们是非常专业的，因为司法数据它是非常复杂的，我们的创始团队是律师，我们有一个专业的法律编辑部，我们会对数据结合各个金融产品，我们去做一些定制化的提供，包括很多银行不同的场景，我们一直联合他们做一些沟通研究，做一些符合业务场景的标准化的一个数字的接口。我们目前针对司法数据这块有60多个接口，都是针对于不同银行实践做出的一些接口。市场经济也可以说是信用经济，大家一直都是有一个这样的比喻，诚信是金，诚信是金之前只是一个比喻，但是随着国家信用体系建设，对于守信的一些奖励，还有对失信的一些惩戒，可以说以后它就是一个财富，对于信用方面。汇法他虽然是做司法数据，我们是只从事这块，但是我们在这方面做了很多年的这种专业，后期我相信随着我们这十年的积累，我们会更好的为银行转型做好服务。 廖文义：谢谢王总。刚才银行和数据公司都各自在5分钟之内介绍了自己的情况。下面我们有一个对话的安排，我提两个问题，每个人思考一下，第一个问题，就是银行如何利用金融科技来提高风险管理能力，来提高客户的高效的金融服务的体验。这是第一个问题。第二个问题，金融科技企业如何帮助银行来提高发展水平，特别是目前转型遇到的瓶颈，这个话题整个一天的会议都是在谈这个话题。对于我们中小银行来说如何引爆金融科技，紧随追赶金融科技，插上金融科技的翅膀，来实现我们理想的目标。就这方面请发表各自的意见。 蔡小俊：其实今天这个主题，包括很多嘉宾已经把这个很好的工具跟技术方案都提供了。作为我们中小银行来说，确实是面对这样一个形势，一个我们现有客户的，慢慢退出金融舞台，我们对新的客户，生产在互联网上客户的这样一个吸引，或者说让他成为我们的客户，其实这对我们来说是非常有挑战性的。在这一块即使是中小银行，我们也愿意用自己的力量借助我们科技公司输出的一些技术，把金融科技注入到我们内部的体系里面，注入到我们风险防范的体系里面，也增进客户的这种体验，也来吸引维护年轻的群体的客户，这是我们必须要做的，也一定会得到大家这样的一些科技公司的支持。我是从这个角度讲一下。 王鹏举：其实中小商业银行来说，在金融科技时代，面临的挑战其中有两个最基本的，就是技术能力，另外一个就是数据，因为你不可能像工商银行建行自己去开平台。所以数据不能像他一样的，所以数据之间决定了模型，人工智能技术，技术能力，数据能力是中小商业银行相对来说是金融科技时代相对来说的一个短板。所以很明显，对于我们来说，对于中小商业银行来说，一个要跟金融科技公司做场景的对接。这是一个方面。一个是基础技术服务，另外一个就是模型服务，数据服务。这对我们来说是最重要的方面。通过开放API的方式，就是把银行的服务开放给科技金融公司，开放给场景，这是我们银行，银行的风险控制，因为银行对监管来说，银行必须具备核心风险控制的能力。所以我们必须基于这些技术，基于这些技术来发现自己的风险控制能力。从产品的角度来说，银行，特别是商业银行，他不可能介入一个人的整个生命周期，我们必须跟场景来进行合作。蔡小俊：双方是物理的合作，未来一定是这样的，银行有它的特色，金融科技公司也会存在，现在互联网金融泡沫，现在是处于一个新的变革的时期，但是最终大浪淘沙，有核心能力的将会永存。 叶照：我很赞同王总的话，总结的非常好。刚才讲金融科技公司，中小银行突破互联网的瓶颈，我想从另外的角度讲，恰恰做好一个中小银行和我的互联网生态的一个连接器，从这个角度来讲，我们的平台已经介了百度、网易、支付宝、平安普惠等等20家的头部的互联网平台公司，我们中小银行可以借助这个平台直接就可以去进行互联网生态，互联网客户的获取和互联网客户的服务。他们就不用自己去做这个事儿了。我们行现在投入了1亿的资金，每个行都这么做不是很经济，效率不是很高，这样对我们整体来讲，以此来看待金融科技公司可以扮演这种角色去帮助大家打通这块，对科技金融更好的服务。我们如何利用金融科技去提升我们自身的服务能力，去提升我们的客户体验，我刚才讲的是ABCD的D，就是阿里云和蚂蚁金服给我们提供的分布式服务的能力，微服务和分布式处理，我想讲一下对大数据的应用，大数据应用现在有丰富的外部数据资源，还有我们进行过数据治理的内部的数据资源，把这两部分的数据资源进行一个很好的整合，就能帮助我们提升我们的精准营销客户服务能力。就是让产品找客户。我们设计出来的产品，或者觉得其他行或者有好的一些互联网公司的产品，如果想引进的时候，肯定要根据客户模型进行分析，那么我的产品经过大数据分析，它能够推销给每一位客户，可以通过大数据去实现。另外一个可以让客户找产品，现在我们行，在我们的大堂里面有一个人脸识别，我们的客户进入到我们的网点之后，我们就可以识别他，然后给他推荐，他要使我的产品，要匹配一个客户经理。所以就是通过大数据实现产品找客户，客户找产品。华为讲的云计算，这也是很好的风控措施，这是整体可以用大数据分析。 王倩：我觉得数据随着金融科技的发展，数据非常重要，高质量的数据，全面的数据是尤为的重要，我们这十年就从事每一个领域，就是对于数据的收集，整理，还有应用方面可能是做的行业里面的翘楚。我觉得银行目前第一个方面我们要求科技方面，人才方面的一些需求，第二方面我们需要对于数据高质量的要求，我们汇法网大家都知道这些数据是公开的，如果我们花大量的时间和精力去采集的话，我们把它收集过来，找一些专业的人去解析，我们可能会浪费很多的精力在这里面。术业有专攻。所以我们的收集应用可以说更好的可以给咱们金融科技提供更好的服务。谢谢。 廖文义：实际上大家有没有注意到一个新的现象，从2014年、2015年以后，科技公司干金融，随着2016年、2017年这两年的发展，到了2018年，就是今年，随着强监管，去杠杆，强监管这么一个态势，现在科技公司是干金融的，这个符号又开始减少了，甚至我不是干金融的，我就是干科技的，只不过是一个金融科技公司，这是一个走向，还有一个银行是自己成立科技公司，包括这些四大行，还有一些全国性的股份制银行，自己干金融科技公司，直接有平台，有客户，能够更好的理解自己银行的战略发展和客户群，需要一种什么样的金融科技来帮助客户提高体验，解决效率和规模的问题。因为金融科技干金融，金融要监管，凡是金融都要纳入监管，这个要求很高，很多金融科技公司达不到。包括阿里巴巴也好，包括京东也好，包括其他的一些金融科技公司也好，就是干金融科技，给金融科技赋能，帮助银行解决系统性的问题。银行本身现在也有实力，也意识到金融科技的重要，自己成立公司。我们讲的中小银行，北京银行达到3万亿之后，其他的城商行都是在8000亿、5000亿，甚至还有几百亿，小得不能小的小银行，小银行也没有那么多的投入，所以给金融科技公司带来了商机。所以今天我们听了很多金融科技公司介绍，可以系统为小银行解决各方面的系统需要，场景需要。我觉得这是一个在强监管的形势之下，金融科技公司和银行发展的一个趋势。我们小银行要充分利用金融科技公司的实力和分工来帮助我们来实现转型。所以我觉得通过这样的对话和论坛的开展，可以帮助我们正确认识这个市场的发展，谢谢各位。 下面还有两位重要嘉宾要进行演讲。下面有请广东华兴银行的行长，吴洪涛行长来上台演讲。广东华兴银行是广东改制重组以后的一家银行，在这几年发展非常快，非常好。 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]
华为技术公司解决系统方案经理肖晓锋 新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。华为技术公司解决系统方案经理肖晓锋出席并发表主题演讲。 以下为发言实录： 廖文义：各位嘉宾，同志们，下午好，现在中小银行高峰论坛，我们进行第四个专题，实践分享——科技银行范本，关于金融科技和银行如何结合，金融公司和银行在新的领域发挥各自的优势。首先我自我介绍一下，受论坛组委会的邀请，我担任第四个专题的主持，我是廖文义，来自深圳市大数新金融服务公司，也是深圳市大数新金融研究院执行院长。 刚才我们董事长在前一个环节做了一个很精彩的分享，就是大数金融，大数金融在深圳市注册了一家非营利组织的机构，叫做大数新金融研究院，我担任执行院长，我过去跟大家一样，也是银行的从业人员之一，我工作30多年，曾在人民银行、中国银监会、广东局、广西局，还有地方城商行都有一个工作经历，前后工作了将近30多年。所以我对城商行，特别是我们小银行特别有感情，小银行发展是非常不容易的，尤其是在现在这么一个新的时代，新的经济形态，经济增长下降的过程当中，产业结构调整面临很多不额确定因素的情况下，城商行的生存和发展也遇到了很多的挑战，如何在这个挑战之中能够走出重围，我们必须要利用新的金融科技。这个环节主要是安排了两个内容，第一个内容就是请三位嘉宾进行主题发言，首先有请是华为技术公司解决系统方案的专业人士，肖晓锋给大家做一个分享。有请。 肖晓锋：大家下午好，金融监管核心这一块，相对来说我们目前发展的情况落后于我们的Fintech，在当前的情况下我们有一些什么样的技术可以助力金融科技的发展。这四个词，我们已经谈了很多遍了，我们的金融监管离不开这四个词，通常大家比较认可的定义，金融监管科技是基于大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术为基础，致力于维护金融体系的安全稳定，实现金融机构的稳健经营，以及保护消费者权益的新兴科技。 