飞贷金融科技卜凡德：科技公司应该回归技术本源

飞贷金融科技联合创始人卜凡德

　　新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。飞贷金融科技联合创始人卜凡德出席并发表主题演讲。

　　卜凡德表示，科技公司应该回归技术的本源，应该做好技术方面的服务。银行在数字化在转型过程中，最重要的是要围绕金融来服务的。科技公司在跟金融机构合作的过程当中分成几类，第一类，称为资源型的公司，这些公司更多是在提供一些流量和外部的一些数据服务；第二类称之为技术型的公司，这类的公司非常多，他们提供各种类型的服务。

　　以下为发言实录：

　　俞勇：谢谢新网银行赵行长的精彩分享。下面一位分享的嘉宾是飞贷金融科技联合创始人卜凡德卜总。有请卜总。

　　卜凡德：各位尊敬的领导，各位嘉宾，大家中午好，非常荣幸受到主办方的邀请跟大家做这个分享。这两天跟很多银行的领导在交流，有很多的老朋友，非常有感触，最大的感触就是现在金融+科技已经成为一个不可逆转的趋势。确实在过去我们也看到越来越多的银行跟科技公司携手走到了一起，这里有一些数字跟大家分享一下，这是普华永道在2017年的统计，表明现在中国的金融机构愿意把自己的资源逐步向金融科技方面去开放和投入。去向科技公司购买各种科技服务，也有大量金融机构开始跟科技公司进行合作。当然在合作的过程当中，其实因为原来的监管体制不一样，因为技术原来的原理不一样，所以在合作的过程当中还是面临诸多的挑战。这里面既有文化与机制的碰撞，也有监管方面的不确定性，当然，在收费，在系统兼容性方面都面临着诸多的挑战。

　　金融是金融，科技是科技，我也赞同是科技公司应该回归技术的本源，应该做好技术方面的服务。很多银行的领导们，我们在接触和交流的时候，他们都有一个困惑，说现在科技公司非常多，我们在选择这些科技公司合作的时候，我们有点眼花缭乱，我们不清楚他能够给我提供什么样的支持和服务，很多公司说的很大，但是我不知道最终能够给我带来什么。其实我们看了一下这个行业，我们可以区分一下，大体把现在的这些科技公司在跟金融机构合作的过程当中分成几类，第一类，称为资源型的公司，这些公司更多是在提供一些流量和外部的一些数据服务。当然我们银行实际上现在我认为在数字化，在转型的过程当中，最重要的还是要围绕我们金融来服务的。所以我们的业务，我们的风控这是两个最大的核心。而从外部快速找到这样一些合作伙伴来形成自己的业务量是毋庸置疑的。但是我觉得也应该做一些区分。其实我们看到了很多这种小型的公司，可能在短期内带来一定的流量，但是他们的技术能力，他们的稳定性，毫无疑问，可能从长期发展来看还是需要做一些考量的。当然我们现在看到更多的一些原来大的电商，一些大的支付公司，也开始在做这方面的业务。我觉得这些可能是一些比较好的合作伙伴的选择。

　　第二类称之为技术型的公司，这类的公司非常多，他们提供各种类型的服务。包括一些组件式的，一些嵌入式的技术，包括做一些系统的模块，当然也涵盖了一些单项模块的技术，包括了智能营销，智能风控，智能投研等等，很多场景方面的一个输出，我认为这是属于第二个层级和类型的。

　　我重点想说的是第三个层级，就是应用型的公司。其实要进行数字化和线上化的转型，我们银行缺的是什么？是一整套玩法，是不断持续的创新，令到我们银行完成最终的整体升级。因此我认为在这个方面，这个类型的公司它必须具备四个方面的能力，第一，是比较前沿的技术研发能力，支持我们银行在技术方面的升级。第二，之前具有比较丰富的金融业务的经验，如果一起要把这个生意经营好，要具有金融行业的经验。第三，链接外部资源的能力。这样才能够支持我们金融机构走向全面的数字化和互联网的转型。

　　在这个过程当中，我们也看到了金融机构，飞贷也在跟各种类型的金融机构合作，包括国有的大行，包括了咱们中小银行，也包括了像非银类的金融机构，比如像信托公司、保险公司，那么我们看到对银行来说，大型银行和中小型银行，他们的选择还是有非常大的差别。因为受到了自身行业的政策，包括资源、人才的一些不同。所以我们可以看到在建设方式上，大型银行以自建为主，纷纷成立自己的金融科技公司。那么小型银行主要是寻求外部合作，这样既节省资源，也能够促进整个的升级转型，快速的实现上线。对于外部的Fintech的需求特征，中小银行希望一体化的是标准化的，大型银行是客制化的，组件化的，适配也是不一样的，我们看到了BATJ跟中农工建的结合，但是我们看到中小银行选择性非常多。当然在交易关系上，在最后商务上的选择也是不太一样的。中小银行，我们觉得过去在这方面的积累需要一个持续升级的过程。所以要更多的借助外部的经验，所以联合运营的方式是一个非常好的选择。

