文/新浪财经北美特约撰稿人 聂崇彬
一项美国的民意调查发现，比起去世时候钱没用完，有61%的美国人都担心退休金不够用，老来会过上穷困潦倒的生活。这一点，可能华裔有不同的看法，因为美国人的生活太奢侈了。
在西方长寿也是一种风险？表弟的店里前两天来了一位喜欢吃西餐105岁老太太，有趣的是，她是自己上网从网上发现这家店的，完全与年轻人同步的节奏啊！
这位老太太已经五代同堂，但她坚持一个人坐出租车来去餐厅，而不要小辈接送！ 这就使我关注起一个问题，我们的退休计划是否能支撑到105岁还能坐出租车去吃高级西餐？
因为我身边有不少90多岁的老人家，还精神奕奕的很，可以到处跑。现代人注重养生，寿命长了，不再是人生七十古来稀，而是人生七十小弟弟小妹妹，哈哈。所以我们一方面会欣喜在这世界上可以久留，而且是没有负担压力的生活，因为我们对家庭社会的责任都已经完成，但另一方面开始担心，担心人还健在，钱却不够用了。
最近南非爆出一位123岁的长寿人瑞-卡梅隆-劳拉，着实吓了我们一跳。当然，在南非的话，不必太计较金钱，这位瑞一直住草房，因为他是一位牧民。在南非还有有一对姓法甘的老夫妻，结婚65年一起走到人生的晚年。老了，哪儿也不想去，好在他们都爱阅读，家里有各种书架，摆满了各种各样的图书，闲来无事的午后都爱坐在客厅翻一翻，看一看，有共同的话题。
在一个属于自己小屋子里，夫妻俩慢慢聊过往，聊生命里最浪漫的事，这些故事融到房间的每一个角落里，包括书缝里、茶杯里、花草里、阳光里。像这样的生活，不仅浪漫，也很节约，如果用美国人普遍的退休金，倒也是可以过得下去的。
一项美国的民意调查发现，比起去世时候钱没用完，有61%的美国人都担心退休金不够用，老来会过上穷困潦倒的生活。这一点，可能华裔有不同的看法，因为美国人的生活太奢侈了。例如加州的冬天，也不能算冷，穿一件薄薄的毛衣足够了，美国人可不是，还光着膀子，但打开暖气。
我的亲身经历就可以证明，我老公就是这样一个人。他冬天跟我回上海探亲，最大的感想是中国人买得起大屋但不舍得付电费，在家里还穿着老棉袄。对于他这种“毁谤”，我给予强有力地回击：我们环保懂吗？！但当我们老了，已经习惯加州温暖的生活，也就必须把暖气和冷气这二项加入到普通开支上去。还有出外就餐，也免不了的，因为老了，嘴馋自己又烧不动，只有外出找好馆子了，开不了车，还是要叫，出租车帮忙的。
那我们究竟如何知道钱够不够用呢？
首先要了解在自己退休时候的年收入是多少。对此，普遍的共识是，一旦退休，退休资金的投资者可以取回每年不超过百分之五的退休储蓄。这样说吧，如果希望在退休后，每年有十万美金的退休收入，我们大概需要200万美元的退休基金。
密西根州霍普大学的会计和金融学教授珀特也提醒我们，人们的生活方式/文化背景和当地生活成本都会影响这个数字的。还有通胀，如果把通货膨胀计算在内，即便比例不是很大，也是不小的开支。就拿3%来举例，今年的牛奶每加仑是3.5美元，我们取得是多数州的中间数， 如果每年都保持3%的涨幅， 到2058年，每加仑的牛奶会到13.34美元。
以一位22岁的年轻人为例，这个跨度就到他67岁退休那年的物价了。如果那年轻人能再活101年，也就是到他123岁的时候，牛奶价格已经到了69.28美元的价位了。珀特教授的数学计算告诉我们，如果通货膨胀3%， 那么现年22岁的某人，计划在67岁退休，面临的是平均价格上升378%。如果他不幸活到90岁，也就是68年之后的某一年，物价比现在上升746%，如果他再不忿气，活到了123岁，那时的物价一定是今天的20倍，因为价格上升了1980%，甚至更高。
除了牛奶，珀特教授还计算出22岁年轻人在今天和未来住酒店，洗牙的开支，在22岁的今天，这两项开支分别为90美元和125美元，到了他67岁时，这开支就上升成340美元和473美元，如果他能活到90岁，这两项开支便是672美元和933美元，到他123岁时，更升到1782美元和2474美元。