整合在金融监管体系里面，它的参与者跟我们的Fintech是一样的，是三个参与方，一方面是金融机构，另外一方面同样都会受到“一行三会”、“一行两会”的监管。现在更强调是一个监管科技公司。由这三方共同组成了金融监管科技生态的参与者。我们到了今天为什么要做金融监管科技呢？我们主要面临四个方面的问题，第一，是新的形式，从十年前的一场美国次贷危机发生以后，我们的巴塞尔协议，整个金融机构其实在实践监管法规上面更多还是以人工为主，人工为主会导致我们整体效率的问题，现在中美贸易战的情况，也面临更严峻的形势。还有成本上升，最大的问题出现在今年大概6、7月份的时候，面对新形势的情况下，我们怎么做好针对一些新的金融产品的监管。另外有这么多的法律法规的出台，我们需要去满足我们监管的要求，我们更多是投入人的话，我们的成本会有一个上升，我们需要借助于科技的手段，早上我们通过一个语音有一个催收，这是一个很好的案例，节约成本的。另外我们在Fintech我们是全世界技术领先的。在这一块英国和美国走的比较靠前，我们要两条腿走路，不能有短板，我们要把这一块冲上去，缩小跟国外同行的持久。 整个金融监管要监管什么呢？目前我们大家比较认同金融监管科技应用的场景主要在五个方面，第一，交易行为监测，第二，监管报送，第三，法律法规跟踪，第五，金融机构压力测试。每一个不同等级的用户有多少存款的余额，每个月消费多少钱都有一个很严格的规定，分为四个等级。法律法规跟踪这块我们应该利用一些机器学习的技术和自然语言处理的能力，自动读取我们法律法规的文档，去解析它的业务规则。另外一块就是金融机构压力测试，昨天闭门会议有嘉宾谈到了我们现在选取了有五家的金融机构，有一定社会影响力的，在这块可能会关注它的监管沙箱，在线价值AaR，有没有做到如实信息的披露。我们目前面临的形势还是非常的严峻，这是截止到2018年10月底，这是互联网金融风险分析技术平台监测数据显示，假冒伪劣的仿冒网站就有4.8万，我们经常会收到一些网站，有一些链接，看似是一个正常金融机构的网址，其实它并不是一个真正的金融机构的网址，它也许会盗取你的信息。反洗钱，现在形式也更多样化了，区块链最大的应用是ICO这一块，整个金融体系的一个稳定带来了一定的挑战，很多反洗钱的方式已经通过区块链的方式拿到了一个虚拟币，虚拟币通过一个互联网是无国界的，很容易把钱洗到国外去。这是最新中国反洗钱的报告，整个在2016年有4.12亿份，可以交易报告有543.57万份，涉案人员超过7000人，公诉达到了5500件左右，相关涉案人接近2万人，反洗钱非常的严峻。面对这么严峻的形势，我们利用大技术数据和人工智能的技术，将我们的结构化数据和非结构化数据相结合，依赖于我们现在机器相关学习的算法和一些算力的平台，来进行交易行为的监测和探测。 事前处理，我们通常会把一些相关的条文进行学习，然后实时监测。事中处理，我们会进行3D验证，进行进一步核验。这是事后的处理。针对交易难题做了一个实时监控的系统，对系统层面的关注，更关注四个点，第一，我们有没有一套智能决策，第二，如果要让交易的用户做到零感知，并且一个很大的交易量，信用卡刷卡的情况下，高并发数据我们能不能应对。我们在多长的时间能够响应风控的挑战，让用户有零的感知，整体来讲是对我们整个系统处理高性能的一个要求。这是具体的案例，跟招商银行合作的，招商银行的信用卡，最早定位是面向零售为主的银行，它的信用卡通过任何一个收单渠道上来以后，会接入我们的反欺诈系统，它的反欺诈系统有接近500多个风控规则，你如果放行通过的话，才能够让交易继续进行，有一些情况会做一些3D的验证，验证是否是这个人。我们对于整个系统会提出一个叫高的性能要求，就是刚才提到的高性能、TPS，高并发。我们需要做到在500个风控情况下，应对1秒钟1万笔刷卡交易的情况下，我们给予我们风控检测的时候只能在50毫秒以内才能够做到客户的零感知，整个交易欺诈事件的降低率达到了50%。第二个场景是监管报送，第一，当前优问题的点在于实时性，我们目前监管报送基本上是T+1，甚至是M+1，今天把消费金融的借贷刚刚上报完，我明天去借笔款，在未来一个月的时间，这个数据是没有上报到银行的，其他的银行不知道的，这是一个数据的滞后。数据治理，如何共享多个监管机构数据，数据标准不统一，数据补偿方式。数据安全，数据传输依赖于人工的传输方式，怎么样做到一个数据安全加密通道的传输。数据分析能力，这一块目前来说还没有充分发挥我们的机器学习和大数据的一些能力，对于对可疑的交易进行自动的识别，我们会根据一些数据的特征，可以预测到某一些金融产品会存在未来违法的风险，这是我们可以做到的。 至少我们在以下几个方面做一些优化，比如说目前我们知道银行里面有一个系统，已经在做类似的API的接口，如果我们有一个监管机构提供数据报送实时API接口，金融机构通过调用API，实时上传数据到监管数据仓库，监管机构通过API定义完成后续数据清洗和服务编排逻辑。消息队列，金融机构作为消息生产者，监管机构作为消费者，通过消息队列完成数据上报实现业务应用与监管数据上解耦。加密传输，防止在一些网络上对数据进行非法的窃取。整个AI使监管数据分析与利用，有三个步骤，第一，通过一些支持向量机+神经网络等于合规风险评估模型，有了这个模型以后我们再通过实际的交易运行过程之中，我们去找到我们存在一些欺诈行为，或者一些有问题交易数据的特征，找出来以后进行微观的分析。找到这么多数据，我们再次做一个宏观审慎的分析，通过宏观角度看看我们的模型有没有一些值得改进的地方，能不能够去更加提高它的准确率，这是我们的一个过程。 这是在监管报送这一块，华为公司和工商银行的一个情况，目前工商银行利用华为公司的MPP和EAST两个系统，搭建一个大数据平台，通过大数据平台处理更多的跟监管相关的一些数据的处理，并且上报。 第三个场景，关于客户的身份识别，我们传统银行识别比较简单，获取信息的渠道比较单一，通常是用户来办理一个储蓄和贷款的时候，我们会索取他的一些相关的信息，这种方式比较单一，并且我们只有他初始的时候来的这些数据，它是一个静态的数据，没有动态的数据。互联网金融时代，现在KYC方式，依赖于客户储蓄或贷款获取客户信息。信息获取模式单一，只有静态数据。现在KYC挑战。交易金额相对较小，我们现在有很多的小额交易，非常的频繁，互联网贷款的话有很多同仁都关注于网上贷款这一块的风险，其实我们要解决整个互联网上的贷款要相对来说比较高的问题。总体来说，我们是针对于互联网金融时代，相对于过去我们更难以识别客户的风险。 我们要做到整个KYC升级，身份识别，我们可以把一些技术相结合，比如说指纹识别，虹膜识别，语音识别，面部识别，把所有这些识别加在一起就是形成了一个个人独一无二数字化的身份证。通过这个数字化身份证的技术，我们在利用区块链的技术，技术区块链我们知道它是一个不可篡改，它是一个去中心化的，不可篡改意味着我们的数字身份也是不可篡改的，没有办法人为修改我们的关键信息来进行一些欺诈的行为。通过这样的技术手段来识别我们用户的一个身份。 识别用户身份以后，我们通过一些机器学习的算法找到一些数据，最后达到几个用户画像。这是华为商城自己做的一个东西，根据用户一些广告的电击去分析这个用户的行为画像，分析用户的喜好，整个过程是离线的，不是在线的推送。通过这样的一个优化以后，我们在KYC+TRD实现精准营销，用户点击我们可以进行实时采集，对他进行一个实时用户画像，对他实时去推送他有可能喜欢的东西。 第四，法律法规的跟踪。法律法规跟踪，特别是过去三年，我们社会金融系统风险是比较加剧的。通过机器学习，我们进行一个采样，通过自然语言处理，通过一些对法律法规的阅读，形成一些规则，翻译成机器可吃别的规则。人机交互，通过知识图谱，建立一个知识网络系统。这是基于华为GraphBase图计算框架挖掘数据，业务场景，从用户资金交易、关系网络、媒介关系中挖掘欺诈、洗钱、循环、转账、信用卡套现等行为，基于图计算机的风控可解释性强。 最后一个场景是金融风险的压力测试。从97年亚洲金融危机，到2008年的次贷危机，到2018年的贸易战，我们的金融系统都面临着压力。这是英国对于传统的一个金融压力测试沙箱的定义。首先选举有代表性的金融机构，选定压力测试场景，信息披露，根据压力测试结果，准确无误的披露实际测试结果。金融监管科技发展趋势，过去以人工处理为主，后来是监管报送可以达到一定工作流的自动化，现在是持续监控，预测性分析，依靠人工智能和机器学习来自动的识别一些风险。 这是在国内目前的状况，在FinTech这块我们发展很强，走在世界的前列。这是金融监管科技技术架构。华为公司主要提供在基础的硬件平台，这一块大家很熟悉了，第二块是我们大数据处理的平台。最上层在大数据里面有数据库和机器学习深度学习的算法和一些工具。 这是我分享的内容，谢谢大家！ 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]