　　接下来介绍一下飞贷在过去8年，特别是最近3年在移动互联网方面跟金融机构方面合作的经验。我们基于对金融机构的了解，基于对线上化业务的了解，打造了3大平台6大金融服务，这里面最核心的就是3大平台，金融业务的核心是风控，我们有一个量化风控整个的体系。第二，是为整个金融业务提供支持的大数据平台。很多银行如果要进行数字化的升级，打通全行的数字体系，这也是非常重要的。第三，移动科技平台，因为做移动化、线上化它的玩法跟传统的架构是非常不一样的，我们这两天听到了很多科技公司，提到比较多的，包括分布式架构。我们飞贷现在玩的更多的是开源式的软件，拥抱开源的技术。当然要玩转这门生意，仅仅有这几大核心技术还不行，因为整个生命周期的全流程是需要串起来的，所以我们还提供了6大服务，这6大服务贯穿了整个这门生意的全流程。包括了产品设计服务，品牌营销获客，轻核算的系统支持，风控运营，以及智能化客户运营服务，还有经营决策支持。

　　很荣幸，我们飞贷其实在这8年来获得很多的荣誉，也获得了很多社会价值。很有意思最近我们得到了一个奖项，跟大家分享一下。G20峰会和世界银行刚刚评了一个全球小微金融技术的一个最高奖项，铂金奖。飞贷获得了最高的铂金奖。当然这个奖项很有意思的是它并不是我去申请的，它完全是由这个机构他们在全世界的范围内寻找这个案例，然后自主去评出的。我们在接到通知获奖的时候我们很惊讶，也觉得很突然。所以这个奖项对于飞贷在过去8年来，在小微金融领域做出的研发和投入，我认为是一个极大的肯定和认同。

　　这是我们天网量化风控平台，在这个平台里面，我们跟合作的金融机构会共建很多的比较实用的一些模块。而这些模块落地实际上是现在互联网化的金融业务最实实在在的需求。比如说反欺诈，包括贷款的审批，包括资产组合的管理，包括智能化的催收策略，包括决策支持，这些模块化的东西我们在过去的这几年来已经跟多家的城商行、中小银行、农商行，包括非银类的，刚才提到的信托、保险，因为我们知道这些机构现在也在大量的做这种线上化的信贷业务。飞贷在过去这些年累积了用这套技术已经合作了大概接近400亿的资产，整个的效果也是非常好的。

　　第二，看一下我们大数据的平台，整个大数据的体系除了大数据的获取，最基础的平台的搭建也是非常重要的。在这个过程当中，数据平台的应用也非常多，包括了精准营销，包括了数据运营，包括了客户的洞察。整个这一套体系的搭建，其实投入也是非常重要的。我们跟很多机构合作会把这样的项目分成几期，因为很多银行让他一下子转型其实难度非常大，我们把风控大数据平台等等一般分为三期。

　　第三个方面是我们的科技平台，这方面其实今天我们也看到了很多公司在这方面的一些分享，包括分布式的一些东西，包括承压的能力等等。飞贷我们之前自己做过金融业务，飞贷的创业团队之前也来自于银行，我们也非常了解银行。那么飞贷跟各种类型的金融机构，我们认为我们最大的区别，或者我们的特点有什么不同呢？我认为有四个方面：

　　第一，整体技术输出，我们不是一个单一的模块，不是一个单一的资源，也不是一个单一的技术。在这个过程当中它是覆盖整个的移动信贷流程。

　　第二，大规模实践验证，我们飞贷下面有一个互联网的小贷公司，这个公司是深圳市批的首家的互联网小贷公司。我们把很多我们的模型是在这个公司鉴定过之后输出的，接近400亿的资产，整个风控的效果特别好。

　　第三，不依赖与特定的资源，我们现在做的客户是全网开的，可以支持到我们的合作机构在全国范围内可以做业务。这是很有意义的，我们很多中小银行是区域性的银行，原来的客户，整个资源积累方面是有欠缺的，让他们用特定的资源做生意，无疑会限制他们的发展，所以如何打开地域限制、空间限制，我认为在这方面我们非常有优势。

　　第四，是现在我们非常受欢迎的选择，就是支持合作银行能力建设，对所有的技术是做输出的，我们觉得最重要的是我们希望在合作的过程当中经过一两年，两三年，把我们合作伙伴的能力提升起来，真正建设起来。

　　我举一个例子，我们最近上线了一个合作机构，他的业务风控技术团队在我们公司培训了一个月，然后再回去，我们打了一个比方，就是刚开始我帮你了，第二个是我们大家一起玩儿，第三个是你们玩，我们看着。

　　这是帮助一些机构取得的成果，还是比较突出的，在营销方面我们一个合作的城商行，在一个月里面新增客户接近10万，新增余额20亿，跟原来传统业务相比，一年相比的话翻了70多倍。在风控成果方面，我们一个合作伙伴10个月累计放款40亿，像设备指纹、人脸识别，还有一些我们比较独有的，行为特征侦测分析，这些我们都在用。在营销方面效果也非常好。可以看到在现在以及未来金融+科技的趋势非常的明显，那么从昨天晚上交流来看，我们也看到了各个中小银行在这方面已经逐渐的走向更加开放，我们很多中小银行的董事长、行长都纷纷走出来参加这样的会议，来了解行业，来感知这个行业的冷暖，来接触行业最前端的技术。我们飞贷持一个全面开放的态度，愿意把我们的技术贡献给我们广大金融行业的合作伙伴，为中国的普惠金融以及中国金融业全面的转型升级贡献我们的绵薄之力，我们飞贷已经准备好了，希望大家去飞贷交流指导工作，谢谢大家！

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责任编辑：赵子牛