天哪！ 看来，即便是通货膨胀低于3%，或是说酒店因为太多费用下降，但未来世界肯定比现在昂贵的多是事实。
根据珀特教授教授的计算法，现在我们可以很容易地算出，现在22岁的年轻人退休时候的年收入了。假设，那位年轻人现在每年的生活费是4万元，再假设，在今后的45年里他保持现在的生活方式，那到2058年，年轻人每年将耗费15多万，68年后需要29万多，如果一个不小心，年轻人活到了123岁，那是2114年，他如果还是希望保持2014年的生活方式，那他那时的年收入必须是79万1808美元。天啊，是否有活不起的念头啦？
其实，活下去不仅需要勇气，更需要智慧。大家应该不陌生所有投资专家所说的，越早开始投资个人退休储蓄金越好，因为你就有更多的时间来累积自己的基金。还有就是晚点退休，也是个办法，举例吧，同样活到123岁，同样退休金有3%的年通胀率，你依然希望有4万美元一年的退休金生活，那在45岁退休的人，必须存入306万7901美元，而准备在65岁退休的人，只要存入229万1262美元。努力工作吧，哈哈，即可以打发时间，锻炼身心，也可以活的更久而减少压力。
活下去要有智慧的另一种方法，就是灵活地生活。例如，不要死板地每时每刻都从你的退休金里拿5%出来用，可以拿3%呀，减少开支。不要把节省开支想象的那么可怕，如果和健身养息一起，其实是受益匪浅的。
现在流行断食，就是一个即省钱又养生的方法，常常饱食是不健康的。据说“断食起源于宗教”，宗教家们多有为“明心见性”、“体悟真理”而进行断食的。其中最著名的是释迦牟尼、摩西、耶稣和穆罕默德。这些圣哲都曾有过一次断食四十多天之久的经历，获致体力、智力与灵力的飞速飞跃进，终于悟道。
利用断食方法，彻底清除体内垃圾，是去除万病之根源、健体祛病的自然疗法，这与我国的“欲要长生，腹中常清”的说法相吻合。香港才女白姐姐，60多高龄，依然匹配比自己小差不多二十岁的男友谢律师，靠的就是时不时地断食一次，只喝矿泉水，来达到瘦身健美的效果的。
本人也强烈建议，在断食过程中，要学习南非法甘夫妇，最好足不出户看书，增长知识，或为下个旅行做好详细规划，也是另一种颇有意义的生活呀！ 让不同的生活轨道发生强烈的反差，显现生活趣味。
个人对退休之后生活并不多少害怕，只是觉得只要买齐几大件，有地方住，吃多喝少都不是问题。几大件是什么呢？电动床，电动车或电动轮椅，自便式运动器材，加上自动影院，就可以安老啦。哈哈！
言归正传，著名投资家单复德提议投资计划需要灵活，这一点非常重要。因为在未来有很多不可预见的事情发生，如果你的投资计划一如既往而不懂得与时并进，损失将会巨大。例如上个世纪80年代，通货膨胀后调整的债券还未存在，交易会所的基金也是个很好的例子，从这可以预测，六十年，九十年后的理财产品更会层出不穷。
总结专家们的预测和建议：要么晚点退休，要么学好理财，提高收入，要么降低生活标准，不要花费那么多钱，每年4万美金生活费；如果不好好理财，到了你123岁，生活会很辛苦。
懂财经的人已经看出，还有一个方法可以帮助你的投资，就是你的投资组合不应该只是股票基金，应该有真正的不动产包括其中，例如房地产，或大宗的商品，起到抵抗通货膨胀的作用。只有这样，你才能在长期的退休生活中保持不退缩的生活质素。
最近碰到个投资家金主，美国人通常在45-55这个年龄层中切实考虑退休之后生活的，他就是其中一个，在他之前的投资生涯中，从不买卖基金股票甚至房产，很有个性兼独特。而他早有退休安排，他认为最安逸不用操劳的退休投资，是投资农业土地和水资源，请等下篇文详细分享。
(本文作者介绍：美国香橙出版社策划人及顾问，多家美国媒体专栏作家，著有《行走美国》及《年华若水》等三本书，陈香梅为前者做序。)
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