新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。广东南粤银行行长陈武、潍坊银行行长助理王远军、广发银行信息科技部总经理黄文宇三位嘉宾在峰会上进行了圆桌对话。 以下为对话实录： 刘少波：接下来的环节进入到主旨发言对话的环节，我们有三位嘉宾，有请广东南粤银行行长陈武先生，有请潍坊银行行长助理王远军先生，有请广发银行信息科技部总经理黄文宇先生，有请三位上台。 我们先请各位每人做5分钟的发言。第一位先请陈行长。 陈武：尊敬的各位来宾，媒体朋友们，大家下午好，我是广东南粤银行行长陈武。我发言的话题是金融科技打造智能风控，助力民营企业的发展。大家都知道，随着技术常态化的新时代，风险控制对银行来讲是至关重要的。风险控制能力已经成为银行核心竞争力的重要组成部分。随着大数据、云计算、人工智能等手段的应用，风险控制呈现出全方位、数字化、智能化发展趋势，近年来广东南粤银行发力金融科技，抓住广东自贸区粤港澳大湾区发展的东风，密切推进科技创新和科技成果的转化，推出了多种特色的产品。累计信贷投放总额超过了2万亿元，支持了地方经济的发展，对金融科技打造智能风控，我主要谈几点认识： 一，是搭建线上和线下融合的风控体系是大势所趋。依托金融科技的线上审批活动能够提高效率，降低成本，但是金融科技也不是万能的。传统金融机构线下审批也有着天然的优势，这两方面要充分融合，发挥合力。 二，是要加强信息的共享，要发挥数据资产的价值，一方面需要建立数据的共享机制，规范数据的交换标准。另一方面要通过数据清洗、脱敏、加密等安全管控手段，做好隐私保护和数据安全。 三，是风控手段转为数据驱动为主，传统的模型强调客户的抵押物，也就是眼见为实，以过去推导未来。客户的授信大多取决于抵押物，一旦面临无抵押无担保的企业，金融机构就显得力不从心，金融科技强调数据洞察，进行客户多维度的数据分析，建立数据模型，在具体放贷中不仅可以做到无抵押、无担保，甚至可以无需见面。 作为南粤银行我们引进了大数据和人工智能，这个技术解决中小企业服务中信息不对称的问题，建立了覆盖贷前、贷中、贷后全方位的风控智能体系，对客户进行穿透式、立体式的管理，通过这一体系针对小微客户开发了300多项多维度的全方位画像，搭建了以机器学习为核心的智慧平台，动态反映客户的风险级别，自动计算客户的授信额度，利率、期限等信息，自动对目标客户的筛选做好客户的洞察。具体来说就是在贷前、贷中、贷后运用科技的手段，严格控制风险，当然对这块我们还在探索之中，也希望通过跟各个同行，还有金融科技的交流共同推进科技业务发展，助力小微企业、民营企业的发展，谢谢大家！ 刘少波：谢谢陈行长。接下来有请潍坊银行的王行长。 王远军：各位来宾，下午好，我是潍坊银行王远军，会议前期我们听了很多金融公司的发言，受益匪浅，这些金融科技公司为科技金融的发展做出了非常有利的探索，也正是这些金融科技公司的存在，为我们中小银行在可以金融的发展方面做出了可能。 下面我主要是以中小银行对科技金融切身的感受和体会做三个方面的发言。 一方面是站在一家城商行角度谈一下城商行对科技金融发展的挑战和机遇的思考。首先说挑战，举两个例子，2017年潍坊银行在ATM增加接近50台的情况下，业务量与2016年下降了17.6%。另一方面我们传统的线下小微金融、小微信贷业务，也是连续几年呈现业务量和客户数下滑的态势。应该说客户的消费行为本身没有改变，改变的是消费的习惯。那么这些消费习惯的改变很大一部分就是科技金融发展带来的。也就是说，科技金融给我们带来的挑战，我们作为中小银行，你不做这方面的探索，你的客户，你的业务就会被别人抢走，你就没有饭可吃。 下面说说机遇，大家都知道我们中小银行都是地方银行，也可以称为区域性银行，区域性银行的特点，就是服务于区域经济，服务于区域客户，那么这是我们很多年的传统。这就好像一个问题两个方面，一方面是我们的缺陷，另一方面也是我们的优势。那么互联网金融，科技金融的发展打破了这个界限。使得金融的服务逐渐达到了无界服务，这就是说我们中小银行的机遇，他们可以抢我们的客户，我们通过互联网金融也可以抢别人的客户，这是挑战和机遇。 下面说说我们潍坊银行在科技金融方面所做的思考和实践。针对科技金融业务，应该说我们还是下了很大的决心，围绕产品和服务为核心，制定了“1234+N”的金融科技发展规划。 所谓“1”，就是1个核心，1个互联网核心系统。 “2”，就是2个平台，网贷平台和大数据分布平台。 “3”就是3大业务板块，主要针对零售业务、公司业务和金融市场业务。 “4”，就是4个渠道，也就是手机银行、网上银行、微信银行、直销银行。 所谓的“N”，就是以上几个方面与区块链、人工智能、云计算和生物技术等尽可能多的前沿科技应用结合，创造出更多的金融产品和服务，以满足客户的需求。最后谈一下我们作为一家中小银行来说对科技金融做一点点小小的展望，我想金融科技的发展为我们中小银行在科技金融的应用做了非常好的可能，我们目前主要以产品和服务为主，下一步随着科技金融的发展和应用水平的提高，必将也会深入到银行管理的方方面面。比如说网点规划，人员配比等等方面也要改变过去经验决策为数据决策，也就是说要打造一个数字决策的数字银行。 刘少波：接下来有请广发银行的黄总。 黄文宇：很高兴有这个机会跟大家分享一下，我分享的主题就是广发银行对金融科技的一些思考和我们在这方面的一些主要思路。关于金融科技，上午我听了大家的发言也深受启发。我们广发这边讨论的就是对金融科技的理解，就是银行3.0的时代，1.0就是信息化金融，2.0是互联网金融，现在是金融科技在一个阶段，相当于也是一个互联网金融的更高阶段。我们理解金融科技在内部一般讲三句话： 第一句就是说金融科技它无论是出发点还是落脚点，还是金融。 第二，金融科技跟以往的科技不一样，要用科技来做业务创新。 第三，就是现在你跟上了金融科技，你传统传统的我们银行就越来越像一个金融科技银行，我们认为就是说我们给别人描述金融科技是什么，我们科技内部自己跟自己讲，金融科技不是金融+科技，是金融乘科技，所以说科技不行它也不行，科技行它就是加速器，也是倍增器，这是我们对金融科技的简单理解。 我们广发其实这几年应该对金融科技也是比较重视的，特别是IT我们是“十三五”规划就直接提出以数字广发为目标的建设计划，目前完成了第一阶段，也取得了一些成果，但是我们在新的阶段，我们也是在重新审视，我们进入到第二阶段的时候我们也做了一个金融科技方面规划，我们在做规划的时候也是深刻分析了当前的一些形势，我们认为有几个形势是必须考虑的： 第一，数字化的浪潮，这是全行业都在做，银行数字化势在必行，金融科技的主要内容也就是数字化银行的主要内容。 第二，就是现在我们的客户对银行的需求变了，零售客户的需求变化特别快。对公客户一样变化最大的。还有就是我们外部竞争对手变了，也是我们和金融科技公司既有竞争关系，也有合作关系，而且这个是持续的一个交互的发展。还有我们自身的能力现在也不一样了，还有监管对我们要求也不一样了，这些都是要求我们必须做数字化转型的。我们在做新的数字化转型的思考里面，我们基本上是定了以数字化转型为主线，以数字广发为目标的新的一个总体思路。 我们认为数字化银行对于我们广发来说，一是综合金融，二是智慧化，三是生态化。我们具体做法首先是对于我们的业务部门和我们的客户来看，我们要建的是平台金融，实现的是生态，这个平台金融，就是要去做平台的互联，数据的互通，要去做引流的嫁接，也要做一些人力的开放。我们平台互联，因为传统银行都是点对点局部的服务，实际上一定要做条线内，跨条线的整合，要建数字化的平台，要做多个数字化平台，包括外部的协作，包括我们集团内部的生态建设。这是必须要走的路。第二，就是科技和业务要深度融合，业务模式创新。这里面要去做，我们理解可能要抓住两点，第一，就是设计，我们要抓住数字化的机会，一个是产业数字化的机会，一个是抓住资产数字化的机会，还要抓住行业特色的综合金融机会，要做数字化的业务模式转型的一个设计。第二，我们要做数字化运营的一个转型。还有一个科技要做的就是进一步做能力的封装，做这个技术的赋能，能力的封装，具体的三块，要建业务中台，我们明确提出三大中台，一个是金融业务中台，第二，数据服务中台，第三，是智能服务中台，这三个中台就是和我们所有的业务流程，所有的是全连接的，全面支持，可配置，快速进行结合。对于科技来讲主要根本上还是要做组件化和服务化的改造。我们能够把自身的能力快速装配，支持一个快速创新。这些对外是什么？我们科技和业务如何协同，科技自身怎么建设，这些我们认为做数字化转型的时候还不够，的确还需要一些组织机制文化方面的一些举措，但是在这方面我们考虑的是在创新的基金，创新实验室的运转，这方面也有一些思考和一些举措。这就是我们一个大致的思路，谢谢大家。 刘少波：非常感谢三位精彩的发言。所谓对话就是我作为主持人接下来要跟三位嘉宾有一个讨论，大家知道现在金融科技这个话题确实热得不得了，在我们业界，金融业，特别是银行业都在讲这个，所以不管你懂也好，不懂也好，你总得讲上那么两句。我就一直在想这个问题，就是说我们的银行，我私下也有跟银行的领导聊过，我就说你们银行有没有真正在开始做，或者说比较认真的去做金融科技的这套系统。但是给我的回答大多数是认为目前暂时只是停留在一些想法上面，并没有真正的展开。我们的银行，真正意义上的金融科技，大家知道它的含义是要去中心化，去中介化，去信任化，如果从这个角度来讲，将来可能我们现在意义上的银行真的是没有存在的必要了。所以我们的银行，我想问一下三位嘉宾，就是你们觉得现在这么一种趋势，你们怎么一个弄法把银行变成将来像无处不在的银行呢？