黄金老：大多数银行是被迫参与消费金融业务

江苏苏宁股份有限公司董事长黄金老

　　新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。江苏苏宁股份有限公司董事长黄金老出席并发表主题演讲。

　　他指出，目前，银行业负债的利率太高，负债利率不断上升，资产利率又上不来，正好做消费金融，利率就可以高一些。基于这个原因，他认为，大多数银行来讲是被迫来参与消费金融业务。

　　以下为发言实录：

　　廖文义：吴行长其实做银行的工作经历是非常丰富的，他最早是我们广东广发银行的高管，后来又去了江西南昌银行，又回去了江西银行，现在又回到广州机制最灵活的城商行，华兴银行，华兴银行这几年发展还是非常不错的，在省内的口碑挺好。

　　下面还要请一个重要的嘉宾来演讲，就是黄金老，其实他这个名字，其实他本人一点都不老，他是70后，毕业于中国人民大学，有请黄行长演讲。

　　黄金老：各位专家学者，非常荣幸有这么一个机会跟大家做一个交流。我交流的题目是金融科技驱动消费金融的发展。今天的消费金融是各家银行都在追求的一个目标。我们现在是11万亿，真正的消费贷款是不含房贷一些大额贷款的。一个是经济比较萧条，公司业务风险很大，所以往往在经济比较萧条的时候，大家就会更加关注做个人金融业务。以前强调做个人金融业务，现在经济好了，做对公了。第二个问题，我们银行业负债的利率太高，负债利率不断上升，资产利率又上不来，怎么办呢？正好做消费金融，利率就可以高一些。所以基于这两个原因，应该说我觉得对我个人而言，大多数银行来讲是被迫来参与消费金融业务。是这么一个情况。

　　做这项业务今天和2008年，以及之前，还有一些变化，更多是通过金融科技的方法来做。这个条件，就是今天的用户行为更多的是线上化，如果用户行为没有线上化，你也没法采取金融科技的发展，智能手机的普及，以及对互联网的追求，更重要的是个人，每天网上耗费了大量的时间，3.9个小时，没有每天的时间，这么多的时间都在网上做这项业务。第二，金融场景应该线上化，第三，金融科技成为核心的驱动力。这个核心的驱动力我想这是它的一个前提条件，线上化，大家积累了大量的数据。传统风控，征信数据+职业、收入、学历、公积金等基础信息。大数据风控，传统风控数据+消费特征、社交属性、兴趣爱好等数据+互联网行为数据。拓宽金融边界，用户层，机构层。基于大数据的互联网消费金融崛起，消费金融的渠道结构和客群结构，线上互联网渠道余额1.1万亿，占比13.25%。我们公司也做了几块，一块是银行做的任意贷，做到1000亿了。

　　金融与科技加速融合，嵌入式、线上化、智能化、数据化，无非大家是希望对中小银行来讲，希望银行服务更多的是开到个人交易场景之中，开放协作成为趋势，在行业内优化资源配置，发掘用户价值增厚收益。参与主体多元化，资本金与获客能力失衡成为常态，资源共享带来效率提升。我们公司就搞了一个区块链的共享黑名单。但是对这个事情，数据层面，数据质量，用户刻意美化，平台刷单，竞争对手捣乱等。居民杠杆率提升，可支配收入增速下滑。我们都是做消费金融，我们国家一定会发生像本世纪初期韩国和中国台湾发生的危机，这个时候我们做的一些业务，风险也是很大。经营层面，门槛很低，大家都可以做，多头借贷，高利贷等。这个事情风险很高，消失的流量红利，手机网民数量同比低速增长。这是关于消费金融，我给大家报告这样一些思路。

　　那么对于金融科技，对公客户上我也提几点，跟苏宁银行一起的探索，现在全社会大家都作做供应链金融，银行业也是被迫的，因为企业的负债率太高，以至于拿不出可抵押的资产，也是被迫的。怎么办呢？所以我们进行了金融科技的尝试，这是我们做的一个煤炭的项目，一个港口存放了很多的煤炭，这是高风险的，首先你不能证明这个煤炭是不是他的，第二，是他的，他要挪走，你也没法来看护。所以我们通过区块链的技术，解决这个煤炭往上一手、二手、三手来看，这个煤炭是它的。第二，通过互联网的技术对它进行实时的监控，和手机相连。通过这种方式我们对它做了100万到150万的小额贷款，到现在来看是基本成功的。所以通过区块链+物联网技术能够解决这样的问题。物联网赋予供应链金融对于物理世界的感知能力。物联网感知层赋予供应链金融对动产全面监控能力。在今天我们多少企业的负债率达到了66%的情况下，大家一定没有资产可质押的情况下，我们一定要做贷款怎么办呢？这是给我们提供了一个途径。将来大家可以一起去探索，一年做10个亿，或者是二三十个亿是可以运营的。

　　以上我就是跟大家进行一个简单的汇报。我们这家银行是一个小银行，非常非常小的银行，去年到现在成立一年半的时间，市场刚刚300亿，因为我们太小了，所以我把它的业务定的很小，就做四个业务，供应链金融，消费金融，微小商金融，财富管理，就做这四个业务，通过科技的手段来提供一些服务，来降低成本。整体上还是比较平稳的，我们希望做主流银行，这是我们的市场定位。

　　今天很短的时间给大家介绍了一下我们在消费金融领域，也是我在小的银行业做的一个探索，跟大家分享一下，谢谢大家。

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责任编辑：赵子牛