还是说将来自生自灭？你们是怎么来理解和看待这个问题的？ 陈武：我觉得刘老师提的这个问题挺好的，这个话题现在也是挺热，我有几个观点： 第一，这个科技改变的不单是对银行业，对金融业，实际上对整个社会都是这样的。我们有一句话就是科技改变生活，或者叫科技引领生活，在其他的行业也是一样的。最主要是用科技手段来推动整个行业，包括整个社会的发展。所以我们讨论整个科技金融也应该放在大的背景下来讨论，这是我的第一个观点。 第二个观点，刘老师也讲到了，我们做银行的人经常被人家问，就是说现在很多科技的金融，这个手段和技术出来了，你们银行，包括这个网点或者模式会不会存在呢？在我们业内大概普遍有这样一个看法。就是说随着科技的发展，就是说原来或者包括现在传统的物理网点以后肯定会有大的改变。如果我们很多人，大家去到外国，去到华尔街那里可以看到，人家的网点跟中国是不一样的，他们的网点只有一两个小姑娘，就摆着几台机器，没有什么柜台之类的，都是你进来了以后，因为进来的基本上都是上了年纪的人，就告诉你怎么操作而已，年轻人甚至都不用来这个银行了，物理网点肯定会有所改变。但是有一点，银行的服务肯定是存在的，只不过可能随着金融科技的发展，服务的手段可能有所改变。我想讲的这是第二个观点。 第三个观点，现在银行对金融科技做的怎么样，应该讲，因为进我们都是行内的同业，或者包括金融科技大家在一起，实际上每个银行都在做，只不过看每个银行的规模大小，考虑的成本控制，或者是业务的模式，是大家的进程不一样。应该讲大家对金融科技都走在路上。谢谢。 王远军：我谈一下我的看法，我赞同上午一位嘉宾的看法，就是说金融科技没有改变金融服务的本质，只是改变了金融服务的方式。也就是说，科技金融的发展让银行增加了服务的范围，改善了客户的体验。所以我觉得科技金融再怎么发展也不可能完全取代银行的物理网点。 刘少波：我插一句，因为我们想金融服务永远都需要，永远都会存在，跟银行是不是永远的需要，永远的存在，这个好像没有逻辑的等号。 王志远：我赞同主持人的观点，但是因为银行所提供的金融服务，毕竟有很多还是个性化的，那就是说我们现在科技金融的发展只能解决那些可以标准化的，可以批量去做的业务，还有很多业务是不可能批量做的，是必须个性化的。所以这个东西不可能通过线上来解决，或者说线上只能解决一部分。 黄文宇：我比较赞同前面两位的观点，我首先认为就是说的确网点这些大量减少是很正常的，但是你要说银行的会不会OUT，倒应该不会，上午嘉宾分享的观点也比较多，我说一下广发银行在这块应对的举措。第一，比如说我们前几年，我们也是觉得特别是互联网金融这些巨头，他对于金融的切入对我们的威胁是非常大的。我们怎么办呢？我们肯定也要想办法去做，如何做呢？其实一个方面就是说我们网点也要去做智能化转型，有关的我们的服务模式也要变，这是其一。 其二，我们考虑我们新的技术的应用，新的IICD这些技术全部要用上来改善什么呢？一个是客户体验，一个是我们内部的运营。而改善客户体验，广发行这几年是比较集中的做了超级APP的建设。广发银行是8月份发布了3.0，是一个新的APP，应该是技术用的比较多，后面也有大数据，也有人工智能的这些支撑，也有生物特征的识别，各种识别都有，也有大量的流程简化。这里面其实还有一个更关键的一点，就是说这个超级APP，确实是说和你生活场景，和你的消费场景是嵌入的。这个变化就是很明显，一个是我们发行了3.0，11月初我们又发布了手机银行4.0，这个上面也是一种全新的变化，这里面的变化就是说我们要保证我们对客户的服务在渠道的协同和服务的方式，和我对你客户更理解方面就是有变化。这是一个组合。 另外，这些是前台你看得到的，从后台在我们大数据和人工智能上，我们都做了比较多的尝试。数据我们就举一个例子，我们就是做了银行资金关系圈这样的一个挖掘，这个挖掘不挖不知道，一挖吓一跳，其实变化特别大，比我们想挖掘到的内容实际结果应该是远远超出的。应用也非常广，我们目前把这个管理信息应用在信用卡的各种服务的环节当中。咱们就举一个例子，就是催收的例子，由于我现在知道你的联系方式有很多，以往的催收是要依靠外部的力量，现在基于我们自己内部的数据整理，我对你的理解就很多，我对你的连接方式也增加了很多。我直接联系上你以后，我催收的业务就非常可观，这是一种大数据的应用。还有一种就是人工智能，人工智能我也就举一个例子，我们是做了实时反欺诈，以往境外消费经常马上接到呼叫中心的电话，合理确认是不是有问题，这是传统的做法，以前是基于规则的，现在我们广发用我们以前积累大量的数据，特别是欺诈的把它标记的这些数据样本我们做机器学习的训练，训练以后我们就是可以识别一些模式，最后达到的结果是什么？首先你以前发现不了我也能发现，这是第一。第二，我们以前是基于规则，我有大量的和你的互动，现在我对你的干扰减少了很多，减少了三分之二。所以说我们的变化也是很明显的。 好，谢谢。 刘少波：好，时间差不多了，非常感谢刚才三位行长跟我们的分享。从他们的介绍和分享，我们也可以看到，我们银行，包括我们前面三位演讲嘉宾，我们可以看到我们的银行，中小银行，怎么样应对金融科技的发展，确实已经有想法，已经有准备了。那么我想这肯定是一个大的趋势，不管你愿不愿意接受，不管你愿不愿意应对，总之，它都会来临。所以从这个意义上来讲，有想法肯定比没想法要好，有准备肯定比没准备要好。那么也正因为如此，所以我们有未来总比没有未来要好。那么接下来我们就以热烈的掌声再一次感谢我们今天的六位嘉宾的精彩演讲，谢谢大家！ 我们这一节的内容就到此结束，谢谢大家。我是暨南大学经济学院刘少波，谢谢大家。 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]
大数金融CEO柳博 新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。大数金融CEO柳博出席并发表主题演讲。 以下为发言实录： 柳博： 各位来宾，大家下午好，我是柳博，我过去是平安银行总行的零售总监。四年之前，我也和大家一样，作为职业经理人，在银行里面像大家这样为银行的转型而奔忙。四年前我创办了两家独立的金融科技公司，一家是大数金融，更准确的说它是一个信贷科技公司，为银行提供信贷、特别是在小微信贷领域的解决方案。另外一家叫大道金服，它开发了一个创新的保险产品，叫做产权交易保险，为保险公司提供外包的服务。2014年，我记得当时我们和银行交流“助贷”这个模式的时候，大家说你们很创新。今天，我非常高兴地看到金融科技对整个普惠金融、小微贷款的推动作用已经成为了大家的共识，监管也从半信半疑逐步走向关注、研究它，并关注随着业务规模的扩大，如何避免互联网带来的跨地域风险。 我今天要跟大家分享的是，新一代的小微贷款技术如何破解小微信贷的“不可能三角”。小微信贷是小银行可以同大银行竞争的最后领地，但是银行开展小微业务长期以来一直面临着风险不可控、运营成本高、难以规模化这样的一些问题。可以说，采用传统技术来开展小微贷款的银行，在过去的十年里，我认为还没有一家可以同时取得风险、成本、规模这三个目标，我称之为小微信贷的“不可能三角”。大家想一想能不能找出来这么一家银行？ 过去中国的小微贷款基本上是以看抵押物为主的抵押贷款，需要财务报表等一堆材料，但是满足要求的小微客户少，可以说是“惠而不普”，它的风险结果大家今天也都已经看到了，并不理想。第二代小微技术是中小银行广泛采用的“三品三表”、IPC的交叉检验技术，第二代技术的问题是人力成本高、道德风险高、业务没有办法规模化。大中型银行走的则是以某股份制银行为代表的，采用的“圈链会”、联保互保、共同基金等技术路线，结果也是不成功的，一句话概括，经不起经济下行周期的检验。银行做小微，一直踌躇不前，坦率地讲，其实并不是银行的人没有觉悟，而是我们始终没有找到一个能够把风险管住、成本可控、又可以有效规模化的小微贷款技术。 原因是什么呢？咱们银行是用信贷政策来管风险的，信贷政策就是一条一条的规则，你的年龄、行业、逾期的次数、你的负债等等。这套方法对于资质很好的企业、很好的客户是奏效的。比如说你要求这个公司一定要成立五年以上，你要求企业的老板一定是大学的学历，给这样的公司发放贷款、结果一定不会特别差。但是我们小微企业恰恰不是这样一些黑或白的客户，而是风险灰度的群体，当你用这样一条条规则来去切这样一个客户群体的时候，你就会发现切不准，因为这里每一条规则都是基于人的经验来的。比如我们并不知道客户年龄跟风险之间量化的关系。这就导致了我们过去的这套方法始终不奏效，过去银行只做好客户，这个软肋暴露不出来，但是一旦要求大家做小微客户，做风险灰度的客户群体的时候，这就开始捉襟见肘了。 银行说我们对客户是有分析的，我们分析出来25岁以上的客户贷款质量表现很好，25岁以下的表现不好，那么恭喜你，你已经进入到了客户画像、风险聚类的境界。但这只是运用数据，还称不上数据驱动。你只知道单一维度对客户风险表现的影响，你也可能知道行业、知道它的负债对风险的影响，但是把所有的这些因素集合起来，对这个客户的影响是什么呢？你是不知道的。这样的模型只有X，没有Y，我们称之为无监督的模型。 如果当你能够把所有的这些变量都集合在一起，和你真正的质量表现去连接起来看的时候，那你就再进阶到了新一代的小微贷款的风控技术，也就是量化的、数据驱动的风控技术。典型的应用就是评分卡，通过统计方法、机器学习，将客户按风险等级排序，这个就是有监督的模型，精准度是完全不一样的。不过或许一张评分卡是不够的，你需要多个评分卡，从多个角度相互配合，对一个客体进行立体评估，这就是在评分技术上更高阶的领域。 下一个阶段是策略的运用。评分卡就是工具，打个比方它就像一把刀，更关键的是使刀的刀法，刀法这个东西我们称之为策略，它易懂难精，刀法的精湛之处决定了你的结果。银行业都是有风险策略的，例如我们常说对好客户更好，对坏客户更坏，但怎么样算好客户，怎么对他好，好多少，都是基于我们的经验，缺乏量化的支撑。数据驱动的策略，就是说我把这一切都用量化的方式来解决，也就是说我的刀法是拿数据来驱动的，大家可以想象它的精准性是完全不一样的。这个就进入到了策略阶段。这个是小微风控的部分。 采用数据驱动的方式来进行风险管控，应用在小微贷款上面，我们可以看到多个好处：第一，风险都是中心控制的，银行就可以非常快地实现规模化、迅速上量。第二，风险结果可预测，我们过去都是总行开发一个产品，过一年以后看看结果的表现，今天我们要做的是什么？先设定风险目标，我要它的风险表现是怎样，就把预期不良率设定在某个区间内，我再把整个模型调整为这样，往后进行持续不断的观察与调整。这种方法我们称之为主动的风险管理，过去的做法叫做被动的风险管理。这在方法论上有非常大的区别。 那么随着新技术的推广，我们在很多流程上都会发生大量的变化，我们可以从任何渠道获客，客户本人把他自己包装成什么样子我并不很在乎，因为我所用的都是第三方的数据，无法包装。刚才多位嘉宾提到了多种欺诈手段，我们称之为“第三方欺诈”，就是客户盗用了别人的信息、冒充了别人来贷款。但真正难度是在于防范高级别的“第一方欺诈”，客户A还是客户A，但是他说的都是假话、提供的都是假材料，要识别第一方欺诈只有用大数据、数据驱动技术才能够解决。大数更多是通过数据和模型来进行审批。我相信，大家已经逐渐对这个东西有越来越多的了解，也不用我赘述。 我们大数金融从2014年开始，差不多四年多的时间和全国45家银行来进行深度合作，这种合作不是简单的给你用几个数据、导一个流就这样，我们是真正地为银行提供全流程的解决方案。大数累计帮助银行发放了超过300亿的小微贷款，给银行带来的利息收入超过27亿，另外还有待收的贷款利息12亿元，为银行新增超过13万的小微客户，在银行这一端它的不良率是零。大数金融管理团队首创的第三代小微贷款技术是成功的，它不仅经过最近四年多的实践与验证，其实也包含我们过去在银行的时候，从2009年的时候开始管理这个产品，差不多10年的时间，经历了风风雨雨走到了今天，可谓是经历了一个完整的经济周期的考验。 数据驱动的风控技术对于小金额的贷款，几百几千乃至几万，这都是成熟技术，信用卡早已经在使用这种技术了。但是把这样一个技术应用在大金额的纯信用贷款上，平均金额20多万的贷款，我们是国内的第一次，而且是唯一成功的技术路线。进而我们把这种技术应用在了大金额、纯信用的经营性贷款领域，坦率讲，这样的技术在世界范围内可以对标的公司是非常少的。这是数据驱动的风控技术在国内首次成功应用于大金额经营性的小微贷款领域。它的难度是非常高，但是也是对我们真正的小微企业帮助是非常大的。 第三代小微贷款技术的难点，首先在于你需要有大量的数据源，并进行了长时间的对接与筛选。面对海量数据，你要考虑到它们供给的稳定性、使用的合法性、人群的覆盖性等。以及对外部数据真正的了解，甚至它底层的逻辑是什么，而不是简单的就是拿这个字段或分数去应用，这些都涉及到长时间经验的积累。你必须有足够多的坏账样本才能跑出一个稳定的风控模型。试想一下，蚂蚁金服平均一笔贷款2万多元，假设他发放几十个亿就能够跑出一个不错的模型，而我们的贷款我们就需要几百亿的规模才能够跑出它基本的模型，这个门槛、试错的成本非常高。它需要专业化的队伍，同时因为它需要有一个大脑袋，我是说总部，这样的业务一定需要有规模效应来支撑。 银行与大数金融合作有诸多优势。首先不仅是收益高、成本低，还能快速上量，并且实现收缩自如。从战略上来讲，银行开展小微业务，不能说我只考虑需要上量的时候能够上得去，也要设想可能有受挫的一天、可能要重新收缩业务。银行与大数的合作不需要多大的人力投入，即使万一碰到了问题、碰到了经济周期下行，也能够实现业务的自如收缩。再者就是低风险，我们制造了一个产品，交给了用户，最后出现质量问题，却不让用户换货，这在制造行业里已经是不可想象的事情。银行与大数的合作中，我们通过引入担保公司或保险公司进行担保，银行无需考虑“如果出现次品怎么办”的问题。同时，银行在合作过程中可以积累有效数据，如果有心，自然而然地可以实现在技术和能力方面的提升，大数也愿意提供这种支持。 大数金融现在净资产是20个亿，我们的股东、投资方包括了红杉资本、PAG、春华资本、光大控股，3轮融资共计14个亿。我们跟45家银行、5家保险公司开展了合作，全国有24家分公司，目前我们管理的贷款余额超过160个亿。大数金融的核心团队全部来自银行，这形成了我们合规，审慎，稳健的做事风格。大数金融虽然是一家创业企业，但坦率讲我们完全是全国性银行总行零售信贷管理的实力。 我们的使命，是为小微企业融资难提供解决方案。这个使命决定了我们不是一家贷款公司，我们是一家为银行金融机构提供解决方案的公司，是一家金融科技公司。在这里我愿意和我们广大的银行伙伴一起为解决小微融资难这样一个世界性的难题、满足中国小微客户的融资需求而一起奋斗，谢谢大家！[详情]
同盾科技银行事业部副总裁李伟东 新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。同盾科技银行事业部副总裁李伟东出席并发表主题演讲。 李伟东指出，中小银行在金融科技创新的过程当中面临不少风险，这些风险包括像信用卡的套现，交易的风险、反欺诈的风险、垃圾注册营销风险等等，所以在这样的过程当中，需要有技术、工具，或者第三方来帮助你做欺诈洞察、解读风险。 以下为发言实录： 刘少波：感谢王总。刚才王总的演讲非常精彩，随着金融科技的发展这种趋势，我们商业银行到底怎么应对，那么数字化转型可能是一个方向，他有一些非常好的观点，将来金融科技的发展，那么银行可能不是没有，而是银行无处不在，这个非常有意思。但是如果这样的话，将来我们的监管部门怎么办？这个恐怕就要思考和探讨了。我们再一次感谢王总的精彩演讲。 下一位演讲的是同盾科技银行事业部副总裁李伟东先生，演讲的题目是科技助力银行智能化转型。 李伟东：谢谢主办方，也谢谢主持人。我觉得银行智能化性实际上我们看的无外乎几个目标，第一个目标要提升你的风险的防控和业务处理的能力。第二，你要降低人力成本，提升自动化水平。第三，你可能要去提高你的智能决策化的能力，以及充分的挖掘沉淀数据这种价值的能力。这些都是银行智能化转型目标。那么在智能化转型的过程当中，我们看到科技公司其实是可以发挥不少的价值的。 从上午嘉宾的分享当中可以看到，包括从基础设施的建设，到前中后台的再造，然后流程的重塑，甚至到管理文化的这种影响，包括产品和工具的一些提供，其实科技公司都发挥了不少的价值。所以我们也看到银行的业务从线下往线上的迁移。这里面实际上对个人业务，包括零售的信贷业务里面，无论是从获客的方式，传播的渠道，还有用户的体验、需求，其实都是发生很大的变化。这些变化其实对传统的金融机构也提出了很大的挑战，也对银行数字化、智能化的转型提出了更高的要求。所以我们看到科技公司他本身可能有一些优势，这些优势包括他的场景、创新能力、人才储备、体制灵活，所以看到金融机构和科技公司优势互补这种分工的协作，实际上对整个效率的提升、成本的降低，其实是蛮明显的。 所以我们也判断未来实际上金融和科技的结合会更加紧密。当然双边的边界肯定是非常清晰的，一定是有一个边界的。科技公司还继续的专注在科技上怎么去赋能金融。所以我想今天我花几分钟时间在智能化转型过程当中同盾做了哪些东西。因为同盾科技成立于2013年到现在刚刚满五周年，我们是一个定位在提供智能决策分析服务的一家公司，我们是一个独立的第三方的科技公司。日新月异的人工智能实际上对我们生活的改造，我们每个人都感受到了，我就不再说了。金融科技对银行的业务，还有包括风险的控制方面来讲带来了很大的变革，无论是传统金融的互联网化，还是说基于互联网开展金融业务，还是创新的互联网的金融模式，还是互联网的金融信息服务，以及从过去比较传统的这种营销风控投资，甚至客服，到现在AI的介入我们都可以看到整个智能营销、智能风控、智能投资，以及智能客服它整个的改变，也是整个上升的一个趋势。当然新的客群，新的场景，带来新的业务下面，实际上对金融机构也面临着一个挑战，这个挑战就是你的IOT怎么做，你怎么认识你的客户，你怎么去对他有更多的了解。因为我们看到实际上有很多客户对你来讲是一片空白，有一个统计数据说差不多有两亿的一个缺口在里面，所以这里面你需要一个人工智能的手段，大数据的方法来去你做QIC。 我们在去年底的时候就提出了一个理念，这个理念是基于科技在过去60年的发展，因为我们从IaaS，基础设施即服务，PaaS平台即服务和SaaS软件即服务，去年提出一个理念叫AaaS，是智能分析即服务。也就是说我们现在已经可以做到根据金融机构业务的需求，包括营销、风险控制、投资和运营等多种细分金融场景中，提供基于智能算法模型的分析服务，为金融机构赋能。所以我们从信贷的全生命周期来看，我们可以从欺诈开始，提供欺诈的分析服务，然后到信用的分析服务，商业分析服务，最后到风险分析服务，这四个部分。智能分析你要赋能金融，你要帮助他做QIC，你要提供更多的一些辅助决策的一些建议，首先我们必须要应用到前沿的科技，无论人工智能的图像识别，还是文本的识别，包括对话的机器人，语音、语义质控质监的分析，甚至到情绪识别，这些都是我们需要用到底层的技术，有了底层这些技术以外，你还要保证你的算力，因为算力、算法、数据是现在整个人工智能去重构金融的非常重要的一个基础。所以这些算力你需要有决策引擎，你需要有计算的平台，你需要有机器学习平台，你需要一键的建模，云计算的平台，到深入的学习平度，除了这些平台有算力之外，你还要有相应的技术来去提供你对应的服务。所以这些技术我们同盾已经有识别指纹、地理定位的技术到全网的黑产名单库，到代理检测，虚假号等等，基于这些我的底层的技术，包括我的算力以及我的技术，我们可以提供到用户增长的服务，反欺诈的服务，以及信贷的风控的服务。 实际上中小银行在金融科技创新的过程当中其实面临不少风险的，这些风险包括像信用卡的套现，交易的风险、反欺诈的风险、垃圾注册营销风险等等，所以在这样的过程当中，你需要有技术，你需要有工具，或者你需要有第三方来帮助你做欺诈洞察，你去解读风险。我们是怎么做的呢？我们是通过NLP的实体识别，我们开始用这些技术做信息的收集，我们情报收集里面我们监控了200家网站和论坛，包括情报主动的发现单日的爬取量约50万，我们会主动发现黑产信息的能力，同时我们会深入的定向监控黑产团伙的跟踪，打入黑产内部，这样才能够洞察，才能够了解到，比如说接下来黑产会攻击哪里，他的攻击方向，攻击手段，因为你不了解这些东西，实际上你是没有办法去跟黑产进行做攻防对抗的。 除了信息收集之外，还要有相应的技术，所以我们设备指纹这一块，这个技术我们有三个特征是在市场上影响非常有优势的，第一，我们可以识别它的环境，可以有海量的碰撞的数据，这个非常重要，因为一个高质量的名单库，像高危名单、多头借贷名单、欺诈手机名单、风险名单等等，甚至下一步我们已经在发力透过声纹来去识别欺诈风险。我们去分析风险，IP画像分析风险，这里面我们需要确保所有欺诈的打击我们都要保证高准确率和低的打扰率。单一视角去做攻防对抗已经不够了，所以我们应该从单视角的扩充到全局的视角，因为你要去识别这种团伙欺诈的风险。所以我们用到复杂网络的技术来去帮助金融机构去识别这种欺诈团伙。刚才讲到的是反欺诈的部分，因为这是第一道防线。 接下来跟大家介绍一下整个的智能风控是怎么全面赋能金融机构的。通过大家所看到的这些技术，我们从业务的申请到资产的保全我们提供端到端全流程智能风控的解决方案。在营销获客里面，金融机构或多或少都有你客户行内的数据，单单行内的数据这个视角是不够的，所以你还要了解行外的数据，你单单了解金融数据是不够的，还要了解这个人的社交，或者其他的一些行为的数据，你有了这些数据之外还要有技术的支撑，所以你必须要具备智能分析的这些技术，无论从机器学习，还是说神经网络，还是知识图谱，最后你才能够做到智能营销。这是科技赋能智能催收。 这是我今天要在这里面跟各位介绍的，最后也跟各位分享一下同盾科技的愿景，智能生活让各位更美好，也祝愿每一位嘉宾每天生活都更美好，谢谢。 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]
中信银行审计部副总经理王鹏虎 新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。中信银行审计部副总经理王鹏虎出席并发表主题演讲。 王鹏虎指出，数字化转型的价值在于降低了银行的成本，提高了服务效率，另外有效管控风险，包括系统风险等等各种市场的风险。根据IDC一些国际大牌咨询公司的数据，大家可以看到数字化转型可以为银行带来巨大的价值，可以给银行的盈利能力提高26%，市值提高12%，这都是根据一些银行的数据得出来的结论。 以下为发言实录： 刘少波：尊敬的各位来宾，大家下午好，我们这场的论坛现在开始。从这场论坛的主题是科技与业务——流程再造、深度贯通。那么我们这一场总共的时间是一个半小时，按原定的时间是从一点半到三点，但是稍稍晚了几分钟。我们这一场有3位主讲嘉宾，一位是中信银行审计部的副总经理王鹏虎先生，第二位是同盾科技事业部副总裁李伟东先生，第三位是大数金融CEO柳博先生。三位主讲嘉宾分别发表主旨演讲以后，我们这一组还有3位主旨发言对话的嘉宾，他们分别是广东南粤银行行长陈武先生，潍坊银行行长助理王远军先生，还有广发银行信息科技部总经理黄文宇先生。 首先第一位演讲的嘉宾是中信银行审计部的副总经理王鹏虎先生。演讲的主题是商业银行数字化转型战略与策略。有请王鹏虎先生上台演讲。 王鹏虎：各位同仁，大家下午好，我今天跟大家交流的话题数字化转型，其实就是跟我们会议主题非常贴切，我们今天会议的主题就是金融科技转型，以及风控。我个人认为有三个方向，第一，轻型化，第二，零售化，第三，轻型化，主要是指业务结构，所谓零售化，是我们的客户结构，特别是下沉到普惠、小微和消费金融。作为数字化，实际上是前两者战略转型的一个实现手段，主要指的金融科技手段。今天我们讲第三个数字化，今天跟大家汇报和交流有四个话题，第一，信息科技是金融发展创新的关键驱动力，第二，商业银行数字化转型战略，第三，数字化转型关键领域，第四，把这种战略如何落地到策略，最后如何实现。 第一，信息科技跟创新金融发展的关系。大家知道其实银行就是一个信息处理的一个体验，无论我们给客户记账、转账，还是做信贷业务，我们都是处理一个信息。用《孙子兵法》来讲，其实一个企业跟一个军队一样，在市场上能致胜有五个要素，叫道、天、地、将、法。所谓“道”就是方向，我们现在银行的道法就是服务实体经济。“天”、“地”指的是外部的环境，市场环境，监管环境，竞争环境。“将”，当然指的是人才队伍，特别是领导和管理者。最后就是讲“法”，“法”就是方法，技术。我们今天定位于讲最后一个字，法。 这个“法”，大家看一下，从信息技术本身而言，它的发展其实经过了非常漫长的道路。我们银行用的是最新的基于计算机、移动互联网和大数据等等的一些技术。之前用过算盘和计算器，这都是我们经历过的阶段。这是货币，我们本来记载的一个货币一个载体的变化。从最早它可能是一个实体的商品货币，可能是一只羊，可能是一个贝壳，后来固化到了金属，进入到了第二个阶段，信用货币，第三个阶段是电子货币，从早期的信用卡，到现在纯粹的数字货币，包括主权数字货币，包括比特币，它已经没有任何的物理载体，这是纯粹的数字化，最后银行所经营的商品，我们经营的对象货币它变成了一个纯粹的数据。 我们今天谈论的技术手段一定是站在这样的三种技术，这三种技术，第一，数据的获取和传输的技术，互联网、物联网和移动互联网。第二，就是对数据的存储以及处理的技术，包括大数据、云计算和人工智能，第三，对数据可信度和真实度保证的技术，就是区块链。这三种技术就是我们今天谈的金融科技和数字化转型的基础。 第二，数字化转型战略，这个战略是怎么提出来的？实际上跟整个人类进入到，在1980年美国最著名的未来学家的鼻祖写了一本书，叫《第三次浪潮》，人类进入到第三次浪潮，我们整个社会、经济、生产、生活、工作、娱乐，所有的方式都数字化了。在20年前，有一本书叫《数字化生存》，未来我们整个生存的方式都是数字化的，所以数字经济是跟第三次浪潮是相关这个词是从2013年G20峰会火起来的，在2017年的年底召开了第四届世界互联网大会，主题是发展数字经济促进开发共享为主题，在2017年中国数字经济规模已经达到了27.2万亿，占整个GDP的比重达到了32.9。数字化转型是什么呢？利用现代信息技术改变对企业创造价值的方式，包括银行数字化转型，也就是说改变我们为客户创造价值的方式，为客户提供服务的方式。具体到我们银行，首先先把我们的要素变成数字，我们的要素是什么？是人货、过、场，人是我们的服务主体，我们的客户经理，我们的柜员，也包括客户、合作伙伴，所有这些人的要素要变成数据。货是什么？是我们提供的产品和服务，包括我们有物理载体的凭证、回单、合同，场，就是我们提供服务的场所，就是我们所说的渠道。人、货、场三个要素都变成数字之后就会进入到整个业务流程的重构，整个业务流程也变成数据流。根据整个数据流过程当中沉淀下来的数据，然后再进行一个商业智能的加工，形成商业智能，形成数据化的洞察力，进一步去发展我们对客户的画像，精准营销，大数据风控，以及数字化运营。这是数字化转型的过程。 数字化转型的价值，毫无疑问降低了我们的成本，提高了服务效率，另外有效管控风险，包括系统风险等等各种市场的风险。根据IDC一些国际大牌咨询公司的数据，大家可以看到数字化转型可以为银行带来巨大的价值，可以给银行的盈利能力提高26%，市值提高12%，这都是根据一些银行的数据得出来的结论。目前为止，大概有50%以上的大型国际商业银行都在推自己的数字化转型战略。 大家可以看到像摩根大通等等，都有数字化转型的主管，国内无论是四大行，还是股份制商业银行，甚至一些城市商业银行，也都在近一两年提出了数字化转型的战略。 第三，数字化的转型关键领域，这是麦肯锡的资料，通过这个数据大家可以看到，数字化转型现在渗透最多的领域还是零售银行，其次是财富管理，然后是支付、中小微的企业银行、针对大客户的投行。它的渗透率逐步的减少。有一个规律是先是C端再是B端，先是小型的零售客户再到批发型的客户，越是大的客户越需要人工差异化的服务，越是小的零售的客户越可以用标准化的系统和APP来给他提供服务。 我们从银行的这几个领域来看，最前端的首先是数字营销，也叫精准营销。这是我们数字化转型应用最早的领域。其次是数字化风控，也叫大数据风控，第三，数字化运营，在提供客户服务的过程当中引入一些机器人，再到数字客服，甚至到后端的数字化审计。实际上这个领域渗透的还远远不够，我预计未来三到五年，我们还会渗透到银行更深的管理领域。包括预算考核，我们下指标都可以用这些数字。客户的定价管理，资本管理，人力资源管理，我们现在对人的考核其实缺乏很多大数据，而对于网点的管理，甚至于我们设备的投放和调整，包括流程创新和产品创新这方面，管理创新也可以数据化的支撑。而且银监会已经明确的提出来要把数据技术应用于产品创新和流程创新。从我们业务来看，最前端跑的最快的还是信用卡、消费信贷、智能投户，再往后是小微金融等交易银行，越来越倾向于B端。 第四部分，转型策略。这里面有五个方面是在我们把战略落地为策略执行的过程当中特别要注意的。第一，一定要建立技术思维，加强技术应用。所谓技术思维，我一定非常尊重技术，一定要认识技术在降低成本，提高效率和管控风险这方面有强大的作用，如果我们技术比别人落后一半，那么我们不是在同样一个平台上开展竞争，我们即使投再多的人也达不到很好的效果。第二，我们要认识技术的局限性，技术发挥作用的过程当中，它是一种生产力，需要相应的生产关系作为保障，也就是我们必须对我们的制度、流程，甚至我们的理念和文化做出重构，才能让技术发生作用。另外技术也有它一定不能解决的问题，比如说银行讲的“三性原则”，技术无法改变，风险的本质技术无法改变，业务实质技术无法改变，所以要认识到它的局限性。另外在技术应用的过程当中，也要认识到它的困难，主要包括我们的惯性思维和对传统路径的依赖，包括对既得利益者的冲击，在行内反对大数据技术，往往是我们自己人，因为任何一个行长都不愿意把自己的员工开掉一半以上，这种压力太大了。任何一个客户经理都不愿意用AI机器人把他给替代掉。所以我们都是技术的拥护者，同时我们更是技术的反对者。 在技术应用的时候，我们有三个层面，最外端的是面向生态化的场景，我们要嵌入到场景。这个包括消费场景，包括2B的供应链场景，也包括2G的公共服务场景，未来的服务一定是嵌入场景的。我写过一篇文章，未来的银行不是要变得消失的，而是要嵌入场景。中台，就是数字营销，数字风控，数字客服，以及智能决策等等这些东西，这是我们的产品服务，可以敏捷的部署出去，嵌入出去。再到我们最底层就是分布式的核心系统，大数据平台，分布式的数据库，以及PaaS、IaaS等等一些偏技术的东西。所以大家可以看到它是分为大的三层。这里面特别强调业务中台，上午蚂蚁金服的刘总也介绍了，现在我们银行很多是固化的业务系统，如果它要敏捷的嵌入到场景当中必须架构我们的中台，把信息孤岛彻底打通融合起来。 第二个方面，生态思维与生态构建。讲生态也讲的太多了，去年5月份中信银行也推出了我们的生态金融平台，这个生态是互联网生态，是基于ABCG智能移动云平台，包括客户、核心企业，以及到C端的客户等等，整个是一个生态，因为有互联网的连接他们更加的紧密联结在一起，那么银行和其他的服务商，包括电商、数据、物流都要在这个平台上与这些服务对象进行一个紧密的连接，互相赋能。 生态金融有几个特第一，数据化转型，大家只有都变成数字，我们才更能方便的连接。第二，场景化的服务，大家必须在场景里面进行聚合，而不是在银行的APP，在银行的网银上进行聚合。所以未来的银行不会有自己的网银，这都是可以预见到的。第三，平台化运营，一定有一个生态化的平台，来承载一切的服务和数据。第四，共享化模式。大家要共享的是什么呢？流程、数据、客户，以及利润。 第三，场景思维与场景构建。场景思维，因为未来的服务我们一定是在场景的，不是在我们的网点，一定是在场景，场景有很多，各种各样行业的场景，消费的场景，但是我在这里面我们把银行的场景，按照构建的方式分为三个模式，第一个模式是自建场景，银行建立一个电子商务活动的场景，然后把自己的产品嵌入进去，这是从2012年开始工行搞的融e购，其实就是一个产品金融。第二，输出场景，对于一些行业性的客户，特别是2B的客户，一定是要体现行业的特征，这种情况下银行需要跟一些行业场景的运营商进行合作，把这种场景输入到更多的终端客户。第三，对于大型客户来讲，他们已经搭建和运营了自己的场景。中石化，中国电信，银行要做的就是把自己的产品和服务嵌入到这些场景当中。嵌入到场景有很多的技术方式，从早期的超级链接，到简单粗暴的嵌入方式，已经被淘汰掉了，今年大家谈论最多的就是API，代表了开发银行成立我们下一步嵌入场景最流行的一种技术，API，其实我们已经做了20年，应用程序开发接口，我们把自己的系统跟客户的系统进行对接，这种模式它的效率很低，但是它的优点还是可以体现个性化。这是API模式。 第二种模式就是对一些需要敏捷服务的，但是对个性化要求不是太高的客户，我们可以用第二种方式，就是SDK的模式，也叫软件开发包。把银行的产品服务分装成一个完整的组件，然后输出到客户的产品当中。这个组件可以打得很细，比如说账户的服务，付款的服务，对账的服务，信贷的服务，理财的服务等等，把这些产品分装好以后，给到客户的场景，它比API效率高很多，非常的敏捷。2C的还有其他两种模式大家也知道，一个是H5，一个是小程序。 第四个方面就是数据思维与数据能力的构建，什么叫数据思维？我们思考一切的东西都要以数据为基础，我们不以自己的逻辑推理，也不以自己的悟性去考虑问题，而是用数据来发现问题，分析问题，解决问题，跟踪问题，一切用数据来说话，数据思维。在数据获取过程当中我们一定要强调，第一，要过渠道，除了我们自有的数据，我们核心系统和各种外围链系统当中的数据，我们还要通过合作去交换数据，通过购买去采购数据，要利用公开的政府数据以及互联网的大数据，这些数据一定是多元的。我们将来对客户的判断一定也是大数据很多方面，而不是像以前依靠客户经理单一的采集客户的数据，要把各种数据综合起来应用。 第二，线上化，一定要通过移动互联网实时的获取数据，这样的好处就在于数据的真实性比较高，而且获取的效率很高，成本也非常低。对数据的处理一定要用数据的模型，这种模型包括简单的规则类模型到统计模型，再到现在的机器学习，大数据模型，进行数据的自动化、智能化的处理。这样做的好处整个效率非常高，成本非常低。数据的应用，刚才也讲了很多了，不再提了。 最后一个方面，其实要改变的是什么？改变我们的理念，要让我们自己具有互联网的思维，互联网的思维我把它归结为八个字，开放、共享、协作、创新。大家只有把自己开放出去，我们才能嵌入到场景当中，我们才能把自己的能力输出给客户，然后跟客户，跟伙伴进行共享、协作、创新，最后构建一个新的商业文明。以上就是我跟大家的分享，谢谢大家！ 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]
广州银行行长丘斌 新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。广州银行行长丘斌出席并发表主题演讲。 以下为发言实录： 丘斌：今天非常高兴来参加中小银行发展论坛，之前刚才我们听到了很多的专家还有同行跟我们分享了在金融科技，尤其是金融科技在中小银行应用方面的一些经验分享，我觉得受益很多，在这里我就想谈一谈我们对数字银行，以及金融科技在中小银行方面应用的一些看法。 因为我们现在中国在金融科技领域，尤其是新消费，以及网络这块我们的发展应该说是走在全球的前列。就是说用《人民日报》的话说，我们是从原来的跟跑者已经到了领跑者身份的调整。另外现在很多消费的形式和模式，说老实话也是中国在领先全球的发展，我们目前2018年，6月份我们的数字经济，现在是27万亿，已经占到全部GDP的32%，实际上数字经济已经成为我们中国一个经济转型的新的引擎。同时我们消费的变化，我们现在网络消费，大家可能都有体验，现在我们的网络金融这一块，网络消费这一块有7万多亿。与相关的整个通过网络支付的也达到了200万亿。也是全球最多的，所以金融科技这一块应该说对于我们的银行，尤其是对中小银行，应该说是有很大的挑战！下面我谈一下对金融科技，对中小银行一些影响，在科技这方面谈谈几点看法。 一个是我们金融科技，对银行最大的影响就是两个突破，两个提升，两个降低，两个突破，因为网络，尤其是中国科技的发展，实际上给我们提供，尤其是对我们城商行来讲提供了两个可以说是拓展空间的渠道。一个就是对地域的突破，第二，就是时间的突破。网络科技，金融科技，实际上就是为我们银行提供了一个我随时随地提供服务的一种可能。 第二，两个提升，一个提升就是我们金融服务一种服务场景化的能力。这种能力，因为现在说老实话，服务场景，场景化服务，金融嵌入这个场景是我们现在很多银行，或者我们很多金融同业都常挂在嘴边的事情。我上午也想了，金融服务场景或者嵌入场景，目前在消费领域更为有效，或者是服务的更为突出。实际上作为一个银行来讲，现在科技金融给我们提供了一个非常好的对零售，尤其是目前是先从零售开始的一种挑战或者说一种能力培养的机会。尤其是大数据的发展，给我们银行在风控能力的培养，以及嵌入消费场景的这种机会来提升我们的获客能力，应该说这方面是给予了我们很大的支持。但是我觉得对一个银行来讲，对一个服务实体，或者服务经济为宗旨的一个银行来讲没有谁比谁更好。所以我觉得在目前，在提升金融服务化场景，实际上是对我们现在目前的从新消费的角度出发，培养我们场景嵌入的能力，这个服务能力，这是一个。第二，提升我们银行的风控能力，通过一些大数据，通过我们科技金融来使我们获取数据的能力，分析数据的能力提高了，也为我们在风控上多维度的分析客户提供了一个能力。 第四，就是降低运营成本。这个我不说了，因为投入可能会带来我们边际成本的下降。这对我们来说，为我们服务一些场景的客户，服务普惠金融这方面，为我们降低成本提供一个空间。 现在金融科技发展在银行业应该说是很热，也为我们金融提高效率降低成本加强风控注入了活力。但是我总是觉得，就是说金融科技从来也不可能改变我们传统金融核心的逻辑和金融服务的本质。那么在我们现在科技不断发展的今天，我们的科技金融，或者叫金融科技，在技术手段，这种技术手段实际上也不是说什么真正的稀缺资源。但是对于我们银行和金融来讲更重要的是对于客户需求的洞察，技术的把控，这才是我们真正稀缺的资源。只不过我们科技手段可以为我们银行在洞悉客户的需求，以及满足客户需求这方面，可以给我们更大的空间和更大的能力的创造。 所以我觉得我们中小银行从打造数字化的智慧银行这方面，我觉得应该从三个方面进行考虑。一个就是要围绕以客户为中心来制定我们的战略，就是说我们要通过数据，通过多种的技术手段来洞察我们的客户需求，用科技来推动我们的服务客户需求的这种能力和水平。这种数字化为我们全面提高这种能力带来了非常大的可能。 第二，我们要加强合作，突破瓶颈。这方面我想说的实际上是两个合作模式，两个合作的方向，第一，作为我们中小银行来讲，如果说自己全面去培养我们这种科技的能力，我觉得不太现实。所以在一些敏捷性的系统的开发，或者是一些科技的这种能力提升的时候，我觉得确实中小银行可以借船出海。第二，我们要加强同业之间的这种合作，这主要是因为在快速变化的这种环境下我们中小银行之间更应该在技术、业务以及各种能力互相培养的这种过程中加强联系，加强沟通，也可以形成一定的范围的这种联盟。 第三，就是说要持续创新，打造转型长久竞争的能力。这里面包括一个就是我们现在也在做一些行内的高效协同的这种机制，尤其是科技能力的培养过程当中，一定是高效的协同。而且在我们系统设计的过程中，切忌碎片化的开发。第二，技术和业务的紧密结合，原来是我们有什么需求，我的科技去补上，但是在一定的能力培养之后，我认为紧密的科技和业务的联系，应该是共同的创新。就是说科技部门不仅仅是提供一个科技支撑。所以数据化的驱动能力提升，我觉得最后应该是实现我们一个就是数据整合运用的能力，更重要的是在这个基础上我们银行的产品的创新能力。 以上就是我的几点意见，我也相信面对席卷而来数字化的浪潮，我们中小银行也一定能够在这个浪潮中成为一个佼佼者。 谢谢大家！ 俞勇：感谢广州银行丘斌行长的分享。今天8位嘉宾从金融科技它的变化的格局和事态怎么样重塑金融行业，传统生态，场景拓展，客户的覆盖面，怎么样利用金融科技来提高银行的发展，以及它的战略方面、组织方面等等方面，很多东西因为时间关系没有来得及展开，我相信大家都看到了，都有一些思考。今天下午的两个专题都是从流程再造等等一些非常具体的东西，下午的时间是1：30开始。上午的会议到此结束，谢谢大家！[详情]
百融金服CEO张韶峰 新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。百融金服CEO张韶峰出席并发表主题演讲。 张韶峰表示，区块链目前来讲在金融领域的应用的案例少一点，因为涉及到很多交易场景要同时用，交易对手都要用，这个是浩大的工程，要改掉整个产业链，所以导致区块链的应用总体来讲说得多，落地的少。 以下为发言实录： 俞勇：非常感谢左行长的分享。下面一位嘉宾分享，第一位是百融金服的CEO张韶峰总，掌声欢迎！ 张韶峰：各位嘉宾中午好，普惠金融是今年特别火的一个词，普惠金融特别难做，今天我主要想跟大家讨论一下关于普惠金融背后的科技支撑。普惠金融的特点，从客群和产品两个角度来看，第一，客群，主要是针对小微企业，针对三农，受众面是极大的，数以亿计，信用记录缺失，受教育的水平也参差不齐。收入很不稳定。生命周期比较短，两三年，甚至一两年，额度也比较小，而且现在还要求利，没有什么资产可以抵押的。跟银行比较擅长的领域是差别非常大的。传统的金融机构，从银行来讲是服务于大企业，上市公司，政府，或者是服务富人的，客户比较少，额度比较大，基本上靠人工服务就可以来。但是客户数量巨大，额度也比较低，受限的利率，使得金融机构的人工作业方式力不从心。大量的互联网化，风控手段需要大数据化，人工智能化，这两个都是跟传统银行思维方式是背道而驰的。 谈到小微，一个很重要的观点，就是小微到底应该归到对公，还是归到零售？这是一个非常难解决的问题。小微到底算零售，还算是对公？小微它非常特殊，它兼具对公业务的属性，也兼具个人业务的属性。一个小老板借了你的钱去买了一辆摩托车，他可以去拉货，他一样可以带着老婆孩子兜风，你这怎么算呢？你说要控制他的资金流吗？有的时候可以控制到，有的时候可能控制不到。你必然要去同时兼顾考虑它的经营属性和老板的个人属性。所以我们认为小微它是一个C+B的状态。小微企业内部的经营数据是非常难获取的。他给你报的数基本上都是假的。传统的金融机构服务大企业的风控手段完全不适用于小微企业。目前来讲，我们在做一些实践，就是把老板个人的风控和企业的经营数据结合起来，把线上的数学模型，与线下贷前的尽调，线下贷中管理相结合。我们的模式主要是纯粹的科技平台，这个平台一端连接供给方，金融机构，一端连接需求层，主要是核心的人群，包括小微，包括个人，采用科技的手段，把风控大数数据化，人工智能化，把获客场景化，把金融嵌入到产业里面去，金融离开了产业是有点发虚的，尤其额度大了以后，业务和交易场景还是有点发虚的。 前面很多嘉宾谈到了很多现象的事情，现象有很多欺诈的方法，是传统金融机构闻所未闻的，这是我们产品经理在别的地方拍的。中介公司用的一台电脑控制几百台移动设备，全是自动化生成代码。其实矛和盾，矛已经升级了，盾有没有升级，传统银行这方面升级需要速度，需要机制的更新，需要人才，需要薪酬体系的改变，才能够吸引到科技人才跟你一块打拼，所以这个事儿对大部分银行来讲是困难重重的。 说到金融科技，最常谈的是三个，第一，大数据，第二，人工智能，第三，区块链。 昨天已经有嘉宾谈到了，最成熟的是大数据，其次是人工智能，区块链目前来讲应用的案例少一点。这是有原因的，我自己进行过很深刻的思考，区块链因为涉及到很多交易场景要同时用，交易对手都要用，这个是浩大的工程，要改掉整个产业链，但是大数据和人工智能，不用这个东西，没有问题，所以导致区块链的应用总体来讲说得多，落地的少。几十个节点都在用区块链还是少一点，大数据AI就不是这样了。大数据来源包括金融行业自身的，信贷行业、保险行业、运营商、第三方支付公司，还有出行，坐飞机、司法的数据等等，都可以成为大数据的来源。在一些信用记录缺乏的人群，甚至要很大依赖于非金融场景数据去评估它的系统风险，所以这部分人办的信用卡，给他半年、一年的时间，当额度大到一定程度的时候，那个记录是无法评判的。我们会基于很多不同的场景整合用户的画像，人口统计特征，传统标签，价值的标签，房产物业，消费的习惯，长期的习惯，短期的习惯，业主的喜好，以及预测他对金融服务的需求，根据他的资质和价值给他有一个合适的额度，甚至他玩什么游戏，交什么朋友等等，都可以来进行辅助性的评估。 人工智能大数据在信贷周期里面各个环节，从获客到准入，到经营到逾期每一个环节都会大量的使用，尽可能把繁重的工作压缩到10%到20%，机器占比80%到90%的工作，才可能把这个事情持续下去，否则是不会持续的。像四大行里面某一家已经成立了国际金融部，50万以下的额度都不想看了，因为以前做大数据都惯了。下面是如何使用大数据与人工智能的融合，我们听几段录音，大家可以看一看能不能听出来哪个是机器，哪个是人，第一，是承诺还款。现在这个机器人已经可以对话5到8分钟，在特定场景之下可以对话5到8分钟，回款率能够达到人工的80%左右。我们看另外一个中国银行给村民发的社保，以前要么上门，要么打电话，现在用机器来做。像这种工作让人工来做真是不合算。80%、90%的村民都不知道这是一个机器。这个人工智能的机器人它其实要结合大量的样本，再结合算法，就是所谓的机器学习算法。 简单介绍一下我们公司背景，我们是一家纯粹的金融科技企业，一端是供给侧，一端是需求侧，从精准获客到风险评估，帮助金融机构来嫁接金融机构的能力。我们的股东背景，是国资占比超过65%，我们是一个混合的架构。好，谢谢大家。 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]
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